क्रेडिट कार्ड लेने से पहले ध्यान देने योग्य तीन बातें

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विशेषज्ञों के अनुसार, क्रेडिट कार्ड उपभोक्ता ऋण का कारण बनते हैं, इसलिए इनका उपयोग करने से पहले इनके फायदे और नुकसान का विश्लेषण करना आवश्यक है।

हाल ही में, मुझे बैंकों से अक्सर क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने के लिए फ़ोन आते रहते हैं। पहले तो मुझे थोड़ी चिढ़ हुई, लेकिन जब मैंने सुना कि वे लगातार कई तरह के प्रलोभन दे रहे हैं, तो मुझे यह काफी आकर्षक लगा।

मेरा एक दोस्त भी 2-3 क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करता है, एक बार उसने बताया था कि उसे हर महीने लाखों का कैशबैक मिलता है, गिफ्ट रिडीम करने के लिए पॉइंट मिलते हैं, एयर माइल्स मिलते हैं... क्या मुझे अपने लिए क्रेडिट कार्ड लेना चाहिए? उपयुक्त कार्ड चुनने के क्या मापदंड हैं और मुझे किन बातों का ध्यान रखना चाहिए? मेरी आर्थिक स्थिति के बारे में बताऊँ तो, मेरा वेतन लगभग 2.5 करोड़ VND है, कोई कर्ज़ नहीं है और मेरे पास 50 करोड़ VND का बचत खाता है।

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बाज़ार में उपलब्ध कुछ क्रेडिट कार्ड। फ़ोटो: Tat Dat — बाज़ार में उपलब्ध कुछ क्रेडिट कार्ड। फ़ोटो: *Tat Dat*

सलाहकार:

सबसे पहले, हमें यह समझना होगा कि क्रेडिट कार्ड एक सुविधाजनक वित्तीय उत्पाद है जो उपभोग को और भी सुविधाजनक और आसान बनाता है। मासिक अधिकतम सीमा के साथ, हमें किसी उत्पाद या सेवा के लिए भुगतान करने हेतु नकदी की आवश्यकता नहीं होती है, या दूसरे शब्दों में, कार्ड जारीकर्ता हमें अपने पैसे का उपयोग करने देता है और एक निश्चित अवधि के लिए ब्याज माफ कर देता है।

जब समय सीमा आती है, तो हमें पैसा चुकाना ही होगा, अन्यथा हमसे ऊँची ब्याज दरें वसूली जाएँगी और हमारी क्रेडिट रेटिंग भी प्रभावित हो सकती है। क्रेडिट संस्थानों की प्रणालियाँ किसी व्यक्ति के "ऋण चुकाने के रवैये" का आकलन करने के लिए ऋण चुकौती इतिहास का डेटा संग्रहीत करती हैं। यदि आपके पास बकाया ऋण हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर कम आंका जाएगा, जिसके परिणामस्वरूप नकारात्मक परिणाम हो सकते हैं, जैसे कि ऋण स्वीकृत न होना या अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले लोगों की तुलना में उधार लेते समय ऊँची ब्याज दरें चुकाना।

इस लेख में, आइए तीन पहलुओं में क्रेडिट कार्ड के उपयोग का विश्लेषण करें: सुविधा, आकर्षक प्रोत्साहन कार्यक्रम और व्यय प्रबंधन विधियाँ।

सुविधा

सबसे पहले, क्रेडिट कार्ड के साथ, हमें पैसे साथ रखने, लेन-देन करने, छोटे-मोटे नोट रखने की ज़रूरत नहीं पड़ती और कुछ असुविधाओं से भी बचना पड़ता है। यह एक ऐसी बात है जिसे हर कोई देख सकता है।

दूसरा, कार्ड स्वाइप करना बेहद आसान है, लेकिन इसके पीछे एक दिलचस्प व्यवहारिक वित्त सिद्धांत छिपा है। मनोवैज्ञानिक शोध बताते हैं कि पैसा इंसानों के "भावनात्मक गतिरोधों" में से एक है। किसी पसंदीदा उत्पाद या सेवा के मालिक होने पर मिलने वाली खुशी के साथ-साथ, भुगतान करने से दिमाग में एक खास तरह की "क्षति" पैदा होती है। इसलिए, हम अक्सर भुगतान करते समय, खासकर नकद भुगतान करते समय, काफी सोच-विचार करते हैं और हिचकिचाते हैं।

हालाँकि, जब कार्ड का आविष्कार हुआ, तो विक्रेता को पैसे देने के बजाय, हमें बस कार्ड स्वाइप करना पड़ता था। इसलिए, "नुकसान" का एहसास बहुत कम हो गया, हमने विचार और झिझक को कम किया और ज़्यादा आज़ादी और उदारता से पैसा खर्च किया। इस प्रकार, क्रेडिट कार्ड का उपयोग ज़्यादा खर्च और कम बचत का कारण बन सकता है।

इसके अलावा, इस सुविधा का एक नुकसान यह भी है कि कार्ड खो जाने या सुरक्षा जानकारी के गायब हो जाने पर अपराधी कार्ड का इस्तेमाल खर्च करने के लिए कर सकते हैं। इन धोखाधड़ी वाले लेन-देन को सुलझाने में हमेशा समय लगता है और कार्डधारक को हमेशा पैसे वापस नहीं मिलते।

प्रचार कार्यक्रम

जैसा कि ऊपर विश्लेषण किया गया है, क्रेडिट कार्ड उपभोग को प्रोत्साहित करने में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। उपरोक्त कार्य करने के लिए, उपभोक्ताओं को पहले कार्ड का उपयोग करने के लिए सहमत होना होगा। इसके बाद, ग्राहकों को उपयोग के लिए प्रोत्साहित करने हेतु वार्षिक शुल्क माफी कार्यक्रम और कैशबैक कार्यक्रम शुरू किए जाते हैं।

बाजार में कई कार्यक्रम दर्ज हैं, जिनका यदि सही तरीके से उपयोग किया जाए तो कार्डधारकों को प्रत्यक्ष लाभ मिलेगा, जैसे सुपरमार्केट जाते समय कैशबैक, ट्यूशन फीस का भुगतान, बीमा प्रीमियम का भुगतान और ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म पर खरीदारी।

व्यय प्रबंधन विधियाँ

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल उपभोक्ता ऋण लेने के समान है। ऋण दो प्रकार के होते हैं, अच्छा ऋण और बुरा ऋण, जो उपयोगकर्ता के उद्देश्य और तरीके पर निर्भर करता है। क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करना है या नहीं, इसका फैसला मुख्य रूप से कार्ड की सुविधा या उसके लिए मिलने वाले विशेष कार्यक्रम पर निर्भर नहीं करता, बल्कि खर्च प्रबंधन के तरीके पर निर्भर करता है।

जैसे ही आपको अपनी आय प्राप्त होती है, सबसे पहले आपको उसे बचाना चाहिए, जिसे "खुद को भुगतान करना" भी कहते हैं, और फिर उसे खर्च करना चाहिए, जिसे "दूसरों को भुगतान करना" भी कहते हैं। यह राशि आपकी आय के स्तर और आश्रितों की संख्या पर निर्भर करती है। फिर, खर्च के हिस्से को आवश्यक और ज़रूरतमंद खर्चों में वर्गीकृत किया जाना चाहिए। आवश्यक खर्च अनिवार्य खर्च होते हैं जैसे बच्चों की स्कूल फीस, बाज़ार शुल्क, मकान का किराया, बिजली और पानी का बिल, बीमा शुल्क। ज़रूरतमंद खर्च आनंद के लिए किए जाने वाले खर्च होते हैं जैसे बाहर खाना, यात्रा , सौंदर्य उपचार और अन्य गैर-ज़रूरी वस्तुओं की खरीदारी।

ज़रूरी खर्चों के लिए, चाहे हम नकद भुगतान करें या कार्ड से, इससे हमें "ज़्यादा खर्च" नहीं करना पड़ता। इसलिए, आप क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल कर सकते हैं, बशर्ते आपको भुगतान की समय-सीमा याद रहे (जारीकर्ता बैंक आपको इसकी याद दिलाने के लिए एक ईमेल या टेक्स्ट संदेश भेजेगा)। यह भी बता दें कि कार्ड के प्रोत्साहन कार्यक्रम सुपरमार्केट जाना, ट्यूशन फीस देना, बीमा का भुगतान जैसे ज़रूरी खर्चों पर काफ़ी ध्यान केंद्रित करते हैं।

हालाँकि, ज़रूरतों पर खर्च करना जितना आसान है, हमें अपनी ज़रूरतों के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते समय उतनी ही सावधानी बरतनी चाहिए। इन खर्चों को सीमित करने के कुछ सुझाव हैं: अपनी आय का 15% से ज़्यादा का बजट न रखें, या फिर कुछ दिन इंतज़ार करके तय करें कि आप कौन से उत्पाद और सेवाएँ खरीदना चाहते हैं और सिर्फ़ सुविधानुसार खरीदारी करने के लिए कार्ड की बजाय नकद का इस्तेमाल करें।

इस प्रकार, यदि आप एक अच्छे बजट प्रबंधक हैं और आवश्यक खर्चों के लिए अपने बजट को उचित रूप से आवंटित करना जानते हैं, तो आप क्रेडिट कार्ड से मिलने वाले लाभों का पूरा लाभ उठा सकते हैं और कार्ड के उपयोग से होने वाले नुकसान को सीमित कर सकते हैं।

समय पर खर्च करने और कर्ज चुकाने की आदत डालने के लिए, आपको कार्ड से शुरुआत करनी चाहिए, जिसकी सीमा आपकी मासिक आय का 1-2 गुना हो सकती है। कार्ड के प्रकार के चुनाव के संबंध में, आपको इस बात पर विचार करना चाहिए कि कौन से खर्च बजट का एक बड़ा हिस्सा हैं ताकि आप उस क्षेत्र के लिए प्रोत्साहन वाला कार्ड चुन सकें।

गुयेन थु गियांग

व्यक्तिगत वित्तीय योजना विशेषज्ञ

एफआईडीटी निवेश परामर्श और परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनी में

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