قانون بیمه سپرده: تأثیر مثبت اما هنوز نیاز به اصلاح دارد

پس از بیش از ۱۲ سال اجرا، قانون بیمه سپرده‌ها چارچوب قانونی روشنی ایجاد کرده است که به بهبود اثربخشی سازمان بیمه سپرده‌ها کمک می‌کند. با این حال، در شرایط فعلی، قانون بیمه سپرده‌ها برخی مشکلات و موانع را نیز آشکار کرده است که نیاز به اصلاح دارند.

مبانی قانونی عملیات بیمه سپرده

پس از ۱۲ سال اجرا، قانون بیمه سپرده شماره ۰۶/۲۰۱۲/QH۱۳ - که در ۱۸ ژوئن ۲۰۱۲ توسط سیزدهمین مجلس ملی تصویب و از اول ژانویه ۲۰۱۳ لازم‌الاجرا شد - نقش حیاتی خود را در حمایت از سپرده‌گذاران و تقویت امنیت سیستم مالی و بانکی ثابت کرده است. این قانون به طور کامل دیدگاه‌ها و سیاست‌های حزب و دولت را در مورد تقویت حمایت از حقوق سپرده‌گذاران نهادینه می‌کند؛ همچنین به طور دقیق ویژگی‌های بازار مالی ویتنام را منعکس می‌کند و با شرایط اجتماعی -اقتصادی کشور سازگار است. در کنار این قانون، سیستم اسناد حقوقی فرعی صادر شده در سال‌های اخیر به تکمیل چارچوب قانونی برای فعالیت‌های بیمه سپرده کمک کرده است. این مقررات به طور فزاینده‌ای روشن و خاص می‌شوند و یک پایه قانونی کامل برای سازمان‌های بیمه سپرده ایجاد می‌کنند تا وظایف خود را به طور مؤثر انجام دهند؛ و همزمان از مؤسسات اعتباری در بهبود آگاهی از انطباق و مدیریت ریسک حمایت می‌کنند.

شعبه شرکت بیمه سپرده ویتنام در مناطق جنوب مرکزی و ارتفاعات مرکزی در حال انتشار اطلاعات مربوط به بیمه نامه های سپرده است.

قانون بیمه سپرده همچنین یکنواختی و اثربخشی سیستم حقوقی مالی و بانکی را تضمین می‌کند و هماهنگی بین اجزای شبکه امنیت مالی ملی را تقویت می‌کند. این قانون به عنوان بالاترین سند قانونی که به طور جامع فعالیت‌های بیمه سپرده را تنظیم می‌کند، جایگاه، وظایف و کارکردهای سازمان بیمه سپرده را به وضوح تعریف می‌کند؛ حقوق و تعهدات سازمان‌های بیمه سپرده شرکت‌کننده را به طور کامل تعریف می‌کند؛ و دامنه سپرده‌های بیمه شده، زمان‌بندی و محدودیت‌های پرداخت را روشن می‌سازد. در نتیجه، حقوق سپرده‌گذاران بهتر محافظت می‌شود و به طور مثبت به ثبات، ایمنی و سلامت سیستم بانکی در 12 سال گذشته کمک می‌کند.

در شرایط فعلی، مشکلات و موانعی پیش آمده است.

پس از بیش از ۱۲ سال اجرا، در چارچوب شرایط اجتماعی-اقتصادیِ در حال توسعه‌ی فزاینده، قانون بیمه‌ی سپرده با مشکلات و موانع متعددی مواجه شده است که نیاز به اصلاح و تکمیل دارند تا با شرایط جدید و تغییرات در نظام حقوقی فعلی مطابقت داشته باشند. یکی از مشکلات عمده در حال حاضر، مقررات مربوط به سپرده‌های بیمه‌شده است. قانون و اسناد راهنما، «سایر اشکال سپرده» را به روشنی تعریف نمی‌کنند و منجر به تفسیرهای متناقض هنگام تعیین انواع خاصی از سپرده‌ها می‌شوند. مانع مهم دیگر، زمان‌بندی تعهد به پرداخت بیمه است. مقررات فعلی، به موقع بودن را تضمین نمی‌کنند و مبنایی برای بیمه‌ی سپرده‌ی ویتنام فراهم نمی‌کنند تا سپرده‌ها را زودتر، بلافاصله زمانی که یک موسسه‌ی اعتباری با حادثه‌ای مواجه می‌شود که امنیت سیستم را تهدید می‌کند، پرداخت کند. این واقعیت که شرکت بیمه‌ی سپرده (DIC) فقط می‌تواند پس از اعلام ورشکستگی یک موسسه‌ی اعتباری، سپرده‌ها را پرداخت کند، نقش DIC را در تثبیت اعتماد سپرده‌گذاران، جلوگیری از خطر فروپاشی و بهترین حمایت از حقوق سپرده‌گذاران تضمین نمی‌کند. علاوه بر این، در ۱۸ ژانویه ۲۰۲۴، مجلس ملی قانون مؤسسات اعتباری را تصویب کرد که چندین مقررات مربوط به حقوق و تعهدات DIC در مشارکت در مداخله زودهنگام و نظارت ویژه بر مؤسسات اعتباری را اصلاح و تکمیل کرد. با این حال، برخی از مفاد قانون مؤسسات اعتباری به تفصیل بیان نشده‌اند، اما به قانون بیمه سپرده اشاره دارند، بنابراین اصلاحات و اضافات قانون بیمه سپرده برای همسو شدن با مفاد قانون مؤسسات اعتباری الزامی است. محدودیت پرداخت فعلی بیمه سپرده ۱۲۵ میلیون دونگ ویتنامی برای هر سپرده‌گذار/مؤسسه مشارکت‌کننده، که از سال ۲۰۱۷ تعیین شده است، کاستی‌های بسیاری را آشکار کرده است.

علاوه بر این، بسیاری از مقررات مربوط به فعالیت‌های سرمایه‌گذاری شرکت بیمه سپرده ویتنام (DIC) یا نقش آن در تجدید ساختار مؤسسات اعتباری دیگر مناسب نیستند و هیچ مبنای قانونی کافی برای DIC جهت مشارکت عمیق در فرآیند رسیدگی به مؤسسات اعتباری ضعیف وجود ندارد. قانون همچنین به DIC اجازه نمی‌دهد در صورت نیاز به نقدینگی، اوراق قرضه دولتی بفروشد؛ مقررات جدیدی مانند وام‌های ویژه یا خرید اوراق قرضه بلندمدت با تصمیم بانک مرکزی ویتنام هنوز به قانون تبدیل نشده است.

بنابراین، اصلاح قانون بیمه سپرده با هدف رفع مشکلات و موانع موجود در عملیات بیمه سپرده در دوره گذشته، تضمین هماهنگی و یکپارچگی با قوانین مرتبط، ایجاد یک چارچوب قانونی کامل و روشن برای سازمان‌های بیمه سپرده جهت بهبود ظرفیت مالی و مشارکت عمیق‌تر در فرآیند تجدید ساختار مؤسسات اعتباری انجام شده است. این امر، حقوق سپرده‌گذاران را بهتر محافظت می‌کند، ثبات سیستم مؤسسات اعتباری را تضمین می‌کند و امنیت و ایمنی اجتماعی را مطابق با استراتژی توسعه بیمه سپرده تا سال 2025، با چشم‌اندازی تا سال 2030 که توسط مراجع ذیصلاح تصویب شده است، حفظ خواهد کرد.

هوانگ دونگ

منبع: https://baokhanhhoa.vn/kinh-te/tai-chinh-ngan-hang/202512/luat-bao-hiem-tien-gui-tac-dong-tich-cuc-nhung-van-can-sua-doi-b7d4c4a/