Les taux d'intérêt ont baissé, mais les prêts restent invendus.

Les taux d'intérêt sur les prêts existants et les nouveaux prêts ont diminué simultanément.

M. Tran Thanh Phong, directeur de la société Thien But Food, a déclaré que la conjoncture actuelle est plus favorable qu'au cours des mois précédents grâce à la hausse de la demande alimentaire. Par conséquent, la société a récemment renouvelé un prêt de trois mois à un taux d'intérêt annuel de 6 à 6,5 %, selon la banque.

Les taux d'intérêt sur les prêts ont diminué.

M. Tran Thanh Phong a fait remarquer que les banques proposent des prêts à taux d'intérêt bas, même en période de difficultés d'accès au crédit, mais que la procédure d'approbation est par ailleurs très rigoureuse. Les demandes de prêt émanant de clients ayant des dettes impayées sont plus difficiles à traiter. Il en va de même pour les particuliers.

M. PH a déclaré avoir récemment vendu un terrain pour environ 3,5 milliards de VND. L'acheteur disposait de 35 % du capital, le reste étant financé par un emprunt bancaire. Il a hypothéqué le terrain lui-même. À l'époque, la banque a estimé la valeur du terrain à environ 3 milliards de VND et a accordé un prêt correspondant à 70 % de cette valeur, à un taux d'intérêt fixe de 8 % par an pendant les deux premières années. Passé ce délai, le taux d'intérêt serait égal au taux de base majoré de 2 %. « Le principal défi pour les emprunteurs actuellement est de justifier leurs revenus dans un contexte de baisse des salaires et de conjoncture économique difficile », a précisé M. PH.

Mme Nguyen Thuy (résidant dans le district de Tan Binh, à Hô Chi Minh-Ville), qui a une dette de 2 milliards de VND auprès de Vietcombank , a vu son taux d'intérêt réduit par la banque de 11 % à 9 % par an pour une durée de six mois, il y a plus d'un mois. Cette réduction lui permet d'économiser environ 3 millions de VND d'intérêts par mois. Cependant, pour les nouveaux prêts, Vietcombank applique un taux d'intérêt fixe de 7 % par an sur une période prolongée.

« Si le taux d'intérêt de mon ancien prêt pouvait être ramené à 7 % par an, comme le nouveau, j'économiserais plus de 3,3 millions de VND d'intérêts chaque mois. Mais comme la période d'ajustement n'est pas encore terminée, je n'ai d'autre choix que de transférer cette dette dans une autre banque », a déclaré Mme Thuy. Elle a ajouté avoir consulté plusieurs banques qui appliquent actuellement des taux d'intérêt de 6,5 % à 7 % par an. Cependant, son entreprise a récemment réduit les salaires d'environ 30 %, ce qui complique la justification de ses revenus pour le remboursement de la dette. Elle étudie donc encore les différentes options qui s'offrent à elle.

De même, Mme Thanh Ngoc (résidant à Thu Duc, dans la province d'Hô-Chi-Minh-Ville) a contracté un prêt d'un milliard de dongs auprès de Vietcombank en juillet 2023, pour une durée de cinq ans, à un taux d'intérêt fixe de 9,5 % par an pendant les deux premières années, puis à taux variable. Il y a un mois, Mme Ngoc a contacté un employé de la banque pour tenter de réduire ce taux, mais on lui a indiqué que les taux d'intérêt sur les dépôts étaient élevés au moment de l'emprunt, rendant toute réduction impossible. Cependant, après avoir constaté que certaines banques autorisaient les transferts de prêts entre établissements, Mme Ngoc a repris contact avec le chargé de prêts pour solliciter une réduction. La banque a alors accepté de ramener le taux d'intérêt à 7,5 % par an. « Auparavant, je payais plus de 7,9 millions de dongs d'intérêts par mois, mais maintenant, ce montant est tombé à près de 2 millions de dongs, ce qui est un vrai soulagement », a déclaré Mme Ngoc.

On peut affirmer sans risque de se tromper que jamais auparavant les banques ne se sont livrées à une telle concurrence pour baisser leurs taux d'intérêt. De grandes banques comme Agribank , Vietcombank, VietinBank et BIDV appliquent des taux d'intérêt sur les prêts immobiliers, la première année, allant de 6,5 % à 8,5 % par an. BIDV applique un taux à partir de 6,5 % par an, Vietcombank à partir de 6,7 % par an, Agribank à partir de 7 % par an et VietinBank à partir de 6,4 % par an.

Pour les banques privées par actions, la course aux taux d'intérêt les plus bas est encore plus intense. Après avoir annoncé des taux de 5,5 % par an pour les trois premiers mois et un taux fixe de 7,5 % par an pour les six premiers mois, BVBank a ajusté ses taux à la baisse de 0,5 à 1 % par an seulement deux semaines plus tard, les ramenant à 5 % et 6,5 % par an. VPBank propose des prêts à 5,9 % par an sur 25 ans.ACB applique des taux d'intérêt sur les prêts immobiliers d'environ 7 à 8 % par an, ou un taux fixe de 9 % par an pendant les deux premières années…

Les banques étrangères participent également à la baisse des taux d'intérêt sur les prêts. Par exemple, la banque Shinhan applique un taux préférentiel de 6,6 % par an, fixe pendant les six premiers mois, avec un ratio prêt/valeur maximal de 70 % pour un prêt d'une durée de 30 ans. Le taux fixe est de 6,8 % par an pour un an, de 7,4 % par an pour deux ans et de 8 % par an pour trois ans. La banque UOB propose actuellement des prêts immobiliers à un taux d'intérêt de 6 % par an.

Même avec des prix bas, l'entreprise reste en difficulté.

Par rapport à l'année dernière, le marché du crédit s'est complètement inversé : les banques baissent continuellement leurs taux et recherchent activement des clients pour octroyer des prêts. Les taux préférentiels, voire les anciens taux, ont été divisés par deux. Cependant, au cours des deux premières semaines de 2024, certaines banques ont indiqué que la croissance du crédit restait inférieure à celle des mois précédents. L'activité de prêt demeure assez faible en raison des répercussions générales de la crise de fin 2023, qui se font encore sentir aujourd'hui.

Par ailleurs, janvier est un mois de faible demande de crédit. Les entreprises et les particuliers ayant contracté des emprunts pour produire des biens destinés au Nouvel An lunaire l'ont généralement fait les mois précédents ; ils ont donc tendance à moins emprunter en janvier et à se concentrer principalement sur le remboursement de leurs dettes. Cette mentalité est également répandue en Asie de l'Est, où le remboursement des dettes avant le Nouvel An lunaire est une priorité. De plus, les consommateurs sont prudents face aux risques à cette période, car le pouvoir d'achat sur le marché n'a pas encore augmenté de manière significative. L'ensemble de ces facteurs explique que la croissance du crédit en ce début d'année soit inférieure aux prévisions.

« La course à la baisse des taux d'intérêt s'accélère pour attirer davantage de clients. Or, il est actuellement difficile de trouver de bons clients, si bien que les banques courtisent la clientèle de leurs concurrents. Celles qui maintiennent des taux d'intérêt élevés risquent de perdre leurs meilleurs clients et doivent donc les baisser, tant pour les clients existants que pour les nouveaux. La concurrence sur le marché du crédit n'a jamais été aussi féroce », a admis le directeur du service clientèle particuliers d'une banque par actions.

D'après l'analyse de cet expert, certaines banques proposent des taux d'intérêt à 0 % pendant les premiers mois d'un prêt afin d'attirer des clients. Certaines versent même des commissions aux personnes qui leur recommandent des clients, allant de 5 à 10 millions de VND par prêt à 0,5 à 1,5 % du montant du prêt. Un taux d'intérêt à 0 % signifie que les banques subissent des pertes durant les premiers mois. Bien que les deux tiers des banques aient réduit leurs taux d'intérêt sur l'épargne à des niveaux faibles, les taux d'intérêt pour les dépôts de moins de six mois sont généralement de 2 à 3 % par an, de 4 à 5 % par an pour les dépôts de plus de six mois, et certaines banques proposent même 5 à 6 % par an pour les dépôts de plus de 12 mois. Pour rester compétitives sur le marché du crédit, les banques ajoutent une marge d'environ 2 à 4 % par an (au lieu de 4 à 5 % auparavant) afin d'atteindre des taux de prêt à court terme de 6 % par an et des taux à moyen et long terme de 8 à 9 % par an. Il ne s'agit là que du seuil de rentabilité, car les banques doivent constituer des provisions pour risques, assurance-dépôts, frais de fonctionnement, etc.

L'expert Nguyen Tri Hieu estime qu'avec un taux d'intérêt de 0 % sur les prêts, les banques subiront inévitablement des pertes durant les premiers mois. Pour compenser ces pertes, elles augmenteront leurs taux d'intérêt après une période de taux préférentiels, qui pourraient correspondre au taux d'intérêt moyen des dépôts pratiqué par plusieurs banques majoré d'une marge allant jusqu'à 5 %, ou compenseront les pertes par d'autres frais de service.

« Les taux d'intérêt préférentiels sur les prêts ne s'appliquent que pendant une période initiale de 1 ou 3 mois. Les clients doivent donc se renseigner sur la réglementation relative aux taux d'intérêt après cette période. Rien n'est gratuit. Par conséquent, les emprunteurs doivent examiner attentivement les modalités de calcul des intérêts après la période préférentielle », a conseillé M. Hieu. Il prévoit que les taux d'intérêt sur les prêts continueront de baisser au premier trimestre, les banques disposant d'un excédent de capital et pouvant mobiliser des fonds sans pouvoir les prêter. Cependant, à partir de mi-2024, les taux d'intérêt sur les dépôts et les prêts pourraient augmenter en raison de la croissance des besoins en capitaux de l'économie.

Plusieurs sociétés de courtage prévoient une nouvelle baisse des taux d'intérêt des prêts de 0,75 à 1,5 % par an en 2024. Plus précisément, KB Securities Vietnam (KBSV) anticipe une diminution supplémentaire du taux d'intérêt moyen de 0,75 à 1 %. VCBS Securities Company prévoit quant à elle une baisse globale des taux d'intérêt des prêts d'environ 1 à 1,5 point de pourcentage en 2024.

Lien source: https://thanhnien.vn/lai-giam-von-vay-van-e-185240121225916945.htm