Avec l'accélération de la transformation numérique, le secteur bancaire a franchi une nouvelle étape dans le domaine du crédit. Désormais, les clients peuvent emprunter de l'argent en ligne via leur smartphone, et ce, sans avoir à détenir d'actifs.
Gagnez du temps pour les clients
Selon M. Pham Anh Tuan, directeur du département des paiements La Banque d'État du Vietnam , actuellement les établissements de crédit (IC), les organisations intermédiaires de paiement ont promu Transformation numérique : application de nombreuses technologies avancées pour optimiser et simplifier les processus métier, améliorer l'efficacité opérationnelle et mieux servir les clients. Les applications numériques actuelles permettent également d'évaluer et de classer les clients, et d'intégrer de nombreux écosystèmes de partenaires dans différents domaines, afin que les banques disposent de suffisamment d'informations pour prendre des décisions de décaissement. De nombreuses opérations de base ont été entièrement numérisées (dépôts d'épargne, dépôts à terme, ouverture et utilisation de comptes de paiement, ouverture de cartes bancaires, portefeuilles électroniques, transferts d'argent…). De nombreuses banques vietnamiennes affichent un taux de transactions numériques supérieur à 90 %.
Pionnière de la transformation numérique, la Banque commerciale par actions pour l'investissement et le développement du Vietnam (BIDV) a lancé le système Open API. Cette solution d'open banking favorise le développement de l'écosystème bancaire numérique, anticipe les tendances du marché et constitue une base pour le développement de nouveaux services financiers. Mme Do Thi Thanh Huyen, directrice du département des politiques de produits de gros de la BIDV, a déclaré : « À l'avenir, la BIDV continuera de développer de nouvelles API pour les services de crédit, le financement du commerce extérieur, les garanties, le financement de la chaîne d'approvisionnement… De plus, les clients peuvent accéder à des produits de prêt non garantis avec des fonctions de décaissement en ligne grâce aux informations sur les flux de trésorerie des clients des services bancaires intégrées au logiciel qu'ils utilisent au quotidien (sur smartphone ou ordinateur). »
Chez Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank (MSB), les activités de gestion des risques liées à la transition numérique ont généré de nombreux résultats positifs grâce au déploiement réussi d'une plateforme de prêt sur les canaux numériques pour les entreprises et les particuliers. Le système recherche automatiquement les informations commerciales, les critères d'évaluation de crédit et les scores, sans intervention humaine. Le temps de traitement est ainsi multiplié par neuf par rapport au processus traditionnel, et les clients peuvent obtenir une approbation de prêt en 4 heures. Pour les particuliers, MSB automatise le module de revenus, consulte 224 critères d'évaluation de crédit en seulement 3 minutes pour une prise de décision rapide, tout en détectant les risques en amont, en anticipant les impayés et en émettant des alertes précoces. Grâce à cela, MSB a réussi à numériser l'ensemble du processus d'octroi de crédit (prêts hypothécaires et prêts non garantis) pour les entreprises, portant le pourcentage de clients utilisant ce produit sur les canaux numériques à 122 %, avec un score de satisfaction client de 80,2/100. En conséquence, près de 5 000 clients ont bénéficié d'un crédit en ligne avec près de 52 000 milliards de VND de limites de crédit accordées et près de 1 000 milliards de VND de limites accordées aux clients sur les plateformes partenaires.
Afin de favoriser l'accès au crédit, la Banque Technologique et Commerciale du Vietnam (Techcombank) a collaboré avec son partenaire MISA , leader vietnamien des solutions logicielles de gestion (comptabilité, ventes, ressources humaines, etc.). Techcombank a ainsi déployé une solution de prêt entièrement en ligne, accordant avec succès un prêt de plus de 5 000 milliards de VND à plus de 2 800 entreprises clientes.
Les prêts non garantis peuvent être étendus
La digitalisation du secteur du crédit a permis de grands progrès, tant pour les banques que pour les emprunteurs, et d'optimiser les délais de transaction. Auparavant, pour obtenir un prêt bancaire, les clients devaient fournir tous les documents nécessaires aux agents de crédit, notamment les justificatifs suivants : informations personnelles, lieu de résidence, emploi et revenus. Ils devaient ensuite attendre l'approbation du crédit en agence ou le processus centralisé d'approbation du crédit au siège. Une fois la décision de décaissement prise, les clients devaient attendre au moins une semaine, voire des mois. Aujourd'hui, grâce au numérique, le processus de prêt est devenu beaucoup plus simple, plus rapide et plus pratique.
Selon les experts financiers, outre les prêts avec garantie, les prêts sans garantie, basés sur le contrôle des flux de trésorerie de l'entreprise, sont également tout à fait envisageables. En réalité, rares sont les entreprises qui empruntent entre 500 et 700 millions de VND et enfreignent la loi en ne remboursant pas leur dette. Grâce à la numérisation, les banques peuvent facilement contrôler les ressources financières des entreprises en contrôlant le solde des comptes ouverts, les paiements des salaires, les paiements internationaux, les importations et les exportations… C'est la base pour favoriser la croissance du crédit, combinée à une évaluation efficace du business plan de l'entreprise plutôt que de se concentrer uniquement sur les prêts avec garantie. De plus, la numérisation du processus de prêt contribue à limiter les aspects négatifs des activités de crédit traditionnelles, tels que la falsification intentionnelle de documents, le paiement de commissions pour l'obtention de prêts bancaires… en limitant l'intervention humaine et son impact lors de l'évaluation des demandes de prêt.
Outre la numérisation des prêts bancaires, les entreprises du secteur des technologies de l'information et de la transformation numérique ont également mis au point de nombreuses solutions utiles. Afin d'améliorer l'accès au financement des particuliers et des entreprises, FPT IS Information System Company Limited a développé la solution complète de gestion des prêts Lendvero. Cette solution est née d'un contexte économique difficile, marqué par la crise des activités de crédit. Pour les particuliers et les PME, les procédures de prêt sont complexes et longues à analyser, ce qui contraint de nombreux clients à recourir à des crédits au noir.
Du côté des banques et des établissements de crédit, la sécurité des systèmes ne peut être remise en cause. La mise en œuvre de certains programmes de crédit spécifiques présente également des difficultés. La solution Lendvero vise donc à résoudre intégralement la problématique des prêts à la consommation, de la création du prêt au recouvrement des créances entre les établissements de crédit et les clients, sur une plateforme unique. Lors de la création du prêt, Lendvero intégrera entièrement le processus d'évaluation à un logiciel satellite sur la plateforme, actualisant ainsi visuellement le processus de mise en œuvre. Le délai estimé de création est ainsi réduit de 40 à 5 minutes. Lors du recouvrement des créances, le système analysera et générera des rapports à partir des données collectées précédemment pour aider les organisations à surveiller des données telles que le taux de recouvrement, l'ancienneté des créances en utilisant les dernières technologies combinées à l'IA (intelligence artificielle), le Big Data et la compréhension de ce secteur au sein des établissements de crédit. Grâce à cela, l'organisation établira une liste et un programme de rappel spécifique, adapté à chaque client.
Bien que les prêts en ligne offrent de nombreux avantages aux clients, les prêts non garantis ne représentent actuellement qu'environ 200 millions de VND. En contrôlant la trésorerie des particuliers et des entreprises, les banques peuvent augmenter considérablement le plafond de prêt. Elles répondent ainsi mieux aux besoins de prêts importants des entreprises, des ménages et des particuliers, tels que : les prêts pour l'investissement dans le développement de la production et des activités, les prêts pour l'achat de maisons, de voitures et de travaux de rénovation.
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![[Photo] Le président de l'Assemblée nationale participe au séminaire « Construire et exploiter un centre financier international et recommandations pour le Vietnam »](https://vphoto.vietnam.vn/thumb/1200x675/vietnam/resource/IMAGE/2025/7/28/76393436936e457db31ec84433289f72)
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