Restructuration du crédit rural

La porte est ouverte

Selon le rapport de la Banque d'État de la région 15, d'ici la fin de 2024, les prêts en cours dans le secteur agricole représenteront plus de 60 % du total des prêts en cours dans la province. Il s’agit d’une proportion importante, qui montre le rôle important du secteur agricole dans la stratégie de crédit locale. Cependant, derrière ce chiffre positif se cache une réalité inégale : la plupart des capitaux circulent encore principalement vers les grandes entreprises ou les ménages producteurs disposant d’actifs hypothéqués, tandis que des milliers de ménages producteurs à petite échelle et spontanés, dépourvus de contrats et de plans d’affaires clairs, sont toujours classés comme à haut risque. Pour eux, l’accès au capital n’a jamais été facile.

L'impossibilité d'emprunter, ou l'emprunt avec des limites faibles, des procédures compliquées et des conditions inflexibles, étaient autant d'obstacles inhérents qui ont poussé de nombreux agriculteurs à quitter le « jeu » du crédit formel. Mais ces dernières années, et notamment depuis que le crédit à la chaîne de valeur s’est largement déployé, la porte des prêts s’est progressivement ouverte, et non plus « à moitié fermée » comme auparavant.

Dans les rizières de la commune de Tan Phu, district de Thoi Binh, M. Nguyen Van Tri, membre de la coopérative Tan Tien, a déclaré : « Autrefois, la production de riz était instable et, après la vente, nous n'avions pas de quoi payer l'engrais. Maintenant que je suis membre de la coopérative, je suis guidé dans le choix des semences, leur entretien, leur récolte et leur conservation. De plus, des entreprises les achètent, ce qui nous évite d'être contraints de baisser les prix en pleine saison comme avant. »

Selon M. Tri, le tournant le plus important a été la signature par la coopérative d'un accord de coopération avec la banque selon le modèle de crédit de la chaîne de valeur. Grâce à cela, les membres de la coopérative sont encouragés à emprunter du capital facilement, sans garantie, il leur suffit d'avoir un plan de production réalisable. « Ma famille cultive plus de deux hectares de riz, et chaque récolte génère un bénéfice de plus de 60 millions de VND. Grâce au capital disponible et à une production stable, nous osons désormais penser à long terme », s'est réjoui M. Tri.

Non seulement les riziculteurs, mais aussi les femmes rurales bénéficient d’un soutien pratique en matière de crédit. Mme Huynh Thi Hong, résidant dans le hameau 5 de la commune de Tan Thanh, ville de Ca Mau , a déclaré : « Auparavant, je devais emprunter de l'argent à l'extérieur, à des taux d'intérêt extrêmement élevés, car je n'avais rien à hypothéquer. Aujourd'hui, grâce au soutien de la banque, j'ai emprunté 40 millions de VND à crédit. J'ai investi dans la rénovation de l'étang et j'ai relâché les crevettes au bon moment, juste à temps pour la saison. J'ai donc réalisé un bon bénéfice. Non seulement j'ai de l'argent, mais je reçois aussi des conseils sur les techniques d'élevage et je sais comment contrôler la production. »

L’histoire de M. Thach Van Tinh, un foyer khmer du hameau de Ha Phuc Ung, commune de Bien Bach, district de Thoi Binh, montre que si la bonne politique est mise en œuvre, personne ne sera laissé pour compte. Partant d'un manque de tout, grâce à l'intervention coordonnée du gouvernement et de la banque, du soutien aux races de crevettes à pattes blanches à la création des conditions de participation au programme de microcrédit, M. Tinh a eu sa première récolte agricole rentable. « Une fois que nous aurons réalisé un bénéfice, nous réinvestirons avec audace et stabiliserons progressivement nos vies », a déclaré M. Tinh.

M. Thach Van Tinh a développé le modèle riz-crevettes grâce au soutien du crédit politique.

Le changement le plus significatif, selon les experts, est que les banques ne se contentent plus de prêter individuellement, mais s’associent de manière proactive avec des entreprises et des coopératives pour former des chaînes de production et de consommation. Dans ce modèle, les agriculteurs ont non seulement accès au capital mais sont également accompagnés tout au long du processus, de la technologie jusqu’au marché.

Dans de nombreuses zones d'élevage de crevettes de Ca Mau, les gens sont désormais habitués à mesurer la qualité de l'eau avec des équipements technologiques, à tenir des journaux électroniques et à appliquer la méthode d'élevage « 3 clean », un changement sans précédent il y a quelques années à peine. Les banques ne sont plus des prêteurs, mais deviennent des partenaires de développement.

Le crédit rural n’est donc plus aujourd’hui une simple histoire d’emprunt de capitaux, mais une connexion globale entre trois piliers : banques – entreprises – agriculteurs. Chaque partie joue un rôle essentiel dans une chaîne de valeur durable.

Les agriculteurs récoltent des crevettes d’eau douce géantes avec une productivité élevée grâce au modèle de culture intercalaire riz-crevettes.

Compagnonnage à long terme, instauration de la confiance

En mars 2025, la Banque d’État a officiellement publié le projet de développement du crédit pour l’agriculture et les zones rurales jusqu’en 2030. Ce projet constitue non seulement une étape stratégique, mais ouvre également une nouvelle direction prometteuse pour l’agriculture vietnamienne. Trois piliers sont clairement identifiés : accroître l’accès au crédit formel ; promouvoir la transformation numérique dans les prêts ruraux ; et développer le crédit tout au long de la chaîne de valeur.

Un point fort notable est le projet pilote d’un modèle de prêt qui ne nécessite pas de garantie, basé sur des critères plus flexibles mais qui assure néanmoins le contrôle des risques : capacité de production réelle de l’emprunteur, historique de crédit, contrats de souscription de production, évaluation du crédit communautaire par le biais d’organisations sociopolitiques de base et un système de notation de crédit utilisant l’intelligence artificielle (IA).

À Ca Mau, cette orientation se concrétise progressivement à travers des modèles spécifiques. La coopérative Minh Duy en est un exemple typique. Cette coopérative construit une chaîne de liens avec une entreprise de logistique, engagée à acheter 100% des produits selon les normes VietGAP. Pour accompagner, la Banque de Politique Sociale se coordonne avec les autorités locales et l'Association des Agriculteurs pour examiner les membres de la coopérative, évaluer leur réputation et leur capacité de production afin de concevoir des packages de prêts adaptés aux besoins et aux capacités de chaque ménage.

M. Nguyen Thanh Dong, directeur adjoint de la succursale de Ca Mau de la Banque vietnamienne pour les politiques sociales, a déclaré : « Nous avons compris que le crédit rural ne se résume plus à une simple question de prêt, mais doit être une solution globale. Depuis le début de l'année, la Banque travaille en étroite collaboration avec le gouvernement, les coopératives et les entreprises émettrices afin de concevoir chaque offre de crédit en fonction de la chaîne de valeur. La restructuration du crédit à Ca Mau nous offre l'occasion de nous ancrer plus profondément dans les campagnes, en faisant appel à la confiance et à la technologie. »

Dans la commune de Tan Hung Dong, district de Cai Nuoc, célèbre pour son modèle de culture de fougères d'eau combinée à l'élevage de coques sanguines dans des étangs à crevettes, le groupe de prêt de l'Association des agriculteurs et de l'Union des femmes de la commune teste une nouvelle forme : l'inscription aux prêts en ligne via une application téléphonique. Cette innovation permet non seulement de raccourcir le temps de traitement, mais contribue également à rendre le processus transparent et à améliorer l’accès au capital pour les personnes vivant dans des zones reculées.

Selon M. Mach Quoc Phong, directeur de la succursale de Ca Mau de la Kien Long Commercial Joint Stock Bank (Kienlongbank) : « Pour les banques, la restructuration du crédit ne consiste pas seulement à apporter des capitaux aux gens, mais aussi à un processus d'accompagnement à long terme, à travers des groupes d'épargne, des groupes d'adhésion et un réseau d'agents de crédit qui séjournent régulièrement à proximité de la zone ».

La transformation de la pensée et des méthodes de travail du système bancaire politique, ainsi que le lien étroit entre le gouvernement, les organisations de masse et les entreprises, ont entraîné des changements fondamentaux dans le crédit rural au niveau local. Ici, chaque flux de capitaux n’apporte pas seulement une valeur financière, mais contient également un message de confiance, de camaraderie et d’aspiration à changer la vie de milliers d’agriculteurs. À partir de ce capital, de nombreux agriculteurs ont réfléchi avec confiance, non seulement à une récolte suffisante, mais aussi à des plans durables à long terme pour l'avenir de toute la famille.

Huu Nghia - Vietnam Amérique

Source : https://baocamau.vn/tai-cau-truc-tin-dung-nong-thon-a39112.html