Voitures inondées : quand demander une indemnisation et ce que vous devez savoir

VTV.vn - Il est essentiel pour les propriétaires de voitures de souscrire une assurance dommages pour leurs véhicules, incluant une couverture des dommages causés par les inondations.

Il est essentiel que les propriétaires de voitures souscrivent une assurance dommages pour leurs véhicules, incluant une couverture des dommages causés par les inondations.

Conditions d'indemnisation en cas d'inondation du véhicule

Dans le système actuel d'assurance automobile, l'assurance dommages matériels (souvent appelée assurance carrosserie) est obligatoire pour que les propriétaires de véhicules soient indemnisés en cas de dommages causés par une inondation. Il s'agit d'une assurance facultative offrant une large protection, notamment contre les dommages causés par les collisions, les incendies, les catastrophes naturelles, les tempêtes, les inondations et les submersions. Autrement dit, seuls les propriétaires ayant souscrit une assurance dommages matériels pourront prétendre à une indemnisation de la part de la compagnie d'assurance si leur véhicule est endommagé par une inondation.

L'un des dommages les plus graves subis par un véhicule traversant une zone inondée est le phénomène de coup de bélier. Lorsque l'eau pénètre dans la chambre de combustion du moteur par l'admission d'air, le piston se bloque, la bielle se tord ou le bloc-moteur se fissure. Les réparations peuvent alors coûter des dizaines, voire des centaines de millions de dongs, une somme bien au-delà des moyens de nombreux automobilistes. Or, les contrats d'assurance automobile ne couvrent pas systématiquement ce type de sinistre. En règle générale, les dommages causés par un coup de bélier ne sont couverts que si le propriétaire du véhicule a souscrit une garantie complémentaire, dont le coût annuel moyen s'élève à environ 0,1 % de la valeur du véhicule – une dépense certes modeste, mais non négligeable en cas de survenance du risque.

Si le contrat comporte une clause relative aux dégâts des eaux, le niveau d'indemnisation varie généralement de 70 % à 100 % du coût des réparations, selon les termes de l'accord conclu entre le propriétaire du véhicule et la compagnie d'assurance. En revanche, en l'absence d'une telle clause, la compagnie d'assurance est en droit de refuser la prise en charge des dommages au moteur, même en cas d'inondation du véhicule.

Pour clarifier la définition d'inondation et de coup de bélier, M. Nguyen Khac Xuan (PDG d'InFair Insurance Support Company Limited) a déclaré que l'inondation se produit lorsque le véhicule est inondé ; tandis que le coup de bélier se produit lorsque l'eau pénètre dans le moteur par l'admission d'air, provoquant des dommages au moteur.

« Les inondations constituent un risque de base couvert par l’assurance, sans qu’il soit nécessaire de souscrire des garanties supplémentaires. Par conséquent, lorsqu’un véhicule est inondé et que le moteur ou le système électrique est endommagé, il sera indemnisé dans le cadre de l’assurance », a souligné M. Xuan.

Il a toutefois ajouté que tous les cas de force majeure ne sont pas couverts par l'assurance, car ces risques sont souvent clairement stipulés dans le contrat. Par conséquent, les propriétaires de véhicules doivent bien comprendre l'étendue de leur contrat afin de pouvoir prétendre à une indemnisation complète et équitable.

Selon M. Xuan, si le véhicule n'est pas couvert par la garantie coup de bélier, mais que la compagnie d'assurance exclut les dommages au moteur, c'est incorrect ; puisqu'il s'agit d'une inondation et non d'un coup de bélier, le propriétaire du véhicule sera indemnisé à 100 %. En revanche, si le véhicule est couvert par la garantie coup de bélier, mais que la compagnie d'assurance exige une indemnisation au titre de ce seul cas (généralement de 70 à 80 %), c'est également incorrect.

« En ce qui concerne le système électrique, certaines compagnies excluent les dommages causés par la circulation de véhicules dans des zones inondées. Les véhicules immergés dans les eaux de crue alors qu'ils ne sont pas en service ne sont pas exclus », a ajouté M. Xuan.

Par conséquent, M. Xuan a indiqué que les cas susmentionnés seraient indemnisés à 100 % par la compagnie d'assurance au propriétaire du véhicule. Si le véhicule a subi des dégâts causés par un coup de bélier, une déduction sera appliquée conformément à la clause spécifique relative aux dégâts causés par un coup de bélier au niveau du moteur.

L'un des dommages les plus graves qui se produisent lorsqu'un véhicule traverse une zone inondée est le coup de bélier (photo d'illustration).

processus de réclamation d'assurance

En cas d'inondation d'un véhicule, il est essentiel de bien comprendre et de suivre la procédure de déclaration de sinistre afin de déterminer les droits du propriétaire. Ce dernier doit impérativement contacter immédiatement son assureur ou les services d'assistance au numéro indiqué dans son contrat. Tout retard pourrait entraîner le refus d'indemnisation par l'assureur, faute de preuves suffisantes pour constater les lieux.

Ensuite, le propriétaire du véhicule doit documenter la scène par des photos ou des vidéos , en montrant clairement l'emplacement du véhicule, l'étendue des inondations et les dommages visibles. Ces éléments constituent des preuves importantes pour aider l'expert à évaluer avec précision la cause et l'étendue des dommages. Il ne faut jamais redémarrer le véhicule tant qu'il est encore inondé, car cela pourrait entraîner l'infiltration d'eau dans le moteur, provoquant des dommages hydrostatiques et réduisant ainsi le montant de l'indemnisation, voire entraînant la perte du droit à indemnisation.

Après réception des informations, la compagnie d'assurance dépêchera un expert sur les lieux ou au garage pour évaluer les dommages. Le propriétaire du véhicule ne sera autorisé à le faire réparer qu'avec l'accord de l'expert. Le dossier de sinistre doit être complet : carte grise, contrat d'assurance, photos des lieux, rapport d'expertise et autres documents pertinents. Après l'expertise, la compagnie d'assurance réglera directement les frais de réparation au garage agréé ou remboursera le propriétaire du véhicule conformément aux dispositions du contrat.

Tous les sinistres liés à une inondation ne donnent pas lieu à une indemnisation complète. Les cas les plus fréquents sont généralement classés en trois catégories. L'indemnisation est de 100 % lorsque le véhicule est inondé en circulation ou stationné, que le propriétaire prévient immédiatement son assureur, ne démarre pas le moteur lui-même et que son contrat d'assurance comprend une assurance dommages matériels suffisante et une clause relative aux dégâts causés par un marteau hydraulique. Si le véhicule est démarré alors qu'il est encore inondé ou si le propriétaire tarde à prévenir son assureur, le taux d'indemnisation peut être réduit à 70 % ou 80 %. Aucune indemnisation n'est accordée lorsque le propriétaire ne dispose que d'une assurance responsabilité civile ou lorsque le contrat d'assurance dommages matériels du véhicule ne comprend pas de clause relative aux dégâts causés par un marteau hydraulique.

En matière d'assurance automobile, la notion de « sanctions d'indemnisation » – ou plus précisément de réduction d'indemnisation – s'applique lorsque l'assuré manque à ses obligations. Ces obligations comprennent : la préservation des lieux de l'accident, la notification immédiate à la compagnie d'assurance et, le cas échéant, le dépôt d'une plainte auprès des forces de l'ordre. Si le propriétaire du véhicule ne respecte pas ces obligations, ce qui complique l'évaluation du sinistre ou aggrave les dommages, la compagnie d'assurance est en droit de réduire le montant de l'indemnisation en conséquence. En cas de manquements répétés, la compagnie d'assurance appliquera la réduction maximale afin de garantir l'équité et le respect des règles.

Un traitement rapide, des procédures correctes et une déclaration honnête sont essentiels pour aider les propriétaires de véhicules à protéger leurs droits légitimes (Photo d'illustration).

Conseils aux propriétaires de voiture en cas d'inondation

Face aux changements climatiques qui entraînent une augmentation de la fréquence des fortes pluies, des marées hautes et des inondations, la prévention et la compréhension des garanties d'assurance sont essentielles. En premier lieu, les propriétaires de véhicules devraient souscrire une assurance dommages incluant une garantie contre les dégâts des eaux, notamment ceux qui circulent fréquemment dans des zones inondables. Cette solution sûre et économique permet d'éviter des dommages se chiffrant en centaines de millions de dongs en cas de sinistre.

Deuxièmement, si vous découvrez un véhicule inondé, gardez votre calme, ne redémarrez pas le véhicule, filmez la scène et contactez immédiatement votre compagnie d'assurance pour connaître la marche à suivre. Si le véhicule n'a pas encore été remorqué hors de la zone inondée, attendez l'arrivée des secours au lieu d'essayer de le déplacer vous-même.

Troisièmement, lisez attentivement le contrat d'assurance avant de le signer, en particulier les exclusions et les franchises. Chaque compagnie d'assurance a ses propres politiques ; il est donc important de bien comprendre vos droits et obligations afin d'éviter tout litige ultérieur.

Enfin, une prise en charge rapide – en respectant la procédure – et une déclaration honnête sont essentielles pour aider les propriétaires de véhicules à protéger leurs droits légitimes. Car, dans tous les cas, l'assurance n'est vraiment utile que si les assurés savent clairement comment l'utiliser, et non pas s'attendre à une simple « assistance » après un sinistre.

S'adressant à VTV Times, un représentant de PVI Insurance a déclaré qu'en réponse aux inondations, la compagnie avait activé un plan d'intervention rapide afin de mobiliser du personnel spécialisé et d'élaborer des scénarios pour accompagner ses clients dans les zones sinistrées. L'objectif était de leur permettre de prendre immédiatement des mesures pour limiter les dégâts et de leur fournir des informations en temps opportun. La procédure d'indemnisation d'urgence pour les victimes de catastrophes naturelles a été immédiatement mise en œuvre, ce qui a permis de réduire les délais de traitement des documents de 30 à 40 %, et certains délais de 80 à 90 %.

Les points forts du processus d'indemnisation d'urgence comprennent : l'approbation rapide des estimations de recouvrement des pertes lorsqu'il existe une base et des documents suffisants ; la décision rapide concernant la destruction des marchandises endommagées afin d'éviter la pollution environnementale ; l'indemnisation anticipée rapide et l'ajustement flexible des éléments de documentation.

Au matin du 3 octobre, cette compagnie d'assurance avait reçu environ 130 dossiers de dommages à des véhicules à moteur, pour un montant préliminaire de dommages estimé à environ 5 milliards de VND, principalement dus à des voitures inondées en mouvement, en stationnement ou heurtées par des objets tombant.

Source : https://vtv.vn/o-to-bi-ngap-nuoc-khi-nao-duoc-boi-thuong-va-quy-trinh-can-biet-100251010101917792.htm