Sandbox ouvre la voie à de nouveaux services financiers

Le mécanisme de tests contrôlés dans les opérations bancaires devrait devenir un moteur d'innovation et d'universalisation financière, de manière transparente, sûre et à un coût raisonnable. Ce mécanisme permet non seulement de tester des solutions Fintech dans un environnement étroitement supervisé, mais aussi d'évaluer de manière exhaustive les risques, les avantages et l'adéquation du produit aux besoins du marché et à la réglementation en vigueur. Il contribue ainsi à protéger les droits des utilisateurs et à limiter les risques liés à l'accès aux services Fintech. Les résultats des tests constitueront notamment une base pratique importante pour les organismes de gestion afin de perfectionner le cadre juridique et de développer un marché financier numérique sûr, efficace et durable.

Conformément à la réglementation, les tests de solutions Fintech sont limités au territoire vietnamien et les tests transfrontaliers ne sont pas autorisés. La période maximale de test pour les solutions Fintech est de deux ans, selon la solution et le domaine d'activité, à compter de la délivrance par la Banque d'État du certificat de participation au mécanisme de test.

Le Décret 94 stipule clairement les conditions et critères de participation au mécanisme de test des solutions Fintech. Ainsi, les établissements de crédit et les succursales de banques étrangères peuvent obtenir un certificat de participation au mécanisme de test. De plus, les entreprises Fintech vietnamiennes peuvent également y participer si elles remplissent les conditions suivantes : ne pas avoir de capitaux étrangers, être citoyen vietnamien, justifier d'au moins deux ans d'expérience en gestion dans le secteur financier et bancaire ; disposer d'un système technologique situé au Vietnam, garantissant la sécurité, la sûreté et le support technique, et être testé avant mise en service.

Le décret 94 précise notamment les critères de test de la mise en œuvre du prêt entre particuliers (P2P). La Banque d'État surveillera les organisations participantes afin d'évaluer les activités de test et les solutions Fintech associées.

Après avoir évalué l'impact du Décret 94, les experts estiment que les banques et les Fintech identifieront clairement les nouveaux défis et opportunités. Pour les banques, malgré une pression concurrentielle croissante, notamment sur le segment du crédit aux particuliers où le prêt entre particuliers est mis à l'épreuve, le moment est également venu de procéder à un repositionnement stratégique. La perte progressive de monopole peut inciter les banques à accélérer leur transformation vers le modèle d'open banking, à intégrer activement les API et à coopérer plus étroitement avec les Fintech afin d'optimiser la chaîne de valeur. En particulier, les plateformes technologiques capables d'évaluer le crédit et d'analyser le comportement des consommateurs aideront les banques à améliorer la qualité de l'évaluation du risque de crédit, notamment auprès des clients non traditionnels, un segment qui représente une part croissante de l' économie numérique.

Quant aux entreprises Fintech, il est clair qu'elles bénéficieront d'un nouvel espace pour les services financiers innovants. De nombreuses entreprises issues de la « zone grise juridique » verront leurs modèles économiques légalisés, ce qui renforcera leur capacité à mobiliser des capitaux et à attirer des talents. Cependant, les entreprises Fintech doivent également se préparer en termes de ressources, de capacités de gestion, etc., pour déployer efficacement leurs activités.

Quant au prêt entre particuliers, ce modèle existe au Vietnam depuis de nombreuses années, mais ce n'est que récemment qu'il dispose d'un mécanisme officiel de test pour encadrer et orienter son développement. Le Dr Nguyen Huu Huan, professeur associé à l'Université d'économie de Hô-Chi-Minh-Ville, a expliqué qu'en réalité, le modèle de prêt entre particuliers s'est développé depuis longtemps à l'échelle mondiale . Bien que le Vietnam ait commencé à élaborer et à déployer un cadre juridique de test, bien qu'un peu tard, il s'agit d'une étape nécessaire pour éviter tout retard. Compte tenu notamment de l'évolution rapide des technologies financières, le cadre juridique doit être rapidement mis à jour afin de créer un environnement de développement sûr et durable pour les nouveaux modèles.

La mise en place rapide du cadre juridique des prêts P2P est une urgence, compte tenu des nombreuses lacunes persistantes du marché vietnamien du crédit, notamment la problématique du crédit au noir, le taux élevé de créances douteuses et la faible sensibilisation au remboursement des dettes. De nombreuses demandes de prêt se sont transformées et sont passées sous le couvert du crédit au noir, faute de cadre juridique clair. Par conséquent, selon les experts, pour que le mécanisme de contrôle soit efficace, il est nécessaire de mettre en place une réglementation spécifique concernant les plafonds de taux d'intérêt, les procédures de transaction et le développement d'un système de notation de crédit personnel, contribuant ainsi à promouvoir un environnement de crédit transparent et durable.

Outre l'amélioration du cadre juridique, les experts ont également souligné l'importance de l'éducation financière et de la communication pour un développement durable du prêt P2P. « Pour protéger les citoyens et améliorer l'efficacité du mécanisme Sandbox, il est nécessaire de promouvoir rapidement des programmes de promotion sur les nouvelles formes de financement telles que le prêt P2P, la finance numérique et les données ouvertes. La sensibilisation sera essentielle pour favoriser un développement sain et harmonieux du marché », a recommandé un expert.

Source : https://thoibaonganhang.vn/sandbox-mo-duong-cho-cac-dich-vu-tai-chinh-moi-164076.html