परिपत्र 14 - पूंजी सुरक्षा मानकों में सुधार

परिपत्र 14 - स्थायी पूंजी रणनीतियों वाले बैंकों के लिए प्रतिस्पर्धात्मक लाभ

स्टेट बैंक का सर्कुलर 14 हाल ही में आधिकारिक रूप से प्रभावी हुआ है, जो सर्कुलर 41 का स्थान लेगा। इससे बैंकिंग प्रणाली के पूंजी सुरक्षा मानकों को और भी बेहतर बनाने की उम्मीद है। इस सर्कुलर का मुख्य आकर्षण पूंजी सुरक्षा अनुपात (CAR) है, जो बैंक की इक्विटी पूंजी/जोखिम-भारित परिसंपत्तियों का अनुपात है। इसे ऋण संस्थानों को होने वाले अप्रत्याशित जोखिमों से बचाने के लिए एक सुरक्षित पूंजी बफर के रूप में समझा जा सकता है। पुराने सर्कुलर, सर्कुलर 41 के नियमों के अनुसार, बैंकों के लिए न्यूनतम CAR अनुपात 8% होना आवश्यक है।

हालाँकि, परिपत्र संख्या 14 के प्रावधानों के अनुसार, इस बफर को और भी अधिक मोटा करना होगा, जो 2030 तक बढ़कर 10.5% हो जाएगा। यह भी उल्लेखनीय है कि नए परिपत्र के अनुसार, पूंजी बफर के विभिन्न घटकों को अलग-अलग न्यूनतम अनुपातों का भी पालन करना होगा। सीधे शब्दों में कहें तो, यह बैंकों के लिए एक आवधिक परीक्षण की तरह है: पहले, उन्हें केवल CAR नामक एक परीक्षण पास करना होता था, लेकिन अब उन्हें कई अन्य घटक परीक्षण भी जोड़ने होंगे।

कुछ विशिष्ट क्षेत्रों, विशेष रूप से वाणिज्यिक अचल संपत्ति, के लिए जोखिम गुणांकों के विनियमन के माध्यम से, न केवल पूँजी की मात्रा, बल्कि पूँजी की गुणवत्ता में भी सुधार किया जाना चाहिए। इस प्रकार, परिपत्र 14 स्थायी परिसंपत्ति वृद्धि की रणनीति अपनाने वाले बैंकों के लिए अधिक प्रतिस्पर्धी लाभ पैदा कर सकता है।

कुछ बैंकों ने परिपत्र 14 को जल्दी लागू करने के लिए सक्रिय रूप से पंजीकरण कराया है। हालाँकि, स्टेट बैंक द्वारा निर्धारित सामान्य स्तर के बजाय, अपने ग्राहक आधार के सबसे नज़दीकी जोखिम गुणांक लागू करने की अनुमति पाने के लिए, बैंकों को 5-7 वर्षों तक चलने वाला अपना स्वयं का डेटा वेयरहाउस तैयार करना होगा, और साथ ही स्टेट बैंक (SBV) को रिपोर्ट करने के लिए एक आंतरिक मॉडल भी बनाना होगा।

वियतकॉमबैंक के एकीकृत जोखिम प्रबंधन विभाग के प्रमुख श्री टोंग ट्रान हियू ने कहा: "परिपत्र 14 की मुख्य विशेषताओं में से एक यह है कि स्टेट बैंक वाणिज्यिक बैंकों को ग्राहक डिफ़ॉल्ट संभावना, डिफ़ॉल्ट के समय ग्राहक की हानि, डिफ़ॉल्ट के समय ग्राहक के बकाया ऋण पर मापदंडों का अनुमान लगाने के लिए आंतरिक मॉडल का उपयोग करने की अनुमति देता है, जिससे बैंकों को अपने क्रेडिट पोर्टफोलियो के करीब जोखिम गुणांक का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।"

एमबीएस के स्टॉक विश्लेषण विभाग के प्रमुख श्री गुयेन तिएन डुंग ने कहा: "नए नियमों के लागू होने से कुछ छोटे और मध्यम आकार के बैंकों पर कुछ दबाव पड़ सकता है। इसके विपरीत, मोटे पूँजी भंडार वाले कुछ सरकारी या निजी बैंकों पर इसका कम असर पड़ेगा और उनकी प्रतिस्पर्धात्मकता भी बेहतर हो सकती है।"

प्रत्येक अवधि के आधार पर, स्टेट बैंक को सीएआर आवश्यकता को अधिकतम 2.5% तक बढ़ाने की भी अनुमति है। यानी, 10.5% की बजाय, सीएआर आवश्यकता 13% तक हो सकती है। इसे प्रबंधन एजेंसी का क्रेडिट ब्रेक माना जाता है, जो ज़रूरत पड़ने पर बाज़ार में पूँजी प्रवाह को धीमा कर देता है। इसके साथ ही, वाणिज्यिक अचल संपत्ति जैसे क्षेत्रों में जोखिम गुणांक बहुत अधिक हो जाएगा, जिससे बैंकों को अपनी रणनीतियाँ बदलने पर मजबूर होना पड़ेगा।

टेककॉमबैंक के उप महानिदेशक श्री फाम क्वांग थांग ने टिप्पणी की: "हमें परिसंपत्तियों का निर्माण करना चाहिए और उन्हें उचित रूप से आवंटित करना चाहिए ताकि परिसंपत्ति संरचना उच्च दक्षता ला सके लेकिन सुरक्षित होनी चाहिए और इसमें विकास रणनीति, ग्राहक रणनीति और प्रभावी लेकिन टिकाऊ परिसंपत्ति रणनीति का प्रदर्शन होना चाहिए"।

परिपत्र 14 का सबसे महत्वपूर्ण बिंदु यह माना जाता है कि इसने बैंकिंग प्रणाली के पूंजी और ऋण मानकों को अंतर्राष्ट्रीय मानकों के करीब ला दिया है।

केबीएसवी के मैक्रोइकॉनॉमिक्स और रणनीति के निदेशक श्री ट्रान डुक आन्ह ने टिप्पणी की: "सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि परिपत्र 14 के जारी होने से हमें बेसल III मानक तक पहुंचने में मदद मिलती है और हम वाणिज्यिक बैंकों को ऋण देने के लिए आधार के रूप में परिपत्र 14 के अनुसार गणना किए गए सीएआर गुणांक के साथ-साथ कई अन्य गुणांकों को लागू करने के भविष्य की ओर देखते हैं, न कि वर्तमान में वर्ष की शुरुआत से ही स्टेट बैंक की ऋण देने की व्यवस्था को।"

दीर्घावधि में, यह परिपत्र बैंकिंग प्रणाली के लचीलेपन में सुधार लाने, अंतर्राष्ट्रीय बाजार के साथ अधिक गहराई से एकीकृत होने तथा व्यापक आर्थिक स्थिरता सुनिश्चित करने में योगदान देने के लिए आधारशिला होगा।

ऋण प्रवाह को इस प्रकार उन्मुख करें कि ऋण विस्तार को ऋण सुरक्षा सुनिश्चित करने के साथ जोड़ा जाए।

ऋण विस्तार से ऋण सुरक्षा सुनिश्चित होनी चाहिए।

वियतनाम द्वारा न केवल इस वर्ष बल्कि आगामी वर्षों के लिए भी उच्च सकल घरेलू उत्पाद वृद्धि लक्ष्य निर्धारित करने के संदर्भ में, बैंकिंग प्रणाली की पूंजी क्षमता में सुधार पहले से कहीं अधिक आवश्यक है। लेकिन इससे भी महत्वपूर्ण बात यह है कि ऋण प्रवाह को इस प्रकार निर्देशित किया जाए कि ऋण विस्तार ऋण सुरक्षा सुनिश्चित करने के साथ जुड़ा रहे।

परिपत्र 14 प्रत्येक क्षेत्र समूह के लिए जोखिम गुणांक की गणना के विभिन्न तरीके प्रदान करता है। विशेष रूप से अचल संपत्ति ऋणों के लिए, जोखिम गुणांक कई मामलों में विभाजित होता है, जैसे कि सामाजिक आवास खरीदने के लिए ऋण लेने वाले ग्राहकों के लिए जोखिम गुणांक 20% से 50% तक होता है, और यदि वे वाणिज्यिक आवास ऋण लेते हैं, तो यह ऋणदाता के ऋण चुकौती के स्रोत के आधार पर 60 - 150% तक होता है।

बैंकिंग अकादमी के बैंकिंग संकाय के बैंकिंग व्यवसाय विभाग के उप प्रमुख डॉ. दो थी थू हा ने कहा: "अचल संपत्ति के लिए उच्च जोखिम गुणांक में सट्टेबाजी के संकेत होते हैं जैसे कि दूसरी अचल संपत्ति खरीदने या वाणिज्यिक परियोजनाएं खरीदने के मामले या अचल संपत्ति सट्टेबाजी के संकेत, उत्पादन क्षेत्रों में ऋण पूंजी प्रवाह को निर्देशित करने में सक्षम होना, और अधिक उत्पादन और व्यवसाय की सेवा करना"।

विशेषज्ञों का कहना है कि विभिन्न ऋण जोखिम समूहों के अनुसार सुरक्षा गुणांक लागू करने से वाणिज्यिक बैंकों को ऋण देने की नीतियों पर विचार करने के लिए भी बाध्य किया जाता है, जिससे सुरक्षा अनुपात सुनिश्चित होने के कारण पूंजीगत ठहराव से बचा जा सकता है। इसलिए, यदि कम जोखिम गुणांक वाले प्राथमिकता वाले क्षेत्रों, उत्पादन और व्यवसायों को ऋण दिया जाए, तो बैंक पूंजी उपयोग दक्षता का अनुकूलन कर पाएँगे।

डॉ. ले होंग थाई - बैंकिंग और वित्त संकाय, अर्थशास्त्र विश्वविद्यालय, वियतनाम राष्ट्रीय विश्वविद्यालय, हनोई ने टिप्पणी की: "जब पूँजी सुरक्षा अनुपात ऊँचा होता है, तो मैं इकाइयों और उद्योग समूहों को जो ऋण दे सकता हूँ वह बहुत अधिक नहीं होता। बैंकों को अपनी ऋण देने की रणनीति पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, कि किन उद्योग समूहों और किन विषयों को ऋण देना है, और वे पहले की तरह फैले हुए तरीके से ऋण नहीं दे सकते।"

जो बैंक पूंजी सुरक्षा नियमों पर ध्यान देते हैं और यह सुनिश्चित करते हैं कि ऋण प्रवाह सही दिशा में, प्राथमिकता वाले क्षेत्रों में निर्देशित हो, उन्हें अक्सर बेहतर रेटिंग दी जाती है। स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम ने यह भी कहा कि वह पर्यवेक्षण को मज़बूत करेगा ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि ऋण वृद्धि, ऋण गुणवत्ता और सुरक्षा के साथ-साथ चले।

श्री फाम ची क्वांग - मौद्रिक नीति विभाग के निदेशक, स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम ने टिप्पणी की: "दस्तावेज क्रेडिट संस्थानों को उच्च क्रेडिट वृद्धि आवंटित करने और बढ़ाने में चेतावनी देने के लिए निर्देश देता है और उनके साथ काम करता है, लेकिन दक्षता के साथ-साथ क्रेडिट गुणवत्ता भी हासिल करनी चाहिए। ऐसी स्थिति में, आने वाले समय में, स्टेट बैंक ऑफ वियतनाम लगातार समीक्षा करेगा और क्रेडिट संस्थानों को विचार करने के लिए निर्देशित करेगा, संभावित जोखिम वाले क्षेत्रों में क्रेडिट आवंटित करने पर विशेष ध्यान देगा, ताकि आने वाले समय में खराब ऋण उत्पन्न होने से बचा जा सके।"

गौरतलब है कि परिपत्र संख्या 14 के अनुसार, बैंकों को लाभांश सहित शेष लाभ नकद में तभी वितरित करने की अनुमति है जब वे पर्याप्त पूंजी सुरक्षा अनुपात बनाए रखें। यह एक बिल्कुल नया नियम है जो बैंकों द्वारा शेयरधारकों के साथ लाभ साझा करने से पहले पूंजी सुरक्षा को प्राथमिकता देता है।

पूंजी सुरक्षा को प्राथमिकता देना, अंतर्राष्ट्रीय मानकों के करीब पहुंचना - परिपत्र 14 की सामान्य भावना है। स्टेट बैंक के अपडेट के अनुसार, इस बिंदु तक, केवल कुछ बैंकों ने परिपत्र 14 को लागू करने के लिए सक्रिय रूप से पंजीकरण किया है। जो बैंक तैयार नहीं हैं, उनके लिए 1 जनवरी 2030 को सख्त नियमों को पूरा करने के लिए आवश्यक होने से पहले, परिपत्र के रोडमैप के अनुसार पूंजी बढ़ाने और क्रेडिट संरचना को समायोजित करने के लिए 4 साल का समय होगा।

स्रोत: https://vtv.vn/thong-tu-14-nang-cao-chuan-muc-an-toan-von-100251007233711278.htm