مهمترین چیز این است که روند نظارت را دنبال کنید.

به جلوگیری از مالکیت متقابل کمک کنید

قانون اصلاح‌شده‌ی مؤسسات اعتباری (قانون مؤسسات اعتباری) که در ۱۸ ژانویه ۲۰۲۴ توسط مجلس ملی تصویب شد، از اول ژوئیه ۲۰۲۴ رسماً لازم‌الاجرا خواهد بود. با نکات جدید فراوان، انتظار می‌رود این قانون تغییرات اساسی ایجاد کند و به روان‌تر و شفاف‌تر شدن عملکرد سیستم اعتباری کمک کند و ارزش‌های جدید بسیاری را برای فعالیت‌های مالی و اعتباری در آینده به ارمغان بیاورد.

طبق ماده ۶۳ قانون موسسات اعتباری، حداکثر نسبت مالکیت برای سهامداران حقیقی ۵ درصد تعیین شده است، اما برای سهامداران نهادی، از ۱۵ درصد به ۱۰ درصد سرمایه اولیه موسسه اعتباری و برای سهامداران و اشخاص وابسته، از ۲۰ درصد به ۱۵ درصد سرمایه اولیه موسسه اعتباری کاهش می‌یابد.

به گفته دکتر تران هونگ سان، دانشیار و مدرس دانشکده امور مالی و بانکداری، دانشگاه اقتصاد و حقوق، دانشگاه ملی شهر هوشی مین، مقررات مربوط به نسبت مالکیت سهام در بانک‌ها به محدود کردن تصاحب بانک‌ها و محافظت بهتر از سهامداران خرد کمک خواهد کرد.

به گفته دکتر هوین ترونگ مین، متخصص بانکداری و امور مالی، وقتی نسبت مالکیت کاهش می‌یابد، توانایی سهامداران برای نفوذ و کنترل بانک کاهش می‌یابد و به محدود کردن خطر دستکاری مالی و فساد کمک می‌کند. در عین حال، به شفافیت سیستم مالی نیز کمک می‌کند زیرا اگر سهامداران نسبت مالکیت بزرگی داشته باشند، می‌توانند برای تصمیم‌گیری‌هایی که منافع گروهی و شخصی ایجاد می‌کند، به آن تکیه کنند.

علاوه بر این، وقتی از مالکیت متقابل جلوگیری شود، نظارت بر فعالیت‌های بانکی شفاف‌تر و مؤثرتر خواهد شد و به سازمان‌های مدیریتی کمک می‌کند تا کنترل بهتری اعمال کنند.

وکیل لو کائو، وکیل مدیر شرکت حقوقی FDVN.

وکیل لو کائو، وکیل مدیر شرکت حقوقی FDVN، اظهار داشت که با مقررات فوق، سازمان‌های اقتصادی که در بانک‌ها سرمایه‌گذاری و آنها را کنترل می‌کنند، به تدریج مجبور به خروج سرمایه و کاهش نفوذ خود در بانک‌ها از طریق تسلط سرمایه خواهند شد.

از نظر قانونی، تأثیر کاهش نسبت مالکیت به این شکل، جلوگیری از احتمال دستکاری و تصاحب بانک‌ها توسط کسب‌وکارها است و یک راه‌حل قانونی برای جلوگیری از استفاده کسب‌وکارها و افراد از بانک‌ها به عنوان حیاط خلوت برای انتقال خودسرانه جریان نقدی و استفاده از بانک‌ها برای خدمت‌رسانی به کسب‌وکارها محسوب می‌شود.

وقتی قانون تصریح می‌کند که کنترل فعالیت‌های مربوط به مشارکت در سرمایه، توانایی کنترل منابع سرمایه و کسب‌وکارهای سرمایه‌گذاری در بانک‌ها را نیز افزایش می‌دهد و جریان نقدی بیشتری را به فعالیت‌های تجاری وارد می‌کند، در نظریه حقوقی، تلاشی برای کاهش مالکیت متقابل در بانک‌ها وجود دارد.

«با این حال، در واقعیت، افراد و کسب‌وکارهایی وجود دارند که اگرچه سرمایه بسیار کمی در بانک‌ها دارند، اما به نوعی از طریق افرادی که خویشاوند یا از نظر قانونی وابسته نیستند، بانک‌ها را دستکاری می‌کنند، که این موضوعی است که نیاز به کنترل در طول عملیات دارد.»

برای مثال، خود افراد و کسب‌وکارها نسبت مالکیت سهام را رعایت می‌کنند، اما همچنان «غریبه‌هایی» خواهند داشت که در زندگی واقعی «آشنا» هستند و نامگذاری می‌شوند، سهام جمع‌آوری می‌کنند، کنترل و دستکاری می‌کنند.

بنابراین، باید راهکارهای کنترل قانونی وجود داشته باشد تا مقررات مربوط به نسبت‌های مالکیت در عمل رعایت شود. در غیر این صورت، مالکیت متقابل همچنان مخفیانه انجام خواهد شد و دستکاری بانکی همچنان رخ خواهد داد.»

ممنوعیت فعالیت «فروش آبجو با بادام زمینی»

علاوه بر این، طبق بند ۵ ماده ۱۵ قانون موسسات اعتباری (اصلاح‌شده)، اقدامات موسسات اعتباری، شعب بانک‌های خارجی، مدیران، گردانندگان و کارکنان موسسات اعتباری و شعب بانک‌های خارجی نباید فروش محصولات بیمه‌ای غیراجباری را با ارائه محصولات و خدمات بانکی به هر شکلی مرتبط کند.

وکیل لی کائو گفت که این آیین‌نامه، صنعت بیمه را از همکاری با بانک‌ها برای مجبور کردن وام‌گیرندگان به وام گرفتن پول محدود می‌کند. در حال حاضر، بسیاری از بانک‌ها با یکدیگر همکاری دارند، یا خود بانک‌ها یا مالکان بانک، سهامدارانی هستند که در شرکت‌های بیمه سرمایه دارند، بنابراین ارتباط منافع بین شرکت‌های بیمه حتی محکم‌تر شده و منجر به «مجبور کردن» مشتریان به وام دادن سرمایه و فروش بیمه می‌شود.

در سال‌های اخیر، استراتژی «آبجو و بادام‌زمینی» که باعث ایجاد مشکل و مجبور کردن مشتریان شده است، منجر به نارضایتی شدید مردم از محصولات بیمه‌ای شده است که با قراردادهای اعتباری همراه هستند. قانون ممنوعیت‌های سختگیرانه‌ای دارد که فعالیت‌های اعطای اعتبار را از فعالیت‌های تجاری بیمه جدا می‌کند، این امر باعث شفافیت بازار بیمه و جلوگیری از ایجاد مشکل برای مردم می‌شود.

دکتر هوین ترونگ مین، متخصص بانکداری و امور مالی.

با این حال، به گفته آقای هوین ترونگ مین، این امر تأثیر زیادی بر فعالیت‌های بانکی، به ویژه کاهش درآمد حاصل از تجارت بیمه، خواهد گذاشت. این امر بانک‌ها را مجبور می‌کند تا محصولات و سبد محصولات خود را برای جبران درآمد از دست رفته در زمانی که درآمد حاصل از کانال‌های بیمه محدود شده است، بازسازی کنند.

شرکت‌های بیمه به شدت تحت تأثیر نسبت درآمد حق بیمه جدید از طریق فعالیت‌های توزیع بیمه از طریق بانک‌ها (بانک-بیمه) قرار دارند که در حال حاضر نسبت بالاتری نسبت به درآمد حق بیمه سنتی را تشکیل می‌دهد. این واقعیت که بانک‌ها مجاز به فروش انواع خاصی از بیمه نیستند، درآمد حق بیمه جدید از بانک-بیمه شرکت‌های بیمه را به میزان قابل توجهی کاهش می‌دهد.

ناگفته نماند، بخش مشتریانی که از طریق بانک‌ها بیمه خریداری می‌کنند، در حال حاضر بسیار گزینشی عمل می‌کنند و کاملاً با کانال سنتی متفاوت هستند. بنابراین، فهرست مشتریانی که شرکت‌های بیمه از طریق فروش بیمه از طریق بانک‌ها به دست می‌آورند، قطعاً به طور قابل توجهی کاهش خواهد یافت.

علاوه بر این، منع مؤسسات اعتباری از مرتبط کردن فروش محصولات بیمه‌ای غیراجباری با ارائه محصولات و خدمات بانکی به هر شکلی، بر رابطه بین مشتریان و بانک‌ها نیز تأثیر می‌گذارد.

آقای مین نظر خود را اینگونه بیان کرد: «اگر قبلاً بانک‌ها مانند «سوپرمارکت‌های مالی» عمل می‌کردند و قادر به ارائه انواع محصولات و خدمات مناسب بودند، اکنون مشتریان نیازمند ممکن است برای خرید محصولات به شرکت‌های بیمه دیگر مراجعه کنند و این امر باعث کاهش راحتی و رضایت مشتری از خدمات بانک می‌شود.»

نسیمی تازه برای فعالیت‌های اعتباری

به طور کلی، هنگام ارزیابی قانون اصلاح‌شده مؤسسات اعتباری، همه کارشناسان اظهار داشتند که قانون مؤسسات اعتباری ۲۰۲۴ تأثیر زیادی بر فعالیت‌های اعتباری در آینده خواهد داشت.

وکیل لو کائو گفت که این قانون دارای مقررات مترقی بسیاری در رابطه با کاهش رویه‌های اداری برای صدور مجوز، تعریف واضح فرآیند سازماندهی فعالیت‌ها، به‌کارگیری فناوری و تطبیق با فعالیت‌های جدید تراکنش‌های الکترونیکی در عملیات مؤسسات اعتباری است.

این نوآوری‌ها، هنگامی که در عمل اجرا شوند، جریان جدیدی را برای فعالیت‌های اعتباری ایجاد می‌کنند و انتظار می‌رود که فعالیت‌های اعتباری را به طور مؤثر کنترل کنند تا جریان نقدی در اقتصاد شفاف باشد و انرژی لازم برای ارتقای توسعه اقتصادی را داشته باشد.

به گفته آقای سان، قانون موسسات اعتباری با هدف افزایش شفافیت و ایمنی در عملیات سیستم بانکی وضع خواهد شد و بانک‌ها نیز قبل از اجرایی شدن این قانون، زمان کافی برای آماده شدن خواهند داشت.

با این حال، باید توجه داشت که نظارت بر رعایت مقررات از اهمیت بیشتری برخوردار است، بنابراین بانک ایالتی (SBV) باید به طور منظم سطح رعایت مقررات را اندازه‌گیری کند تا علائم تخلف را تشخیص داده و از نقض مقررات در عملیات اخیر جلوگیری کند.

بانک مرکزی باید مرتباً سطح انطباق با قوانین را اندازه‌گیری کند تا نشانه‌های نقض قانون را تشخیص دهد.

وکیل لو کائو خاطرنشان کرد که در حال حاضر، فعالیت‌های غیرقانونی در بانک‌ها با انواع مختلف رفتارها، نه تنها تخلفات در عملیات بانکی، بلکه تخلفات مربوط به سیستم اقتصادی، تغییرات غیرقابل پیش‌بینی دارند، بنابراین نظارت و مدیریت یک مسئله مهم و پیچیده است.

به طور کلی، نظارت و مدیریت نقاط کانونی باید مسئولیت و اختیار بانک دولتی باشد تا یک نقطه کانونی واحد داشته باشد و از بسیاری از نقاط سرزنش و انکار مسئولیت جلوگیری شود.

با این حال، ایجاد یک مکانیسم هماهنگی نیز ضروری است تا سایر سازمان‌ها بتوانند برای جلوگیری و نظارت سریع بر فعالیت‌های بانکی، راهکارهای هماهنگ یا پیشگیرانه‌ای را شناسایی کنند. باید مقرراتی برای بررسی متقابل، گزارش‌دهی مستقل و یک مکانیسم نظارتی از سوی مردم، مشاغل و سایر سازمان‌ها وجود داشته باشد. بر اساس یافته‌های خاص، بانک دولتی باید پس از حصول نتایج، در مورد بازرسی شفاف و عمومی باشد.

مقررات مربوط به رویه‌های نظارتی نیز باید به شیوه‌ای سیستماتیک اجرا شوند و از مواردی که بازرسان بازرسی انجام می‌دهند اما تخلفات را پنهان می‌کنند، اجتناب شود. نظام حقوقی همچنین به سازوکاری برای بررسی منظم، نظارت متقابل و نظارت بر نظارت نیاز دارد تا نظارت به عاملی برای فساد منفی تبدیل نشود .

منبع: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html