سندباکس راه را برای خدمات مالی جدید هموار می‌کند

دولت به تازگی رسماً فرمان شماره 94/2025/ND-CP را برای تنظیم سازوکار آزمایش کنترل‌شده در بخش بانکی صادر کرده است. این فرمان، نقطه عطف جدیدی در اجرای رسمی سازوکار آزمایش کنترل‌شده (Sandbox) برای راه‌حل‌های فناوری مالی (Fintech) در بخش بانکی است.

انتظار می‌رود سازوکار آزمایش کنترل‌شده در عملیات بانکی به نیروی محرکه‌ای برای نوآوری و جهانی‌سازی مالی با هزینه‌ای شفاف، ایمن و معقول تبدیل شود. این سازوکار نه تنها فضایی را برای آزمایش راه‌حل‌های فین‌تک در محیطی با نظارت دقیق فراهم می‌کند، بلکه به ارزیابی جامع ریسک‌ها، مزایا و تناسب محصول با نیازهای بازار و همچنین مقررات قانونی فعلی نیز کمک می‌کند. از این طریق، به حفاظت از حقوق کاربران و محدود کردن ریسک‌ها در فرآیند دسترسی به خدمات فین‌تک کمک می‌کند. به طور خاص، نتایج آزمایش، مبنای عملی مهمی برای سازمان‌های مدیریتی در تکمیل چارچوب قانونی، به سمت توسعه یک بازار مالی دیجیتال ایمن، مؤثر و پایدار خواهد بود.

طبق مقررات، آزمایش راهکارهای فین‌تک محدود به خاک ویتنام است و آزمایش فرامرزی مجاز نیست. حداکثر دوره آزمایش برای راهکارهای فین‌تک، بسته به راهکار و حوزه خاص، ۲ سال است و از زمانی که بانک دولتی گواهی شرکت در سازوکار آزمایش را صادر می‌کند، آغاز می‌شود.

فرمان ۹۴ به وضوح شرایط و معیارهای شرکت در سازوکار آزمایش راهکارهای فین‌تک را مشخص می‌کند. بر این اساس، به موسسات اعتباری و شعب بانک‌های خارجی می‌توان گواهی شرکت در سازوکار آزمایش اعطا کرد. در کنار آن، شرکت‌های فین‌تک ویتنامی نیز می‌توانند در صورت برآورده کردن شرایط زیر در این سازوکار شرکت کنند: عدم سرمایه‌گذاری خارجی، نماینده قانونی شهروند ویتنامی، حداقل ۲ سال سابقه مدیریت در بخش مالی و بانکی؛ سیستم فناوری مستقر در ویتنام، تضمین ایمنی، امنیت، پشتیبانی فنی و آزمایش قبل از بهره‌برداری.

به طور خاص، فرمان ۹۴ معیارهای آزمایش اجرای وام‌دهی نظیر به نظیر (وام‌دهی P2P) را نیز به وضوح تعیین می‌کند. بانک دولتی بر سازمان‌های شرکت‌کننده نظارت خواهد کرد تا فعالیت‌های آزمایشی و راه‌حل‌های فین‌تک مرتبط را ارزیابی کند.

کارشناسان با ارزیابی تأثیر فرمان ۹۴ معتقدند که هم بانک‌ها و هم شرکت‌های فین‌تک به وضوح چالش‌ها و فرصت‌های جدید را شناسایی خواهند کرد. اگرچه بانک‌ها با فشار رقابتی فزاینده‌ای، به ویژه در بخش اعتبار خرده‌فروشی هنگام آزمایش وام‌دهی نظیر به نظیر، مواجه هستند، اما اکنون زمان تغییر موضع استراتژیک نیز هست. از دست دادن تدریجی انحصار می‌تواند به نیرویی تبدیل شود که بانک‌ها را مجبور به تسریع تحول به سمت مدل بانکداری باز، ادغام فعال APIها و همکاری عمیق‌تر با فین‌تک برای بهینه‌سازی زنجیره ارزش کند. به طور خاص، پلتفرم‌های فناوری با قابلیت امتیازدهی به اعتبار و تحلیل رفتار مصرف‌کننده به بانک‌ها کمک می‌کنند تا کیفیت ارزیابی ریسک اعتباری را بهبود بخشند، به ویژه با مشتریان غیرسنتی - گروهی که به طور فزاینده‌ای بخش بزرگی از اقتصاد دیجیتال را تشکیل می‌دهند.

در مورد شرکت‌های فین‌تک، واضح است که فرصت‌هایی برای ایجاد فضایی جدید برای خدمات مالی نوآورانه وجود خواهد داشت. بسیاری از شرکت‌هایی که از «منطقه خاکستری قانونی» هستند، مدل‌های کسب‌وکارشان قانونی خواهد شد، توانایی آنها در بسیج سرمایه و جذب استعدادها افزایش خواهد یافت. با این حال، شرکت‌های فین‌تک همچنین باید از نظر منابع، قابلیت‌های مدیریتی و غیره آماده باشند تا بتوانند عملیات خود را به طور مؤثر مستقر کنند.

در مورد وام‌دهی نظیر به نظیر، این مدل سال‌هاست که در ویتنام ظاهر شده است، اما اکنون یک مکانیسم آزمایشی رسمی برای مدیریت و جهت‌دهی توسعه دارد. دکتر نگوین هو هوان، دانشیار دانشگاه اقتصاد هوشی مین سیتی، اظهار داشت که در واقع، مدل وام‌دهی نظیر به نظیر مدت‌هاست که در جهان توسعه یافته است. اگرچه ویتنام در حال حاضر شروع به ساخت و استقرار یک چارچوب قانونی آزمایشی کرده است، اگرچه کمی دیر شده است، اما گامی ضروری برای جلوگیری از عقب ماندن است. به ویژه در زمینه تغییر سریع فناوری مالی، چارچوب قانونی نیز باید به سرعت به‌روزرسانی شود تا یک محیط توسعه ایمن و پایدار برای مدل‌های جدید ایجاد شود.

تکمیل زودهنگام چارچوب قانونی وام‌دهی P2P در شرایطی که بازار اعتبار ویتنام هنوز با کاستی‌های زیادی مواجه است، به‌ویژه وضعیت اعتبار سیاه، بدهی‌های معوق بالا و آگاهی کم از بازپرداخت بدهی، یک نیاز فوری است. بسیاری از درخواست‌های وام اکنون به دلیل فقدان یک کریدور قانونی مشخص، تغییر شکل داده و تحت پوشش اعتبار سیاه پنهان شده‌اند. بنابراین، به گفته کارشناسان، برای اینکه مکانیسم آزمایش مؤثر باشد، لازم است مقررات خاصی در مورد سقف نرخ بهره، رویه‌های تراکنش و توسعه یک سیستم رتبه‌بندی اعتباری شخصی وجود داشته باشد و از این طریق به ارتقای یک محیط اعتباری شفاف و پایدار کمک کند.

کارشناسان علاوه بر تکمیل چارچوب قانونی، بر اهمیت آموزش و ارتباطات مالی برای توسعه پایدار وام‌دهی همتا به همتا نیز تأکید کردند. یکی از کارشناسان توصیه کرد: «برای محافظت از مردم و بهبود اثربخشی مکانیسم سندباکس، لازم است به زودی برنامه‌های تبلیغاتی در مورد اشکال جدید مالی مانند وام‌دهی همتا به همتا، امور مالی دیجیتال و داده‌های باز ترویج شود. افزایش آگاهی عامل کلیدی برای کمک به توسعه سالم و در مسیر درست بازار خواهد بود.»

منبع: https://thoibaonganhang.vn/sandbox-mo-duong-cho-cac-dich-vu-tai-chinh-moi-164076.html