Numerosos cambios en la Ley de Entidades de Crédito (modificada): Alerta roja para deudores morosos

Modificar la Ley de Entidades de Crédito para legalizar la Resolución 42/2017/QH14 y crear las condiciones para que los bancos recuperen las deudas.

Los deudores ya no tienen la posibilidad de evitar el pago de sus deudas bancarias.

El último borrador de la Ley de Entidades de Crédito (modificada) no solo legaliza el derecho a embargar garantías, sino que también suprime la condición para el embargo: "La garantía no es un bien en disputa en un caso que ha sido admitido pero aún no resuelto o que se encuentra en proceso de resolución ante un tribunal competente".

La Resolución 42/2017/QH14 permite a los bancos embargar garantías, siempre que se trate de bienes indiscutibles. El diputado Pham Van Hoa ( Dong Thap ) afirmó que esta disposición incita a muchos clientes a colaborar deliberadamente con terceros para generar controversias y llevar el asunto a los tribunales, con el fin de evitar el embargo de sus garantías. Por consiguiente, resulta apropiado el Proyecto de Ley de Entidades de Crédito (modificado), que suprime la condición de embargo mencionada.

“Si pides prestado, tienes que devolverlo. Si pides prestado, tienes que ofrecer una garantía. Una vez que existe un contrato que estipula la garantía, si el cliente no puede pagar la deuda, el banco tiene derecho a recuperar la propiedad y venderla, lo cual es razonable”, comentó el delegado Hoa Binh .

Según la Asociación Bancaria de Vietnam, la magnitud actual de la morosidad en todo el sistema supera el cuatrillón de VND. Desde que expiró la Resolución 42/2017/QH14, el derecho a embargar garantías no se ha legalizado, y la recuperación de deudas por parte de los bancos se ha vuelto extremadamente difícil, ya que muchos clientes evitan deliberadamente pagar sus deudas y se niegan a entregar sus bienes al banco para su gestión.

El Sr. Nguyen Quoc Hung, Vicepresidente y Secretario General de la Asociación de Bancos de Vietnam, espera que la modificación de la Ley de Instituciones de Crédito en la dirección de legalizar la Resolución 42/2017/QH14 no solo cree condiciones para los bancos en la recuperación de deudas, sino que también sea una llamada de atención, obligando a los prestatarios a ser conscientes y responsables del pago de sus deudas, eliminando la mentalidad de encontrar cualquier manera de no pagar las deudas y no entregar los bienes.

El abogado Truong Thanh Duc, director del bufete ANVI, afirmó que la promulgación de la Ley de Entidades de Crédito (modificada) no solo sentará las bases legales para que los bancos intensifiquen la gestión de la morosidad, sino que también influirá en la psicología de los clientes. Al saber que si retrasan deliberadamente el pago de sus deudas, el banco embargará sus garantías, los clientes modificarán su comportamiento, colaborarán más en el pago de sus deudas y evitarán retrasarlas indebidamente.

Actualmente, la cartera vencida de préstamos incobrables ha superado el cuatrillón de VND, una cifra exorbitante que supone un derroche de recursos en el contexto de la actual escasez de capital en la economía . Este volumen de deuda incobrable no solo afecta al capital de los bancos, sino también al de la población y a la economía en general. La elevada morosidad repercute negativamente en la calidad de los activos bancarios, lo que explica que los tipos de interés en Vietnam sean más altos que en muchos países de la región.

No permita que los bancos solo "miren" las garantías al prestar dinero.

Si bien coinciden con la legalización del derecho de las entidades de crédito a embargar garantías, muchos diputados de la Asamblea Nacional siguen preocupados por el posible abuso de este derecho. Además, existe el riesgo de que las entidades de crédito se centren únicamente en las garantías al conceder préstamos, flexibilizando así las condiciones crediticias, descuidando la evaluación crediticia y generando un aumento de la morosidad.

Un mensaje contundente sobre la disciplina crediticia.

- El abogado Truong Thanh Duc, director del bufete de abogados ANVI.

Legalizar el derecho a embargar garantías no significa que los bancos tengan derecho a hacerlo indiscriminadamente, sino que deben cumplir con ciertas regulaciones, condiciones, procedimientos y procesos. Lo más importante es que esto transmitirá un mensaje contundente al mercado sobre disciplina, cultura crediticia y protección justa tanto para prestamistas como para prestatarios. Los clientes sabrán que no hay excusa para retrasar el pago de la deuda, ya que incluso si se niegan deliberadamente a entregar la garantía, el banco la embargará igualmente, lo que aumentará su conciencia sobre la importancia del pago de las deudas. En ese momento, los bancos también se sentirán más seguros al otorgar préstamos.

En su intervención ante el Comité Permanente de la Asamblea Nacional a principios de esta semana, la Gobernadora del Banco Estatal, Nguyen Thi Hong, afirmó que la incautación de garantías no es una acción unilateral e incondicional, sino que debe ajustarse al alcance, los límites y las condiciones de la incautación, y respetar la libertad y el acuerdo voluntario de las partes. La normativa sobre las órdenes y los procedimientos de incautación debe ser justa, pública, transparente y garantizar los derechos e intereses legítimos de la parte obligada, las entidades de crédito y las partes relacionadas.

“Para evitar abusos de poder, el Proyecto de Ley de Entidades de Crédito (modificado) estipula que las entidades de crédito no pueden aplicar medidas que contravengan las prohibiciones legales, sean contrarias a la ética social o restrinjan el derecho a reclamar de las partes, especialmente del garante y del poseedor de la garantía. Las actividades de embargo de garantías y las actividades de las entidades de crédito en general están sujetas a la gestión, inspección, supervisión y control de los organismos estatales, incluido el Banco Central”, afirmó el Gobernador.

En declaraciones a un reportero del periódico Dau Tu, un directivo de un banco comercial afirmó que los bancos no consideran el derecho a embargar garantías como un “privilegio”, sino que esperan que esta normativa ayude a los clientes a ser más responsables con sus pagos. “Una vez que los clientes están dispuestos a pagar sus deudas, los bancos están listos para apoyarlos; el embargo de garantías es solo el último recurso. Para nosotros, se trata de una medida psicológica para fomentar la responsabilidad de pago, una herramienta para prevenir la morosidad, no una solución mágica”, declaró el directivo.

Según los bancos comerciales, el dinero que prestan proviene de los ciudadanos, por lo que deben garantizar el capital y los intereses. Por lo tanto, la recuperación de la deuda no solo asegura los resultados comerciales del banco, sino también la seguridad del sistema.

Se prevé que el Proyecto de Ley sobre Instituciones de Crédito (enmendado) sea votado y aprobado por la Asamblea Nacional la próxima semana y entre en vigor el 1 de agosto de 2025.

Fuente: https://baodautu.vn/nhieu-thay-doi-tai-luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-canh-bao-do-voi-con-no-chay-y-d303048.html