डैक नोंग में व्यवसायों को बैंक ऋण प्राप्त करने में कठिनाइयों का सामना क्यों करना पड़ रहा है?

कमजोर संपार्श्विक

व्यवसायों को बैंक ऋण प्राप्त करने में कठिनाई होने का एक सबसे आम कारण गिरवी रखने के लिए संपत्ति का अभाव है। बैंक नियमों के अनुसार, ऋण प्राप्त करने के लिए व्यवसायों को आमतौर पर ऋण सुरक्षित करने के लिए गिरवी संपत्ति प्रदान करनी पड़ती है।

हालांकि, कई छोटे व्यवसायों, विशेष रूप से स्टार्टअप्स के पास बैंक ऋणों के लिए गिरवी रखने हेतु पर्याप्त अचल संपत्ति या उच्च मूल्य वाली संपत्ति नहीं होती है।

डैक नोंग में कई व्यवसायों के पास सीमित गिरवी रखने योग्य संपत्ति है।

यह एक बड़ी चुनौती है। क्योंकि वित्तीय विवरणों और उत्पादन योजनाओं के अलावा, बैंकों द्वारा ऋण देने को प्राथमिकता देने के लिए संपार्श्विक को एक पूर्व शर्त माना जाता है।

डाक नोंग में लगभग 4,700 पंजीकृत व्यवसाय हैं, जिनमें से 99% लघु और सूक्ष्म उद्यम हैं। इनमें से अधिकांश कृषि क्षेत्र में कार्यरत हैं। इन व्यवसायों की गिरवी रखी गई संपत्तियां हमेशा आसानी से उपलब्ध नहीं होतीं या उनका मूल्य अधिक नहीं होता।

एक वाणिज्यिक बैंक के निदेशक ने कहा कि ग्राहक की साख और उधार लेने की क्षमता बढ़ाने के लिए संपत्ति एक आवश्यक शर्त है।

इस क्षेत्र में कई व्यवसायों की वित्तीय रिपोर्टों और उत्पादन योजनाओं में व्यावहारिकता का अभाव है।

हालांकि, प्रांत में व्यावसायिक ऋणों के लिए अधिकांश गिरवी रखी गई संपत्तियां व्यवसाय मालिकों, रिश्तेदारों या संबंधित पक्षों जैसी तृतीय-पक्ष संपत्तियों द्वारा सुरक्षित हैं। कुछ के पास कारखाने और बारहमासी बाग जैसी गिरवी रखी गई संपत्तियां हैं, लेकिन उन्हें अभी तक स्वामित्व अधिकार नहीं दिए गए हैं।

"गिरवी रखी गई संपत्ति में ज्यादातर केवल भूमि उपयोग के अधिकार शामिल हैं, भूमि पर कोई संपत्ति नहीं है। इससे बैंक के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति का मूल्य निर्धारित करना बहुत मुश्किल हो जाता है," निदेशक ने कहा।

सुरक्षित ऋणों के अलावा, व्यवसायों को पूंजी तक पहुंच आसान बनाने के लिए अब असुरक्षित ऋण भी उपलब्ध कराए जा रहे हैं। हालांकि, इसे लागू करना मुश्किल है क्योंकि व्यवसाय अभी तक ऋण लेने के लिए आवश्यक साख मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं।

एन फाट ट्रेडिंग एंड सर्विस कंपनी लिमिटेड, डैक नोंग में प्रबल संभावनाओं वाले व्यवसायों में से एक है।

ऋण संस्थानों के अनुसार, हाल ही में अचल संपत्ति की कीमतों में आई गिरावट और योजना में हुए बदलावों ने व्यवसायों की गिरवी रखी संपत्तियों को प्रभावित किया है। कृषि उत्पादन और व्यापारिक कंपनियों के वेश में काम करने वाले कुछ अचल संपत्ति व्यवसाय भी इससे प्रभावित हुए हैं।

गिरवी रखने के मुद्दे के साथ-साथ, उद्यमों की वर्तमान उत्पादन और व्यावसायिक योजनाओं में भी कई कमियां हैं। इसे ऋण संस्थानों के साथ विश्वसनीयता बनाने में सबसे बड़ी बाधा माना जाता है।

डैक नोंग में कृषि प्रसंस्करण व्यवसायों को उत्पादन और व्यावसायिक कार्यों को चलाने के लिए पूंजी की आवश्यकता है।

डाक नोंग में, अधिकांश व्यवसायों के नेतृत्वकर्ताओं और प्रबंधकों की योग्यता सीमित है। सूचना ग्रहण करने, अवसरों का लाभ उठाने, बाजार के घटनाक्रमों का पूर्वानुमान लगाने और उन पर प्रतिक्रिया देने तथा व्यावसायिक रणनीतियाँ विकसित करने की उनकी क्षमता कमजोर है। परिणामस्वरूप, उनकी उत्पादन और व्यावसायिक योजनाओं में व्यावहारिकता की कमी है।

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कई व्यवसायों की वित्तीय रिपोर्टें विश्वसनीय नहीं होतीं, मानकों का पालन नहीं करतीं और किसी योग्य तृतीय पक्ष द्वारा ऑडिट नहीं की गई होतीं, इसलिए उनकी विश्वसनीयता कम होती है। यही कारण है कि बैंकों के पास इन व्यवसायों के बारे में जानकारी का अभाव होता है, जिससे उनके ऋण देने के निर्णय प्रभावित होते हैं।

बीआईडीवी बैंक की डाक नोंग शाखा के उप निदेशक फाम क्वोक वियत ने यह जानकारी दी।

ऋण संस्थान सतर्क बने हुए हैं।

वियतनाम के स्टेट बैंक की प्रांतीय शाखा के अनुसार, हाल के दिनों में इस क्षेत्र के ऋणदाता व्यवसायों को ऋण देने में हिचकिचा रहे हैं, विशेषकर मध्यम और दीर्घकालिक परियोजनाओं के लिए। इसके पीछे जोखिम संबंधी चिंताएं, ऋण वसूली में कठिनाइयां और बढ़ते हुए खराब ऋण हैं।

डाक नोंग प्रांत में कई ऋण संस्थान व्यवसायों को ऋण देने में अभी भी हिचकिचाते और सतर्क रहते हैं।

अच्छी साख और कारगर व्यावसायिक योजनाओं वाले कुछ चुनिंदा व्यवसायों को अक्सर प्रांत के बाहर के ऋण संस्थानों द्वारा ऋण देने के लिए आमंत्रित किया जाता है। ऐसे मामलों में, ब्याज दरों पर दबाव के कारण स्थानीय ऋण संस्थानों को ऋण नीतियों में प्रतिस्पर्धा करना मुश्किल हो जाता है।

वर्तमान में, डैक नोंग प्रांत में बैंकों की नीतिगत स्वायत्तता कम है। लागू की जा रही अधिकांश व्यावसायिक ऋण नीतियां केंद्रीय स्तर पर स्थित मुख्यालयों पर निर्भर करती हैं।

वहीं, डैक नोंग प्रांत की अपनी अनूठी विशेषताएं हैं और यहां व्यवसाय लगभग एक समान तरीके से संचालित होते हैं। स्थानीय बैंक अभी भी निष्क्रिय हैं और प्रांत में व्यवसायों के लिए विशिष्ट नीतियों के कार्यान्वयन पर सलाह देने में उनकी पर्याप्त भूमिका नहीं है।

डैक नोंग के बैंक अभी भी व्यवसायों की क्षमताओं पर पूरी तरह से भरोसा नहीं करते हैं (फोटो: एलडी)

इसके अलावा, चूंकि ये सभी बैंक मुख्यालय की शाखाएं हैं, इसलिए उनकी ऋण देने की शर्तें और नीतियां मुख्यालय द्वारा निर्धारित सामान्य मानदंडों के अनुरूप होनी चाहिए। अर्थव्यवस्था और विशेष रूप से व्यवसायों की वित्तपोषण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए स्वतंत्र रूप से पर्याप्त पूंजी जुटाने की उनकी क्षमता कम बनी हुई है।

"स्थानीय स्तर पर जुटाई गई पूंजी कुल बकाया ऋणों का केवल 41.98% से थोड़ा अधिक है। वाणिज्यिक बैंकों को अपने मुख्यालयों से अपेक्षाकृत अधिक लागत पर पूंजी समायोजन भी प्राप्त करना पड़ता है, जिससे ऋण ब्याज दरों को कम करने और व्यवसायों के लिए तरजीही ऋण पैकेज लागू करने की उनकी क्षमता प्रभावित होती है," प्रांत में वियतनाम स्टेट बैंक की शाखा के निदेशक फाम थान तिन्ह ने कहा।

इसके अलावा, बैंकों में कुछ ऋण स्वीकृति प्रक्रियाएं और नीतियां जटिल और समय लेने वाली होती हैं। इसमें दस्तावेज़ एकत्र करने, गिरवी रखी गई संपत्ति का मूल्यांकन करने, वित्तीय क्षमता का आकलन करने से लेकर ऋण स्वीकृति तक सब कुछ शामिल है…

प्रत्येक चरण में अनेक प्रक्रियाओं और कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होती है। इससे कई व्यवसाय बैंकों की आवश्यकताओं को पूरा करने में असमर्थ हो जाते हैं, विशेषकर तब जब उन्हें व्यावसायिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पूंजी की तत्काल आवश्यकता होती है।

डैक नोंग में ऋण संस्थानों से जुटाई गई पूंजी अर्थव्यवस्था की पूंजीगत जरूरतों का केवल 40% ही पूरा करती है।

पूंजी जुटाने में आ रही कठिनाइयों पर चर्चा करते हुए, कु जुट जिले (डाक नोंग) स्थित दाई डुंग जॉइंट स्टॉक कंपनी के निदेशक श्री गुयेन खा ने कहा कि कंपनी का कुल निवेश 500 अरब वीएनडी से अधिक है। हालांकि, कंपनी को डाक नोंग के किसी भी बैंक से एक भी ऋण नहीं मिल पाया है।

श्री खा ने कहा, "हम चाहते हैं कि स्थानीय अधिकारी ऐसी परिस्थितियाँ बनाएँ जिससे हमें बैंक ऋण प्राप्त हो सके। क्योंकि मौजूदा कठिन आर्थिक माहौल में व्यवसायों के लिए अपनी पूरी पूंजी का निवेश करना असंभव है।"

अभी तक कोई विशिष्ट नीतियां नहीं बनाई गई हैं।

व्यवसायों और ऋण संस्थानों से संबंधित बाधाओं के अलावा, डैक नोंग में हाल के समय में विशिष्ट नीतियों का भी अभाव रहा है। वर्तमान में व्यवसायों द्वारा प्राप्त अधिकांश ऋण नीतियां केंद्रीय बैंक द्वारा लागू की गई नीतियों पर निर्भर करती हैं।

कुछ नीतियां काफी कठोर बनी हुई हैं और उनमें लघु एवं सूक्ष्म उद्यमों को समर्थन देने के लिए आवश्यक लचीलेपन का अभाव है। संपार्श्विक, ऋण-मूल्य अनुपात और मूल्यांकन मानदंडों से संबंधित नियमों को अभी तक इन उद्यमों की वास्तविक व्यावसायिक प्रथाओं को प्रतिबिंबित करने के लिए समायोजित नहीं किया गया है।

डैक नोंग ने अभी तक पूंजी के साथ व्यवसायों का समर्थन करने के लिए कई नीतियां और दिशानिर्देश जारी नहीं किए हैं।

स्थानीय अधिकारियों की ओर से, हालांकि उन्होंने ऋण संस्थानों को व्यवसायों को ऋण प्राप्त करने में सुविधा और सहायता प्रदान करने का निर्देश दिया है, लेकिन इस पर वास्तव में ज्यादा ध्यान नहीं दिया गया है।

प्रांत ने अभी तक व्यवसायों को ऋण और पूंजी सहायता प्रदान करने के लिए कई तंत्र और नीतियां जारी नहीं की हैं। इसके अलावा, डैक नोंग का बजट और संसाधन सीमित हैं, जिससे व्यवसायों को उनके उत्पादन और व्यवसाय विकास में सहायता देने के लिए पर्याप्त साधन उपलब्ध नहीं हैं।

वियतनाम स्टेट बैंक की प्रांतीय शाखा के निदेशक फाम थान तिन्ह के अनुसार, डैक नोंग में व्यवसायों को समर्थन देने के लिए अधिकांश समाधान अभी भी बहुत सामान्य प्रकृति के हैं।

कुछ सहायता नीतियां अभी भी ऋण संस्थानों से ही उत्पन्न होती हैं। योजना संबंधी प्रतिबंधों, बॉक्साइट खनन संबंधी मुद्दों आदि के कारण कई व्यावसायिक ऋण नीतियां लागू नहीं की जा सकी हैं।

इस बीच, अन्य प्रांतों और शहरों की तुलना में इस क्षेत्र के बैंकों की शाखाएं ज्यादातर छोटी हैं, इसलिए कई नीतिगत सलाहकार दस्तावेज केंद्र सरकार द्वारा विचार किए जाने के लिए पर्याप्त ठोस नहीं हैं।

बैंक अक्सर किसी कंपनी की ऋण चुकाने की क्षमता को लेकर चिंतित रहते हैं, खासकर आर्थिक मंदी के दौर में जब राजस्व में गिरावट आती है। इस सावधानी के कारण कई व्यवसायों के लिए बैंक से ऋण प्राप्त करना अधिक कठिन हो जाता है।

स्रोत: https://baodaknong.vn/doanh-nghiep-dak-nong-vi-dau-nen-noi-kho-vay-ngan-hang-234819.html