Dans le dépêche officielle n° 18 sur la gestion de la croissance du crédit en 2024, le Premier ministre a demandé la publication des taux d'intérêt moyens des prêts afin que les particuliers et les entreprises puissent facilement accéder au crédit et choisir les banques auprès desquelles emprunter des capitaux.
Les emprunteurs espèrent une divulgation rapide des taux d'intérêt
Les emprunteurs souhaitent que les banques publient clairement les taux d'intérêt des prêts, non seulement le taux d'intérêt de base, mais aussi les frais liés à l'emprunt ainsi que les pénalités en cas de remboursement anticipé...
Mme Kim Chi (Hô Chi Minh-Ville) a déclaré avoir contracté un emprunt auprès d'une banque par actions. Lorsque le taux d'intérêt de mobilisation a fortement augmenté fin 2022 et début 2023, chaque ajustement de ce taux lui a provoqué une crise cardiaque, tant la hausse des intérêts était rapide.
En revanche, alors que le taux d'intérêt de mobilisation a chuté de moitié, voire des deux tiers seulement par rapport à la même période l'année précédente, le taux d'intérêt des prêts a diminué très lentement, et non proportionnellement. Interrogée à ce sujet, la cliente a invoqué diverses raisons, notamment le fait que l'ancien montant de mobilisation était toujours dû, ce qui maintenait le coût du capital élevé, ou encore que le taux d'intérêt des prêts était basé sur un accord entre la banque et l'emprunteur et dépendait de leur appétit pour le risque.
« Je suis favorable à la divulgation précise des taux d'intérêt des prêts afin que les emprunteurs disposent d'une base de comparaison et de choix », a suggéré Mme Kim Chi.
Par ailleurs, M. Duy Khanh (Go Vap) a déclaré que la simple publication du taux d'intérêt du prêt ne suffit pas, car outre ce taux, les emprunteurs doivent s'acquitter de divers frais tels que les frais d'octroi de crédit, d'évaluation, de décaissement, de notaire, etc., et sont parfois contraints de souscrire une assurance. De plus, si le prêt est destiné à la production ou à une activité commerciale, mais que le compte du bénéficiaire est ouvert dans une autre banque, des frais de décaissement de plusieurs centaines de milliers de dongs seront facturés en dehors du système bancaire.
« En réalité, tous ces frais constituent le taux d'intérêt réel, que tous les emprunteurs ignorent. C'est pourquoi je suggère que les banques annoncent publiquement à la fois les frais et les taux d'intérêt afin de garantir la transparence du marché », a déclaré M. Duy Khanh.
Chaque endroit a sa propre façon de se faire connaître.
Selon les experts, dans un contexte de croissance du crédit en baisse de 1,12 % au cours des deux premiers mois de cette année par rapport à fin 2023, la publication des taux d'intérêt des prêts est l'une des solutions pour aider les entreprises et les emprunteurs à se sentir en sécurité lorsqu'ils empruntent des capitaux, améliorant ainsi la croissance du crédit dans les mois suivants.
D'après les informations recueillies par le journaliste, certaines banques publient actuellement leurs « taux d'intérêt de base » sur leurs sites web. Cependant, chaque banque les affiche différemment.
Chez Sacombank , le taux d'intérêt de base des prêts en VND d'une durée de 1 à 3 mois est de 4,2 %/an, celui d'une durée de 4 à 6 mois est de 5,6 %/an, celui d'une durée de 10 à 12 mois est de 7,7 %/an et celui d'un prêt à moyen et long terme est de 8,5 %/an.
ACB a également annoncé le taux directeur applicable à l'ensemble du système à compter du 2 octobre 2023, à 8,7 % par an. La banque a toutefois précisé que ce taux directeur s'applique aux prêts dont les taux d'intérêt à la période de renouvellement sont calculés selon le barème des taux d'intérêt d'ACB. « Pour tout conseil personnalisé, veuillez contacter l'agence ou le point de service le plus proche », a indiqué la banque.
Au lieu d'appliquer un taux d'intérêt de base unique, la Banque internationale du Vietnam (VIB) le module en fonction de l'objet du prêt et de la période de décaissement. Ainsi, pour un même objet de prêt, si le décaissement a lieu en 2024, le taux d'intérêt de base sera inférieur à celui des décaissements des années précédentes.
Par exemple, si un prêt immobilier est décaissé en 2024, le taux d'intérêt de base est de 9 % par an ; s'il est décaissé à partir de 2023, le taux d'intérêt est de 10 % par an. S'il est décaissé entre 2019 et 2022, le taux d'intérêt de base est de 11 % par an, et s'il est décaissé avant 2019, le taux d'intérêt est de 11,5 % par an.
De même, pour les prêts automobiles, s'ils sont accordés en 2024, le taux d'intérêt de base est de 10 % par an, soit le taux le plus bas, et s'ils sont accordés avant 2019, le taux d'intérêt est de 11,5 % par an. Pour les prêts aux entreprises de moins de 12 mois, s'ils sont accordés en 2024, le taux d'intérêt de base est de 8,5 % par an, et s'ils sont accordés à partir de 2023, le taux d'intérêt de base est de 8,8 % par an.
Cependant, selon les informations disponibles, toutes les banques n'annoncent pas leurs taux d'intérêt de base, ou si elles le font, cette information ne figure pas sur la page d'accueil et les clients doivent la rechercher dans les pages internes, de sorte que tous les clients ne peuvent pas y accéder.
Les taux d'intérêt sur les prêts n'ont pas diminué proportionnellement.
D'après les données du journaliste, le taux d'intérêt de mobilisation actuel a atteint un niveau historiquement bas. Chez Vietcombank, ce taux est actuellement de seulement 1,7 % par an pour les échéances de 1 et 2 mois, de 2 % par an pour les échéances de 3 mois et de 3 % pour les échéances de 6 mois. Le taux d'intérêt de mobilisation le plus élevé pratiqué par Vietcombank est de 4,7 % par an, et s'applique aux échéances de 12 mois et plus.
VietinBank a également abaissé le taux d'intérêt des dépôts à 1 mois à 1,9 % par an, ceux des dépôts à 3 et 6 mois à respectivement 2,2 % et 3,2 % par an, et celui des dépôts à 12 mois à 4,8 % par an. Le taux d'intérêt maximal proposé par VietinBank est actuellement de 5 % par an.
Dans certaines banques par actions, en raison d'une faible activité, le taux d'intérêt de mobilisation a également diminué pour atteindre le même niveau que celui des banques des quatre plus grandes banques australiennes. Si, il y a un an, le taux d'intérêt de mobilisation effectif s'élevait à 10-12 % par an, il n'est aujourd'hui, dans certains établissements, que de la moitié, voire du tiers, de ce niveau, sans que la réduction des taux d'intérêt sur les prêts ne soit proportionnelle.
Selon une enquête, les banques du groupe des 4 grands (Agribank, Vietcombank, VietinBank et BIDV) appliquent des taux d'intérêt pour les prêts à la production et aux entreprises, les prêts à la consommation et les achats de logements allant de 5,3 % à 8,5 % par an, selon la durée.
Pour ce groupe de banques commerciales par actions, les taux d'intérêt des prêts immobiliers varient de 5 % à 10,5 % par an. Le taux préférentiel de 5 à 6 % par an n'est appliqué que pendant une courte période. Passé ce délai, le taux variable se situe entre 8 % et 13 % par an.
En particulier, les taux d'intérêt sur les prêts anciens diminuent très lentement, ce qui épuise les emprunteurs en raison des difficultés économiques et de la baisse de leurs revenus, alors qu'ils doivent supporter des taux d'intérêt élevés.
Pour lever les obstacles à l'accès au crédit, une conférence présidée par le Premier ministre, réunissant les présidents des conseils d'administration et les directeurs généraux des banques commerciales, se tiendra au milieu du mois.
En vue de la conférence, la Banque d'État vient de publier un document enjoignant les banques commerciales à communiquer des informations, des données de crédit, des taux d'intérêt et à évaluer la situation actuelle et les raisons de la faible croissance du crédit dans chaque secteur et domaine.
Les banques restent hésitantes pour... de nombreuses raisons
M. Pham Nhu Anh, directeur général de MB, a déclaré que l'annonce faite aux particuliers était appropriée, mais que de nombreuses inquiétudes subsistaient quant aux prêts aux entreprises. En effet, le taux d'intérêt des prêts aux entreprises dépend également des garanties et du plan d'affaires de chaque client.
M. Nguyen Hung, directeur général de TPBank, a déclaré que le taux d'intérêt appliqué aux prêts était transparent jusqu'à présent. Ce taux est déterminé par de nombreux facteurs, tels que la taille du client, la qualité du service client, les avantages offerts, le profil de risque et la présence ou non de garanties. Il serait donc inapproprié d'appliquer un taux d'intérêt standard.
Par conséquent, les banques annonceront leurs taux d'intérêt, mais en fonction du segment de clientèle, du produit, du type de risque et de l'échéance (court ou long terme). « Cette annonce garantit la transparence et, selon le client, des taux d'intérêt adaptés seront proposés », a souligné M. Hung.
Les banques ont des intentions précises lorsqu'elles fixent des taux d'intérêt élevés.
Il a été constaté que récemment, certaines banques ont eu recours à des stratagèmes pour maintenir leurs taux d'intérêt à des niveaux élevés. Par exemple, elles ont relevé le taux d'intérêt des dépôts à terme de 13 mois de 2 à 3 % par an au-dessus du taux général, mais la réglementation n'applique ce taux qu'aux dépôts compris entre 200 et 500 milliards de VND.
En réalité, très peu de personnes déposent des sommes aussi importantes. Si les banques relèvent le taux d'intérêt à 13 mois bien au-delà du taux général, c'est parce que cette durée sert de base au calcul de la marge, à partir de laquelle le taux d'intérêt du prêt est déterminé à l'issue de la période préférentielle. Par conséquent, relever ce taux d'intérêt permet essentiellement aux banques d'ancrer leur taux directeur.
Sans compter les nombreux cas d'emprunts contractés à des conditions avantageuses. Après quelques années d'arrangements pour rembourser le capital par anticipation, la banque s'est vue infliger des amendes allant de plusieurs dizaines à plusieurs centaines de millions d'euros, au motif qu'elle avait récupéré le montant préférentiel perçu par le client. Un inconvénient que beaucoup de clients n'avaient pas anticipé.
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