ארגז חול: קידום הכללה וחדשנות פיננסית בווייטנאם

"עם Sandbox, עסקי פינטק ימשיכו לתרום לפיתוח התעשייה הפיננסית בווייטנאם. במיוחד תמיכה בפיתוח מימון מקיף וכוללני, סיוע לאנשים מוחלשים לגשת לשירותים פיננסיים במחירים סבירים ובאיכות טובה."

זו הייתה תגובתו של סגן נגיד הבנק הממלכתי פאם טיאן דונג בסמינר "יישום צו 94/2025/ND-CP מיום 29 באפריל 2025 המסדיר את מנגנון הבדיקות המבוקרות במגזר הבנקאי" שאורגן על ידי הבנק לפיתוח אסיה (ADB) ובנק המדינה של וייטנאם ב-1 ביולי בהאנוי .

שלושת הפתרונות הראשונים נבדקו בארגז החול.

"ארגז חול" הוא מסגרת מוסדית פיילוטית המאפשרת למספר קטן של עסקים לבחון טכנולוגיות חדשות ומודלים עסקיים חדשים בסביבה מעשית אך במסגרת ותקופה מוגדרים, תחת פיקוח מנהלים ועם תוכניות מגירה מתאימות למניעת השלכות של כשל מבלי להשפיע באופן משמעותי על המערכת הפיננסית הלאומית.

לדברי מומחים, צו 94 הוא מסמך משפטי חשוב בתחום הפינטק, צעד חשוב, היוצר מסדרון משפטי לבדיקה במסגרת השליטה של פתרונות פינטק בסביבה אמיתית, המסייע לארגונים לקבל בסיס משפטי לפריסת פעילויות עסקיות חדשות. הצו תומך גם בסוכנויות ניהול בניטור, פיקוח והערכת סיכונים, ובכך מסייע לשכלל את המסגרת המשפטית בנושא פינטק, להקל על הטרנספורמציה הדיגיטלית של ענף הבנקאות, לשפר את הגישה לשירותים פיננסיים, ולשרת את המטרה של פיתוח הכלכלה הדיגיטלית הלאומית.

סגן נגיד הבנק המדינתי, פאם טיאן דונג, אישר כי בתקופה האחרונה, לנוכח ההזדמנויות והאתגרים שהביאה המהפכה התעשייתית הרביעית, המפלגה והמדינה נקטו במדיניות ואסטרטגיות רבות לקידום יישום ופיתוח של מדע וטכנולוגיה, קידום חדשנות וטרנספורמציה דיגיטלית, והשתתפות יזומה ואקטיבית במהפכה התעשייתית הרביעית.

בדרך כלל, הנפקת מסגרת מוסדית לבדיקות מבוקרות עבור טכנולוגיות, מוצרים, שירותים ומודלים עסקיים חדשים על ידי סוכנות הניהול היא אחת המשימות החשובות ביישום ה"רביעוד האסטרטגי", הכוללת: פריצת דרך, פיתוח מדע וטכנולוגיה, חדשנות וטרנספורמציה דיגיטלית לאומית (החלטה 57-NQ/TW); אינטגרציה בינלאומית במצב החדש (החלטה 59-NQ/TW); בנייה ואכיפת חוקים (החלטה 66-NQ/TW); פיתוח הכלכלה הפרטית (החלטה 68-NQ/TW) כדי להביא את המדינה לפיתוח מהיר ובר קיימא בעידן החדש.

עם תפקידה החיוני בכלכלה, בתקופה האחרונה, ענף הבנקאות היה פעיל ופרואקטיבי ביישום מדיניות המפלגה והמדינה והשיג הישגים יוצאי דופן רבים בתחום הטרנספורמציה הדיגיטלית, ותורם לפיתוח הכלכלה הכולל, המשתקף בכל ההיבטים, החל ממוסדות ותשתיות ועד מוצרים ושירותים... נכון להיום, לכמעט 87% מהמבוגרים בווייטנאם יש חשבונות בנק; ערך התשלומים שאינם במזומן בשנת 2024 גבוה פי 25 מהתמ"ג.

תוצאה זו תורחב עוד יותר בעתיד הקרוב כאשר צו 94 יפורסם רשמית וייכנס לתוקף.

נציגים שהשתתפו בסמינר. (צילום: וייטנאם+)

סגן הנגיד הדגיש כי על פי צו 94, ישנם 3 פתרונות הנחשבים להשתתפות במנגנון הפיילוט, כולל ניקוד אשראי, שיתוף נתונים באמצעות ממשק תכנות יישומים פתוח (Open API) והלוואות עמית לעמית (P2P Lending). במהלך יישום הצו, בנק המדינה ימשיך לבחון ולעדכן מוצרים, שירותים ומודלים עסקיים חדשים במגזר הבנקאות כדי להעריך ולהציע פתרונות מורחבים להשתתפות במנגנון הפיילוט.

כוח מניע לחדשנות פינטק

במהלך הדיאלוג, מר רון ה. סלאגן - סגן מנהל המדינה של ADB בווייטנאם, ציין כי בשנים האחרונות יושמו רפורמות מדיניות ורגולציה חשובות רבות, ובמיוחד החוק החדש למוסדות אשראי משנת 2024, הכולל סעיף חשוב בנושא ארגז חול של פינטק, היוצר בסיס משפטי לנוף פיננסי פתוח וחדשני יותר. בעקבות זאת, צו 94 החדש בנושא ארגז חול של פינטק מייצג אבן דרך חשובה בהקמת מסגרת משפטית לחברות פינטק לבדיקת מוצרים ושירותים חדשים תחת פיקוח הדוק של בנק המדינה.

"ארגז החול ימשיך להאיץ את הטרנספורמציה הדיגיטלית של ענף הבנקאות על ידי מתן סביבה ברורה ומבוקרת שבה ניתן לבחון ולשפר מוצרים ושירותים פיננסיים חדשניים לפני פריסה נרחבת", הדגיש מר רון ה. סלגן.

לדברי מר רון ה. סלנגן, המערכת הפיננסית בווייטנאם עוברת טרנספורמציה משמעותית, המונעת על ידי טכנולוגיות כמו מחשוב ענן, ניתוח ביג דאטה, API פתוח, בלוקצ'יין ובינה מלאכותית. שינוי זה מעצב מחדש את הפעילות הבנקאית המסורתית ומקדם את עלייתן של חברות טכנולוגיה פיננסית.

כדי להסתגל, ADB תומכת בצו על מנגנון בדיקות מבוקרות, המקדם מימון כוללני וידידותי לאקלים תוך מתן סביבה מאפשרת לחדשנות טכנולוגית פיננסית.

מר רון ה. סלנגן - סגן מנהל המדינה של הבנק לפיתוח אסיה. (צילום: וייטנאם+)

מר תומאס גאס - שגריר שוויץ בווייטנאם אמר גם: "הצו על מנגנון בדיקות מבוקרות לא רק מעודד חדשנות מצד ספקי שירותים קיימים, אלא גם מפחית חסמי כניסה עבור חברות הזנק ושחקנים חדשים בשוק. נמשיך לתמוך בשיטות עבודה מומלצות בינלאומיות, לקדם חדשנות, למנף את המומחיות השוויצרית ונשקיע בשותפויות בעלות השפעה מתמשכת."

לדברי ראשי בנק המדינה, במהלך הזמן האחרון, בנק המדינה שיפר ללא הרף את המסגרת המשפטית לקידום פעילויות טרנספורמציה דיגיטלית בבנקאות. תשתיות המשרתות טרנספורמציה דיגיטלית בענף הבנקאות התמקדו תמיד בהשקעה, שדרוג ופיתוח.

מערכת התשלומים האלקטרונית הבין-בנקאית מעבדת בממוצע 820,000 מיליארד דונג וייטנאמי ביום, בעוד שמערכת המעבר הפיננסי והסליקה האלקטרונית מעבדת 26 מיליון עסקאות ביום. תשתית מידע האשראי הלאומית שודרגה כדי להגדיל את קיבולת העיבוד ולעדכן נתונים באופן אוטומטי, כאשר שיעור עדכון הנתונים המוצלח ממוסדות אשראי מגיע לרמה גבוהה של מעל 98%.

יותר מ-117 מיליון פרופילים של לקוחות פרטיים (המגיעים לכמעט 100% מכלל החשבונות הפרטיים המייצרים עסקאות בערוצים דיגיטליים) ויותר מ-927,000 פרופילים של לקוחות ארגוניים אומתו ביומטרית (המגיעים ליותר מ-75% מכלל חשבונות התשלום הארגוניים המייצרים עסקאות בערוצים דיגיטליים). נכון להיום, כמעט 87% מהמבוגרים בווייטנאם מחזיקים בחשבונות בנק; ערך התשלומים שאינם במזומן בשנת 2024 גבוה פי 25 מהתמ"ג.

לכן, סגן הנגיד הציע כי היחידות הייעודיות של בנק המדינה צריכות להבהיר את רוח הצו, הדרישות, הנהלים, הזמן וכו' כדי ליצור תנאים להשתתפות יחידות פינטק ועסקים.

סגן הנגיד ביקש גם מהמשרדים והסניפים להמשיך לתאם עם בנק המדינה כדי ליישם את צו 94, תוך הבטחת סקירה מהירה של בקשות המפעלים המשתתפים, יצירת תנאים נוחים ותמיכה עבור המפעלים המשתתפים, ותרומה למתן שירותים פיננסיים נוחים ללקוחות.

(וייטנאם+)

מקור: https://www.vietnamplus.vn/sandbox-thuc-day-tai-chinh-toan-dien-va-doi-moi-sang-tao-tai-viet-nam-post1047500.vnp