Les taux d'intérêt baissent, les prêts restent « invendus »

Les taux d’intérêt sur les prêts anciens et nouveaux ont diminué simultanément.

M. Tran Thanh Phong, directeur de Thien But Food Company, a déclaré que la situation économique actuelle était plus positive que les mois précédents en raison de la hausse de la demande alimentaire. C'est pourquoi l'entreprise a récemment renouvelé un contrat de prêt de trois mois avec un taux d'intérêt de 6 à 6,5 % par an selon la banque.

Les taux de prêt ont baissé

M. Tran Thanh Phong a expliqué que la banque propose des taux d'intérêt bas, compte tenu des difficultés d'obtention de crédit, mais que le processus d'approbation est très strict. Pour les clients ayant des dettes impayées, la demande de prêt sera plus difficile. Ceci s'applique également aux particuliers.

M. PH a déclaré avoir récemment vendu un terrain pour environ 3,5 milliards de VND. L'acheteur disposait de 35 % du capital, le reste étant emprunté à la banque. Le client a hypothéqué le terrain acheté. La banque a alors estimé la valeur du terrain à environ 3 milliards de VND, prêtant 70 % de la valeur estimée. Le taux d'intérêt du prêt était de 8 % par an, fixe pendant les deux premières années. Après cette période, le taux d'intérêt serait égal au taux de base majoré de 2 %. « Le plus difficile pour les emprunteurs actuellement est de justifier de revenus dans un contexte de baisse des salaires et de difficultés économiques », a déclaré M. PH.

Ayant une dette de 2 milliards de VND auprès de Vietcombank , Mme Nguyen Thuy (habitant le district de Tan Binh, à Hô-Chi-Minh-Ville) a vu son taux d'intérêt d'emprunt réduit de 11 % par an à 9 % par an pendant six mois par cette banque il y a plus d'un mois. Cette réduction lui permet d'économiser environ 3 millions de VND en intérêts chaque mois. Cependant, pour les nouveaux prêts, Vietcombank applique un taux d'intérêt fixe de 7 % par an pendant une longue période.

« Si l'ancien prêt peut être réduit à 7 % par an, comme le nouveau, je réduirai les intérêts mensuels de plus de 3,3 millions de VND. Cependant, la date limite d'ajustement n'étant pas encore arrivée à son terme, je n'ai d'autre choix que de transférer cette dette à une autre banque », a déclaré Mme Thuy, ajoutant avoir consulté des banques appliquant de nouveaux taux d'intérêt de 6,5 à 7 % par an. Cependant, le problème actuel est que l'entreprise de Mme Thuy vient de réduire les salaires d'environ 30 %. Il n'est donc plus pratique de justifier d'un revenu pour rembourser la dette, qui est donc toujours en cours de calcul.

Français De même, Mme Thanh Ngoc (résidant à Thu Duc City, Ho Chi Minh Ville) a emprunté 1 milliard de VND à Vietcombank en juillet 2023 pour une durée de prêt de 5 ans, avec un taux d'intérêt fixe de 9,5 %/an pendant 2 ans, après quoi le taux d'intérêt sera calculé comme flottant. Il y a un mois, Mme Ngoc a contacté le personnel de la banque pour obtenir de l'aide pour réduire le taux d'intérêt, mais a reçu un retour selon lequel au moment de l'emprunt, le taux d'intérêt de mobilisation était élevé, de sorte qu'il ne pouvait pas être réduit. Cependant, après avoir découvert que les banques autorisaient le transfert de dette d'une banque à une autre, Mme Ngoc a de nouveau contacté proactivement le service du crédit pour demander une réduction du taux d'intérêt. À ce moment-là, la banque a accepté de réduire le taux d'intérêt pour elle à 7,5 %/an. «Auparavant, je payais plus de 7,9 millions de VND d'intérêts chaque mois, maintenant ils sont réduits à près de 2 millions de VND, ce qui représente un peu moins de pression», a déclaré Mme Ngoc.

On peut dire que les banques n'ont jamais rivalisé pour réduire les taux d'intérêt des prêts sur le marché comme aujourd'hui. Les grandes banques comme Agribank , Vietcombank, VietinBank et BIDV appliquent des taux d'intérêt pour les prêts immobiliers la première année compris entre 6,5 et 8,5 %/an. BIDV applique des taux d'intérêt à partir de 6,5 %/an, Vietcombank à partir de 6,7 %/an, Agribank à partir de 7 %/an et VietinBank à partir de 6,4 %/an.

Pour le groupe bancaire privé par actions, la course à la baisse des taux d'intérêt des prêts est encore plus intense. Après avoir annoncé un taux d'intérêt de 5,5 %/an pour les trois premiers mois, puis un taux fixe de 7,5 %/an pendant six mois, BVBank a ajusté son taux d'intérêt à la baisse deux semaines plus tard, passant de 0,5 à 1 %/an, à 5 %/an et 6,5 %/an. VPBank accorde des prêts à 5,9 %/an, sur une durée de 25 ans. ACB applique un taux d'intérêt pour les prêts immobiliers d'environ 7 à 8 %/an, voire un taux fixe de 9 %/an pendant les deux premières années.

Les banques étrangères ont également abaissé leurs taux d'intérêt. Par exemple, la Shinhan Bank applique un taux d'intérêt préférentiel de 6,6 %/an, fixe pendant les six premiers mois. Le taux d'intérêt maximal est de 70 % pour une durée de prêt de 30 ans. Le taux d'intérêt fixe est de 6,8 %/an pour un an, de 7,4 %/an pour deux ans et de 8 %/an pour trois ans. UOB accorde des prêts pour l'achat de logements à un taux d'intérêt de 6 %/an.

Un capital bon marché mais toujours invendable

Comparé à l'année dernière, le marché des taux d'intérêt des prêts est en complète inversion : les banques réduisent continuellement leurs taux et cherchent à attirer des clients. Le taux d'intérêt préférentiel actuel a été réduit de moitié. Cependant, au cours des deux premières semaines de 2024, certaines banques ont indiqué que la croissance du crédit n'était toujours pas très positive par rapport aux mois précédents. La situation du crédit reste assez lente en raison de l'impact général des derniers mois de 2023 jusqu'à aujourd'hui.

De plus, janvier est la basse saison des prêts. Les entreprises et les particuliers qui empruntent pour fabriquer des biens à l'occasion du Têt l'ont déjà fait les mois précédents. Ce mois-ci, ils empruntent donc moins et se concentrent principalement sur le remboursement de leurs dettes. C'est également la mentalité des Asiatiques, inquiets du remboursement de leurs dettes avant le Têt. De plus, à cette période, les clients craignent les risques, le pouvoir d'achat n'ayant pas encore augmenté. Tous ces facteurs combinés font que la croissance du crédit en début d'année n'a pas progressé comme prévu.

« La course à la baisse des taux d'intérêt s'accélère pour attirer davantage de clients. Cependant, à l'heure actuelle, les bons clients sont difficiles à trouver, et les banques se tournent donc vers les autres banques. Les banques qui proposent des taux d'intérêt élevés perdent de bons clients, ce qui les contraint à réduire leurs taux, tant pour les anciens que pour les nouveaux. La concurrence pour les prêts n'a jamais été aussi féroce », a admis le directeur du segment des particuliers d'une banque par actions.

Selon l'analyse de cette personne, le marché a vu certaines banques prêter à 0 % pendant les premiers mois du prêt pour attirer les clients, certaines banques versent même des commissions à ceux qui réussissent à introduire des clients dans un emprunt, au moins 5 à 10 millions de VND/prêt, et au plus de 0,5 à 1,5 % de la valeur du prêt. Un taux d'intérêt de prêt de 0 % signifie que les banques doivent perdre de l'argent pendant les premiers mois du prêt. Car bien que 2/3 des banques réduisent actuellement les taux d'intérêt de l'épargne à des niveaux bas, les taux d'intérêt de l'épargne à moins de 6 mois sont généralement de 2 à 3 %/an, sur plus de 6 mois de 4 à 5 %/an, certaines banques mobilisent sur plus de 12 mois de 5 à 6 %/an. Pour concurrencer les prêts, les banques ajoutent une marge d'environ 2 à 4 %/an (au lieu de 4 à 5 % comme auparavant) pour avoir un taux d'intérêt de prêt de 6 %/an à court terme et de 8 à 9 %/an à moyen et long terme. Il s’agit uniquement du point mort, car la banque doit constituer des réserves de risque, une assurance des dépôts, des frais d’exploitation, etc.

L'expert Nguyen Tri Hieu a déclaré qu'avec un taux d'intérêt de 0 %, les banques subiront certainement des pertes au cours des premiers mois. Pour compenser ces pertes, elles appliqueront des taux d'intérêt plus élevés après une période « préférentielle », correspondant au taux de mobilisation moyen de certaines banques, majoré d'une marge pouvant atteindre 5 %, ou compenseront les pertes par d'autres frais de service.

« Les taux d'intérêt préférentiels sur les prêts ne sont applicables que pendant les 1 ou 3 premiers mois. Les clients doivent donc être attentifs à la réglementation concernant le taux d'intérêt après la fin de la période préférentielle. Rien n'est gratuit. Par conséquent, les emprunteurs doivent examiner attentivement la réglementation relative au calcul des intérêts après la période préférentielle », a conseillé M. Hieu, prédisant que les taux d'intérêt sur les prêts continueront de baisser au premier trimestre, alors que les banques sont en situation de stagnation de leurs capitaux, mobilisant mais ne prêtant pas. Cependant, à partir de mi-2024, les taux de mobilisation et de prêt pourraient augmenter avec la hausse de la demande de capitaux de l'économie.

Certaines sociétés de valeurs mobilières prévoient une baisse supplémentaire des taux d'intérêt débiteurs de 0,75 à 1,5 % par an en 2024. KB Securities Vietnam JSC (KBSV) prévoit notamment une baisse supplémentaire du taux d'intérêt débiteur moyen de 0,75 à 1 %. VCBS Securities Company prévoit une baisse supplémentaire de 1 à 1,5 point de pourcentage en 2024.

Lien source: https://thanhnien.vn/lai-giam-von-vay-van-e-185240121225916945.htm