Modificación de la Ley de Garantía de Depósitos: Fortalecimiento del papel de las entidades de garantía de depósitos para una mejor protección de los derechos de los depositantes

El 14 de noviembre, la Asamblea Nacional debatirá en el pleno el proyecto de Ley de Seguro de Depósitos (enmendada) y escuchará a la Gobernadora del Banco Estatal, Nguyen Thi Hong, explicar y aclarar diversas cuestiones de interés para los diputados. Estos consideran que, en el contexto de la actual integración y desarrollo del país, la enmienda de la Ley de Seguro de Depósitos es necesaria para fortalecer el marco jurídico que protege los derechos de los depositantes y garantiza la estabilidad de las entidades de crédito.

El subdirector de la delegación de la Asamblea Nacional de la provincia de Lam Dong , NGUYEN HUU THONG, afirma: « Sincronizar las leyes para proteger mejor los derechos de los depositantes».

La Ley de Seguro de Depósitos (SDD) fue aprobada por la Asamblea Nacional en 2012 y ha estado en vigor durante 12 años. Su implementación ha demostrado que se trata de una ley importante, que contribuye a fortalecer la confianza de los depositantes, estabilizar el sistema financiero y bancario y proteger los intereses de millones de depositantes individuales.

Según las estadísticas del Seguro de Depósitos de Vietnam (DIV), al 31 de diciembre de 2024, el 100% de las entidades de crédito participantes y las sucursales de bancos extranjeros cumplían íntegramente con las disposiciones de la Ley. El límite de indemnización del seguro se ajusta de forma flexible, actualmente en 125 millones de VND, y puede proteger al 92,46% de los depositantes asegurados. Estos datos demuestran que el límite actual del DIV es adecuado para proteger a la mayoría de los depositantes, especialmente a los pequeños depositantes minoristas, que representan la mayor parte del total.

Sin embargo, la práctica también plantea una serie de cuestiones que deben considerarse, especialmente en el contexto de la aprobación por la Asamblea Nacional de la Ley de Entidades de Crédito de 2024. En cuanto al momento en que surge la obligación de pagar el seguro, la Ley vigente de Seguro de Depósitos estipula que dicha obligación surge cuando el Banco Estatal de Vietnam (SBV) emite un documento que pone fin al control especial o aplica medidas de recuperación, pero la entidad de crédito se declara en quiebra o pierde su capacidad de pago. La Ley de Entidades de Crédito de 2024 estipula que, una vez aprobado el plan de quiebra, la Organización de Seguro de Depósitos coordinará con la entidad de crédito el pago a los depositantes.

Estas regulaciones podrían retrasar la protección oportuna de los derechos de los depositantes, dado que la quiebra de las entidades de crédito es un caso delicado, cuyo proceso suele ser prolongado, puede generar pérdida de confianza entre los depositantes y fácilmente provocar retiros masivos. Por lo tanto, considero necesario modificar y complementar la Ley de Garantía de Depósitos para agilizar el cumplimiento de la obligación de pago del seguro y garantizar así la prudencia y la protección oportuna de los derechos de los depositantes.

La decisión del Gobernador sobre el límite constituye un avance en el Proyecto de Ley de Garantía de Depósitos (modificado), en consonancia con la política de descentralización y delegación de poder del Partido y del Estado. No obstante, en mi opinión, es necesario estipular claramente el mecanismo de ajuste, garantizando así una adecuada protección a los depositantes y la seguridad del sistema financiero. En caso de pago total, deberían establecerse principios y condiciones específicos, evitando su aplicación arbitraria y asegurando los recursos del Fondo de Garantía de Depósitos.

Delegado de la Asamblea Nacional de la provincia de Dong Thap , PHAM VAN HOA : Hacia la aplicación de un mecanismo de tarifas flexible, adecuado para la práctica.

Tras doce años de su implementación, además de los resultados obtenidos, la Ley de Seguro de Depósitos ha enfrentado dificultades y problemas que requieren solución, entre ellos, el de las comisiones del seguro de depósitos. El proyecto de Ley de Seguro de Depósitos (enmendado) propone que el Gobernador del Banco Estatal de Vietnam (SBV) regule el nivel de las comisiones del seguro de depósitos, aplicando comisiones uniformes o diferenciadas según las características del sistema de entidades de crédito en Vietnam en cada período. Esta enmienda busca establecer un marco legal para la aplicación de un mecanismo de comisiones flexible (uniforme o diferenciado) conforme a la práctica del sistema de entidades de crédito en cada período; asimismo, descentraliza la facultad de decidir sobre las comisiones del seguro de depósitos, otorgándosela al Gobernador del SBV. Por otro lado, según lo dispuesto en la Ley de Seguro de Depósitos vigente, el Primer Ministro regula el marco de comisiones del seguro de depósitos; el SBV regula las comisiones específicas para las entidades participantes en el seguro de depósitos, con base en los resultados de la evaluación y clasificación de dichas entidades. Considero que descentralizar la facultad de regular las comisiones del seguro de depósitos, otorgándosela al Gobernador del Banco Estatal, es coherente con la política de promoción de la descentralización y la delegación de poder del Partido y del Estado; asimismo, es coherente con las atribuciones, funciones y responsabilidades del Banco Estatal. El Banco Estatal es un organismo estatal de gestión, encargado de inspeccionar y supervisar el sistema de entidades de crédito, y también de gestionar las actividades del seguro de depósitos. Por consiguiente, el Banco Estatal cuenta con la base necesaria para regular las comisiones del seguro de depósitos y aplicar un nivel uniforme o diferenciarlo según las circunstancias.

Además, la regulación es flexible (el Gobernador del Banco Estatal regula la aplicación de las comisiones de garantía de depósitos, ya sean iguales o diferenciadas según las características del sistema de entidades de crédito en cada período), dado que ningún sistema de comisiones ofrece ventajas absolutas. En consecuencia, el sistema de comisiones diferenciadas (las entidades de crédito con calificaciones bajas y alto riesgo deben pagar comisiones más altas; las entidades de crédito con calificaciones altas y operaciones seguras deben pagar comisiones más bajas) tiene la ventaja de ser coherente con los principios del mercado, incentivando a las entidades de crédito a mejorar su capacidad de gestión, operar con prudencia y seguridad para pagar comisiones de garantía de depósitos más bajas. Sin embargo, la desventaja de este sistema es que las entidades de crédito con calificaciones bajas y situaciones financieras más difíciles deben pagar comisiones más altas; por lo tanto, este sistema puede dificultar la situación de las entidades de crédito con calificaciones bajas.

Además , la aplicación inmediata de comisiones diferenciadas puede afectar directamente el comportamiento de los depositantes; podría generar el riesgo de que retiren fondos en masa de entidades crediticias con baja calificación para transferirlos a entidades con mejor calificación. Por lo tanto, la transición a un sistema de comisiones diferenciadas debe calcularse cuidadosamente en función de la realidad del mercado.

En mi opinión, el contenido propuesto en el proyecto de Ley de Seguro de Depósitos (enmendado) garantiza flexibilidad en la aplicación de un mecanismo de tarifas uniforme o diferenciado, adecuado para cada período, teniendo en cuenta las características del sistema de instituciones de crédito en Vietnam.

La vicepresidenta de la delegación de la Asamblea Nacional de la ciudad de Hai Phong, Nguyen Thi Viet Nga , afirmó: «Debería considerarse la posibilidad de aumentar el límite de pago del seguro».

El límite de indemnización del seguro determina el nivel de protección del sistema de garantía de depósitos para los depositantes cuando se produce un siniestro en una entidad de crédito. Se trata del importe máximo que la entidad de garantía de depósitos abonará por todos los depósitos asegurados de una persona en una entidad participante, cuando surja una obligación de pago.

En la Ley de Seguro de Depósitos de 2012, el Primer Ministro tenía la facultad de decidir el límite de pago del seguro. En el proyecto de Ley de Seguro de Depósitos (modificado), la facultad de regular dicho límite en cada período se delega al Gobernador del Banco Estatal. Esto se ajusta a la política de promover la descentralización y la delegación de poder del Partido y del Estado, y a la vez, es coherente con las atribuciones, funciones y tareas del Banco Estatal. Este enfoque también garantiza flexibilidad y simplifica los trámites para modificar el límite de pago del seguro.

Es necesaria la normativa especial que permite al Gobernador del Banco del Estado decidir el límite máximo de pago utilizando todos los depósitos asegurados de los depositantes. Se trata de una herramienta de respuesta ante crisis que garantiza que el Estado pueda proteger todos los derechos legítimos de los depositantes ante incidentes graves, evitando así el riesgo de retiros masivos y manteniendo la estabilidad del sistema financiero y bancario.

Desde su implementación en 1999, el límite de pago del seguro se ha ajustado cuatro veces: de 30 millones de VND (1999 - agosto de 2005), 50 millones de VND (septiembre de 2005 - julio de 2017), 75 millones de VND (agosto de 2017 - noviembre de 2021) y actualmente 125 millones de VND (desde diciembre de 2021 hasta la fecha). Cada ajuste tiene como objetivo mejorar la protección de los derechos de los depositantes.

Según BHTGVN, el límite actual de 125 millones de VND protege al 92,46 % de los depositantes asegurados. Esto representa un claro avance, pero también plantea la siguiente pregunta: ¿es suficiente el límite actual para proteger a la mayoría de los depositantes ante la rápida inflación y el aumento de los ingresos y el monto de los depósitos?

De hecho, el nivel de 125 millones de VND es bastante bajo en comparación con muchos países con sistemas de garantía de depósitos desarrollados. Además, en un contexto de descenso de los tipos de interés de los depósitos, la gente tiende a depositar a plazos más largos y con saldos más elevados; un límite bajo puede afectar la psicología de los depositantes cuando existe información desfavorable sobre las entidades de crédito. Por el contrario, si el límite es suficientemente alto, se fortalecerá la confianza pública en el sistema bancario, lo que reducirá el riesgo de retiradas masivas y contribuirá a la estabilización del mercado financiero y bancario.

Por lo tanto, creo que es momento de estudiar y ajustar el límite de pago del seguro para garantizar los derechos legítimos de los depositantes, en consonancia con las tendencias internacionales y los requisitos para asegurar la seguridad del sistema bancario. El aumento se fundamenta en un análisis de impacto exhaustivo, que garantiza el equilibrio entre la capacidad financiera del organismo de garantía de depósitos, los costos de contribución de las entidades de crédito y los intereses de los depositantes.

El vicepresidente del Comité de Derecho y Justicia, Do Duc Hong Ha , señala cuatro aspectos clave para mejorar la eficiencia operativa del Seguro Social de Vietnam .

En mi opinión, para mejorar la eficiencia operativa de BHTGVN en la nueva situación, hay cuatro aspectos clave a los que debemos prestar atención, específicamente:

En primer lugar, con respecto a las actividades de inspección estipuladas en el artículo 14 del proyecto de ley, la Corporación de Seguros de Depósitos de Vietnam (BDIC) tiene el derecho y la obligación de realizar inspecciones a las organizaciones participantes en el seguro de depósitos, de acuerdo con el plan y el contenido asignados por el Banco Estatal. Estoy de acuerdo con esta disposición por las siguientes cinco razones: (1) especifica la postura unánime del Estado sobre el fortalecimiento del papel de la BDIC en el apoyo a las funciones de inspección y supervisión del Banco Estatal; (2) con base en la experiencia práctica, la BDIC ha sido designada como programa piloto y, desde 2019 hasta la fecha, ha inspeccionado 354 fondos de crédito popular, demostrando su capacidad práctica; (3) el Banco Estatal ha racionalizado su estructura, reduciendo de 63 sucursales provinciales y municipales a 15 regionales, lo que requiere la movilización de más recursos de la BDIC para apoyar las labores de inspección. En mi opinión, esta función no se superpone con las actividades de inspección del Banco Estatal; (4) la BDIC solo implementa de acuerdo con el plan y el contenido asignados por el Banco Estatal. En su función principal, el SBV coordinará para garantizar que no haya superposición; (5) de conformidad con las prácticas internacionales, la Asociación Internacional de Aseguradores de Depósitos y la experiencia internacional de países como Estados Unidos, Corea y Japón demuestran que la organización de seguro de depósitos necesita tener una función de inspección para minimizar los riesgos para el Fondo de Seguro de Depósitos, detectar, prevenir y corregir errores de manera temprana y remota.

En segundo lugar, el momento en que surge la obligación de pagar la indemnización por seguro se estipula en los artículos 21 y 36 del proyecto de ley, que añaden la posibilidad de que dicha obligación surja antes, incluyendo tres casos: (1) cuando se aprueba el plan de quiebra de una entidad de crédito o el Banco Estatal determina que una sucursal de un banco extranjero es insolvente; (2) cuando el Banco Estatal dispone de un documento que suspende las actividades de captación de depósitos de una entidad de crédito bajo control especial con pérdidas acumuladas superiores al 100% de su capital social y fondos de reserva, según el último informe financiero auditado; (3) en caso de pago para garantizar la seguridad del sistema y el orden y la seguridad social, específicamente cuando el Banco Estatal informa al Gobierno para que este decida si solicita a la entidad de garantía de depósitos que realice el pago en caso de que una entidad de crédito bajo control especial se declare en quiebra o esté en riesgo de perder su capacidad de pago, de conformidad con la ley de entidades de crédito.

Esta es una tarea importante. Considero que la inclusión del caso 2 es fundamental, ya que, en la práctica, la espera para la aprobación del plan de quiebra suele ser prolongada, lo que provoca retrasos en el cobro del seguro a los depositantes. El plazo para el pago anticipado en el caso 2 está sujeto a tres condiciones estrictas: estar bajo control especial, tener suspendida la recepción de depósitos y acumular pérdidas superiores al 100% del capital. En tales circunstancias, la entidad de crédito se encuentra prácticamente inoperativa; el pago anticipado permite a los depositantes acceder rápidamente al dinero asegurado, fortalece la confianza y contribuye a la recuperación de las entidades de crédito con dificultades.

En tercer lugar, sobre el modelo organizativo de BHTGVN:
El artículo 27 del proyecto de ley estipula:
1. La Organización de Garantía de Depósitos es una organización financiera estatal establecida por el Primer Ministro y tiene sus funciones y tareas reguladas.
2. La Organización de Seguros Sociales es una entidad jurídica, opera sin fines de lucro, es financieramente autónoma y cubre sus propios costos.
3. La estructura de gestión de la organización BHTG incluye el Consejo de Administración, el Consejo de Supervisión y el Director General.
4. La Organización de Seguros Sociales tiene su oficina central; sucursales; oficinas de representación y otras unidades afiliadas (si las hubiere).
5. El Gobierno regulará la organización, el funcionamiento, los salarios, las remuneraciones y los regímenes de bonificación de la organización de seguros sociales de acuerdo con la naturaleza de las actividades de la organización de seguros sociales.
La normativa hereda el modelo operativo estable vigente desde 1999 hasta la fecha, en consonancia con la naturaleza del seguro de depósitos, cuyo objetivo es proteger a los depositantes y garantizar la seguridad del sistema bancario. El modelo sin ánimo de lucro se ajusta a la práctica internacional. La regulación del marco jurídico sobre el mecanismo de autonomía y el modelo operativo es adecuada, si bien se encomienda al Gobierno la tarea de especificar con detalle las cuestiones concretas.

Cuarto, sobre las actividades de inversión del Seguro de Depósitos de Vietnam. El artículo 29 del proyecto de ley amplía la cartera de inversiones del Seguro de Depósitos de Vietnam, más allá de las formas tradicionales como el depósito de dinero en el Banco Estatal; la compraventa de bonos gubernamentales y letras del Banco Estatal de Vietnam con entidades de crédito y sucursales de bancos extranjeros. El proyecto de ley permite al Seguro de Depósitos de Vietnam comprar y vender bonos y certificados de depósito emitidos por bancos comerciales estatales o bancos comerciales por acciones con un capital estatal superior al 50% del capital social; y depositar dinero en bancos comerciales estatales o bancos comerciales por acciones con un capital estatal superior al 50% del capital social. Al mismo tiempo, el proyecto de ley estipula la prohibición de invertir en bancos comerciales bajo control especial y asigna al Gobernador del Banco Estatal la facultad de establecer los procedimientos de control de riesgos. Estoy de acuerdo con esta disposición por las siguientes cuatro razones: (1) la diversificación de la cartera de inversiones es coherente con la estrategia de desarrollo del Seguro de Depósitos de Vietnam, según la Decisión 1660 del Primer Ministro; (2) Garantizar la seguridad y la prudencia excluyendo a las entidades de crédito especialmente controladas y asignando al Banco Estatal la gestión de riesgos para asegurar el principio de prudencia; (3) Satisfacer la urgente necesidad de fortalecer la capacidad financiera del Fondo de Garantía de Depósitos de Vietnam, dado que actualmente el ratio del fondo sobre el saldo total de depósitos asegurados es de tan solo el 1,3%, mientras que el tipo de interés de los bonos del Estado ha disminuido drásticamente, debilitando así la tasa de crecimiento del fondo. Acelerar la acumulación de fondos de forma segura es una necesidad imperiosa; (4) Esta normativa es coherente con las prácticas internacionales de la Asociación Internacional de Garantía de Depósitos. Países como la UE, Japón y Corea del Sur han demostrado que las políticas de inversión deben ser armoniosas, seguras, líquidas, rentables y permitir depósitos en entidades financieras sólidas.

Miembro a tiempo completo del Comité de Supervisión y Aspiraciones del Pueblo CAO MANH LINH : ¿Debería " pagar por adelantado "? para proteger mejor los intereses de los depositantes

Coincido en la necesidad de promulgar la Ley de Garantía de Depósitos (modificada) con los fundamentos políticos, jurídicos y prácticos expuestos en la comunicación. Al mismo tiempo, quisiera aportar algunos comentarios:

En primer lugar, con respecto a las medidas para abordar el impago o el pago tardío de las primas del seguro de depósitos: el proyecto de ley estipula medidas para los casos en que las entidades participantes en el seguro de depósitos incumplan el plazo de pago de las primas, pero no aclara cómo se resolverán los derechos de los depositantes durante el período en que la entidad participante incurra en mora o en un pago insuficiente, ni si estarán asegurados en caso de obligación de pago. Por lo tanto, se propone que el proyecto de ley complemente las disposiciones sobre la responsabilidad de las entidades participantes en el seguro de depósitos frente a los depositantes en caso de impago o pago tardío de las primas.

En segundo lugar, con respecto a los derechos y obligaciones de la entidad de garantía de depósitos, se estipula que esta está facultada para realizar inspecciones y organizar la participación en el seguro de depósitos conforme al plan de contenidos asignado por el Banco Central. En mi opinión, este es un mecanismo adicional para fortalecer el papel y la capacidad profesional de la entidad de garantía de depósitos, el cual se encuentra bajo el control estricto y total del plan y los contenidos asignados por el Banco Central (es decir, el organismo de inspección competente). Debemos encomendarle esta tarea adicional con decisión, bajo el control y la coordinación del Banco Central, para evitar duplicaciones y contar con un mecanismo adicional para movilizar recursos humanos y participar en el control de las entidades de crédito.

Respecto al momento en que surge la obligación de pagar el seguro, tras estudiar el proyecto de ley, observo que, además de los casos de pago estipulados en la Ley de Entidades de Crédito, el proyecto de ley amplía dos casos más de pago del seguro de depósitos:

En primer lugar, el proyecto de ley estipula que en el caso de que el Banco Estatal tenga un documento que suspenda las actividades de captación de depósitos de una institución de crédito especialmente controlada con pérdidas acumuladas superiores al 100% del valor del capital social y los fondos de reserva según el informe financiero auditado más reciente según lo prescrito en la Cláusula 2, Artículo 21.

En segundo lugar, se establecen normas para los casos en que una entidad de crédito especialmente controlada pierde o corre el riesgo de perder su capacidad de pago conforme a la Ley de Entidades de Crédito. En tal caso, el Banco Estatal informará al Gobierno para que este decida solicitar el pago a la Entidad de Garantía de Depósitos (artículo 21, apartado 3, en relación con el artículo 36, apartado 1).

De acuerdo con la Ley de Entidades de Crédito, el Seguro de Depósitos de Vietnam solo puede indemnizar a los depositantes una vez aprobado el plan de quiebra de la entidad. Sin embargo, en la práctica, el proceso, los procedimientos y el tiempo para resolver la quiebra de las entidades de crédito suelen ser prolongados, lo que afecta los derechos de los depositantes. Por lo tanto, la inclusión de estos dos supuestos permitirá a los depositantes acceder rápidamente a sus depósitos asegurados, fortalecerá la confianza pública y, al mismo tiempo, constituirá una medida para abordar de forma rápida y completa las situaciones de insolvencia de las entidades de crédito, una vez que los depósitos se hayan liquidado conforme a la normativa.

Fuente: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html