ארגז חול סולל את הדרך לשירותים פיננסיים חדשים

הממשלה פרסמה רשמית את צו מס' 94/2025/ND-CP המסדיר את מנגנון הבדיקות המבוקרות במגזר הבנקאי. צו זה מסמן נקודת מפנה חדשה ביישום הרשמי של מנגנון הבדיקות המבוקרות (ארגז חול) עבור פתרונות טכנולוגיה פיננסית (פינטק) במגזר הבנקאי.

Thời báo Ngân hàng•14/05/2025

מנגנון הבדיקות המבוקרות בפעילות הבנקאית צפוי להפוך לכוח מניע לחדשנות, אוניברסליזציה פיננסית בעלות שקופה, בטוחה וסבירה. מנגנון זה לא רק פותח מרחב לבדיקת פתרונות פינטק בסביבה מפוקחת בקפידה, אלא גם מסייע בהערכה מקיפה של הסיכונים, היתרונות והתאמת המוצר לצורכי השוק וכן לתקנות החוקיות הנוכחיות. בכך, תורם להגנה על זכויות המשתמשים ולהגבלת הסיכונים בתהליך הגישה לשירותי פינטק. בפרט, תוצאות הבדיקות יהוו בסיס מעשי חשוב עבור סוכנויות ניהול בשכלול המסגרת המשפטית, לקראת פיתוח שוק פיננסי דיגיטלי בטוח, יעיל ובר קיימא.

על פי התקנות, בדיקות פתרונות פינטק מוגבלות לשטחה של וייטנאם, ובדיקות חוצות גבולות אינן מותרות. תקופת הבדיקה המקסימלית לפתרונות פינטק היא שנתיים, בהתאם לפתרון ולתחום הספציפיים, מרגע הנפקת אישור להשתתפות במנגנון הבדיקה על ידי בנק המדינה.

צו 94 קובע בבירור את התנאים והקריטריונים להשתתפות במנגנון הבדיקה של פתרונות פינטק. בהתאם, מוסדות אשראי וסניפי בנקים זרים יכולים לקבל תעודת השתתפות במנגנון הבדיקה. בנוסף לכך, חברות פינטק וייטנאמיות יכולות גם להשתתף במנגנון כאשר הן עומדות בתנאים הבאים: ללא הון השקעה זר, הנציג החוקי הוא אזרח וייטנאמי, בעל ניסיון ניהולי של שנתיים לפחות במגזר הפיננסי והבנקאי; מערכת טכנולוגית הממוקמת בווייטנאם, מבטיחה בטיחות, אבטחה, גיבוי טכני ונבדקת לפני ההפעלה.

בפרט, צו 94 קובע בבירור גם את הקריטריונים לבדיקת יישום הלוואות עמית לעמית (הלוואות P2P). בנק המדינה יעקוב אחר הארגונים המשתתפים כדי להעריך את פעילויות הבדיקה ופתרונות הפינטק הנלווים.

בהערכת השפעת צו 94, מומחים סבורים כי הן בנקים והן חברות פינטק יזהו בבירור אתגרים והזדמנויות חדשים. עבור בנקים, למרות שהם מתמודדים עם לחץ תחרותי גובר, במיוחד במגזר האשראי הקמעונאי כאשר הלוואות עמית לעמית נבחנות, זהו גם זמן למיצוב מחדש אסטרטגי. אובדן מונופול הדרגתי יכול להפוך לדחיפה שתכריח בנקים להאיץ את המעבר לעבר מודל הבנקאות הפתוחה, לשלב באופן פעיל ממשקי API ולשתף פעולה עמוק יותר עם פינטק כדי לייעל את שרשרת הערך. בפרט, פלטפורמות טכנולוגיה עם היכולת לדרג אשראי ולנתח התנהגות צרכנים יסייעו לבנקים לשפר את איכות הערכת סיכוני האשראי, במיוחד עם לקוחות לא מסורתיים - קבוצה המהווה יותר ויותר חלק גדול מהכלכלה הדיגיטלית.

באשר לחברות פינטק, ברור שיהיו הזדמנויות למרחב חדש לשירותים פיננסיים חדשניים. חברות רבות מ"האזור האפור המשפטי" יקבלו אישור למודלים העסקיים שלהן, ויכולתן לגייס הון ולמשוך כישרונות תשתפר. עם זאת, חברות פינטק צריכות להיות מוכנות גם מבחינת משאבים, יכולות ניהול וכו' כדי שיוכלו לפרוס את פעילותן ביעילות.

באשר להלוואות עמית לעמית, מודל זה הופיע בווייטנאם במשך שנים רבות, אך רק כעת יש לו מנגנון בדיקה רשמי לניהול ומכוון הפיתוח. פרופסור חבר, ד"ר נגוין הואו הואן, מאוניברסיטת הכלכלה הו צ'י מין סיטי, ציין כי במציאות, מודל ההלוואות העמית לעמית התפתח במשך זמן רב בעולם . למרות שווייטנאם החלה לבנות ולפרוס מסגרת משפטית לבדיקה בשלב זה, למרות שזה קצת מאוחר, זהו צעד הכרחי כדי להימנע מפיגור. במיוחד בהקשר של טכנולוגיה פיננסית המשתנה במהירות, יש לעדכן את המסגרת המשפטית במהירות כדי ליצור סביבת פיתוח בטוחה ובת קיימא עבור מודלים חדשים.

השלמה מוקדמת של המסגרת המשפטית להלוואות P2P היא דרישה דחופה בהקשר של שוק האשראי הווייטנאמי שעדיין סובל מבעיות רבות, במיוחד מצב האשראי השחור, חובות אבודים גבוהים ומודעות נמוכה להחזר חובות. בקשות הלוואות רבות השתנו והוסתרו תחת מסווה של אשראי שחור עקב היעדר מסדרון משפטי ברור. לכן, לדברי מומחים, כדי שמנגנון הבדיקה יהיה יעיל, יש צורך בתקנות ספציפיות לגבי תקרות ריבית, הליכי עסקה ופיתוח מערכת דירוג אשראי אישית, ובכך לתרום לקידום סביבת אשראי שקופה ובת קיימא.

לצד שכלול המסגרת המשפטית, מומחים הדגישו גם את חשיבות החינוך והתקשורת הפיננסית לצורך התפתחות בת קיימא של הלוואות P2P. "כדי להגן על אנשים ולשפר את יעילות מנגנון ארגז החול, יש צורך לקדם בקרוב תוכניות תעמולה על צורות מימון חדשות כמו הלוואות P2P, מימון דיגיטלי ונתונים פתוחים. העלאת המודעות תהיה גורם מפתח שיעזור לשוק להתפתח בצורה בריאה ובכיוון הנכון", המליץ מומחה.

מקור: https://thoibaonganhang.vn/sandbox-mo-duong-cho-cac-dich-vu-tai-chinh-moi-164076.html