תחרות בריאה באשראי הבנקאי

פרסום ריביות ממוצעות להלוואות יעודד ביקוש בריא לאשראי. צילום: Q.VIET

להקל על הגישה לאשראי

בדוח רשמי מס' 18 מיום 5 במרץ בנושא ניהול צמיחת אשראי בשנת 2024, ביקש ראש הממשלה פאם מין צ'ין מבנק המדינה להורות למוסדות אשראי לפרסם בפומבי את שיעורי הריבית הממוצעים על הלוואות.

ביישום מדיניות הממשלה , בנק המדינה ביקש מהבנקים המסחריים לשלוח קישורים לטור המודיע על שיעורי הריבית לבנק המדינה לפני ה-1 באפריל.

מר פאם טרונג - מנהל הבנק הממלכתי של וייטנאם , סניף קואנג נאם , אמר כי שיעורי הריבית על ההלוואות של מוסדות אשראי במחוז ירדו אך אינם תואמים את שיעורי הריבית על גיוס הכספים. בינתיים, האשראי השלילי בחודשיים הראשונים של 2024 בהשוואה לסוף 2023 מהווה מכשול עצום לצמיחה, ויש צורך בתמריץ אשראי.

מר טרונג ניתח כי הסיבה לצמיחת האשראי השלילית הייתה משום שעסקים ביצעו השקעות גדולות בסוף השנה, לפני טט, ואחרי טט היו מעט הזמנות, כך שלעסקים לא היה צורך ללוות סכומי עתק של הון לייצור ולעסקים.

בנוסף לעונתיות, הביקוש להלוואות ירד בתחילת השנה עקב קשיים כלכליים. בעיקר, אנשים ועסקים התקשו לגשת להון, בעוד שהריביות נותרו גבוהות.

דרישה לגילוי פומבי של ריביות ממוצעות להלוואות היא אחד הפתרונות שיעזרו לאנשים ולעסקים לבחור בקלות בנקים מהם יוכלו ללוות, ובכך לעודד צמיחת אשראי. זוהי גם דרך ליצור תחרות פתוחה ובריאה עבור מוסדות אשראי.

בכנס האחרון של תעשיית הבנקאות, אישר סגן נגיד הבנק הממלכתי דאו מין טו כי פרסום ריביות ממוצעות על הלוואות הוא "דיסציפלינה ניהולית" שכל הבנקים חייבים ליישם. הריבית המוכרזת היא הריבית הממוצעת, ולא ריבית ההלוואות עבור כל נושא, עסק או סוג.

לדברי מר פאם טרונג, הכרזת שיעור הריבית הממוצע על הלוואות היא דחופה כדי להחזיר את צמיחת האשראי. יחד עם זאת, מוסדות אשראי צריכים לקצר את משך ההערכה, האישור, לפשט מסמכים והליכי הלוואות לעסקים ולאנשים במחוז. בנקים מסחריים צריכים להיות החלטיים יותר, להימנע מפחד וזהירות מוגזמת בעת קבלת החלטות הלוואות.

"חובות אבודים בהחלט משפיעים לרעה על איכות האשראי. עם זאת, מוסדות אשראי יכולים להעריך את יעילות הייצור והתוכניות העסקיות למתן הלוואות. הדבר החשוב ביותר הוא לדחוף הון לכלכלה, ולהגדיל את היכולת לספוג הון עבור עסקים ויצרנים", אמר מר טרונג.

על פי סניף קואנג נאם של הבנק הממלכתי של וייטנאם, החל מ-1 באפריל, רמת ההלוואות הממוצעת של הבנקים המסחריים שתפורסם באתר האינטרנט של הבנק הממלכתי תשמש להשוואה, בדיקה ובקרה של פעילויות ההלוואות במחוז, תוך הבטחת פרסום, שקיפות ומניעת עמימות אשראי.

תחרות במערכת הבנקאות

BIDV הודיעה זה עתה באתר האינטרנט של הבנק כי הריבית הממוצעת על ההלוואות בחודש מרץ היא 6.49% לשנה. ההפרש בין הריבית הממוצעת על ההלוואות לבין הריבית הממוצעת על גיוס הון הוא 3.12% לשנה.

TPBank הודיעה גם על ריבית ממוצעת של 7.76% לשנה. ריבית ההלוואות הממוצעת ללקוחות פרטיים היא 8.85% לשנה, וללקוחות עסקיים היא 7.34% לשנה. הפרש הריבית הממוצע בפועל ב-TPBank הוא 3.75% לשנה.

הדאגה כרגע היא כיצד מוסדות אשראי יחשבו את הריבית הממוצעת על ההלוואות? חישוב הריבית הממוצעת על חובות חדשים שנוצרו בתקופה מסוימת, למעשה, לאחרונה כמה בנקים גדולים הכריזו על כך, והבנק המרכזי מסתמך עליה כדי לזהות, להעריך ולחזות תנודות בריבית.

אם מחושב על סמך סך החוב שטרם נפרע, ריבית ממוצעת זו על ההלוואה תושפע מגורמים רבים, במיוחד חובות ישנים עם ריביות גבוהות בעבר וריבית על חובות אבודים המחושבת על סמך ריביות באיחור, שהיא גבוהה מאוד.

בנקים מסחריים לא רוצים להודיע כי הריבית הממוצעת על ההלוואות מחושבת כגבוהה בהרבה מהרמה הכללית משום שזה ישפיע על היתרון התחרותי. יהיה זה נדיר מאוד שלקוחות יבחרו ללוות מבנק שמודיע על ריבית הלוואות ממוצעת גבוהה.

מדוע מוסדות אשראי אינם להוטים לפרסם שיעורי הלוואות ממוצעים? מוסדות אשראי בעלי היקף פעילות קטן, עלויות הון גבוהות, הון עצמי נמוך וגישה מוגבלת למקורות מימון בוודאי יכריזו על שיעורי הלוואות ממוצעים גבוהים מאוד.

לכן, קשה מאוד להתחרות בקבוצת הבנקים המסחריים בעלי רשתות רחבות, מותגים טובים ויכולת גישה למקורות מימון סחר בינלאומי זולים....

לאחר שיוכרז ריבית ההלוואות הממוצעת, בנק המדינה, אנשים ועסקים יוכלו להשוות ריבית זו לריבית הפיקדונות, מה שיוביל לתגובות בלתי צפויות מצד הלקוחות...

מָקוֹר