Acheter et vendre des livrets d'épargne : est-ce sûr ?

Cette transaction semble simple et sûre, mais en réalité, il existe toujours des risques juridiques potentiels si l'acheteur n'a pas une compréhension claire des informations du vendeur ainsi que des réglementations juridiques associées.

Chaque banque a ses propres réglementations concernant les procédures de transfert de propriété de l'épargne et les frais de transfert. **Sur la photo :** des clients effectuent des transactions à la Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade du Vietnam. *Photo : Do Tam*

Le marché des livrets d’épargne est en pleine effervescence.

Parce qu'elle avait besoin de prouver ses ressources financières pour se préparer à partir à l'étranger, Mme Quynh Hoa (district de Dong Da) a demandé conseil sur les réseaux sociaux. Elle a été surprise d’apprendre qu’il existait un « marché » florissant pour les livrets d’épargne.

Dans certains groupes sur Facebook, il n’est pas difficile de trouver des publications sur le transfert de livrets d’épargne bancaire. Il existe même un groupe distinct appelé « Bank Savings Book Transfer Association » qui a été créé il y a plus d'un an, attirant plus de 4 200 membres avec des publications continues sur l'achat et la vente de livrets d'épargne.

Informations telles que : « Jeudi prochain, il faut transférer le carnet de 350 millions de VND avec 12,1 % d'intérêts chez PVcomBank Nguyen Van Cu, Gia Lam. Carnet déposé le 17 février 2023, dû le 17 février 2026 » ; « J'ai besoin de transférer mon livret d'épargne à la HD Bank - Nguyen An Ninh, Hoang Mai, Hanoï. Je paierai les frais de transfert. » « J'ai besoin de transférer mon livret d'épargne SHB de 1 milliard, date limite de retrait le 22/05, taux d'intérêt 5,8% »… apparaît fréquemment dans les groupes de médias sociaux.

Il existe de nombreuses raisons qui conduisent à la nécessité d’acheter et de vendre des livrets d’épargne. Mme Phuong Lan (district de Thanh Xuan) a déclaré : « Le livret d'épargne de ma famille arrive à échéance dans presque huit mois, alors que j'ai un besoin urgent d'argent pour acheter une maison. Si je retire immédiatement le livret d'épargne, je ne pourrai plus conserver le taux d'intérêt initial de 7,3 % et devrai revenir au taux d'intérêt à terme. J'ai donc décidé de vendre le livret. »

Mme Lam Nhu (district de Hoang Mai) est prête à racheter le livret d'épargne à 200 millions de VND car, en plus de la raison d'être abordable et de recevoir un taux d'intérêt de 4,2 %, la raison pour laquelle l'agence bancaire est proche de chez elle et le vendeur ne perçoit que 2 mois d'intérêts est le facteur qui la décide à faire la transaction.

En surveillant le marché des transferts de livrets d'épargne, on constate que la demande d'achat et de vente de livrets d'épargne augmente lorsque le taux d'intérêt des banques diminue, les vendeurs et les acheteurs souhaitant maintenir le taux d'intérêt plus élevé qu'auparavant. Les publications sur le transfert de livrets d'épargne divulguent toutes publiquement des informations spécifiques sur le nom de la banque, le montant du dépôt, le taux d'intérêt et la durée, et indiquent même clairement les frais de transfert. De nombreux livrets d’épargne sont vendus avec des montants de dépôt assez élevés, dans certains cas jusqu’à des milliards de dongs.

Face à la situation actuelle du transfert de livrets d'épargne, de nombreuses personnes se posent des questions sur la légalité et la sécurité de l'achat de livrets d'épargne sur les réseaux sociaux.

Prévention des risques

En fait, acheter et vendre des livrets d’épargne est une façon de « contourner la loi ». Il n'existe actuellement aucune réglementation sur le transfert des livrets d'épargne, mais uniquement sur le transfert de propriété des dépôts d'épargne.

L'avocat Hoang Dinh (cabinet d'avocats Hoang Hung - Barreau de Hanoi ) a déclaré : « L'article 14 de la circulaire n° 48/2018/TT-NHNN du 31 décembre 2018 de la Banque d'État stipule que les établissements de crédit guident les déposants pour effectuer des transactions de transfert de propriété des dépôts d'épargne conformément aux dispositions légales pertinentes ».

L'article 20 du Règlement sur les dépôts d'épargne publié conjointement avec la Décision n° 1160/2004/QD-NHNN du 13 septembre 2004 de la Banque d'État stipule également le transfert de propriété comme suit : « L'organisme recevant les dépôts d'épargne doit prescrire les procédures de transfert de propriété des cartes d'épargne conformément aux documents juridiques pertinents ».

Actuellement, chaque banque a ses propres réglementations sur les procédures de transfert de propriété de l'épargne et les frais de transfert varient de 50 000 à 100 000 VND selon la banque. La Banque commerciale par actions pour le commerce extérieur du Vietnam ( Vietcombank ) stipule le principe de transfert de propriété comme suit : « Le titulaire d'une carte d'épargne peut transférer la propriété à une autre personne. Le cessionnaire est autorisé à déposer de l'épargne. Le compte d'épargne transféré bénéficie d'un statut opérationnel normal. »

Lors de l'exécution de la procédure de transfert de propriété, le déposant et le cessionnaire doivent se rendre au point de transaction de la banque pour effectuer la transaction, puis le personnel de la banque confirmera le transfert de propriété et réimprimera une nouvelle carte d'épargne pour le client.

La Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank (Sacombank) stipule que la personne dont le nom figure sur la carte d'épargne peut transférer la propriété de tous les dépôts d'épargne de la période de dépôt en cours à une autre personne. La procédure d'enregistrement du transfert de propriété des dépôts d'épargne ne peut être effectuée qu'au lieu de transaction qui a émis la carte d'épargne.

Pour garantir les droits et les intérêts des parties lors du transfert de propriété de l'épargne, les experts recommandent aux personnes de se rendre au siège social, aux succursales et aux bureaux de transaction de la banque pour effectuer des transactions, de demander à la banque de confirmer et de terminer la procédure d'enregistrement de leurs noms sur le livret d'épargne.

L'avocat Hoang Dinh a ajouté : « Pour éviter tout risque, il est nécessaire de déterminer si l'épargne est un bien commun ou propre à la personne dont le nom figure sur le livret d'épargne. S'il s'agit d'un bien commun dans le cadre du mariage, le consentement de l'autre personne est requis pour le transfert de propriété de l'épargne. »

En outre, les personnes ne doivent pas transférer des livrets d'épargne en signant un contrat d'autorisation de réception d'argent, car la personne autorisée peut résilier unilatéralement le contrat d'autorisation avant la date limite de règlement du livret d'épargne, sinon il y aura des litiges inutiles de la part de tiers liés au transfert de propriété. De ce fait, le cessionnaire peut être victime d’une fraude ou impliqué dans des litiges civils.

Source : https://hanoimoi.vn/mua-ban-so-tiet-kiem-lieu-co-an-toan-703850.html