बैंक और खराब ऋण की "समस्या"

खराब ऋण अनुपात की बढ़ती प्रवृत्ति बैंकिंग प्रणाली पर भारी दबाव डाल रही है, खासकर तब जब 2021-2025 के टर्म लक्ष्य को पूरा करने और कम से कम 8% की जीडीपी वृद्धि के लिए 2025 को एक सफल वर्ष माना जा रहा है।

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तिएन फोंग कमर्शियल ज्वाइंट स्टॉक बैंक में लेन-देन करते ग्राहक। फोटो: क्वांग थाई

विचार्ट के आंकड़ों से पता चलता है कि 27 सूचीबद्ध बैंकों के समूह 3 से 5 तक के कुल डूबत ऋण शेष में 2024 के अंत की तुलना में 16% से अधिक की वृद्धि हुई है, जो 267,329 बिलियन वियतनामी डोंग तक पहुँच गया है - जो इस प्रणाली का एक रिकॉर्ड उच्च स्तर है। 2025 की दूसरी तिमाही की वित्तीय रिपोर्ट के आंकड़े बताते हैं कि अधिकांश बैंकों ने डूबत ऋण में वृद्धि दर्ज की है, जिनमें से छोटे या अग्रणी बैंकों और यहाँ तक कि बिग4 समूह के 19 बैंकों में दोहरे अंकों की वृद्धि हुई है।

निरपेक्ष मूल्य के संदर्भ में, BIDV , फंसे हुए कर्ज में VND14,104 बिलियन की वृद्धि के साथ उद्योग में अग्रणी है, जो 49% के बराबर है, जिससे 30 जून, 2025 तक कुल फंसे हुए कर्ज VND43,140 बिलियन हो गए। VietinBank ने VND24,813 बिलियन का फंसे हुए कर्ज का संतुलन दर्ज किया, जो VND3,461 बिलियन (16%) की वृद्धि है। Vietcombank और Sacombank का फंसे हुए कर्ज भी क्रमशः VND1,612 बिलियन और VND1,532 बिलियन बढ़कर VND15,576 बिलियन और VND14,117 बिलियन हो गए। अनुपात में तेज़ी से वृद्धि करते हुए, TPBank ने 53% की वृद्धि दर्ज की, जो VND3,803 बिलियन से VND5,837 बिलियन हो गया। इस बीच, PGBank में 42% और Nam A Bank में 40% की वृद्धि हुई।

हालांकि, दूसरी तिमाही के अंत में 7 बैंकों ने डूबे हुए ऋणों में औसतन 11% की कमी दर्ज की। जिन बैंकों ने ऋण गुणवत्ता में सुधार किया, उनमें शामिल हैं: एनवीबी (-29%), एबीबी (-14.8%), वियतएबैंक (-11%), एग्रीबैंक (-8.3%), एसीबी (-8%), बाओवियतबैंक (-4.6%) और वियतबैंक (-0.4%)।

खराब ऋण निपटान के संबंध में, वियतनाम बैंक एसोसिएशन (वीएनबीए) ने कृषि और पर्यावरण मंत्रालय, न्याय मंत्रालय और वियतनाम स्टेट बैंक को एक दस्तावेज भेजा है, जिसमें खराब ऋण निपटान के लिए संपार्श्विक के रूप में अचल संपत्ति प्राप्त करने में ऋण संस्थानों (सीआई) के सामने आने वाली कठिनाइयों और समस्याओं को दर्शाया गया है।

ग्राहक के ऋण चुकौती दायित्व को पूरा करने के लिए संपार्श्विक के रूप में अचल संपत्ति प्राप्त करना मुख्य रूप से दो रूपों में किया जाता है: बैंक और ग्राहक ऋण की भरपाई करने के लिए सहमत होते हैं, या ऋण संस्था कई असफल नीलामियों के बाद प्रवर्तन एजेंसी से संपत्ति वापस प्राप्त करती है।

ऋण संस्थाओं पर कानून के अनुसार, बैंकों को अचल संपत्ति का कारोबार करने की अनुमति नहीं है, लेकिन उन्हें ऋण वसूली के लिए अधिकतम 5 वर्षों तक इस संपत्ति को अपने पास रखने की अनुमति है। हालाँकि, कई इलाकों में भूमि पंजीकरण कार्यालयों और कृषि एवं पर्यावरण विभागों ने परिवर्तनों को दर्ज करने और सुरक्षित संपत्तियों का स्वामित्व ऋण संस्थाओं को हस्तांतरित करने से इनकार कर दिया है।

वीएनबीए के अनुसार, स्वामित्व दर्ज न करा पाने के कई परिणाम होते हैं। सबसे पहले, ऋण संस्थाएँ संपत्तियों की नीलामी नहीं कर सकतीं; बिक्री अनुबंध भी नोटरीकृत नहीं है। ऋण संस्थाओं के लिए दोबारा नीलामी के फैसले को लागू करने के लिए वापस लौटना संभव नहीं है, क्योंकि इन संपत्तियों की प्रकृति कई असफल नीलामियों से गुज़र चुकी है।

दूसरा, स्टेट बैंक के नियमों के अनुसार, बैलेंस शीट खाते (खाता 387) में परिसंपत्ति का मूल्य दर्ज करने के लिए, क्रेडिट संस्थान के पास कानूनी स्वामित्व साबित करने वाले पूरे दस्तावेज़ होने चाहिए। चूँकि वह स्वामित्व के हस्तांतरण को पंजीकृत नहीं कर सकता, इसलिए क्रेडिट संस्थान इस परिसंपत्ति का हिसाब नहीं रख सकता, जिससे परिसंपत्ति प्राप्त करने का उद्देश्य अप्राप्य हो जाता है।

तीसरा, संपत्ति विवाद का जोखिम बहुत ज़्यादा है। भले ही ग्राहक ने संपत्ति सौंप दी हो, लेकिन कानूनी तौर पर, उनके ऋण दायित्व अभी भी खातों में हैं और बढ़ते ही रहते हैं। इससे भविष्य में विवाद और मुकदमेबाजी का खतरा रहता है, खासकर जब अचल संपत्ति की कीमतें बढ़ती हैं, तो पुराना मालिक संपत्ति वापस ले सकता है।

गाँठ खोलो

इस स्थिति में, वीएनबीए कृषि एवं पर्यावरण मंत्रालय को कृषि एवं पर्यावरण विभागों को एक दस्तावेज़ जारी करने का निर्देश देता है ताकि ऋण संस्थाओं को अधिकारों के हस्तांतरण या अचल संपत्ति में परिवर्तन दर्ज करने की अनुमति मिल सके, दोनों ही मामलों में: ग्राहकों के साथ समझौतों के माध्यम से संपत्ति प्राप्त करना और प्रवर्तन एजेंसी से प्राप्त करना। पंजीकरण के बाद, ऋण संस्थाएँ, निर्णय लेने की तिथि से 5 वर्षों के भीतर अचल संपत्ति की बिक्री, हस्तांतरण या पुनर्खरीद के लिए ज़िम्मेदार होती हैं।

वीएनबीए ने स्टेट बैंक से यह भी अनुरोध किया कि वह ऋण के लिए आवंटित परिसंपत्तियों, ऋण चुकौती दायित्वों के बदले में स्वीकार की गई परिसंपत्तियों, ग्राहकों के दायित्वों के बदले में ऋण संस्थाओं द्वारा स्वीकार की गई अचल संपत्ति के लेखांकन पर मार्गदर्शन तथा ऋण संस्थाओं द्वारा इन परिसंपत्तियों को 5 वर्षों तक धारण किए जाने पर जोखिम प्रावधानों की स्थापना पर अध्ययन कर दिशानिर्देश जारी करे।

वीआईएस रेटिंग के निदेशक एवं वरिष्ठ विश्लेषक, श्री फान दुय हंग के अनुसार, राष्ट्रीय सभा ने हाल ही में ऋण संस्थानों पर कानून में संशोधन पारित किया है, जिससे डूबत ऋण वसूली पर एक महत्वपूर्ण कानूनी ढाँचे को कानून में समाहित किया जा सकेगा। संशोधित कानून से बैंकों को संपार्श्विक जब्त करने और कुछ आपराधिक मामलों में बैंकों की संपार्श्विक जब्त होने से रोकने का अधिकार मिलने की उम्मीद है, जो बैंकों के लिए एक सकारात्मक संकेत है, उद्योग की बाधाओं को दूर करने और मौजूदा कानूनी कमियों को दूर करने में मदद करेगा, और साथ ही डूबत ऋण निपटान पर राष्ट्रीय सभा के प्रस्ताव 42 के मुख्य प्रावधानों को भी अपनाएगा।

श्री हंग को उम्मीद है कि संशोधित कानून से बैंकों को खराब ऋणों की वसूली करने, परिसंपत्ति की गुणवत्ता और मुनाफे में सुधार करने में मदद मिलेगी; साथ ही, ऋण चुकौती के बारे में ग्राहकों की जागरूकता बढ़ाने में भी मदद मिलेगी।

"इसके अलावा, छोटे, भौगोलिक रूप से फैले खराब ऋणों की निगरानी करते समय कम परिचालन लागत और खराब ऋणों की वसूली से राजस्व में वृद्धि के कारण खुदरा बैंकों की लाभप्रदता में भी सुधार होगा। चूँकि बैंकों की अधिकांश संपार्श्विक संपत्तियाँ अचल संपत्ति हैं, इसलिए 2025 में द्वितीयक अचल संपत्ति बाजार की रिकवरी भी बैंकों की संपार्श्विक परिसमापन प्रक्रिया का समर्थन करती रहेगी," श्री हंग ने कहा।

स्टेट बैंक द्वारा 2025 की दूसरी तिमाही में ऋण संस्थानों के व्यावसायिक रुझानों पर घोषित सर्वेक्षण के परिणाम बताते हैं कि ऋण संस्थानों का मानना ​​है कि तीसरी तिमाही में अशोध्य ऋण अनुपात में और तेज़ी से कमी आएगी। साथ ही, ऋण संस्थान सर्वेक्षण अवधि में दर्ज परिणामों की तुलना में 2025 के अंत तक संपूर्ण प्रणाली के अशोध्य ऋण अनुपात/औसत ऋण शेष पर अपने पूर्वानुमानों को कम करना जारी रख रहे हैं।

स्रोत: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html