डाक नॉन्ग व्यवसायों के लिए बैंकों से उधार लेना कठिन क्यों है?

संपार्श्विक में कमजोर

व्यवसायों को बैंक ऋण प्राप्त करने में कठिनाई का एक सबसे आम कारण संपार्श्विक की कमी है। बैंक नियमों के अनुसार, उधार लेने के लिए अक्सर व्यवसायों को ऋण सुरक्षित करने हेतु संपार्श्विक की आवश्यकता होती है।

हालांकि, कई छोटे व्यवसायों, विशेष रूप से स्टार्टअप्स के पास बैंकों को बंधक रखने के लिए पर्याप्त अचल संपत्तियां या उच्च मूल्य वाली संपत्तियां नहीं होती हैं।

कई डाक नॉन्ग उद्यमों की संपार्श्विक परिसंपत्तियां अभी भी कम हैं।

यह एक बड़ी चुनौती है। क्योंकि वित्तीय रिपोर्टों, उत्पादन योजनाओं के अलावा, गिरवी रखी गई संपत्तियों को भी बैंकों द्वारा ऋण देने को प्राथमिकता देने के लिए आवश्यक शर्तें माना जाता है।

डाक नॉन्ग में लगभग 4,700 पंजीकृत व्यवसाय हैं, जिनमें से 99% छोटे और सूक्ष्म व्यवसाय हैं। अधिकांश व्यवसाय कृषि क्षेत्र में संचालित होते हैं। व्यवसायों के लिए संपार्श्विक हमेशा उपलब्ध नहीं होता या उनका मूल्य अधिक नहीं होता।

एक वाणिज्यिक बैंक के निदेशक का मानना ​​है कि ग्राहकों की प्रतिष्ठा और उधार लेने की क्षमता बढ़ाने के लिए परिसंपत्तियां एक आवश्यक शर्त है।

क्षेत्र के कई व्यवसायों की वित्तीय रिपोर्ट और उत्पादन योजनाओं में अभी भी व्यवहार्यता का अभाव है।

हालाँकि, प्रांत में व्यवसायों को ऋण देने के लिए गिरवी रखी गई अधिकांश संपत्तियाँ तीसरे पक्षों द्वारा सुरक्षित हैं, जैसे: व्यवसाय के मालिक, रिश्तेदार, संबंधित लोग। कुछ लोगों ने कारखाने, बारहमासी बगीचे जैसी संपत्तियाँ गिरवी रखी हैं... लेकिन उन्हें स्वामित्व नहीं दिया गया है।

निदेशक ने कहा, "संपार्श्विक संपत्तियों में लगभग केवल भूमि उपयोग के अधिकार ही दर्ज होते हैं, भूमि पर कोई संपत्ति नहीं होती। इससे बैंक के लिए संपार्श्विक संपत्तियों का मूल्यांकन करना बहुत मुश्किल हो जाता है।"

बंधक ऋणों के अलावा, अब व्यवसायों को पूँजी उधार लेने में सुविधा प्रदान करने के लिए असुरक्षित ऋणों का भी विस्तार किया जा रहा है। हालाँकि, चूँकि व्यवसाय पूँजी उधार लेने के लिए आवश्यक ऋण-योग्यता आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते, इसलिए इसे लागू करना मुश्किल है।

एन फाट ट्रेडिंग एंड सर्विस कंपनी लिमिटेड डाक नॉन्ग में मजबूत क्षमता वाले उद्यमों में से एक है।

ऋण संस्थानों के अनुसार, हाल ही में, अचल संपत्ति की कम कीमतों और नियोजन में बदलावों ने व्यवसायों की संपार्श्विक संपत्तियों को प्रभावित किया है। कृषि व्यवसायों के रूप में प्रच्छन्न कुछ अचल संपत्ति व्यवसाय भी प्रभावित हुए हैं।

संपार्श्विक के मुद्दे के साथ-साथ, उद्यमों की वर्तमान उत्पादन और व्यावसायिक योजनाओं में अभी भी कई कमियाँ हैं। ऋण संस्थानों के साथ विश्वसनीयता बनाने में इसे सबसे बड़ी बाधा माना जाता है।

डाक नॉन्ग कृषि प्रसंस्करण उद्यमों को उत्पादन और व्यवसाय के लिए पूंजी की आवश्यकता है।

डाक नॉन्ग के अधिकांश उद्यमों में नेतृत्व और प्रबंधन की योग्यता सीमित है। सूचना ग्रहण करने, अवसरों का लाभ उठाने, बाज़ार के घटनाक्रमों का पूर्वानुमान लगाने और उन पर प्रतिक्रिया देने की क्षमता, और व्यावसायिक रणनीति नियोजन कौशल अभी भी कमज़ोर हैं। इससे उत्पादन और व्यावसायिक योजनाओं के विकास में व्यवहार्यता का अभाव है।

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कई व्यवसायों की वित्तीय रिपोर्टें विश्वसनीय नहीं होतीं, मानक के अनुरूप नहीं होतीं, और किसी विशेषज्ञ तृतीय पक्ष द्वारा उनका ऑडिट नहीं किया गया होता, इसलिए उनमें विश्वसनीयता का अभाव होता है। यही कारण है कि बैंकों के पास व्यवसायों के बारे में जानकारी का अभाव होता है, जिससे उनके ऋण देने के निर्णय प्रभावित होते हैं।

बीआईडीवी बैंक डाक नॉन्ग शाखा के उप निदेशक फाम क्वोक वियत ने कहा।

ऋण संस्थाएं अभी भी सतर्क हैं।

प्रांत में स्थित स्टेट बैंक ऑफ़ वियतनाम शाखा के अनुसार, हाल ही में, क्षेत्र के ऋणदाता संस्थान व्यवसायों, विशेष रूप से मध्यम और दीर्घकालिक परियोजनाओं को ऋण देने में सावधानी बरत रहे हैं। इसका कारण जोखिमों का डर, ऋण वसूली में कठिनाई और बढ़ते डूबत ऋण हैं।

डाक नॉन्ग में कई ऋण संस्थाएं व्यवसायों को ऋण देते समय अभी भी सतर्क और संयमित हैं।

अच्छी क्रेडिट रेटिंग और व्यावहारिक व्यावसायिक योजनाओं वाले कुछ व्यवसायों को अक्सर प्रांत के बाहर के कई ऋण संस्थान पसंद करते हैं। ऐसे मामलों में, स्थानीय ऋण संस्थानों को ब्याज दरों के दबाव के कारण ऋण नीतियों में प्रतिस्पर्धा करने में कठिनाई होती है।

वर्तमान में, डाक नोंग प्रांतीय बैंकों की नीतिगत स्वायत्तता अभी भी कम है। क्रियान्वित की जा रही अधिकांश व्यावसायिक ऋण नीतियाँ केंद्रीय मुख्यालय पर निर्भर हैं।

इस बीच, डाक नॉन्ग की अपनी विशेषताएँ अभी भी बरकरार हैं, और व्यवसाय भी अनोखे तरीके से संचालित होते हैं। स्थानीय बैंक अभी भी निष्क्रिय हैं और प्रांत में व्यवसायों के लिए विशिष्ट नीतियों के कार्यान्वयन पर सलाह देने में उनकी पर्याप्त भूमिका नहीं है।

डाक नॉन्ग बैंकों को अभी भी व्यवसाय की क्षमताओं पर भरोसा नहीं है (फोटो: एलडी)

यह तो बताने की ज़रूरत नहीं कि बैंक सभी शाखाएँ हैं, इसलिए उनकी शर्तों और ऋण नीतियों को मुख्यालय द्वारा निर्धारित सामान्य मानदंडों के अनुरूप होना चाहिए। सामान्य रूप से अर्थव्यवस्था और विशेष रूप से व्यवसायों की पूँजीगत ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त पूँजी का संतुलन बनाने की क्षमता अभी भी कम है।

"स्थानीय पूंजी जुटाई गई है, जो कुल बकाया ऋण का केवल 41.98% है। वाणिज्यिक बैंकों को भी मुख्यालय से उच्च लागत पर पूंजी प्राप्त करनी पड़ती है, जिससे ऋण ब्याज दरों को कम करने और व्यवसायों के लिए तरजीही ऋण पैकेज लागू करने की क्षमता प्रभावित होती है," वियतनाम स्टेट बैंक की प्रांतीय शाखा के निदेशक फाम थान तिन्ह ने कहा।

इसके अलावा, बैंकों में कुछ ऋण स्वीकृति प्रक्रियाएँ और नीतियाँ अभी भी जटिल और समय लेने वाली हैं। दस्तावेज़ एकत्र करने, संपार्श्विक का मूल्यांकन करने, वित्तीय क्षमता का आकलन करने से लेकर ऋण स्वीकृत करने तक...

हर कदम पर ढेर सारी प्रक्रियाओं और कागजी कार्रवाई की ज़रूरत होती है। इस वजह से कई व्यवसाय बैंक की ज़रूरतें पूरी करने में हिचकिचाते हैं, खासकर तब जब उन्हें अपनी व्यावसायिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए तुरंत पूँजी की ज़रूरत होती है।

डाक नॉन्ग में ऋण संस्थानों में जुटाई गई पूंजी अर्थव्यवस्था की पूंजीगत जरूरतों का केवल 40% ही पूरा करती है।

पूंजी जुटाने में आने वाली कठिनाइयों पर चर्चा करते हुए, दाई डुंग ज्वाइंट स्टॉक कंपनी, क्यू जट डिस्ट्रिक्ट (डाक नोंग) के निदेशक श्री गुयेन खा ने बताया कि कंपनी का कुल निवेश 500 अरब वियतनामी डोंग से ज़्यादा है। हालाँकि, कंपनी अभी तक डाक नोंग के बैंकों से कोई ऋण नहीं ले पाई है।

"हम चाहते हैं कि यह इलाका हमारे लिए बैंक ऋण प्राप्त करने के लिए उपयुक्त परिस्थितियाँ पैदा करे। क्योंकि कठिन आर्थिक परिस्थितियों में, व्यवसायों के लिए अपनी पूरी पूँजी निवेश करना असंभव है," श्री खा ने पुष्टि की।

अभी तक कोई विशिष्ट नीति नहीं है।

व्यवसायों और ऋण संस्थानों के लिए बाधाओं के अलावा, डाक नॉन्ग में हाल के दिनों में विशिष्ट नीतियों का अभाव रहा है। व्यवसायों को मिलने वाली अधिकांश ऋण नीतियाँ केंद्रीय बैंकों द्वारा लागू की गई ऋण नीतियों पर निर्भर करती हैं।

कुछ नीतियाँ अभी भी काफी कठोर हैं और छोटे एवं सूक्ष्म उद्यमों को सहारा देने के लिए पर्याप्त लचीली नहीं हैं। संपार्श्विक, ऋण दरों और मूल्यांकन शर्तों से संबंधित नियमों को उद्यमों की व्यावसायिक वास्तविकता के अनुरूप समायोजित नहीं किया गया है।

डाक नॉन्ग ने अभी तक व्यवसायों के लिए पूंजी का समर्थन करने हेतु कई नीतियां और रणनीतियां जारी नहीं की हैं।

स्थानीय सरकार की ओर से, हालांकि उन्होंने ऋण संस्थाओं को व्यवसाय ऋण की सुविधा प्रदान करने का निर्देश दिया है, लेकिन इस ओर ज्यादा ध्यान नहीं दिया गया है।

प्रांत ने अभी तक व्यवसायों के लिए ऋण पूँजी का समर्थन करने हेतु तंत्र और नीतियाँ जारी नहीं की हैं। यह तो कहना ही क्या कि डाक नॉन्ग का बजट और क्षमताएँ सीमित हैं, और उत्पादन और व्यवसाय के विकास में व्यवसायों को सहायता देने के लिए कोई स्रोत नहीं है।

स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम प्रांतीय शाखा के निदेशक फाम थान तिन्ह ने कहा कि डाक नॉन्ग में व्यवसायों को समर्थन देने के लिए अधिकांश समाधान अभी भी सामान्य प्रकृति के हैं।

कुछ सहायता नीतियाँ अभी भी ऋण संस्थानों से आती हैं। नियोजन, बॉक्साइट आदि के कारण कई व्यावसायिक ऋण नीतियाँ अभी तक लागू नहीं हुई हैं।

इस बीच, स्थानीय बैंकों की शाखाएं अन्य प्रांतों और शहरों की तुलना में मुख्यतः छोटी हैं, इसलिए कई विशिष्ट नीति सलाहकार दस्तावेज इतने बड़े नहीं हैं कि उन पर केन्द्र सरकार विचार कर सके।

बैंक अक्सर किसी व्यवसाय की ऋण चुकाने की क्षमता को लेकर चिंतित रहते हैं, खासकर कठिन आर्थिक दौर में जब राजस्व में गिरावट आ रही हो। यह सावधानी कई व्यवसायों के लिए बैंक पूंजी तक पहुँच को और कठिन बना देती है।

स्रोत: https://baodaknong.vn/doanh-nghiep-dak-nong-vi-dau-nen-noi-kho-vay-ngan-hang-234819.html