בנקים צריכים לחשוף בפומבי את שיעורי הריבית והעמלות על הלוואות, בהתאם לתקן משותף.

Lãi suất ngân hàng ở TP.HCM sáng 6-3 - Ảnh: QUANG ĐỊNH — ריביות הבנקים בהו צ'י מין סיטי בבוקר ה-6 במרץ

בדוח הרשמי מס' 18 בנושא ניהול צמיחת האשראי בשנת 2024, ביקש ראש הממשלה פרסום פומבי של ריביות ממוצעות על הלוואות כדי שאנשים ועסקים יוכלו לגשת בקלות לאשראי ולבחור בנקים ללוות הון.

לווים מקווים לחשיפה מוקדמת של שיעורי הריבית

לווים באמת רוצים שהבנקים יפרסמו במפורש את שיעורי הריבית של ההלוואות, לא רק את הריבית הבסיסית אלא גם את העמלות בעת הלוואת הון וכן את הקנסות על פירעון מוקדם...

גב' קים צ'י (הו צ'י מין סיטי) אמרה שהיא לוותה הון מבנק משותף. כאשר ריבית הגיוס עלתה בחדות בסוף 2022 ותחילת 2023, בכל פעם שהריבית הותאמה, היא קיבלה התקף לב מכיוון שריבית ההלוואה עלתה מהר מאוד.

עם זאת, להיפך, כאשר ריבית הגיוס צנחה, רק ב-1/2, אפילו ב-1/3 בהשוואה לתקופה המקבילה אשתקד, ריבית ההלוואות ירדה לאט מאוד, לא באופן פרופורציונלי. כששאלה, קצינת האשראי ציינה סיבות רבות, כגון שסכום הגיוס הישן עדיין קיים, כך שעלות ההון עדיין גבוהה, או שריבית ההלוואות התבססה על ההסכם בין הבנק ללווה ובהתאם לתיאבון הסיכון...

"אני תומכת בגילוי ספציפי של שיעורי ריבית על הלוואות כדי שיהיה ללווים בסיס להשוואה ובחירה", הציעה גב' קים צ'י.

בינתיים, מר דוי חאן (Go Vap) אמר כי פרסום ריבית ההלוואה בלבד אינו מספיק, משום שבנוסף לריבית, הלווים צריכים לשאת בסדרה של עמלות כגון עמלות מתן אשראי, עמלות הערכה, עמלות תשלום, עמלות נוטריון..., ולעתים נאלצים לרכוש ביטוח. שלא לדבר על כך, שאם ההלוואה מיועדת לייצור ועסקים אך חשבון המקבל נפתח בבנק אחר, תהיה עמלת תשלום של כמה מאות אלפי דונג מחוץ למערכת.

"במציאות, כל העמלות הללו מהוות את הריבית הריאלית, שאותה לא כל הלווים יודעים. לכן אני מציע שהבנקים יפרסמו בפומבי הן את העמלות והן את הריביות כדי להבטיח שקיפות בשוק", אמר מר דוי חאן.

לכל מקום יש את דרך הפרסום שלו.

לדברי מומחים, בהקשר של צמיחת האשראי בחודשיים הראשונים של השנה, ירידה של 1.12% בהשוואה לסוף 2023, פרסום ריביות ההלוואות הוא אחד הפתרונות שיסייעו לעסקים וללווים להרגיש בטוחים בהלוואות הון, ובכך לשפר את צמיחת האשראי בחודשים הבאים.

על פי רישומי הכתב, באתרי האינטרנט של כמה בנקים פורסמו בפומבי "ריביות בסיסיות על הלוואות". עם זאת, כל בנק מודיע על כך בצורה שונה.

ב- Sacombank , ריבית הבסיס להלוואה VND לטווח של 1-3 חודשים היא 4.2% לשנה, לטווח של 4-6 חודשים היא 5.6% לשנה, לטווח של 10-12 חודשים היא 7.7% לשנה, ולטווח בינוני וארוך היא 8.5% לשנה.

ACB הודיעה גם על שיעור הריבית הבסיסי להלוואות שיחול על המערכת כולה החל מ-2 באוקטובר 2023, שעומד על 8.7% לשנה. עם זאת, הבנק ציין גם כי שיעור הריבית הבסיסי הזה מוחל על הלוואות עם שיעורי ריבית בתקופת החידוש המחושבים לפי טבלת שיעורי הריבית להלוואות ב-ACB. "לקוחות אנא צרו קשר עם הסניף/משרד העסקאות הקרוב ביותר לקבלת ייעוץ ספציפי", ציין הבנק.

במקום לפרט שיעור ריבית בסיס משותף, הבנק הבינלאומי של וייטנאם (VIB) מחלק אותו למטרות הלוואה ותקופות תשלום. עבור אותה מטרת הלוואה, אם תחולק בשנת 2024, שיעור הריבית הבסיסית יהיה נמוך יותר מהתשלום בשנים קודמות.

לדוגמה, אם הלוואה לרכישת נדל"ן ניתנת בשנת 2024, הריבית הבסיסית היא 9% לשנה, אך אם היא ניתנת החל משנת 2023, הריבית היא 10% לשנה, אם היא ניתנת בין השנים 2019-2022, הריבית הבסיסית היא 11% לשנה, ואם היא ניתנת לפני 2019, הריבית היא 11.5% לשנה.

באופן דומה, עבור הלוואות רכב, אם הן ניתנות בשנת 2024, שיעור הריבית הבסיסי הוא 10% לשנה, שהוא גם הנמוך ביותר, ואם הן ניתנות לפני 2019, שיעור הריבית הוא 11.5% לשנה. עבור הלוואות עסקיות מתחת ל-12 חודשים, אם הן ניתנות בשנת 2024, שיעור הריבית הבסיסי הוא 8.5% לשנה, ואם הן ניתנות החל משנת 2023, שיעור הריבית הבסיסי הוא 8.8% לשנה.

עם זאת, על פי רישומים, לא כל הבנקים מודיעים על ריביות בסיסיות, או שאם כן, תוכן זה אינו מופיע בדף הבית, אך הלקוחות צריכים לחפש בדפים פנימיים, כך שלא כל הלקוחות יכולים לגשת אליו.

ריביות ההלוואות לא ירדו באופן יחסי.

על פי רישומי הדיווח, ריבית הגיוס הנוכחית ירדה לשפל חסר תקדים. ב-Vietcombank, ריבית הגיוס הנוכחית לתקופות של חודש וחודשיים עומדת על 1.7% לשנה בלבד, הריבית ל-3 חודשים ירדה ל-2% לשנה, והריבית ל-6 חודשים עומדת על 3%. ריבית הגיוס הגבוהה ביותר ב-Vietcombank עומדת על 4.7% לשנה בלבד, כאשר היא מיושמת לתקופות של 12 חודשים ומעלה.

כמו כן, VietinBank הורידה את ריבית הפיקדון לחודש אחד ל-1.9% לשנה, את ריבית הפיקדון ל-3 חודשים ול-6 חודשים ל-2.2% לשנה ו-3.2% לשנה, בהתאמה, ואת ריבית הפיקדון ל-12 חודשים ל-4.8% לשנה. ריבית הפיקדון הגבוהה ביותר ב-VietinBank עומדת כיום על 5% לשנה.

בחלק מהבנקים המשותפים, עקב חוסר תפוקה, גם ריבית הגיוס ירדה לאותה רמה כמו הריבית בבנקים בקבוצת 4 הגדולים. אם לפני שנה ריבית הגיוס בפועל עמדה על 10-12% לשנה, כיום ריבית הגיוס במקומות מסוימים היא רק חצי, אפילו שליש, מהשנה שעברה, אך קצב הירידה בריבית ההלוואות אינו תואם.

על פי סקר, בנקים בקבוצת ארבעת הבנקים הגדולים (Agribank, Vietcombank, VietinBank ו-BIDV) מיישמים ריביות על הלוואות לייצור ועסקים, הלוואות צרכניות ורכישת בתים הנעות בין 5.3% ל-8.5% לשנה, בהתאם לתקופת המשכנתא.

עבור קבוצת הבנקים המסחריים במניות משותפות, שיעורי הריבית על משכנתאות נעים בין 5% ל-10.5% לשנה. מתוכם, הריבית של 5-6% לשנה מיושמת רק בתקופת מועדפות קצרה. לאחר תקופת המועדפות, הריבית המשתנה יורדת לכ-8-13% לשנה.

בפרט, הריביות על הלוואות ישנות יורדות באיטיות רבה, מה שגורם ללווים מותשים עקב קשיים כלכליים, הכנסה מופחתת תוך כדי שהם נאלצים לשאת ריביות גבוהות.

כדי להסיר צווארי בקבוק באשראי, תתקיים באמצע החודש ועידה בראשות ראש הממשלה עם יושבי ראש הדירקטוריון והמנכ"לים של הבנקים המסחריים.

כהכנה לכנס, בנק המדינה פרסם זה עתה מסמך המורה לבנקים מסחריים לדווח על מידע, נתוני אשראי, ריביות, ולהעריך את המצב הנוכחי והסיבות לצמיחת האשראי הנמוכה בכל ענף ותחום.

Khách giao dịch tại Ngân hàng ACB, quận 1, TP.HCM - Ảnh: QUANG ĐỊNH — לקוחות מבצעים עסקאות בבנק ACB, מחוז 1, הו צ'י מין סיטי

הבנקים עדיין מהססים מ... סיבות רבות

מר פאם נו אן, המנכ"ל של MB, אמר כי ההודעה ללקוחות פרטיים מתאימה, אך עבור לקוחות עסקיים, ישנן חששות רבים. מכיוון שריבית ההלוואה ללקוחות עסקיים מבוססת גם על הבטוחות והתוכנית העסקית של כל לקוח.

מר נגוין הונג, המנכ"ל של TPBank, אמר כי שיעור הריבית על גיוס הלוואות היה שקוף עד כה. בפעילויות הלוואות, שיעור הריבית נקבע על ידי גורמים רבים, החל מגודל הלקוח, שירות הלקוחות, הטבות הלקוח, אופי הסיכון, האם יש בטחונות או לא. לא סביר לתת ריבית כללית.

לכן, הבנקים יפרסמו ריביות אך בהתאם לכל פלח, מוצר, סוג סיכון ובהתאם לטווח קצר או ארוך. "ההודעה מבטיחה שקיפות, ובהתאם ללקוח, יהיו ריביות מתאימות", הדגיש מר הונג.

לבנקים יש כוונות כשהם קובעים ריביות גבוהות

צוין כי לאחרונה, חלק מהבנקים השתמשו בתכסיסים כדי לעגן את שיעורי הריבית על הלוואות ברמות גבוהות. לדוגמה, העלאת שיעור הריבית על פיקדונות לטווח קצר ל-13 חודשים ל-2-3% לשנה גבוה יותר מהרמה הכללית, אך הרגולציה מיישמת ריבית זו רק על פיקדונות בסכום של 200-500 מיליארד וונד.

במציאות, מעט מאוד אנשים מפקידים סכום כסף כה גדול. מטרת הבנקים להעלות את הריבית לטווח של 13 חודשים הרבה יותר גבוה מהרמה הכללית היא משום שזהו המונח המשמש כבסיס להוספת המרווח, שממנו נקבעת ריבית ההלוואות כאשר תקופת ההעדפה מסתיימת. לכן, העלאת הריבית לתקופה זו נועדה למעשה כדי שהבנקים יעגן את ריבית ההלוואות.

שלא לדבר על כך, היו מקרים רבים של הלוואות במסגרת חבילות מועדפות, לאחר מספר שנים של הסדרת פירעון מוקדם של ההון, הבנק נקנס בין עשרות לכמה מאות מיליונים בנימוק... הבנק לקח בחזרה את הסכום המועדף שקיבל הלקוח. זה משהו שלקוחות רבים לא צפו.

שחפת (על פי טואי טרה)

מָקוֹר