Legyen óvatos a lakáshitelekkel

2023 december elején a Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank ( VPBank ) mindössze évi 5,9%-os kedvezményes lakáshitel-kamatlábat alkalmazott. A Global Petroleum Bank (GPBank) szintén évi 6,25%-os lakáshitel-kamatlábat vezetett be.

Sok aggodalom

Korábban, a lakáshitelek iránti kereslet 2023 végén történő ösztönzése érdekében a Vietnami Befektetési és Fejlesztési Részvénytársaság ( BIDV ) az első 18 vagy 24 hónapban évi 7,5%-ra csökkentette a lakáshitel-kamatlábakat. Eközben olyan bankok, mint a Saigon Thuong Tin (Sacombank), a Ho Chi Minh City Development (HDBank)... kezdetben évi 6,5% - 6,8% közötti lakáshitel-kamatlábat alkalmaztak.

Nemcsak a hazai, hanem számos külföldi bank is csökkentette a lakáshitelek kamatlábait december eleje óta. Például a Shinhan Bank mindössze 6,6%-os éves lakáshitel-kamatot alkalmaz. Ez a kamatláb 4,3%-kal alacsonyabb a 2022 decemberi 10,9%-hoz képest. A Hong Leong Bank évi 7,3%-os kamatlábbal kínál lakáshiteleket, szemben a novemberi 7,5%-kal.

Bár a hitelkamatok meglehetősen kedvezőek, Vo Minh Tri úr, a Vietnámi Külkereskedelmi Részvénytársaság ( Vietcombank ) Dong Sai Gon Binh Tay fiókjának igazgatója szerint nagyon kevesen nyitnak lakáshitel-kérelmet, főként a kutatási és feltárási szakaszban állnak meg. Ennek oka az lehet, hogy az adósok arra várnak, hogy az ingatlanárak és a hitelkamatok tovább csökkenjenek. Ugyanakkor a gazdasági helyzetre is figyelnek. Ha ugyanis a gazdaság továbbra sem javul, csökkenhet a munkahelyek és a jövedelmek száma, ami nagyban befolyásolja majd a jövőbeni adósságtörlesztésüket.

Tran Thi Diep asszony, egy Ho Si Minh-városban működő külföldi cég alkalmazottja elárulta, hogy 2 milliárd megtakarított vietnami dongból körülbelül 1 milliárd vietnami dongot szeretne kölcsönkérni a banktól, hogy házat vásároljon, letelepedjen és elindítsa vállalkozását. „Ami aggaszt, az az, hogy a kedvezményes időszak lejárta után hogyan fogja a bank kiszámítani a hitelkamatot és a kapcsolódó költségeket?” – tűnődött Diep asszony.

Ezzel a kérdéssel kapcsolatban a hitelügyintézők elmondták, hogy a legtöbb bank csak rövid ideig alkalmaz „alacsony” kamatlábakat, majd azok a piaci kamatlábak szerint változnak. Egyes bankoknál az adósoknak további megtakarítási szolgáltatási csomagokban, szép számlaszámokban, hitelkártyákban... kell részt venniük, amelyek növelik a hitelfelvételi költségeket.

Le Van Ly úr (Ho Si Minh-város, Binh Tan kerület) elmondta, hogy jelenlegi munkájával és jövedelmével abszolút tud hitelt felvenni a banktól házvásárláshoz. „A nehézséget azonban az okozza, hogy nincs fedezetem” – mondta Ly úr. Tran Van Tam úr, az Eximbank hitelügyintézője azonban azt mondta, hogy ez nem nehéz. A lényeg az, hogy az adósnak elég erős pénzügyi kapacitással kell rendelkeznie ahhoz, hogy meggyőzze a bankot a fizetési lépések és a vásárlási folyamatok lebonyolítására szolgáló kölcsönadásról. Ennek megfelelően egy 3 milliárd VND értékű ház megvásárlásához az adósnak legalább 20 millió VND átlagos havi jövedelemmel kell rendelkeznie, és 2 milliárd VND-val kell rendelkeznie. Ekkor a bank 20 éven (240 hónapon) belül hitelezi a fennmaradó 1 milliárd VND-t, a megvásárolandó házra jelzáloggal terhelve. Az első években a kamatláb, amelyet az adósnak fizetnie kell, körülbelül 8% - 10%/év, ami azt jelenti, hogy a tőke és a kamat havi 10-11 millió VND.

Sok bank kínál kedvezményes kamatcsomagokat lakáshitelekhez, de nagyon kevesen vesznek fel hitelt. Fotó: TAN THANH

A régi kamatlábak nem csökkentek

Valójában sok olyan ügyfél, aki korábban házvásárlásra vett fel kölcsönt, még mindig hatalmas kamatlábakat fizet, és a bankok alig csökkentették azokat, egyes helyeken pedig egyáltalán nem. A Nguoi Lao Dong újságnak tudósító Nguyen Pham úr (a Ho Si Minh-város 12. kerületében élő) elmondta, hogy 1,2 milliárd VND összegű lakáshitele van, és akár évi 12,35%-os kamatot is kell fizetnie. A hitelszerződés szerint a kamatlábat háromhavonta módosítják, de az elmúlt hónapokban nem kapott semmilyen csökkentést. „Minden hónapban 12 millió VND kamatot kell fizetnem, a tőketartozáson kívül. Felvettem a kapcsolatot a szerződésért felelős hitelügyintézővel, és azt mondták, hogy nem tudják, mikor csökkentik a kamatlábat. Eközben a 12 hónapos hosszú lejáratú betétek kamattáblázata ennél a banknál csak évi 5,4%” – volt dühös Pham úr.

A VinaCapital statisztikái szerint a vietnami bankok jelzáloghitel-kamatlábai (beleértve a lakáshitel-kamatlábakat is) jelentősen csökkentek a harmadik negyedévben 2023 második negyedévéhez képest. Míg a második negyedévben még mindig voltak olyan bankok, amelyek a legmagasabb, évi 16%-os kamatlábbal kínáltak jelzáloghiteleket, addig a harmadik negyedévben a statisztikák szerint a legmagasabb kamatláb körülbelül évi 13% volt. Ez a kamatláb azonban még mindig magas a hitelfelvevők, különösen a régi hitellel rendelkezők elvárásaihoz képest.

Miért nem csökkentek a hitelkamatok a vártnak megfelelően? Dr. Vo Tri Thanh közgazdász szerint rövid távon nagyon nehéz csökkenteni a működési kamatlábat, a menedzsment ügynökség elsősorban a kereskedelmi bankokat sürgeti a hitelkamatok csökkentésére. A valóságban azonban a kereskedelmi bankok is kivárnak. Pontosabban, megvárják, amíg a működési kamatláb a kereskedelmi kamatlábak szintjére csökken, majd ezután befolyásolják a hitelkamatlábakat. Fontos megjegyezni, hogy a kereskedelmi bankok a tavalyi év végén és az idei év elején túl magas kamatlábakat mozgósítottak. Ha azonnal csökkentenék azokat, a bankok súlyos veszteségeket szenvednének el, pedig valójában hitelezni akarnának.

Néhány bank képviselői elmondták, hogy a tavalyi év végén és az idei év elején a mobilizációs kamatláb elérte az évi 9-10%-ot, és sok 12 hónapos lejáratú takarékbetét éppen most járt le. Az új hitelek kamatlába gyorsan csökkent, de az ügyfelek régi hiteleinek a nagy mennyiségű mozgósított tőke miatt időre van szükségük a felszívódáshoz, és nem csökkenhetnek olyan gyorsan, mint ahogyan azt az adósok várják.

Vásárolj üres pénzből

A Vietnami Ingatlanközvetítők Szövetségének statisztikái azt mutatják, hogy 2023 szeptemberének végére több mint 13 000 ingatlantermékkel kereskedtek országszerte, de a vásárlók többsége kihasználatlan pénzt használt fel, és a banki hitelek kamatlába nagyon alacsony volt.

Forrás: https://nld.com.vn/de-dat-vay-mua-nha-196231215204339425.htm