घरेलू क्रेडिट कार्ड कवरेज बढ़ाएँ

स्टेट बैंक ऑफ़ वियतनाम के आंकड़ों के अनुसार, मार्च 2024 तक प्रचलन में घरेलू क्रेडिट कार्डों की संख्या 904,700 से अधिक हो गई (2023 की इसी अवधि की तुलना में 18.37% की वृद्धि)। 2024 के पहले 3 महीनों में घरेलू क्रेडिट कार्ड लेनदेन 1.3 मिलियन लेनदेन तक पहुँच गए, जिनका मूल्य 10 ट्रिलियन वियतनामी डोंग (मात्रा में 75.43% और मूल्य में 89.85% की वृद्धि) था।

भुगतान विभाग (स्टेट बैंक ऑफ़ वियतनाम) के उप निदेशक ले आन्ह डुंग ने कहा कि वियतनाम की युवा जनसंख्या संरचना, लोगों की बढ़ती आय, ई-कॉमर्स के रुझान, लोकप्रिय डिजिटल आर्थिक गतिविधियाँ आदि ऐसे कारण हैं जिनकी वजह से घरेलू क्रेडिट कार्ड बाज़ार में विकास की अपार संभावनाएँ हैं। श्री डुंग ने कहा, "10 करोड़ की आबादी के साथ 9 लाख से ज़्यादा घरेलू क्रेडिट कार्ड होने के कारण, आने वाले समय में क्रेडिट संस्थानों के लिए घरेलू क्रेडिट कार्ड जारी करने को बढ़ावा देने और उसका दोहन करने की अपार संभावना है।"

घरेलू क्रेडिट कार्ड उत्पादों में कई विशेषताएं, उपयोगिताएं और आकर्षक प्रोत्साहन हैं जो अंतर्राष्ट्रीय क्रेडिट कार्ड से कमतर नहीं हैं।

वियतनाम के राष्ट्रीय भुगतान निगम (एनएपीएएस) के महानिदेशक गुयेन क्वांग मिन्ह के अनुसार, घरेलू क्रेडिट कार्ड में सभी सुविधाएं हैं जैसे पहले खर्च करना, बाद में भुगतान करना, 45 से 55 दिनों तक की लंबी ब्याज मुक्त अवधि, साथ ही अंतर्राष्ट्रीय ईएमवी सुरक्षा और सुरक्षा मानकों का अनुपालन करना; न केवल घरेलू भुगतान स्वीकृति बिंदुओं पर भुगतान, ऑनलाइन भुगतान के लिए व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है, बल्कि कुछ देशों में भुगतान/निकासी के लिए भी उपयोग किया जाता है।

श्री गुयेन क्वांग मिन्ह ने कहा, "घरेलू क्रेडिट कार्ड लोगों को बैंकों और वित्तीय कंपनियों से आधिकारिक ऋण प्राप्त करने में मदद करने का एक प्रभावी तरीका है, विशेष रूप से ऐसे मामलों में जहां ग्राहकों को अचानक वित्तीय जरूरतें होती हैं, उन्हें उच्च ब्याज दरों वाले ब्लैक क्रेडिट ऋणों का सहारा नहीं लेना पड़ता है।"

दूसरी ओर, अंतरराष्ट्रीय क्रेडिट कार्डों की तुलना में, घरेलू क्रेडिट कार्डों की शुल्क अनुसूची और ब्याज दरें कहीं अधिक सरल और कम हैं। वियतनाम बैंकिंग एसोसिएशन के अनुसार, मास्टरकार्ड और वीज़ा औसतन हर साल वियतनामी बैंकों से लगभग 270 प्रकार के शुल्क वसूलते हैं, जबकि घरेलू क्रेडिट कार्डों के लिए शुल्कों की संख्या बहुत कम है।

इसके अतिरिक्त, अंतर्राष्ट्रीय क्रेडिट कार्ड का वार्षिक रखरखाव शुल्क सामान्य कार्ड समूह के लिए 299,000 से 2 मिलियन VND तक होता है, और प्राथमिकता कार्ड समूह के लिए यह करोड़ों VND तक हो सकता है; जबकि घरेलू क्रेडिट कार्ड का वार्षिक शुल्क आमतौर पर विभिन्न कार्ड श्रेणियों के लिए 150,000 से 300,000 VND तक होता है।

हालाँकि, घरेलू क्रेडिट कार्डों की संख्या अभी भी बहुत कम है, अंतर्राष्ट्रीय क्रेडिट कार्डों का केवल 8% और पूरे बाज़ार में कार्डों का 0.6%। वर्तमान भुगतान कारोबार पूरे बाज़ार में कार्ड भुगतान कारोबार का केवल 0.5-0.9% ही है। घरेलू क्रेडिट कार्डों की क्षमता की तुलना में यह कारोबार अभी भी बहुत कम है।

हालाँकि विकास की काफी गुंजाइश है, लेकिन वास्तव में घरेलू क्रेडिट कार्डों की संख्या अभी भी बहुत कम है। वियतनाम ज्वाइंट स्टॉक कमर्शियल बैंक फॉर इंडस्ट्री एंड ट्रेड ( वियतिनबैंक ) के कार्ड सेंटर के निदेशक गुयेन टैन फाप ने आकलन किया कि वियतनामी बाजार में घरेलू क्रेडिट कार्डों के विकास को बढ़ावा देने में कुछ कठिनाइयाँ आ रही हैं। उदाहरण के लिए, घरेलू क्रेडिट कार्डों के विकास में भाग लेने वाले ज्वाइंट स्टॉक कमर्शियल बैंकों की संख्या बहुत सीमित है, और ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए संचार, विज्ञापन और प्रचार कार्यक्रमों पर ध्यान केंद्रित नहीं किया गया है।

इसलिए, लोगों की अभी भी इस उत्पाद और इसके लाभों तक पहुँच नहीं है, जिसके कारण अंतर्राष्ट्रीय क्रेडिट कार्डों की तुलना में जारी किए जाने वाले कार्डों की संख्या कम है। इसके अलावा, घरेलू क्रेडिट कार्डों को उपयोग के दायरे, अंतर्राष्ट्रीय सुविधाओं और अंतर्राष्ट्रीय कार्ड संगठनों से मिलने वाले आकर्षक प्रोत्साहनों के मामले में अंतर्राष्ट्रीय क्रेडिट कार्डों से प्रतिस्पर्धा करने में कठिनाई होती है। उपभोक्ता आदतों के कारण, वे अपनी लोकप्रियता और बड़ी संख्या के कारण अंतर्राष्ट्रीय कार्ड उत्पादों को प्राथमिकता देते हैं।

इसी विचार को साझा करते हुए, एसोसिएट प्रोफेसर, डॉ. डांग न्गोक डुक (वित्त एवं बैंकिंग संकाय, दाई नाम विश्वविद्यालय) ने कहा कि घरेलू क्रेडिट कार्डों के आकर्षक न होने का मुख्य कारण उपभोक्ता मनोविज्ञान, अवसर लागत और जारी करने वाले संगठनों की वित्तीय लागत से जुड़े कारक हैं... वर्तमान में, वाणिज्यिक बैंकों द्वारा जारी किए जाने वाले घरेलू क्रेडिट कार्डों की संख्या, जारी किए जाने वाले अंतर्राष्ट्रीय क्रेडिट कार्डों की संख्या का केवल छठा से दसवाँ हिस्सा है। शुल्क और ब्याज दरें घरेलू क्रेडिट कार्डों के लिए कोई बाधा नहीं हैं, क्योंकि घरेलू क्रेडिट कार्डों की कीमतें और शुल्क अंतर्राष्ट्रीय क्रेडिट कार्डों की तुलना में कम होते जा रहे हैं।

इस दृष्टिकोण से, श्री डांग न्गोक डुक ने प्रस्तावित किया कि वियतनाम में घरेलू क्रेडिट कार्ड के उपयोग को बढ़ावा देने के लिए समाधानों के अनुसंधान और चयन को वाणिज्यिक बैंकों द्वारा एक प्रमुख कार्य के रूप में पहचाना जाना चाहिए। महत्वपूर्ण बात यह है कि प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक की प्रतिष्ठा को सुदृढ़ और उन्नत किया जाए ताकि जारी किए गए कार्ड वियतनाम के बाहर भुगतान के लिए स्वीकार किए जा सकें और अंतर्राष्ट्रीय कार्ड बन सकें। साथ ही, घरेलू क्रेडिट कार्ड के विकास के आयोजन, पर्यवेक्षण और समर्थन में स्टेट बैंक ऑफ़ वियतनाम और सक्षम प्राधिकारियों का ध्यान, निर्देशन और समर्थन निर्णायक है।

स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम के उप गवर्नर फाम तिएन डुंग ने कहा कि आने वाले समय में, गैर-नकद भुगतान को बढ़ावा देने और घरेलू क्रेडिट कार्ड विकसित करने के लक्ष्य को लागू करने के लिए, स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम क्रेडिट संस्थानों और संबंधित इकाइयों को गैर-नकद भुगतान पर डिक्री संख्या 52/2024/ND-CP को प्रभावी ढंग से लागू करने के लिए निर्देशित करना जारी रखेगा; गैर-नकद भुगतान के लिए एक अनुकूल कानूनी गलियारा बनाने के लिए नए डिक्री का मार्गदर्शन करने वाले दस्तावेजों को पूरा और तुरंत जारी करेगा, घरेलू क्रेडिट कार्ड के विकास का समर्थन करेगा; साथ ही, सुरक्षा सुनिश्चित करने, धोखाधड़ी को रोकने और इलेक्ट्रॉनिक माध्यमों का उपयोग करते समय उपयोगकर्ता का विश्वास बढ़ाने के लिए ऑनलाइन भुगतान और बैंक कार्ड भुगतान में सुरक्षित और सुरक्षित समाधानों को प्रभावी ढंग से लागू करेगा।

श्री फाम तिएन डुंग ने जोर देकर कहा, "क्रेडिट संस्थानों को गैर-नकद भुगतान उत्पादों और सेवाओं, आधुनिक, सुविधाजनक और सुरक्षित घरेलू क्रेडिट कार्ड उत्पादों पर शोध और विकास करने, बुनियादी ढांचे और भुगतान स्वीकृति नेटवर्क का विस्तार करने की आवश्यकता है; लोगों और व्यवसायों तक पहुंचने और उन्हें सुविधा प्रदान करने के लिए संचार को बढ़ावा देने के लिए संबंधित पक्षों के साथ घनिष्ठ समन्वय करना होगा, विशेष रूप से ग्रामीण, दूरदराज और अलग-थलग क्षेत्रों में, औपचारिक बैंकिंग और भुगतान सेवाओं तक आसानी से पहुंच और उनका उपयोग करना, व्यापक वित्त को सार्वभौमिक बनाने और काले ऋण को सीमित करने में योगदान देना होगा।"

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