L'article 3 de la clause 3 de la circulaire 19/2016/TT-NHNN stipule qu'une carte de crédit est une carte qui permet au titulaire de la carte d'effectuer des transactions par carte dans la limite de crédit accordée conformément à l'accord avec l'organisme émetteur de la carte.
En termes simples, lorsqu'il utilise une carte de crédit, le titulaire de la carte pourra payer des factures ou retirer de l'argent dans une certaine limite de crédit lorsqu'il n'y a pas d'argent sur la carte.
Le titulaire de la carte se voit prêter de l'argent dans cette limite de crédit pour le dépenser en premier, puis remboursera à la banque la totalité du prêt ou en versements mensuels.
Si la totalité du prêt n’est pas remboursée dans un certain délai, le titulaire de la carte devra payer des intérêts supplémentaires à la banque.
Normalement, la période sans intérêt dure environ 45 jours (selon la politique de chaque banque), y compris la période sans intérêt entre deux cycles de paiement et la période de grâce (qui est la période pendant laquelle la banque prolonge pour créer les conditions permettant aux clients de rembourser la totalité du montant avancé à la banque pour leurs dépenses).
Conséquences du non-paiement des dettes de carte de crédit
Tout d’abord, payez une pénalité pour retard de paiement.
Conformément à l'article 17 de la clause 2 de la circulaire n° 19/2016/TT-NHNN, lors de l'utilisation d'une carte de crédit, le titulaire de la carte doit utiliser l'argent aux fins prévues et payer intégralement et à temps à l'émetteur de la carte le montant du prêt et les intérêts découlant de l'utilisation de la carte conformément au contrat signé avec l'émetteur de la carte.
Actuellement, les banques autorisent une période sans intérêt d'environ 45 jours (selon la politique de chaque banque), y compris la période sans intérêt entre deux cycles de paiement et la période de grâce (qui est la période pendant laquelle la banque prolonge pour créer les conditions permettant aux clients de rembourser la totalité du montant avancé à la banque pour leurs dépenses).
Si la totalité du prêt (versement) n'est pas remboursée dans ce délai, le client devra payer des intérêts supplémentaires à la banque.
En cas de retrait d'espèces au distributeur automatique de billets ou d'avance d'espèces au lecteur de carte POS : le titulaire de la carte sera facturé des intérêts sur le montant retiré et des frais de retrait d'espèces à compter de la date de la transaction jusqu'à la date du paiement intégral.
En cas de paiement de biens et services : à la date d'échéance, si le titulaire de la carte règle la totalité du solde figurant sur le relevé, la banque ne prélèvera pas d'intérêts sur toutes les transactions effectuées au cours de la période de relevé. À la date d'échéance, si le titulaire de la carte ne règle pas intégralement toutes ses dettes, la banque facturera des intérêts sur toutes les transactions effectuées au cours de la période de relevé. Parallèlement, le solde impayé (capital, intérêts, frais, pénalités) continuera d'être majoré d'intérêts et figurera sur le relevé de la période suivante.
En plus des intérêts, à la fin de chaque cycle de paiement, bien qu'il ne soit pas obligatoire de rembourser la dette en totalité, le sujet devra tout de même payer un montant minimum.
Ce montant varie selon la banque. Actuellement, au Vietnam, la plupart des banques appliquent ce montant minimum de 5 % du solde final.
Il s'agit du montant minimum que le titulaire de la carte doit payer à la banque après 45 jours pour éviter de se voir facturer des frais de retard de paiement.
Deuxièmement, avoir des antécédents de mauvaises dettes a une incidence sur les prêts futurs.
Conformément aux dispositions de la clause 1, article 10 de la circulaire 11/2021/TT-NHNN, les créances irrécouvrables sont les groupes de créances 3, 4, 5 dans les 05 groupes de créances ci-dessous :
Groupe 1 : Dette standard. Il s'agit d'une dette en souffrance depuis moins de 10 jours. Les personnes classées dans ce groupe sont celles qui ont la capacité de recouvrer intégralement le capital et les intérêts à temps.
Groupe 2 : Dettes à régler. Il s'agit de dettes en souffrance depuis 10 à 90 jours…
Groupe 3 : Dettes non conformes : il s'agit de dettes en souffrance depuis 91 à 180 jours ; dettes prolongées pour la première fois...
Groupe 4 : Créances douteuses : créances en souffrance depuis 181 à 360 jours, créances dont la période de remboursement est restructurée pour la deuxième fois...
Groupe 5 : Dette avec perte potentielle de capital : dette en souffrance depuis 361 jours...
Dans lequel, une créance irrécouvrable est une créance appartenant aux groupes de dettes 3, 4, 5 et dont le paiement est en souffrance depuis 90 jours ou plus.
Ces mauvaises créances auront toutes leurs informations stockées au centre de crédit CIC.
Ainsi, lorsqu'il y a besoin de prêts bancaires, de prêts à la consommation, de crédits... la banque se basera sur les informations de crédit du client sur le système CIC pour déterminer la solvabilité avant d'accorder le prêt.
Pour chaque groupe de dettes différent, les banques auront des réglementations distinctes appliquées à chaque groupe de dettes.
Pour les dettes des groupes 1 et 2 : En règle générale, pour le groupe 1, l'emprunteur doit simplement rembourser l'ancien prêt avant de pouvoir contracter un nouveau prêt. Cependant, pour le groupe 2, la banque imposera certaines conditions avant d'accorder un prêt.
Concrètement, il est obligatoire de prouver les revenus, de prouver que la raison de la créance irrécouvrable est objective/non intentionnelle, que le bien hypothéqué a une valeur importante, que le montant du prêt n'est pas trop élevé par rapport à la valeur du bien...
Pour les groupes de créances douteuses 3, 4 et 5 : Lorsque les créances douteuses appartiennent aux groupes de créances douteuses 3, 4, 5, ce sont les 3 groupes pour lesquels les banques refuseront presque toujours des prêts, même si la garantie est de grande valeur et que les informations sur les créances douteuses ont été supprimées du CIC.
De plus, le fait d’avoir de mauvaises dettes peut également affecter les prêts des proches.
Actuellement, certaines banques se réfèrent aux informations sur les créances douteuses des parents et des frères et sœurs, mais de nombreuses banques ne vérifient que les informations du conjoint et des enfants de l'emprunteur.
Par conséquent, si la banque ne se base pas sur les informations sur les créances douteuses des proches, l'emprunteur sera approuvé pour un prêt s'il remplit les conditions conformément à la réglementation de chaque banque.
Au contraire, si la banque fonde sa demande de prêt sur les informations relatives aux créances douteuses d'un proche (en particulier celles d'un conjoint), cette personne pourrait ne pas se voir accorder de prêt.
En particulier, avec certaines banques, si le conjoint de l'emprunteur hypothécaire a eu des dettes irrécouvrables, les deux parties peuvent s'engager à prouver que le bien hypothéqué est un bien distinct, sans lien de parenté avec l'autre personne, alors ce bien sera considéré pour un prêt hypothécaire à la banque.
Puis-je aller en prison si je ne paie pas ma dette de carte de crédit ?
Comme mentionné ci-dessus, si le client ne paie pas la dette et est rappelé à plusieurs reprises par le personnel de la banque, la banque émettrice de la carte de crédit intentera une action en justice devant le tribunal.
À ce stade, si le client est en mesure de rembourser sa dette, la banque peut abandonner la procédure ou le client peut demander au tribunal de statuer conformément à l'accord des deux parties. Si les deux parties ne parviennent pas à résoudre le problème entre elles, le tribunal tentera de rendre une décision contre le titulaire de la carte. Parallèlement, des mesures coercitives seront mises en place pour l'obliger à honorer ses obligations de remboursement.
Si le titulaire de la carte est reconnu coupable de fuite, possède de l'argent mais fraude intentionnellement et refuse de payer, il peut être poursuivi pour délit d'abus de confiance en vue de s'approprier des biens.
Conformément à l'article 175 du Code pénal de 2015, modifié et complété en 2017, en fonction du niveau de violation et du montant du prêt, le contrevenant peut être passible des sanctions suivantes :
- Réforme non privative de liberté jusqu'à 03 ans ou emprisonnement de 06 mois à 03 ans s'il s'est approprié un montant de 04 à moins de 50 millions de VND ou moins de 04 millions de VND mais a été sanctionné administrativement pour cet acte ou a été reconnu coupable de délits de violation des droits de propriété mais n'a pas eu son casier judiciaire effacé...
- Emprisonnement de 2 à 7 ans en cas de détournement d'un montant compris entre 50 et moins de 200 millions de VND.
- Emprisonnement de 5 à 12 ans en cas de détournement d'un montant compris entre 200 et moins de 500 millions de VND.
- Emprisonnement de 12 à 20 ans en cas de détournement d'un montant de 500 millions de VND ou plus.
Ainsi, le remboursement d'une dette de carte de crédit constitue une responsabilité civile. Les débiteurs de carte de crédit ne seront poursuivis pénalement qu'en cas de suspicion de fuite ou de tromperie visant à éviter de payer leur dette.
Vous n’avez pas les moyens de rembourser vos dettes de carte de crédit, que faire ?
Si vous oubliez de payer votre dette à temps, la banque prendra diverses mesures telles que l’envoi de SMS, d’appels et d’e-mails pour vous rappeler de payer votre dette.
Lorsqu'ils sont confrontés à cette situation, les clients ne doivent pas l'ignorer mais doivent confronter la banque pour y répondre, de cette façon, la banque peut conseiller les clients sur la meilleure solution.
Il arrive souvent que des utilisateurs soient contraints de rembourser leur carte de crédit en raison d'une incapacité financière. Dans ce cas, il est préférable de se rendre directement à l'agence bancaire émettrice de la carte pour obtenir des conseils et une aide pour trouver une solution.
Normalement, les banques proposent des programmes d’aide au paiement des versements et renoncent aux intérêts et aux frais de retard pour les titulaires de cartes.
Sagesse
Source
Comment (0)