अगर मेरे पास हर महीने 70 मिलियन VND बचते हैं, तो क्या मुझे इसे बचत खाते में डालना चाहिए या सोना खरीदना चाहिए?

VnExpress•08/11/2023

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यदि आपके पास हर महीने 50-70 मिलियन वीएनडी की अतिरिक्त राशि है, तो विशेषज्ञ बचत खातों के बजाय जमा प्रमाणपत्रों पर विचार करने और उसका एक हिस्सा सोने में निवेश करने का सुझाव देते हैं।

मैं 29 वर्ष का पुरुष हूँ और मेरी पत्नी भी 29 वर्ष की है। वर्तमान में मैं एक कंपनी में काम करता हूँ और मेरी पत्नी एक छोटा व्यवसाय चलाती है। हर महीने, सभी खर्चों को घटाने के बाद, मेरे और मेरी पत्नी के पास 50-70 मिलियन वियतनामी डॉलर की बचत होती है।

मौजूदा आर्थिक स्थिति को देखते हुए, मैं मुद्रास्फीति से बचने के लिए अपनी अतिरिक्त धनराशि को निवेश करने के लिए विशेषज्ञों की सलाह लेना चाहता हूँ। मेरे पास दो विकल्प हैं: बैंक में जमा करना और सोना खरीदना। बैंक में जमा करने पर ब्याज दरें कम हैं और मुझे चिंता है कि वे मुद्रास्फीति की भरपाई नहीं कर पाएंगी। सोने के मामले में, मुझे घरेलू और अंतरराष्ट्रीय बाजारों में कीमतों में काफी अंतर दिखाई देता है, और बढ़ती कीमतों के कारण उच्चतम स्तर पर खरीदना जोखिम भरा हो सकता है।

इस अस्थिर दौर में मैं शेयर बाज़ार जैसे अन्य निवेश माध्यमों में निवेश नहीं करना चाहता, क्योंकि मुझे अनुभव है और मुझे लगता है कि मैं बाज़ार से पैसा नहीं कमा सकता। फिलहाल मेरे पास रियल एस्टेट में निवेश करने के लिए पर्याप्त पूंजी नहीं है, और मेरे पास पहले से ही एक अपार्टमेंट और कुछ छोटी संपत्तियां हैं, इसलिए इस समय मैं नकदी प्रवाह संबंधी जोखिमों को लेकर सतर्क हूं।

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हो ची मिन्ह सिटी में एक दुकान का कर्मचारी 31 जनवरी की सुबह धन के देवता के त्योहार के दिन सोना प्रदर्शित कर रहा है। फोटो: थान तुंग। — हो ची मिन्ह सिटी में एक दुकान का कर्मचारी 31 जनवरी की सुबह धन के देवता के त्योहार के दिन सोना प्रदर्शित कर रहा है। फोटो: *थान तुंग।*

सलाहकार:

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वैश्विक वित्तीय बाजार अत्यधिक अस्थिर हैं।मध्य पूर्व में शांति समझौते की उम्मीदें धूमिल होने और ओईसीडी द्वारा संभावित आर्थिक मंदी की चेतावनी के कारण वैश्विक शेयर बाजार में गिरावट आई, जबकि ब्याज दरों में वृद्धि की उम्मीदों के कारण विश्व सोने की कीमतों में भी गिरावट दर्ज की गई।

आपके प्रश्न से मुझे पता चलता है कि आपने कुछ शोध किया है और विभिन्न निवेश माध्यमों का व्यक्तिगत अनुभव भी है। इसलिए, मैं आपको उन दो माध्यमों का संक्षिप्त विवरण दूंगा जिनमें आपकी रुचि है: बैंक जमा और सोना, और साथ ही अन्य निवेश माध्यमों से संबंधित कुछ जानकारी भी भेजूंगा।

50-70 मिलियन वीएनडी की आपकी मासिक अधिशेष राशि के लिए उपयुक्त निवेश चैनल निर्धारित करने से पहले, मैं यह मानकर चल रहा हूं कि आपके पास पहले से ही एक वित्तीय योजना है और आप अपनी पूरी अधिशेष राशि का निवेश के लिए उपयोग करने में पूरी तरह से सक्षम हैं।

बैंक जमा और सोने की बात करें तो, सुरक्षा, संरक्षण और पूंजी वृद्धि के मामले में दोनों ही माध्यम लाभ प्रदान करते हैं। जैसा कि आपने बताया, वर्तमान में जमा पर ब्याज दर लगभग 5-6% प्रति वर्ष है, इसलिए मुद्रास्फीति के कारण बैंक बचत से लाभ की संभावना सीमित हो सकती है; हालांकि, आप कुछ बैंकों में सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉजिट जैसे अतिरिक्त विकल्पों पर विचार कर सकते हैं।

सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉजिट एक प्रकार की मूल्यवान प्रतिभूति है जिसे बैंक संगठनों या व्यक्तियों से पूंजी जुटाने के लिए जारी करते हैं। यह एक बचत खाता पुस्तिका की तरह है जिसे आप बैंक में जमा करते हैं। आपके द्वारा जमा की गई राशि एक निश्चित अवधि के लिए रखी जाती है, जिसके दौरान बैंक आपकी जमा राशि पर नियमित ब्याज देता है। ब्याज दरें आमतौर पर नियमित बचत खातों की तुलना में अधिक होती हैं, लेकिन अनुबंध की अवधि समाप्त होने से पहले आप पैसा नहीं निकाल सकते। यदि आप समय से पहले पैसा निकालते हैं, तो आपसे बैंक के साथ हुए समझौते और शर्तों के अनुसार शुल्क लिया जाएगा। कुछ बैंक आपको इस सर्टिफिकेट को "स्थानांतरित" करने और दैनिक ब्याज प्राप्त करने की अनुमति देते हैं। हालांकि, कोई व्यक्ति इस स्थानांतरण को स्वीकार करेगा या नहीं, यह काफी हद तक बाजार की अनुकूल परिस्थितियों पर निर्भर करता है।

इस उत्पाद का लाभ यह है कि इसकी ब्याज दर सामान्य बचत खातों की तुलना में अधिक है। इसके नुकसान लंबी अवधि (मध्यम और दीर्घकालिक) की योजना, कम तरलता, लचीलेपन की कमी और इस वर्ष की शुरुआत में मिलने वाली आकर्षक ब्याज दरों का लाभ न उठा पाना है।

सोने को एक सुरक्षित निवेश माना जाता है, जो मुद्रास्फीति और भू-राजनीतिक अस्थिरता से बचाव का काम करता है। वैश्विक कीमतों में गिरावट के बावजूद, घरेलू सोने की कीमतें लगातार बढ़ रही हैं और लगभग 70 मिलियन वीएनडी प्रति ताएल के आसपास बनी हुई हैं। वर्तमान में, दोनों बाजारों के बीच कीमत का अंतर 10 मिलियन वीएनडी प्रति ताएल से अधिक है।

विशेषज्ञों का मानना है कि घरेलू स्तर पर कीमती धातुओं की कीमतों में आई तीव्र वृद्धि का कारण लंबे समय से आयात में कमी और परिणामस्वरूप आपूर्ति में आई कमी है। इसके अलावा, अमेरिकी डॉलर की बढ़ती कीमत भी घरेलू सोने की कीमतों में वृद्धि का कारण बन रही है। साथ ही, घरेलू सोने की कीमतों में वृद्धि पर सामाजिक भावना, मौजूदा ब्याज दर की स्थिति और भू-राजनीतिक अस्थिरता, जैसे कि इजरायल-हमास संघर्ष से जुड़ी चिंताओं का भी प्रभाव पड़ रहा है।

मेरा मानना है कि यह एक स्थिर और लाभदायक निवेश माध्यम बना हुआ है। ड्रैगन कैपिटल के आंकड़ों के अनुसार, 2000 से 2021 तक इस माध्यम पर औसत वार्षिक रिटर्न 9% रहा है। हालांकि, वियतनाम में सोने की मौजूदा उच्च कीमत को देखते हुए, आपको अपने समग्र पोर्टफोलियो रिटर्न को अधिकतम करने और प्रणालीगत जोखिम को कम करने के लिए अपनी मासिक आय का केवल एक हिस्सा ही इस माध्यम में निवेश करने पर विचार करना चाहिए।

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इसके अलावा, आपके एसेट पोर्टफोलियो के बारे में जानकारी की कमी के कारण, मैं आपके रियल एस्टेट पोर्टफोलियो की तर्कसंगतता और प्रभावशीलता का आकलन नहीं कर सकता। हालांकि, रियल एस्टेट लंबी अवधि में एक संभावित रूप से स्थिर और अपेक्षाकृत उच्च प्रतिफल देने वाला निवेश बना हुआ है। आपके वर्तमान स्थिर और मजबूत अधिशेष नकदी प्रवाह के साथ, आप मकान और जमीन खरीदने के लिए वित्तीय लीवरेज का उपयोग करने पर विचार कर सकते हैं। लीवरेज तब उपयुक्त होता है जब आपके द्वारा उधार ली गई ब्याज दर खरीदी गई संपत्ति की संभावित वृद्धि से कम हो।

उदाहरण के लिए, जब आप किसी बैंक से औसतन 9% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर ऋण लेते हैं, जबकि प्रमुख शहरों में आवासीय अचल संपत्ति की वृद्धि दर आमतौर पर 11-12% प्रति वर्ष होती है, तो आप अपने परिवार की संपत्ति बढ़ाने के लिए "लीवरेज" का उपयोग कर रहे हैं। इसके विपरीत, जब ऋण की ब्याज दर अचल संपत्ति की संभावित वृद्धि से अधिक होती है, तो इसका मतलब है कि आपको लीवरेज का उपयोग नहीं करना चाहिए। चूंकि वर्तमान में ऋण की ब्याज दरें आकर्षक स्तर पर हैं और इनके स्थिर रहने की उम्मीद है, इसलिए संपत्ति संचय के लिए वित्तीय लीवरेज का उपयोग करना काफी तर्कसंगत और विचारणीय है।

गुयेन थी थुय ची
व्यक्तिगत वित्त नियोजन विशेषज्ञ
एफआईडीटी इन्वेस्टमेंट कंसल्टिंग एंड एसेट मैनेजमेंट कंपनी

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