La dette de crédit client de la banque V. est rachetée par la banque A. à la demande du client dans le monde des affaires, également appelé « transfert de dette ».
Le transfert de créances nécessite l'accord de trois parties : la demande du client, la banque qui reçoit la nouvelle créance pour le compte du client et la banque auprès de laquelle le client a une dette. Le transfert de créances est autorisé par la Banque d'État depuis près d'un an. À Binh Thuan , les transferts de créances sont fréquents entre clients et banques. Cependant, de nombreux clients sont contrariés d'être liés par la clause de pénalité de la banque prêteuse en cas de remboursement anticipé, ce qui les empêche de transférer leur créance…
Français Selon la Banque d'État du Vietnam, succursale de Binh Thuan, au 30 septembre 2024, le total des capitaux mobilisés dans la province a atteint 59 020 milliards de VND, soit une augmentation de 1,8 % par rapport à fin 2023. L'encours total de la dette a atteint 91 364 milliards de VND, soit une augmentation de 4 % par rapport à fin 2023, dont le solde des prêts en cours pour les petites et moyennes entreprises (PME) a atteint 17 599,5 milliards de VND, représentant 19,4 % de l'encours total de la dette, ce qui montre que le nombre d'entreprises de la province a emprunté beaucoup de capitaux pour investir dans la production et les affaires. En fait, de nombreuses entreprises de la province sont toujours « coincées » avec des créances douteuses en raison de l'impact de la pandémie de Covid-19, il est donc difficile d'emprunter davantage de capitaux. En revanche, lorsque la politique autorise le « transfert de dettes », un nombre limité d'entreprises disposant d'une solidité économique suffisante et n'ayant pas de créances douteuses et ayant besoin d'un prêt peuvent choisir la formule de prêt et la banque, ce qui renforce encore l'attrait des banques envers leurs clients. Par exemple, de nombreuses banques se livrent concurrence pour baisser leurs taux d'intérêt, et de nombreuses nouvelles formules de prêt à taux préférentiels sont mises en place simultanément pour les entreprises et les particuliers, créant ainsi des opportunités de « transfert de dettes ».
Avec leurs anciennes dettes, de nombreuses entreprises doivent supporter des taux d'intérêt de 7 à 12 % par an. Début 2024, plusieurs banques comme Agribank et BIDV ont proposé des prêts à des taux préférentiels de 4 à 6 %. De nombreuses entreprises sans créances douteuses cherchent donc des solutions de « transfert » pour alléger le fardeau des taux d'intérêt. Parallèlement, elles peuvent emprunter davantage de capitaux, car elles ont démontré la faisabilité de leur plan de remboursement pour surmonter la période la plus difficile de la pandémie de Covid-19. Du côté des banques, ces clients sont également indispensables pour deux raisons : la tranquillité d'esprit lors d'investissements auprès de clients solides et l'efficacité des capitaux investis. D'autre part, la clientèle « propre » est moins nombreuse dans la province qu'auparavant. Par conséquent, la plupart du temps, lorsqu'ils ont emprunté des capitaux auprès d'une banque, celle-ci fait tout son possible pour les conserver. Il y a donc un « bras de fer » entre les banques : d'un côté, le client veut partir, de l'autre, la banque veut garder le client et de l'autre, la banque cliente veut garder le client.
D'après les observations du journaliste, le bras de fer entre les trois parties banque-client-banque se produit rarement entre banques à composante étatique, mais se produit plutôt entre banques commerciales par actions et entre banques commerciales par actions et banques à composante étatique. Cependant, les échanges de créances entre banques-clients-banques sont parfois très favorables, mais il arrive que les clients se retrouvent dans une situation où ils ne peuvent ni partir ni rester. Par exemple, l'entreprise H. à Ham Thuan Bac avait emprunté 5 milliards de VND à la banque B. à un taux d'intérêt de 9 % par an. Sachant que la banque L. proposait un taux d'intérêt plus bas, elle a contacté cette dernière pour lui proposer un transfert de créances. Les documents étant disponibles, la banque L. n'a eu qu'à réévaluer les actifs de la société H. et, cinq jours plus tard, a finalisé avec succès la procédure d'échange de créances. Ainsi, la banque L bénéficie de l'arrivée de nouveaux clients, et l'entreprise H bénéficie du même prêt, mais à un taux d'intérêt inférieur à celui qu'elle avait contracté auprès de la banque B. Par ailleurs, un client s'est plaint en demandant un transfert de dette et s'est retrouvé avec une pénalité contractuelle importante, ce qui l'a placé face à un dilemme. M. T., de La Gi, emprunte plus de 7 milliards de VND à la banque O. Après discussion, la banque V. a accepté de racheter la dette et de lui prêter davantage, car la valeur de son bien hypothéqué était inférieure à 50 % de la valeur estimée. Cependant, lorsque M. T. a proposé un transfert de dette à la banque O, celle-ci lui a infligé une amende de plus de 200 millions de VND pour remboursement anticipé. Cette pénalité a semé la confusion chez M. T., car en s'adressant à la banque V., la réduction du taux d'intérêt ne serait équivalente à l'amende qu'au bout de quelques mois. S'il restait, il devrait payer un taux d'intérêt supérieur au taux moyen des prêts. M. T. a confié : « C'est vraiment frustrant, mais je n'y avais pas pensé en signant le contrat. Maintenant, je suis coincé, je ne sais pas si je dois accepter le taux d'intérêt ou retirer mon argent dans une autre banque… »
La politique de négociation de dettes entre les banques et leurs clients vise à faciliter le choix des entreprises et des particuliers pour emprunter auprès des banques à faibles taux d'intérêt. Parallèlement, elle offre aux entreprises la possibilité de réduire la pression sur les taux d'intérêt bancaires et d'accroître leurs sources de réinvestissement après la pandémie de Covid-19. Cependant, la limite réside dans les pénalités excessivement élevées imposées par certaines banques commerciales par actions (avec des composantes privées) lorsque les clients remboursent leurs dettes par anticipation. Cette limitation a « lié » les clients, empêchant les entreprises et les ménages de saisir l'opportunité de réduire leurs coûts et d'accroître leur production et leur activité.
Source : https://baobinhthuan.com.vn/so-tay-phong-vien-2-mat-trong-chuyen-no-tin-dung-125425.html
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