प्रति माह 70 मिलियन की बचत के लिए मुझे बचत करनी चाहिए या सोना खरीदना चाहिए?

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यदि आपके पास प्रति माह 50-70 मिलियन VND का अधिशेष है, तो विशेषज्ञ बचत करने के बजाय जमा प्रमाणपत्र पर विचार करने और उसका एक हिस्सा सोने में आवंटित करने का सुझाव देते हैं।

मैं 29 साल का पुरुष हूँ और मेरी शादी मेरी ही उम्र की एक महिला से हुई है। मैं फिलहाल एक कंपनी में काम करता हूँ और मेरी पत्नी एक छोटी सी कंपनी चलाती है। हर महीने, सारे खर्चे काटने के बाद, मेरी पत्नी और मेरे पास 50-70 मिलियन VND की बचत होती है।

मौजूदा आर्थिक हालात को देखते हुए, मैंने एक विशेषज्ञ से सलाह ली कि मुद्रास्फीति से बचने के लिए इस अतिरिक्त धन को कहाँ लगाऊँ। मैं दो तरीकों को लेकर उलझन में हूँ: बैंक में जमा करना और सोना खरीदना। बैंक में जमा करने पर मुझे कम ब्याज दरें दिखाई देती हैं, मुझे डर है कि ये मुद्रास्फीति की भरपाई के लिए पर्याप्त नहीं होंगी। सोना खरीदने पर मुझे घरेलू और अंतरराष्ट्रीय कीमतों में भारी अंतर दिखाई देता है, इसके अलावा, सोने की कीमत बढ़ रही है, मुझे डर है कि यह "चरम" पर पहुँच रही है।

मैं इस उतार-चढ़ाव भरे दौर में शेयर जैसे अन्य माध्यमों में निवेश नहीं करना चाहता, क्योंकि मेरे अनुभव और भावना के कारण मैं बाज़ार से "पैसा" निकालने में सक्षम नहीं हूँ। मेरे पास फ़िलहाल रियल एस्टेट के लिए पर्याप्त पूँजी नहीं है, इसके अलावा, मेरे पास रहने के लिए पहले से ही एक अपार्टमेंट और कुछ छोटी-मोटी रियल एस्टेट हैं, इसलिए इस समय मुझे नकदी प्रवाह के जोखिमों का डर है।

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हो ची मिन्ह सिटी में एक स्टोर के कर्मचारी धन के देवता के दिन, 31 जनवरी की सुबह, सोना प्रदर्शित कर रहे हैं। फोटो: थान तुंग — हो ची मिन्ह सिटी में एक स्टोर के कर्मचारी धन के देवता के दिन, 31 जनवरी की सुबह, सोना प्रदर्शित कर रहे हैं। फोटो: *थान तुंग*

सलाहकार:

आपके प्रश्न से मुझे पता चलता है कि आपने निवेश के माध्यमों पर गहन शोध किया है और आपको व्यक्तिगत अनुभव भी है। इसलिए, मैं आपको उन दो माध्यमों, बैंक जमा और सोने, का अवलोकन दूँगा जिनमें आपकी रुचि है, और आपको अन्य निवेश माध्यमों से संबंधित कुछ जानकारी भी भेजूँगा।

50-70 मिलियन VND के मासिक अधिशेष के लिए उपयुक्त निवेश चैनल निर्धारित करने से पहले, मैं मानता हूं कि आपके पास पहले से ही एक वित्तीय योजना है और आप निवेश के लिए पूरी तरह से अधिशेष का उपयोग कर सकते हैं।

बैंक जमा और सोने के संदर्भ में, दोनों ही माध्यमों में सुरक्षित होने, पूंजी मूल्य की रक्षा करने और उसे बढ़ाने का लाभ है। जैसा कि आपने देखा है, वर्तमान जमा ब्याज दर केवल 5-6% प्रति वर्ष होने के कारण, मुद्रास्फीति के प्रभाव के कारण बैंक बचत से संभावित लाभ सीमित हो सकता है, हालाँकि आप कुछ बैंकों में जमा प्रमाणपत्र जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।

जमा प्रमाणपत्र बैंकों द्वारा संगठनों या व्यक्तियों से पूंजी जुटाने के लिए जारी किया जाने वाला एक मूल्यवान दस्तावेज़ है। यह प्रमाणपत्र एक बचत खाता बही की तरह होता है जिसे आप बैंक में जमा करते हैं। आपके द्वारा जमा किया गया धन एक निश्चित अवधि के लिए रखा जाएगा। उस अवधि के दौरान, बैंक आपकी जमा राशि पर समय-समय पर ब्याज देगा। ब्याज दर आमतौर पर सामान्य बचत खातों से अधिक होती है, लेकिन आपको अनुबंध समाप्त होने से पहले खाते से पैसे निकालने की अनुमति नहीं है। यदि आप अवधि से पहले पैसे निकालते हैं, तो आपके और बैंक के बीच की शर्तों और समझौते के आधार पर आपसे शुल्क लिया जाएगा। कुछ बैंक आपको इस प्रमाणपत्र को "स्थानांतरित" करने और प्रतिदिन ब्याज प्राप्त करने की अनुमति देते हैं। हालाँकि, कोई हस्तान्तरितकर्ता होगा या नहीं, यह काफी हद तक इस बात पर निर्भर करेगा कि बाजार की स्थिति पर्याप्त आकर्षक है या नहीं।

इस उत्पाद का फ़ायदा यह है कि इसकी ब्याज दर सामान्य बचत ब्याज दर से ज़्यादा है। नुकसान यह है कि इसकी अवधि लंबी (मध्यम और दीर्घकालिक) है, तरलता ज़्यादा नहीं है, लचीलापन नहीं है और आप इस साल की शुरुआत जैसी आकर्षक बचत ब्याज दरों का लाभ नहीं उठा पाएँगे।

सोने के संदर्भ में, यह एक सुरक्षित निवेश माध्यम है, मुद्रास्फीति से बचाव का एक साधन और भू-राजनीतिक स्थिति अस्थिर होने पर भी। घरेलू सोने की कीमत अभी भी बढ़ रही है और वैश्विक कीमतों में गिरावट के बावजूद लगभग 70 मिलियन वीएनडी प्रति टेल के आसपास उतार-चढ़ाव कर रही है। वर्तमान में, दोनों बाजारों के बीच सोने की कीमत में 10 मिलियन वीएनडी प्रति टेल से अधिक का अंतर है।

विशेषज्ञ बताते हैं कि घरेलू कीमती धातुओं की कीमतों में वृद्धि का कारण लंबे समय से इनका आयात न होना और आपूर्ति का कम होना है। इसके अलावा, अमेरिकी डॉलर की कीमत में वृद्धि भी घरेलू सोने की कीमतों में वृद्धि का कारण है। इसके अलावा, घरेलू सोने की कीमतों में वृद्धि मनोविज्ञान, वर्तमान ब्याज दर की स्थिति और इज़राइल-हमास संघर्ष से जुड़ी चिंताओं जैसे भू-राजनीतिक अस्थिरता के कारण भी है।

मुझे लगता है कि यह अभी भी एक ऐसा निवेश चैनल है जो स्थिर मुनाफ़ा देता है। ड्रैगन कैपिटल फंड के आंकड़ों के अनुसार, 2000 से 2021 तक, इस चैनल का औसत लाभ 9% प्रति वर्ष है। हालाँकि, घरेलू सोने की कीमत ऊँची होने के कारण, आपको कुल पोर्टफोलियो के मुनाफ़े को अनुकूलित करने और प्रणालीगत जोखिम को कम करने के लिए मासिक अधिशेष का केवल एक हिस्सा इस चैनल में आवंटित करने पर विचार करना चाहिए।

इसके अलावा, आपके प्रॉपर्टी पोर्टफोलियो के बारे में जानकारी के अभाव के कारण, मैं आपके रियल एस्टेट पोर्टफोलियो की उचितता और प्रभावशीलता का मूल्यांकन नहीं कर पाया हूँ। हालाँकि, रियल एस्टेट अभी भी एक ऐसा माध्यम है जो लंबी अवधि में स्थिर और काफ़ी उच्च मुनाफ़ा उत्पन्न करने की क्षमता रखता है। वर्तमान स्थिर और अच्छे अधिशेष नकदी प्रवाह के साथ, आप घर और ज़मीन खरीदने के लिए वित्तीय उत्तोलन का उपयोग करने पर विचार कर सकते हैं। उत्तोलन का उपयोग तब उचित होगा जब आपके द्वारा उधार ली गई ब्याज दर खरीदी गई अचल संपत्ति की विकास क्षमता से कम हो।

उदाहरण के लिए, जब आप किसी बैंक से औसतन 9% प्रति वर्ष की ब्याज दर पर ऋण लेते हैं, जबकि बड़े शहरों में आवासीय अचल संपत्ति की वृद्धि दर अक्सर औसतन 11-12% प्रति वर्ष की दर से गिरती है, तो आप अपने परिवार की संपत्ति बढ़ाने के लिए "लीवरेज" का उपयोग कर रहे होते हैं। इसके विपरीत, जब ऋण की ब्याज दर अचल संपत्ति की विकास क्षमता से अधिक हो, तो इसका मतलब है कि आपको लीवरेज का उपयोग नहीं करना चाहिए। इस देश में ऋण ब्याज दर आकर्षक स्तर पर होने और स्थिर रहने की उम्मीद के साथ, संपत्ति संचय के लिए वित्तीय लीवरेज का उपयोग करना काफी उचित है और आपको इस पर विचार करना चाहिए।

गुयेन थी थुय ची
व्यक्तिगत वित्तीय योजना विशेषज्ञ
एफआईडीटी निवेश परामर्श और परिसंपत्ति प्रबंधन कंपनी

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