L'article 3, paragraphe 3, de la circulaire 19/2016/TT-NHNN stipule qu'une carte de crédit est une carte qui permet au titulaire d'effectuer des transactions par carte dans la limite de crédit accordée conformément à l'accord avec l'émetteur de la carte.
En clair, lorsqu'on utilise une carte de crédit, le titulaire peut payer des factures ou retirer de l'argent dans la limite d'un certain plafond de crédit même s'il n'y a pas d'argent sur la carte.
Le titulaire de la carte bénéficie d'un prêt, dans la limite de ce crédit, qu'il dépense en premier lieu, puis rembourse la totalité du prêt à la banque, soit par mensualités, soit par versements mensuels.
Si le prêt n'est pas remboursé en totalité dans un certain délai, le titulaire de la carte devra payer des intérêts supplémentaires à la banque.
Normalement, la période sans intérêts dure environ 45 jours (selon la politique de chaque banque), y compris la période sans intérêts entre deux cycles de paiement et le délai de grâce (qui est la période pendant laquelle la banque accorde aux clients les conditions nécessaires pour rembourser la totalité du montant avancé par la banque pour leurs dépenses).
Conséquences du non-remboursement des dettes de carte de crédit
Premièrement, payez une pénalité pour paiement tardif.
Conformément à la clause 2 de l'article 17 de la circulaire n° 19/2016/TT-NHNN, lors de l'utilisation d'une carte de crédit, le titulaire de la carte doit utiliser l'argent à des fins légitimes et rembourser intégralement et à temps à l'émetteur de la carte le montant du prêt et les intérêts découlant de l'utilisation de la carte conformément au contrat signé avec l'émetteur de la carte.
Actuellement, les banques accordent une période sans intérêts d'environ 45 jours (selon la politique de chaque banque), incluant la période sans intérêts entre deux cycles de paiement et le délai de grâce (qui est la période pendant laquelle la banque accorde aux clients les conditions nécessaires pour rembourser l'intégralité du montant avancé par la banque pour leurs dépenses).
Si la totalité du prêt (échéance) n'est pas remboursée dans ce délai, le client devra payer des intérêts supplémentaires à la banque.
En cas de retrait d'espèces à un guichet automatique ou d'avance de fonds à un terminal de paiement : le titulaire de la carte devra payer des intérêts sur le montant retiré et les frais de retrait d'espèces à compter de la date de la transaction jusqu'à la date du remboursement intégral.
En cas de paiement de biens et services : à l’échéance, si le titulaire de la carte règle l’intégralité du solde indiqué sur le relevé, la banque ne percevra pas d’intérêts sur les transactions de la période concernée. En revanche, si le titulaire ne règle pas l’intégralité de sa dette à cette date, la banque facturera des intérêts sur toutes les transactions de la période. Par ailleurs, le solde impayé (capital, intérêts, frais et pénalités) continuera de générer des intérêts et figurera sur le relevé suivant.
Outre les intérêts, à la fin de chaque cycle de paiement, même s'il n'est pas nécessaire de rembourser la dette en totalité, l'emprunteur devra tout de même payer un montant minimum.
Ce montant varie selon les banques. Actuellement au Vietnam, la plupart des banques appliquent un minimum de 5 % du solde final.
Il s'agit du montant minimum que le titulaire de la carte doit payer à la banque après 45 jours pour éviter des frais de retard de paiement.
Deuxièmement, avoir des antécédents de créances irrécouvrables affecte les prêts futurs.
Conformément aux dispositions de l'article 10, paragraphe 1, de la circulaire 11/2021/TT-NHNN, les créances irrécouvrables correspondent aux groupes de créances 3, 4 et 5 parmi les 5 groupes de créances ci-dessous :
Groupe 1 : Dette standard. Il s’agit d’une dette impayée depuis moins de 10 jours. Les personnes classées dans ce groupe sont considérées comme ayant la capacité de recouvrer intégralement le capital et les intérêts à temps.
Groupe 2 : Dettes nécessitant une attention particulière. Il s’agit de dettes impayées depuis 10 à 90 jours…
Groupe 3 : Créances douteuses : il s’agit de dettes en souffrance depuis 91 à 180 jours ; dettes dont le délai de paiement a été prolongé pour la première fois…
Groupe 4 : Créances douteuses : créances en souffrance depuis 181 à 360 jours, créances dont les modalités de remboursement ont été restructurées pour la deuxième fois…
Groupe 5 : Dette avec risque de perte en capital : dette impayée depuis 361 jours…
Dans lequel les créances irrécouvrables sont des créances appartenant aux groupes de créances 3, 4, 5 et dont le paiement est en retard de 90 jours ou plus.
Les informations relatives à ces créances irrécouvrables seront toutes stockées au centre de crédit CIC.
Par conséquent, lorsqu'un client a besoin de prêts bancaires, de prêts à la consommation, de crédits de trésorerie... la banque se basera sur les informations de crédit du client figurant dans le système CIC pour déterminer sa solvabilité avant d'accorder le prêt.
Pour chaque catégorie de dettes, les banques appliqueront des réglementations distinctes.
Pour les dettes de catégorie 1 et 2 : En règle générale, pour les dettes de catégorie 1, l’emprunteur doit simplement rembourser son ancien prêt avant de pouvoir en obtenir un nouveau. En revanche, pour les dettes de catégorie 2, la banque exigera certaines conditions avant d’accorder un prêt.
Plus précisément, il est nécessaire de prouver les revenus, de démontrer que la cause de la créance irrécouvrable est objective et non intentionnelle, que le bien hypothéqué a une valeur élevée et que le montant du prêt n'est pas excessif par rapport à la valeur du bien...
Pour les créances irrécouvrables des groupes 3, 4 et 5 : lorsqu’une créance irrécouvrable appartient aux groupes 3, 4 et 5, il s’agit des 3 groupes pour lesquels les banques refuseront presque systématiquement les prêts, même si la garantie est de grande valeur et que les informations relatives à la créance irrécouvrable ont été supprimées du CIC.
De plus, avoir des dettes impayées peut également affecter les prêts des proches.
Actuellement, certaines banques consultent les informations relatives aux créances irrécouvrables des parents et des frères et sœurs, mais de nombreuses autres banques ne vérifient que les informations concernant le conjoint et les enfants de l'emprunteur.
Par conséquent, si la banque ne se base pas sur les informations relatives aux créances irrécouvrables des proches, l'emprunteur se verra accorder un prêt s'il remplit les conditions définies par la réglementation de chaque banque.
Au contraire, si la banque fonde sa demande de prêt sur des informations relatives aux dettes d'un proche (en particulier celles du conjoint), cette personne risque de se voir refuser le prêt.
En particulier, auprès de certaines banques, si le conjoint de l'emprunteur hypothécaire a eu des dettes impayées, les deux parties peuvent s'engager à prouver que le bien hypothéqué est un bien propre, sans lien avec l'autre personne, auquel cas ce bien sera approuvé pour un prêt hypothécaire auprès de la banque.
Puis-je aller en prison pour non-paiement de ma dette de carte de crédit ?
Comme indiqué ci-dessus, si le client ne rembourse pas sa dette et que le personnel de la banque le lui rappelle à plusieurs reprises, la banque émettrice de la carte de crédit engagera une action en justice.
À ce stade, si le client est en mesure de rembourser sa dette, la banque peut retirer sa plainte ou le client peut demander au tribunal de trancher le litige d'un commun accord. Si les deux parties ne parviennent pas à un accord amiable, le tribunal prononcera une décision de justice contre le titulaire de la carte. Parallèlement, des mesures coercitives peuvent être mises en œuvre pour l'obliger à rembourser sa dette.
Si le titulaire de la carte est reconnu coupable de fuite, de possession d'argent mais de fraude intentionnelle et de refus de paiement, il peut être poursuivi pour abus de confiance et appropriation de biens.
Conformément à l’article 175 du Code pénal de 2015, modifié et complété en 2017, en fonction du niveau de l’infraction et du montant du prêt, le contrevenant peut être passible des peines suivantes :
- Une peine de réforme non privative de liberté pouvant aller jusqu'à 3 ans ou une peine d'emprisonnement de 6 mois à 3 ans en cas de détournement d'une somme comprise entre 4 et 50 millions de VND, ou inférieure à 4 millions de VND mais ayant fait l'objet d'une sanction administrative pour cet acte ou ayant été reconnu coupable de délits d'atteinte aux droits de propriété sans que son casier judiciaire ait été effacé...
- Emprisonnement de 2 à 7 ans en cas de détournement d'une somme comprise entre 50 et moins de 200 millions de VND.
- Emprisonnement de 5 à 12 ans pour détournement d'une somme comprise entre 200 et moins de 500 millions de VND.
- Emprisonnement de 12 à 20 ans pour détournement de fonds d'une somme de 500 millions de VND ou plus.
Le remboursement des dettes de carte de crédit constitue donc une obligation civile. Les débiteurs de cartes de crédit ne seront poursuivis pénalement que s'ils présentent des signes de fuite ou de fraude visant à se soustraire au paiement de leur dette.
Vous n'avez pas les moyens de rembourser vos dettes de carte de crédit, que faire ?
Si vous oubliez de rembourser votre dette à temps, la banque prendra diverses mesures telles que l'envoi de SMS, d'appels et d'e-mails pour vous rappeler de payer votre dette.
Face à une telle situation, les clients ne doivent pas l'ignorer mais s'adresser à la banque pour obtenir des réponses ; ainsi, la banque pourra les conseiller sur la meilleure solution.
Il arrive fréquemment que des utilisateurs soient contraints de rembourser intégralement leur carte de crédit en raison de difficultés financières. Dans ce cas, il est conseillé de se rendre directement à l'agence bancaire émettrice afin de s'entretenir avec un conseiller et de trouver une solution adaptée.
Normalement, les banques proposent des programmes de paiement échelonné et renoncent aux intérêts et aux frais de retard pour les titulaires de cartes.
Sagesse
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