آمریکایی‌ها حتی هزینه کالاهای اساسی را هم قسطی پرداخت می‌کنند: آیا بحرانی در راه است؟

(روزنامه دن تری) - با افزایش شدید تورم، آمریکایی‌ها به طور فزاینده‌ای برای پوشش حتی نیازهای اولیه خود به طرح «الان بخر، بعداً پرداخت کن» (BNPL) متکی هستند - که علامت هشدار دهنده‌ای برای امور مالی خانوار است.

از لوازم الکترونیکی گرفته تا سبزیجات، BNPL (پرداخت‌های اضافی) در تمام هزینه‌های ضروری نفوذ می‌کند.

در بحبوحه چشم‌انداز اقتصادی تاریک ایالات متحده در سال ۲۰۲۵، یک روند مصرفی به شدت در حال ظهور است و بحث‌های زیادی را برانگیخته است: انفجار خدمات «الان بخر، بعداً پرداخت کن» (BNPL).

فراتر از تقسیم ساده‌ی پرداخت‌ها برای تلویزیون‌های صفحه بزرگ یا مبل‌های جدید، BNPL اکنون به یک راه نجات موقت برای بسیاری از آمریکایی‌هایی تبدیل شده است که با هزینه‌های بالای غذا، خواربار و سایر هزینه‌های اساسی زندگی مواجه هستند.

یک مطالعه اخیر از شرکت بازاریابی PartnerCentric تصویر قابل توجهی را ترسیم کرده است: بیش از نیمی از جمعیت ایالات متحده (52٪) اعتراف می‌کنند که از خدمات BNPL استفاده می‌کنند.

نگران‌کننده است که این روند به ویژه در بین جوانان - که ستون فقرات آینده اقتصاد محسوب می‌شوند - رواج دارد، به طوری که ۵۹٪ از نسل زد و ۵۸٪ از نسل هزاره به پرداخت‌های اقساطی کوتاه‌مدت متکی هستند.

این عدد هیچ نشانه‌ای از توقف ندارد. طبق گفته PartnerCentric، ۳۵٪ از افراد مورد بررسی قصد دارند امسال بیشتر به BNPLها تکیه کنند و این درصد برای نسل Z به رقم شگفت‌انگیز ۶۵٪ افزایش یافته است.

در ابتدا، BNPLها به عنوان یک راهکار مالی انعطاف‌پذیر برای اقلام نسبتاً با ارزش بالا، معمولاً ۲۵۰ دلار یا بیشتر، مانند لوازم الکترونیکی، مبلمان یا لوازم خانگی طراحی شده بودند. با این حال، واقعیت تلخ تورم مداوم و نرخ بهره بالا، مصرف‌کنندگان را در موقعیت دشواری قرار می‌دهد.

یک نظرسنجی توسط PartnerCentric آماری تأمل‌برانگیز را نشان داد: ۳۱٪ از کاربران اعتراف کردند که برای خرید مواد غذایی روزانه - ضروری‌ترین کالاها برای بقا - مجبور به استفاده از BNPLها هستند.

یک نظرسنجی دیگر از LendingTree این تصویر تاریک را بیشتر تقویت می‌کند و نشان می‌دهد که درصد افرادی که از BNPL برای خرید مواد غذایی استفاده می‌کنند به ۲۵ درصد افزایش یافته است که تقریباً دو برابر ۱۴ درصد سال گذشته است.

آمریکایی‌های بیشتری برای خرید مواد غذایی روزانه - ضروری‌ترین اقلام برای بقا - از کارت‌های اعتباری BNPL استفاده می‌کنند (عکس: AP).

مت شولز، تحلیلگر اعتباری در LendingTree، رک و پوست‌کنده به نیوزویک گفت: «استفاده روزافزون از BNPLها توسط مصرف‌کنندگان برای چیزهای کوچک مانند غذا... گواه دیگری است که تورم، نرخ بهره بالا و عدم قطعیت اقتصادی همچنان به تضعیف امور مالی خانوارهای آمریکایی ادامه می‌دهد.»

به نظر می‌رسد که راحتی اولیه‌ی تقسیم پرداخت‌ها، به یک راه‌حل موقت تبدیل شده و مشکلات مالی عمیق‌تر را پنهان می‌کند.

BNPL: ابزاری برای مدیریت بودجه یا تله بدهی پیچیده؟

افزایش سریع کارت‌های اعتباری BNPL بحث‌های شدیدی را برانگیخته است. ارائه‌دهندگان خدماتی مانند کلارنا، BNPLها را به عنوان ابزاری هوشمند و شفاف برای مدیریت بودجه معرفی می‌کنند که به کاربران کمک می‌کند بدون بررسی‌های اعتباری پیچیده یا نرخ‌های بهره گزاف مرتبط با کارت‌های اعتباری سنتی، مخارج خود را کنترل کنند.

استفانی هریس، مدیرعامل PartnerCentric، با این دیدگاه موافق است و اظهار می‌کند که «ظهور BNPLها صرفاً به دلیل راحتی نیست، بلکه به دلیل کنترل است. مصرف‌کنندگان به دنبال ابزارهای مالی هستند که با سرعت و فشارهای زندگی مدرن متناسب باشد.» او تأکید می‌کند که برندهایی که BNPL ارائه می‌دهند، درک و توانمندسازی مشتریان خود را نشان می‌دهند.

با این حال، از دیدگاه بسیاری از کارشناسان مالی و اقتصادی، تصویر چندان امیدوارکننده نیست. آنها هشدار می‌دهند که محبوبیت BNPLها، به ویژه هنگامی که برای هزینه‌های کوچک و مکرر استفاده می‌شوند، ممکن است نشانه‌ای از کاهش سواد مالی شخصی و نشانه روشنی از این باشد که کیف پول طبقه متوسط ​​آمریکایی به شدت تحت تأثیر فشارهای اقتصادی در حال خالی شدن است.

جورج کامل، متخصص امور مالی شخصی، BNPL را به «نوع جدیدی از کارت اعتباری، اما بدون کارت» تشبیه می‌کند و هشدار می‌دهد که استفاده از این روش برای سفارش غذا به این معنی است که آمریکایی‌ها «با بدهی غذا می‌خورند - که در چهار قسط پخش شده است».

همکاری اخیر بین شرکت بزرگ BNPL Klarna و اپلیکیشن تحویل غذا DoorDash نگرانی‌ها را بیشتر کرده است. بسیاری از اقتصاددانان آن را نشانه نگران‌کننده‌ای در مورد سلامت اقتصاد می‌دانند. گری هافباور، اقتصاددان معتبر، حتی این توافق را «شاخصی از ناامیدی واقعی» نامید و به این معنی است که مردم آنقدر در مضیقه هستند که مجبورند هزینه وعده‌های غذایی را که به صورت قسطی به خانه‌هایشان تحویل داده می‌شود، بپردازند.

این نگرانی‌ها بی‌اساس نیستند. اعتماد مصرف‌کنندگان آمریکایی به اقتصاد به شدت در حال کاهش است. آخرین نظرسنجی از سوی «کنفرانس بورد» نشان می‌دهد که اعتماد در ماه آوریل برای پنجمین ماه متوالی کاهش یافته و انتظارات برای آینده به پایین‌ترین سطح خود در ۱۳ سال گذشته رسیده است.

استفانی گویچارد، اقتصاددان ارشد از «کنفرانس بورد»، گفت: «دلیل اصلی کاهش انتظارات مصرف‌کننده است. چشم‌انداز درآمدهای آینده برای اولین بار در پنج سال گذشته منفی شده است که نشان می‌دهد نگرانی‌های اقتصادی به امور مالی شخصی نیز سرایت می‌کند.»

«شبح» رکود اقتصادی و آینده مبهم اقتصاد ایالات متحده.

در بحبوحه کاهش اعتماد مصرف‌کننده و افزایش اتکا به وام‌های کوتاه‌مدت مانند BNPLها برای پوشش هزینه‌های اساسی، شبح رکود اقتصادی بیش از پیش آشکار می‌شود. در حالی که دولت ترامپ و برخی از سیاست‌گذاران در تلاش برای اطمینان‌بخشی به مردم هستند، بسیاری از اقتصاددانان مستقل هشدارهای نگران‌کننده‌ای صادر می‌کنند.

دیوید روزنبرگ، بنیانگذار موسسه تحقیقاتی روزنبرگ، معتقد است که عدم قطعیت، به ویژه سیاست‌های تعرفه‌ای غیرقابل پیش‌بینی، باعث می‌شود که مصرف‌کنندگان و کسب‌وکارها در مورد هزینه‌ها محتاط‌تر شوند.

او هشدار داد که تعرفه‌ها ابتدا درآمد واقعی را کاهش می‌دهند و منجر به کاهش هزینه‌ها می‌شوند که در حال حاضر تقریباً 70 درصد از تولید ناخالص داخلی ایالات متحده را تشکیل می‌دهد. وقتی درآمدها کاهش می‌یابد، سوءاستفاده از فرم‌های اعتباری مانند BNPLها، حتی فرم‌های بدون بهره، هنوز هم خطراتی را ایجاد می‌کند اگر کاربران هزینه‌های خود را به خوبی مدیریت نکنند و در یک چرخه بدهی قرار گیرند.

با کاهش شدید اعتماد مصرف‌کننده و اتکای روزافزون مردم به وام‌های کوتاه‌مدت مانند BNPLها برای پوشش هزینه‌های اساسی، شبح رکود اقتصادی ایالات متحده به طور فزاینده‌ای آشکار می‌شود (عکس: گتی).

یک نظرسنجی اخیر رویترز نشان داد که حدود ۶۰ درصد از اقتصاددانان شرکت‌کننده در نظرسنجی، خطر رکود اقتصادی ایالات متحده در سال ۲۰۲۵ را «زیاد» تا «بسیار زیاد» ارزیابی کرده‌اند. افزایش وابستگی به BNPLها برای مایحتاج روزانه را می‌توان به عنوان شاخص اولیه مشکلات جدی اقتصادی دانست.

کلارنا در بیانیه‌ای توصیه کرد که آمریکایی‌ها برای هزینه‌های روزمره، کارت‌های نقدی را در اولویت قرار دهند و فقط «برای چند مورد واقعاً ضروری» از BNPL های بدون بهره استفاده کنند تا آینده مالی سالم‌تری بسازند. با این حال، داده‌های واقعی داستان متفاوتی را روایت می‌کنند، به طوری که تعداد فزاینده‌ای از مردم مجبور می‌شوند حتی برای خرید مواد غذایی خود از BNPL ها استفاده کنند.

آیا BNPLها همچنان یک ابزار مالی مفید خواهند بود و همانطور که ارائه دهندگان آنها ادعا می‌کنند، به مصرف‌کنندگان قدرت می‌دهند؟ یا اینکه آنها صرفاً یک ظاهر فریبنده برای پوشاندن یک بحران مالی شخصی در حال وقوع هستند، نشانه‌ای از اینکه اقتصاد شماره یک جهان در آستانه رکود اقتصادی قرار دارد؟

پاسخ همچنان نامشخص است، اما یک چیز قطعی است: نحوه استفاده آمریکایی‌ها از BNPL در ماه‌های آینده، شاخص کلیدی سلامت واقعی اقتصاد و تاب‌آوری جمعیت در برابر بادهای مخالف خواهد بود.

منبع: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/nguoi-my-tra-gop-ca-nhu-yeu-pham-khung-hoang-dang-toi-gan-20250512175601911.htm