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L'Association bancaire vietnamienne vient d'adresser la lettre officielle n° 332/HHNH-PLNV au ministère de l'Information et des Communications (unité de rédaction) afin de formuler des commentaires sur le projet de décret réglementant les signatures électroniques et les services de confiance. Par conséquent, l'Association bancaire vietnamienne réitère sa position constante dans ses récents commentaires et continue de proposer des modifications à l'article 9 du projet de décret. L'Association estime également que certains points du projet ne sont pas conformes aux dispositions de la Loi sur les transactions électroniques de 2023 et affecteront gravement les activités des établissements de crédit, tout en augmentant les coûts pour les particuliers et les entreprises effectuant des transactions électroniques avec ces établissements.

« Supporter » de nombreux coûts pour maintenir les signatures numériques

Selon l'Association bancaire du Vietnam, avec les dispositions du projet de décret, les clients (entreprises et particuliers) doivent payer des frais pour obtenir et maintenir la validité des signatures numériques avec des sommes d'argent extrêmement importantes.

Plus précisément, l'Association bancaire du Vietnam a expliqué que dès l'entrée en vigueur de la loi sur les transactions électroniques de 2023 et du projet de décret, les personnes et les entreprises effectuant des transactions avec les banques dans l'environnement électronique devront acheter des signatures numériques auprès d'organisations fournissant des signatures numériques publiques (CA) et les appliquer aux transactions en ligne avec les banques, ce qui entraînera des dépenses coûteuses pour tous les clients (les personnes et les entreprises doivent payer ces coûts, les banques ne peuvent pas et ne paieront jamais ces coûts).

Selon une estimation d'une banque, le coût des signatures numériques peut atteindre des milliers de milliards de VND par an, et ce coût sera collecté par la banque auprès des clients (particuliers et entreprises).

Actuellement, près de 80 % des adultes vietnamiens possèdent un compte bancaire et de nombreuses banques traitent plus de 95 % de leurs transactions par voie numérique. Selon les dispositions du projet de décret, les principales activités des établissements de crédit, telles que la collecte de l'épargne, la réception des dépôts, l'octroi de crédits, les transactions en devises, etc., requièrent toutes une signature électronique lors de la conclusion des transactions.

Français Toujours selon l'Association bancaire du Vietnam, un rapport de l'une des quatre banques commerciales publiques a montré qu'au 27 juin, le nombre de clients effectuant des transactions sur les canaux numériques était estimé à 12 millions, avec 6,5 à 7 millions de transactions par jour (environ 2,3 milliards de transactions par an, soit une moyenne de 500 transactions par seconde). Ainsi, lorsque le projet de décret entrera en vigueur, avec le coût de l'enquête sur les AC sur le marché de 550 000 à 1,8 million de VND par an, les clients de cette banque devront payer les services de fournisseur d'AC jusqu'à 6 600 à 21 600 milliards de VND par an, sans compter les coûts découlant des investissements dans les infrastructures, du développement et de l'exploitation des systèmes internes des banques et de la délivrance de certificats numériques pour le personnel interne.

L'Association bancaire du Vietnam a cité une autre statistique d'une autre grande banque commerciale privée, selon laquelle, cette banque compte actuellement environ 10,2 millions de clients, le volume moyen de transactions est d'environ 750 millions de transactions financières/an, soit une moyenne de 500 transactions/seconde (le nombre de transactions que le système peut traiter en une seconde est également le nombre minimum de transactions que les sociétés CA doivent être capables de traiter).

Coûts estimés engagés si toutes les transactions ci-dessus doivent utiliser des signatures numériques : Si l'achat de signatures numériques annuellement : 800 000 VND/an (prix unitaire moyen des fournisseurs d'AC/Mobile CA), le coût total pour équiper les 10,2 millions de clients en signatures numériques est d'environ 8 160 milliards de VND. Si l'achat de signatures numériques par transaction : 2 500 VND/signature (prix unitaire moyen de la signature par transaction auprès des fournisseurs d'AC mobiles), le coût total pour équiper les signatures numériques est de 1 875 milliards de VND. Coût de modification des systèmes pour intégrer l'utilisation des signatures numériques ainsi que pour stocker les transactions qui ont été effectuées : pas de chiffre exact pour le moment, mais devrait être supérieur à 10 millions USD.

« Il s'agit d'un coût énorme si l'on considère l'ensemble du système des établissements de crédit. Ce coût considérable affecte gravement la production et les résultats commerciaux des particuliers et des entreprises », a souligné l'Association bancaire vietnamienne.

Risque de faire face à des risques lorsque des plaintes et des litiges surviennent

Selon l'Association bancaire du Vietnam, les réglementations du projet de décret ne sont pas encore adaptées car elles ne répondent pas aux délais de fourniture des documents et des preuves lorsque des plaintes et des litiges surviennent avec les clients.

Plus précisément, les activités de plaintes, de litiges et de contentieux, de recouvrement de créances dans le cadre de la fourniture de produits et de services bancaires sont chaque année très importantes, mais lorsque les banques doivent présenter des preuves pour prouver les opérations des clients, la validité des signatures numériques, des certificats numériques ou des informations liées au processus de conclusion de contrats, de documents... la banque devra en faire la demande par écrit à un tiers (la partie fournissant les signatures numériques), ce qui ne garantit pas la rapidité et crée des procédures supplémentaires inutiles car les systèmes technologiques des banques sont investis avec des sommes d'argent extrêmement importantes pour répondre aux normes internationales si elles sont en mesure de créer des signatures électroniques spécialisées pour leurs clients.

Sans compter que les systèmes de sécurité et d'authentification des fournisseurs de signature numérique (avec un capital social d'environ 30 milliards de VND ou plus) n'ont pas encore été évalués pour leur compatibilité avec les systèmes de sécurité, d'authentification des transactions et d'authentification des clients de chaque banque, ce qui conduit à une situation où les clients peuvent devoir s'authentifier plusieurs fois pour la même transaction, réduisant considérablement l'expérience client, augmentant le temps de transaction et entravant la promotion de la transformation numérique...

De plus, les transactions bancaires dépendent entièrement d'un ou plusieurs organismes tiers pour la fourniture de signatures numériques publiques, ce qui représente un risque important pour le secteur bancaire. Plus précisément, conformément aux exigences de la Banque d'État du Vietnam , les établissements de crédit doivent utiliser des signatures électroniques et numériques lors de transactions avec des clients dans un environnement électronique, conformément à la réglementation de la Banque d'État du Vietnam et à la loi sur les transactions électroniques. En effet, les transactions bancaires et financières sont des transactions spécifiques, exigeant une grande précision et garantissant la valeur, la sécurité des documents et des preuves en cas de litige, etc.

Toutefois, selon le projet de décret, toutes les transactions des établissements de crédit dans l'environnement électronique dépendent entièrement d'une ou plusieurs unités fournissant des signatures numériques publiques. « La question est de savoir si ces organisations peuvent garantir la sécurité, la capacité du système de signature et d'émission numériques… et garantir un fonctionnement fluide et sûr avec un nombre extrêmement important de transactions, des dizaines de milliards de transactions par an. Alors, qui sera responsable des conséquences du retard ou de l'interruption des transactions ? Cela affecte tous les aspects de la vie des particuliers, des entreprises et des établissements de crédit eux-mêmes », s'interroge l'Association bancaire vietnamienne.

Actuellement, les signatures électroniques appliquées dans le secteur bancaire sont toutes gratuites ou à un coût symbolique très faible pour faciliter la vie des utilisateurs. L'Association bancaire vietnamienne a également déclaré qu'elle adhère pleinement à l'évolution vers une société civilisée et soutient l'idée que chaque citoyen devrait disposer d'une signature numérique pour les transactions publiques et commerciales. Cependant, il est nécessaire de tenir compte du contexte pratique des installations, des infrastructures technologiques, de l'adaptation progressive des populations, de la nécessité de ne pas perturber la production et les activités commerciales, ni d'augmenter les coûts pour les particuliers et les entreprises. Par conséquent, à court terme, il ne faut pas contraindre les citoyens à utiliser la signature numérique.

« La loi sur les transactions électroniques de 2023 a ouvert la voie à la création de conditions permettant aux citoyens de choisir librement les formes de paiement, notamment les signatures électroniques spécialisées, pour garantir la sécurité. Lorsque les revenus augmenteront, les citoyens comprendront la nécessité d'une signature numérique, ils choisiront et décideront eux-mêmes. Les réglementations prévues par la loi ne doivent pas être imposées de manière à augmenter les coûts pour les particuliers et les entreprises », a déclaré l'Association bancaire vietnamienne.

À partir de là, l'Association bancaire du Vietnam continue de recommander au ministère de l'Information et des Communications d'ajuster l'article 9 du projet de décret comme suit :

Article 9 : La signature électronique spécialisée assure la sécurité :

2. Les signatures électroniques spécialisées qui garantissent la sécurité sont créées et utilisées exclusivement par les agences et organisations pour les activités de cette agence ou organisation conformément aux fonctions et tâches assignées, notamment :

a) Les organisations et les particuliers utilisent des signatures électroniques spécialisées pour garantir la sécurité des opérations internes de l’agence ou de l’organisation créatrice ;

b) Les organisations et les individus utilisant des signatures électroniques spécialisées pour assurer la sécurité dans des activités ou des domaines spécialisés ayant la même nature d'activités ou des objectifs de travail et qui sont liés entre eux par des règlements d'exploitation ou des documents régissant la structure organisationnelle et la forme des opérations conjointes ;

c) D’autres organisations et individus utilisent des signatures électroniques spécialisées pour garantir la sécurité des transactions avec l’agence ou l’organisation qui a créé la signature électronique.

Selon nhandan.vn