Légalisation de certaines réglementations de la résolution 42/2017/QH14 sur le traitement des créances douteuses : perfectionnement du mécanisme de saisie des actifs garantis pour éliminer les difficultés des banques

Les mauvaises dettes menacent la stabilité du système de crédit

Le 1er janvier 2024 marque la fin de validité de la Résolution 42/2017/QH14 relative au pilotage du règlement des créances douteuses des établissements de crédit ; il s'agit d'un règlement pilote visant à créer les conditions permettant aux établissements de crédit de gérer rapidement et complètement les créances douteuses impayées.

Le fait que ce document n’ait pas été étendu ou codifié dans une réglementation stable a créé un grave vide juridique, notamment dans le traitement des garanties, qui constituent l’outil juridique le plus important pour les établissements de crédit afin de protéger leur capacité à récupérer leur capital.

La résolution 42/2017 a permis aux établissements de crédit d’exercer le droit de saisir des garanties dans des conditions strictes et des procédures transparentes. Lorsque ce règlement expire sans qu'un règlement successeur correspondant soit mis en place, la poursuite de la saisie des garanties par l'établissement de crédit, sans le consentement du garant, sera confrontée à des risques juridiques importants.

Tout d’abord, les établissements de crédit n’ont pas le droit de saisir unilatéralement des actifs sans base juridique claire. À l’expiration de la Résolution 42/2017, tout acte de confiscation de biens garantis, même s’il est convenu dans le contrat, peut être considéré comme un acte de violation des droits de propriété ou d’occupation illégale, entraînant de graves conséquences juridiques, y compris une responsabilité administrative ou pénale.

L’absence de mécanisme de saisie des garanties rend difficile pour les établissements de crédit de les gérer rapidement, ce qui prolonge le temps de recouvrement des créances douteuses, affectant ainsi la liquidité et la sécurité du capital. Devoir intenter une action en justice, attendre que le jugement prenne effet et exécuter le jugement (THA) prend souvent beaucoup de temps, sans parler des cas où le litige se prolonge, le bien est dégradé ou ne peut être vendu aux enchères en raison d'un statut juridique peu clair.

Dans le rapport 54/BC-CP de 2022, le gouvernement a souligné : Après l'expiration de la résolution 42/2017, « certains établissements de crédit ont été confus dans la gestion des garanties ; la procrastination des emprunteurs a eu tendance à augmenter à nouveau en raison du manque de pression juridique »...

Doit être clairement et strictement légalisé

Pour combler le vide juridique actuel après l’expiration de la résolution 42/2017, et en même temps créer un équilibre harmonieux entre les intérêts des établissements de crédit et les droits de propriété et de possession légale du garant, il est nécessaire de perfectionner la loi dans le sens d’une légalisation claire et stricte du mécanisme de saisie des garanties.

Les banques sont toujours prêtes à soutenir les capitaux des organisations et des entreprises, mais elles sont également confrontées au risque de créances douteuses.

Tout d’abord, il est nécessaire de compléter les réglementations spécifiques de la Loi sur les établissements de crédit sur le droit de saisir les actifs garantis selon des méthodes conditionnelles comme prescrit à l’article 7 de la Résolution 42/2017. En conséquence, les établissements de crédit ne sont autorisés à saisir les actifs garantis que s'il existe un accord écrit complet dans le contrat de garantie, si les mesures de sécurité ont été légalement enregistrées, si les actifs ne sont pas contestés ou saisis et si le processus de saisie est entièrement conforme aux étapes publiques et notifié au garant ainsi qu'aux organismes compétents. La saisie devrait être placée sous la supervision directe des autorités locales afin d’éviter les abus, de garantir la transparence et de garantir l’ordre social.

Il est nécessaire de définir clairement les responsabilités des autorités communales et des services de police dans la coordination, le soutien et la supervision du processus de saisie, notamment dans le maintien de la sécurité et de l’ordre, et dans la gestion des situations qui surviennent. Cette coordination ne se limite pas à une simple recommandation, mais doit être précisée par des réglementations légales obligatoires avec des responsabilités légales claires.

En outre, il est nécessaire d’établir un système de base de données interconnecté sur le statut juridique des biens immobiliers. Les établissements de crédit doivent être habilités à rechercher des informations relatives aux actifs avant de saisir les actifs garantis, afin d'éviter la situation de saisie par erreur d'actifs litigieux, de saisie ou d'application de mesures d'urgence temporaires (PEM). Cette base de données doit être exploitée sur une plateforme reliant l'agence d'enregistrement des transactions sécurisées, le tribunal, l'agence d'exécution civile et le bureau d'enregistrement foncier pour garantir ses mises à jour, son exactitude et son accès rapide, efficace et autorisé.

Afin de faciliter la protection des droits et intérêts légitimes du garant et en même temps de maintenir la légalité du processus de saisie, il est nécessaire d'établir un mécanisme efficace de contrôle et de plainte. En particulier, le garant devrait être autorisé à déposer une plainte urgente lorsqu’il estime que la saisie des actifs garantis viole les procédures ou porte atteinte à des droits légitimes. En cas de motif valable, l'autorité compétente peut immédiatement appliquer la suspension temporaire de la saisie des biens garantis.

Partageant le même point de vue sur la nécessité d'améliorer la réglementation sur le droit de saisir les garanties, le professeur Dr. Vo Xuan Vinh (directeur de l'Institut de recherche commerciale de l'Université d'économie de Hô-Chi-Minh-Ville) a également déclaré qu'il est nécessaire de légaliser le droit de saisir les garanties des établissements de crédit et des organismes de règlement de dettes (OSD) ; accompagnée d'une réglementation détaillée et transparente sur les conditions, les procédures et la mise en œuvre, y compris la notification au garant et aux parties liées. Il est nécessaire de stipuler clairement les cas dans lesquels la saisie est autorisée et les mesures visant à protéger les droits du garant pendant le processus de saisie, sans violer les interdictions de la loi et de l'éthique sociale.

Il s’agit ensuite d’accélérer le processus de contentieux et l’exécution des jugements. Il est nécessaire de légaliser des réglementations permettant l’application de procédures simplifiées dans la résolution des litiges liés à l’immobilier devant les tribunaux. Parallèlement, compléter les réglementations relatives à la saisie et au traitement des garanties au cours du processus d’exécution civile, avec une coordination efficace entre les établissements de crédit et les organismes d’exécution.

« Nous devons également résoudre en profondeur les problèmes liés aux garanties utilisées comme preuves et pièces à conviction. Par conséquent, il convient de légaliser les dispositions relatives à la restitution des garanties utilisées comme preuves dans les affaires pénales ou comme pièces à conviction et moyens de recours administratifs aux établissements de crédit pour traitement, avec des conditions et des procédures claires afin de ne pas compromettre le processus de résolution des affaires », a déclaré le professeur Vinh.

TS. Le Truong Son (recteur de l'Université de droit de Hô-Chi-Minh-Ville)

Source : https://baophapluat.vn/luat-hoa-mot-so-quy-dinh-trong-nghi-quyet-422017qh14-ve-xu-ly-no-xau-hoan-thien-co-che-thu-giu-tai-san-bao-dam-de-go-kho-cho-ngan-hang-post549276.html