विशेषज्ञों के अनुसार, क्रेडिट कार्ड से उपभोक्ता ऋणग्रस्त हो जाते हैं, इसलिए इनका उपयोग करने से पहले इनके फायदे और नुकसान का विश्लेषण करना आवश्यक है।
हाल ही में मुझे बैंकों से क्रेडिट कार्ड के ऑफर के लिए लगातार कॉल आ रहे हैं। शुरू में तो मुझे ये बात परेशान करती थी, लेकिन उनके लगातार ऑफर और प्रमोशन सुनने के बाद अब मुझे ये काफी आकर्षक लगने लगे हैं।
मेरी एक दोस्त दो-तीन क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करती है और उसने मुझे बताया कि उसे हर महीने लाखों डोंग का कैशबैक मिलता है, रिवॉर्ड पॉइंट्स मिलते हैं और फ्रीक्वेंट फ्लायर माइल्स भी मिलते हैं... क्या मुझे भी क्रेडिट कार्ड लेना चाहिए? एक अच्छा कार्ड चुनने के क्या मापदंड हैं और मुझे किन बातों का ध्यान रखना चाहिए? मेरी आर्थिक स्थिति की बात करें तो, मैं हर महीने लगभग 25 मिलियन डोंग कमाता हूँ, मुझ पर कोई कर्ज नहीं है और मेरे बचत खाते में फिलहाल 500 मिलियन डोंग हैं।
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बाजार में उपलब्ध कुछ क्रेडिट कार्ड। फोटो: टैट डैट
सलाहकार:
सबसे पहले, हमें यह समझना होगा कि क्रेडिट कार्ड एक सुविधाजनक वित्तीय उत्पाद है जो उपभोग को आसान और सुविधाजनक बनाता है। मासिक क्रेडिट सीमा तय होने के कारण, हमें कुछ उत्पादों या सेवाओं के भुगतान के लिए नकदी की आवश्यकता नहीं होती; दूसरे शब्दों में, कार्ड जारीकर्ता हमें अपने पैसे का उपयोग करने की अनुमति देता है और एक निश्चित अवधि के लिए ब्याज माफ कर देता है।
समय सीमा बीत जाने के बाद, हमें पैसा चुकाना ही होगा; अन्यथा, हम पर उच्च ब्याज दरें लगाई जाएंगी और हमारी क्रेडिट रेटिंग पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है। ऋणदाता किसी व्यक्ति के "भुगतान के प्रति रवैये" का आकलन करने के लिए पिछले भुगतान डेटा को संग्रहित करते हैं। यदि आप पर बकाया ऋण है, तो आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाएगा, जिससे ऋण अस्वीकृति या अच्छे क्रेडिट स्कोर वाले लोगों की तुलना में उच्च ब्याज दरें चुकाने जैसे नकारात्मक परिणाम हो सकते हैं।
इस लेख में, आइए क्रेडिट कार्ड के उपयोग का तीन दृष्टिकोणों से विश्लेषण करें: सुविधा, आकर्षक प्रचार कार्यक्रम और खर्च प्रबंधन के तरीके।
सुविधा
सबसे पहले, क्रेडिट कार्ड होने से हमें नकदी ले जाने, पैसे बदलने, खुले पैसे रखने की ज़रूरत नहीं पड़ती और कुछ असुविधाओं से बचा जा सकता है। यह बात हर कोई समझ सकता है।
दूसरा, कार्ड स्वाइप करना बेहद आसान है, लेकिन इसके पीछे व्यवहारिक वित्त का एक दिलचस्प सिद्धांत छिपा है। मनोवैज्ञानिक शोध से पता चलता है कि पैसा मनुष्य की "भावनात्मक कमजोरी" में से एक है। किसी पसंदीदा उत्पाद या सेवा को पाने पर मिलने वाली खुशी के साथ-साथ, भुगतान करने से मस्तिष्क में एक प्रकार का "नुकसान" भी महसूस होता है। इसलिए, हम अक्सर भुगतान करते समय, खासकर नकद भुगतान करते समय, काफी सोच-विचार और हिचकिचाहट महसूस करते हैं।
हालांकि, क्रेडिट कार्ड के आने से, विक्रेता को नकद देने के बजाय, हम बस कार्ड स्वाइप कर देते हैं। इससे "नुकसान" का एहसास काफी कम हो जाता है, हम सोचने-समझने का समय कम कर देते हैं और अधिक स्वतंत्रता और उदारता से खर्च करते हैं। इस प्रकार, क्रेडिट कार्ड का उपयोग अधिक खर्च और कम बचत का कारण बन सकता है।
इसके अलावा, इस सुविधा का एक नकारात्मक पहलू भी है: खोए हुए कार्ड या सुरक्षा संबंधी जानकारी के लीक होने से धोखेबाज इनका इस्तेमाल धोखाधड़ी के लिए कर सकते हैं। इन धोखाधड़ी वाले लेन-देनों को सुलझाने में काफी समय लगता है और कार्डधारकों को हमेशा अपना खोया हुआ पैसा वापस नहीं मिलता।
प्रचार कार्यक्रम
जैसा कि ऊपर विश्लेषण किया गया है, क्रेडिट कार्ड उपभोग को प्रोत्साहित करने का महत्वपूर्ण कार्य करते हैं। इस कार्य को पूरा करने के लिए, उपभोक्ताओं को पहले कार्ड का उपयोग स्वीकार करना होगा। इसके बाद, ग्राहकों को कार्ड का उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित करने हेतु वार्षिक शुल्क में छूट और कैशबैक कार्यक्रम शुरू किए जाते हैं।
बाजार में कई ऐसे कार्यक्रम देखने को मिले हैं, जिनका अगर सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए तो कार्डधारकों को सीधे लाभ मिल सकता है, जैसे कि सुपरमार्केट में कैशबैक, ट्यूशन फीस, बीमा प्रीमियम और ई-कॉमर्स प्लेटफॉर्म पर खरीदारी।
व्यय प्रबंधन विधियाँ
क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना मूल रूप से उपभोक्ता ऋण लेना है। यह दो प्रकार का होता है: अच्छा ऋण और बुरा ऋण, जो उपयोगकर्ता के उद्देश्य और तरीकों पर निर्भर करता है। क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना है या नहीं, इसका मूल निर्णय सुविधा या प्रचार प्रस्तावों पर नहीं, बल्कि आपके खर्चों को प्रबंधित करने के तरीके पर निर्भर करता है।
जैसे ही आपको आमदनी हो, सबसे पहले खर्च करने से पहले उसका एक हिस्सा बचत के लिए अलग रख लें, यानी खुद के लिए अलग रखें। खर्च करने से पहले उसे "दूसरों को देने" से पहले अलग रखें। बचत की राशि आपकी आमदनी और आश्रितों की संख्या पर निर्भर होनी चाहिए। इसके बाद, खर्च के लिए आवंटित हिस्से को आवश्यक और गैर-आवश्यक खर्चों में विभाजित करें। आवश्यक खर्चों में बच्चों की स्कूल फीस, किराने का सामान, किराया, बिजली-पानी का बिल और बीमा जैसी अनिवार्य चीजें शामिल हैं। गैर-आवश्यक खर्चों में मनोरंजन के लिए खर्च की गई चीजें शामिल हैं, जैसे बाहर खाना खाना, यात्रा करना , सौंदर्य प्रसाधन और अन्य गैर-आवश्यक वस्तुओं की खरीदारी।
आवश्यक खर्चों के लिए, नकद या कार्ड से भुगतान करने से हमेशा अधिक खर्च नहीं होता। इसलिए, आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर सकते हैं, बशर्ते आपको भुगतान की अंतिम तिथि याद रहे (जारीकर्ता बैंक ईमेल या टेक्स्ट संदेश के माध्यम से रिमाइंडर भेजेगा)। इसके अलावा, क्रेडिट कार्ड के प्रमोशन अक्सर किराने का सामान, ट्यूशन फीस और बीमा प्रीमियम जैसे आवश्यक खर्चों पर केंद्रित होते हैं।
हालांकि, आवश्यक खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना जितना आसान होता जा रहा है, उतना ही हमें मौज-मस्ती के लिए की जाने वाली खरीदारी के भुगतान में सावधानी बरतने की आवश्यकता है। इन खर्चों को सीमित करने के कुछ सुझावों में शामिल हैं: अपनी आय का अधिकतम 15% से अधिक का बजट निर्धारित न करना, खरीदी जा रही वस्तु या सेवा के बारे में सुनिश्चित होने के लिए कुछ अतिरिक्त दिन प्रतीक्षा करना, और केवल सुविधा के लिए खरीदारी करने से बचने के लिए कार्ड के बजाय नकद का उपयोग करना।
इसलिए, यदि आप एक अच्छे बजट प्रबंधक हैं, और जानते हैं कि आवश्यक खर्चों और गैर-जरूरी व्ययों के बीच अपने बजट को उचित रूप से कैसे आवंटित किया जाए, तो आप क्रेडिट कार्ड के लाभों का पूरा फायदा उठा सकते हैं और उनके उपयोग की कमियों को कम कर सकते हैं।
समय पर खर्च करने और कर्ज चुकाने की आदत विकसित करने के लिए, आपको अपनी मासिक आय के 1-2 गुना लिमिट वाले क्रेडिट कार्ड से शुरुआत करनी चाहिए। कार्ड का प्रकार चुनते समय, आपको यह विचार करना चाहिए कि आपके बजट का बड़ा हिस्सा किन खर्चों में खर्च होता है, ताकि आप उन खर्चों के अनुरूप लाभ देने वाला कार्ड चुन सकें।
गुयेन थू जियांग
व्यक्तिगत वित्तीय योजना विशेषज्ञ
एफआईडीटी इन्वेस्टमेंट एंड एसेट मैनेजमेंट कंसल्टिंग कंपनी में
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