افزایش اختیارات نظارتی و مداخله زودهنگام برای بیمه سپرده‌ها

انتظار می‌رود پیش‌نویس قانون بیمه سپرده (اصلاح‌شده) در دهمین جلسه پانزدهمین مجلس ملی بررسی و تصویب شود. این گامی بزرگ به سوی استانداردهای بین‌المللی تلقی می‌شود، زیرا به سازمان بیمه سپرده در نظارت، هشدار زودهنگام و مشارکت در تجدید ساختار مؤسسات اعتباری دچار مشکل، استقلال بیشتری می‌دهد.

مشتریان در TechcomBank تراکنش انجام می‌دهند. عکس - تصویر: Thanh Tan/VNA

توانمندسازی پیشگیرانه

به گفته نگوین تی هونگ، رئیس بانک مرکزی چین، قانون بیمه سپرده مصوب سال ۲۰۱۲ پس از بیش از ۱۲ سال اجرا، نقش خاصی ایفا کرده است، اما بسیاری از مقررات محدودیت‌هایی را آشکار کرده‌اند و برای توسعه بازار مالی و الزامات مدیریت ریسک در سیستم بانکی مناسب نیستند.

به طور خاص، سازوکار فعلی حق بیمه سپرده انعطاف‌پذیر نیست، مؤسسات اعتباری را به فعالیت ایمن تشویق نمی‌کند؛ محدودیت‌های پرداخت پایین است؛ زمان جبران خسارت کند است؛ در حالی که سازمان بیمه سپرده هنوز عمدتاً در مرحله «پس از حسابرسی» است و ابزاری برای مداخله زودهنگام در هنگام بروز خطرات ندارد.

قانون موسسات اعتباری (اصلاح‌شده) ۲۰۲۴ مفاهیم «مداخله زودهنگام» و «کنترل ویژه» را گسترش داده و مشارکت بیمه سپرده را در نظارت و بازسازی موسسات اعتباری ضعیف الزامی کرده است. بنابراین، این اصلاحیه قانون برای همگام‌سازی با مقررات جدید و افزایش اختیارات بیمه سپرده ویتنام بسیار فوری است.

وکیل نگوین تان ها، رئیس شرکت حقوقی SBLAW، ارزیابی کرد که مهمترین نکته‌ی این پیش‌نویس، اعطای اختیار پیشگیرانه به سازمان بیمه سپرده در مدیریت ریسک‌های سیستمی است.

وکیل نگوین تان ها اظهار داشت: «پیش از این، بیمه سپرده فقط پس از ورشکستگی بانک، یعنی برای مقابله با عواقب آن، ظاهر می‌شد. پیش‌نویس جدید به این سازمان اجازه می‌دهد تا به محض بروز نشانه‌های ناهنجاری در بانک، برای هماهنگی نظارت، هشدار و حمایت از تجدید ساختار، زودهنگام وارد عمل شود.»

طبق این پیش‌نویس، سازمان بیمه سپرده می‌تواند در تدوین و ارزیابی طرح‌های تجدید ساختار، اختصاص پرسنل برای مشارکت در اداره صندوق‌های اعتباری مردمی با کنترل ویژه، خرید اوراق قرضه بلندمدت مؤسسات اعتباری که انتقال اجباری دریافت می‌کنند یا اعطای وام‌های ویژه به سازمان‌های مشارکت‌کننده در بیمه سپرده‌ها مشارکت کند.

این وکیل تحلیل کرد: «این اختیارات به سازمان بیمه سپرده کمک می‌کند تا نه تنها «در مواقع خطر، پرداخت‌کننده» باشد، بلکه به حلقه مهمی در شبکه پیشگیری از بحران بانکی تبدیل شود و به استانداردهای نظارتی قانون بیمه سپرده در کشورهای توسعه‌یافته نزدیک شود.»

آقای دانگ دوی کونگ، مدیر کل بیمه سپرده ویتنام، در خصوص مشارکت در فرآیند بازسازی موسسات اعتباری ضعیف در ویتنام، گفت که اگرچه قانون موسسات اعتباری ۲۰۲۴، وظیفه ارائه وام‌های ویژه برای حمایت از موسسات ضعیف را به بیمه سپرده ویتنام محول کرده است، اما هنوز منبع سرمایه و روش مدیریت ریسک وام‌های ویژه‌ای که قابل وصول نیستند را به روشنی تعریف نکرده است. بنابراین، این پیش‌نویس قانون بیمه سپرده، این مفاد را مشخص کرده و امکان‌سنجی اجرای آن را تضمین می‌کند.

مکانیسم مرتبط با سطح ریسک

برای افزایش استقلال نه تنها در مدیریت ریسک، بلکه در عملیات مالی، این پیش‌نویس به یک مکانیسم کارمزد انعطاف‌پذیرتر اشاره می‌کند. بر این اساس، یکی از نکات جدید قابل توجه در پیش‌نویس قانون، تنظیم سطوح کارمزد یکسان یا متفاوت بسته به ویژگی‌های خاص هر مرحله است.

به گفته وکیل نگوین تان ها، در صورت افزایش حق بیمه، هر چه بانک سپرده‌های بیشتری را بسیج کند، کارمزد نیز بیشتر خواهد بود. این امر کم و بیش بر نتایج تجاری بانک، به ویژه برای بانک‌های کوچک با ظرفیت مالی محدود، تأثیر خواهد گذاشت و هزینه‌های عملیاتی افزایش خواهد یافت. با این حال، در درازمدت، این مکانیسم بازار را به عملکرد شفاف‌تر تشویق می‌کند، زیرا مؤسسات اعتباری که می‌خواهند کارمزدها را کاهش دهند، مجبور می‌شوند رتبه اعتباری و ظرفیت مدیریت ریسک خود را بهبود بخشند.

علاوه بر این، این پیش‌نویس همچنین امکان تعلیق موقت پرداخت کارمزد برای مؤسسات اعتباری تحت کنترل ویژه را فراهم می‌کند تا از بهبود مالی پشتیبانی کند و در عین حال تعهدات بازپرداخت را تضمین کند.

این پیش‌نویس قانون همچنین تصریح می‌کند که زمان پرداخت حق بیمه به سپرده‌گذاران از ۶۰ روز به ۳۰ روز از تاریخ ایجاد تعهد کاهش می‌یابد و همزمان سقف پرداخت از ۱۲۵ میلیون دانگ ویتنام به ازای هر نفر در یک سازمان فعلی به سطحی مناسب با واقعیت، همانطور که توسط دولت تعیین شده است، افزایش می‌یابد.

وکیل ها گفت: «کوتاه کردن دوره پرداخت، تغییر بسیار مهمی است، زیرا مردم فقط زمانی واقعاً به سیستم اعتقاد پیدا می‌کنند که ببینند حقوقشان به سرعت محافظت می‌شود. یک روز تأخیر در پرداخت می‌تواند باعث وحشت گسترده شود. کاهش آن به ۳۰ روز، نشانه‌ای قوی از تعهد به حمایت از سپرده‌گذاران است.»

به گفته این وکیل، تعدیل سقف مجاز نیز با روند کلی مطابقت دارد: «اگر بر اساس میانگین درآمد و میزان سپرده افراد محاسبه شود، سطح فعلی ۱۲۵ میلیون دانگ ویتنام کاملاً قدیمی است. افزایش سقف مجاز، ارزش واقعی بیمه را منعکس می‌کند و مردم را تشویق می‌کند تا به جای احتکار یا سرمایه‌گذاری در معرض خطر، پول خود را از طریق کانال‌های رسمی واریز کنند.»

افزایش توان مالی

برای ایفای نقشی بزرگتر، نه تنها پرداخت، بلکه مداخله زودهنگام و وام‌های ویژه، این پیش‌نویس به بیمه سپرده ویتنام اجازه می‌دهد تا فعالیت‌های سرمایه‌گذاری خود را گسترش دهد، مانند خرید اوراق قرضه دولتی، گواهی‌های سپرده یا اوراق قرضه بلندمدت بانک‌های تجاری دولتی و همچنین سپرده‌گذاری پول در موسسات اعتباری امن. با این حال، این پیش‌نویس همچنین به وضوح تصریح می‌کند که بانک دولتی محدودیت‌ها و رویه‌های سرمایه‌گذاری را به شدت کنترل خواهد کرد تا از خطرات جلوگیری شود.

علاوه بر این، پیش‌نویس قانون، مقرراتی در مورد سرمایه ذخیره ریسک، سازوکارهای ویژه وام‌گیری از بانک مرکزی و اصول بازپرداخت را نیز اضافه می‌کند و تضمین می‌کند که بیمه سپرده ویتنام در صورت وقوع یک حادثه بزرگ، ضمن حفظ پایداری مالی، ظرفیت پرداخت کافی را داشته باشد.

وکیل نگوین تان ها اظهار داشت: «پیش‌نویس قانون بیمه سپرده به وضوح روحیه پیشگیرانه، پیشگیری زودهنگام و حفاظت از منافع مردم را نشان می‌دهد. وقتی این قانون تصویب شود، سازمان بیمه سپرده ویتنام ابزار کافی برای تبدیل شدن به «دروازه‌بان اعتماد» سیستم مالی را خواهد داشت.»

آقای دانگ دوی کونگ گفت که مفاد این اصلاحیه از اهمیت کلیدی در بهبود اثربخشی اجرا برخوردار است، ضمن اینکه هماهنگی با قانون مؤسسات اعتباری ۲۰۲۴ و نزدیک شدن به استانداردهای بین‌المللی در مورد حمایت از سپرده‌گذاران را تضمین می‌کند.

آقای کونگ امیدوار است که پس از تصویب قانون بیمه سپرده (اصلاح‌شده) توسط مجلس ملی ، گامی مهم در تکمیل چارچوب قانونی برای عملکرد بیمه سپرده ویتنام برداشته شود و به این آژانس کمک کند تا در نظارت، هشدار زودهنگام و مدیریت ریسک‌های سیستم، فعال‌تر عمل کند. بدین ترتیب، اعتماد سپرده‌گذاران تقویت شده و به تضمین ایمنی سیستم بانکی کمک خواهد کرد.

منبع: https://baotintuc.vn/tai-chinh-ngan-hang/tang-quyen-giam-sat-va-can-thiep-som-cho-bao-hiem-tien-gui-20251022132309745.htm