ארגז חול: קידום הכללה וחדשנות פיננסית בווייטנאם

"בעזרת ארגז החול, עסקי פינטק ימשיכו לתרום לפיתוח התעשייה הפיננסית בווייטנאם. בפרט, הם יתמכו בפיתוח פיננסי כוללני ומקיף, ויסייעו לאנשים מוחלשים לגשת לשירותים פיננסיים במחירים נוחים ואיכותיים."

כך נאמר בסמינר "יישום צו 94/2025/ND-CP מיום 29 באפריל 2025, המסדיר את מנגנון הפיילוט המבוקר במגזר הבנקאות" שאורגן על ידי הבנק לפיתוח אסיה (ADB) ובנק וייטנאם ב-1 ביולי בהאנוי .

שלושת הפתרונות הראשונים נבדקו בארגז חול.

ארגז חול (sandbox) הוא מסגרת מוסדית פיילוטית המאפשרת למספר קטן של עסקים לבחון טכנולוגיות ומודלים עסקיים חדשים בסביבה אמיתית, אך במסגרת היקף ומסגרת זמן מוגדרים, תחת פיקוח של רגולטורים, ועם תוכניות מתאימות להפחתת סיכונים כדי למנוע את השלכות הכישלון מבלי להשפיע באופן משמעותי על המערכת הפיננסית הלאומית.

לדברי מומחים, צו 94 הוא מסמך משפטי חשוב בתחום הפינטק, צעד מכריע ביצירת מסגרת משפטית לבדיקת פתרונות פינטק בסביבה מבוקרת, ומספק לארגונים בסיס משפטי ליישום פעילויות עסקיות חדשות. הצו תומך גם בסוכנויות רגולטוריות בניטור, פיקוח והערכת סיכונים, ובכך מסייע בשיפור המסגרת המשפטית לפינטק, הקלה על הטרנספורמציה הדיגיטלית במגזר הבנקאי, שיפור הגישה לשירותים פיננסיים ומשרת את המטרה הלאומית של פיתוח הכלכלה הדיגיטלית.

סגן נגיד הבנק הממלכתי של וייטנאם, פאם טיאן דונג, אישר כי בתקופה האחרונה, לנוכח ההזדמנויות והאתגרים שהביאה המהפכה התעשייתית הרביעית, המפלגה והמדינה יישמו מדיניות והנחיות רבות לקידום יישום ופיתוח של מדע וטכנולוגיה, לטפח חדשנות וטרנספורמציה דיגיטלית, ולהשתתף באופן יזום ואקטיבי במהפכה התעשייתית הרביעית.

בדרך כלל, הנפקת מסגרת מוסדית ניסיונית מבוקרת על ידי גופים רגולטוריים עבור טכנולוגיות, מוצרים, שירותים ומודלים עסקיים חדשים היא אחת המשימות החשובות ביישום "המרובע האסטרטגי" הכולל: פריצות דרך, פיתוח מדע וטכנולוגיה, חדשנות וטרנספורמציה דיגיטלית לאומית (החלטה 57-NQ/TW); אינטגרציה בינלאומית במצב החדש (החלטה 59-NQ/TW); בנייה ואכיפת חוקים (החלטה 66-NQ/TW); ופיתוח הכלכלה הפרטית (החלטה 68-NQ/TW) כדי להביא לפיתוח לאומי מהיר ובר קיימא בעידן החדש.

כעומת החיים של הכלכלה, מגזר הבנקאות היה פרואקטיבי ביישום מדיניות המפלגה והמדינה והשיג הישגים יוצאי דופן רבים בתחום הטרנספורמציה הדיגיטלית, ותרם לפיתוח הכלכלה הכולל, המשתקף בהיבטים שונים, החל ממוסדות ותשתיות ועד מוצרים ושירותים. נכון להיום, לכמעט 87% מהמבוגרים בווייטנאם מחזיקים בחשבונות בנק; ערך התשלומים ללא מזומן בשנת 2024 צפוי להיות פי 25 מהתמ"ג.

תוצאה זו תשוכפל עוד יותר בעתיד כאשר צו 94 יפורסם רשמית וייכנס לתוקף.

נציגים שהשתתפו בסמינר. (צילום: וייטנאם+)

סגן הנגיד הדגיש כי, על פי צו 94, ישנם שלושה פתרונות הנבחנים להשתתפות במנגנון הפיילוט: ניקוד אשראי, שיתוף נתונים באמצעות ממשקי תכנות יישומים פתוחים (Open APIs) והלוואות עמית לעמית (P2P Lending). במהלך יישום הצו, הבנק הממלכתי של וייטנאם ימשיך לבחון ולעדכן מוצרים, שירותים ומודלים עסקיים חדשים במגזר הבנקאות כדי להעריך ולהציע הרחבת הפתרונות המשתתפים במנגנון הפיילוט.

כוח מניע לחדשנות פינטק.

במהלך הסמינר, מר רון ה. סלאגן, סגן מנהל המדינה של ADB בווייטנאם, ציין כי בשנים האחרונות יושמו רפורמות מדיניות ורגולציה חשובות רבות, ובמיוחד החוק החדש למוסדות אשראי משנת 2024, הכולל סעיף מכריע בנושא ארגז החול של הפינטק, היוצר בסיס משפטי לסביבה פיננסית פתוחה וחדשנית יותר. בעקבות זאת, צו 94 החדש בנושא ארגז החול של הפינטק מייצג אבן דרך משמעותית בהקמת מסגרת משפטית לחברות פינטק לבדיקת מוצרים ושירותים חדשים תחת פיקוח הדוק של הבנק הממלכתי של וייטנאם.

"ארגז החול ימשיך להניע את הטרנספורמציה הדיגיטלית של ענף הבנקאות על ידי מתן סביבה ברורה ומבוקרת שבה ניתן יהיה לבחון ולשפר מוצרים ושירותים פיננסיים חדשניים לפני פריסה נרחבת", הדגיש רון ה. סלגן.

לדברי רון ה. לאנגן, המערכת הפיננסית בווייטנאם עוברת טרנספורמציה משמעותית, המונעת על ידי טכנולוגיות כמו מחשוב ענן, ניתוח ביג דאטה, ממשקי API פתוחים, בלוקצ'יין ובינה מלאכותית. שינוי זה מעצב מחדש את הפעילות הבנקאית המסורתית ומזין את עלייתן של חברות פינטק.

כדי להסתגל, ADB תומכת בצו על מנגנון בדיקות מבוקרות, המקדם מימון כוללני וידידותי לאקלים תוך מתן סביבה מאפשרת לחדשנות טכנולוגית פיננסית.

מר רון ה. סלנגן - סגן מנהל המדינה של הבנק לפיתוח אסיה. (צילום: וייטנאם+)

בינתיים, תומאס גאס, שגריר שוויץ בווייטנאם, הצהיר גם הוא: "הצו על מנגנון הניסויים המבוקרים לא רק מעודד חדשנות מצד ספקי שירותים קיימים, אלא גם מפחית חסמי כניסה עבור סטארט-אפים וארגונים חדשים בשוק. נמשיך לתמוך בשיטות עבודה מומלצות בינלאומיות, לקדם חדשנות, למנף את המומחיות השוויצרית ונשקיע בשותפויות בעלות השפעה ארוכת טווח."

על פי הנהלת הבנק הממלכתי של וייטנאם, הבנק הממלכתי שיפר ללא הרף את המסגרת המשפטית כדי לקדם טרנספורמציה דיגיטלית במגזר הבנקאות. תשתיות המשרתות טרנספורמציה דיגיטלית בענף הבנקאות תמיד היו בראש סדר העדיפויות להשקעה, שדרוג ופיתוח.

מערכת התשלומים האלקטרונית הבין-בנקאית מעבדת בממוצע 820 טריליון וונד דונג ביום, בעוד שמערכת המעבר והסליקה הפיננסית האלקטרונית מעבדת 26 מיליון עסקאות מדי יום. תשתית מידע האשראי הלאומית שודרגה כדי להגדיל את קיבולת העיבוד ולעדכן נתונים באופן אוטומטי, עם שיעור הצלחה גבוה של עדכון נתונים ממוסדות אשראי העולה על 98%.

מעל 117 מיליון רשומות לקוחות פרטיים (המגיעות לכמעט 100% מכלל החשבונות הפרטיים המבצעים עסקאות דרך ערוצים דיגיטליים) ומעל 927,000 רשומות לקוחות מוסדיים אומתו באמצעות ביומטריה (המגיעות ליותר מ-75% מכלל חשבונות התשלום המוסדיים המבצעים עסקאות דרך ערוצים דיגיטליים). נכון להיום, כמעט 87% מהמבוגרים בווייטנאם מחזיקים בחשבונות בנק; ערך התשלומים ללא מזומן צפוי להיות פי 25 מהתמ"ג בשנת 2024.

לכן, סגן הנגיד הציע כי היחידות הייעודיות של בנק המדינה של וייטנאם צריכות להבהיר את רוח הצו, הדרישות, ההליכים, לוחות הזמנים וכו', כדי ליצור תנאים נוחים להשתתפות יחידות פינטק ועסקים.

סגן הנגיד ביקש גם ממשרדים וסוכנויות להמשיך לתאם עם הבנק הממלכתי של וייטנאם כדי ליישם את צו 94, להבטיח שבקשותיהם של העסקים המשתתפים יטופלו במהירות, ליצור תנאים נוחים ולספק תמיכה לעסקים המשתתפים, ובכך לתרום למתן שירותים פיננסיים נוחים ללקוחות.

(וייטנאם+)

מקור: https://www.vietnamplus.vn/sandbox-thuc-day-tai-chinh-toan-dien-va-doi-moi-sang-tao-tai-viet-nam-post1047500.vnp