Hatékony megoldások sorozatának javaslata a fogyasztói adósságok behajtására

Alacsony adósságtörlesztési képesség, a tartozások behajtása sok nehézséggel néz szembe

Az emberek információkat keresnek a szociális lakások vásárlásával kapcsolatban a Yen Phong Ipari Parkban, Bac Ninh tartományban.

Jelenleg Vietnámban 15, a Vietnami Állami Bank (SBV) által engedélyezett fogyasztói hitelintézet (CF) működik. A CF-ek fennálló fogyasztói hiteleinek összege körülbelül 138,8 billió VND, ami a teljes rendszer teljes fennálló fogyasztói hitelállományának körülbelül 5%-át teszi ki.

Nguyen Quoc Hung úr, alelnök – a Vietnami Bankszövetség (VNBA) főtitkára

Eközben Nguyễn Quốc Hung, a Vietnami Bankszövetség (VNBA) alelnöke és főtitkára szerint a 2023 végi statisztikák azt mutatják, hogy a fennálló fogyasztói hitelek aránya a gazdaság teljes fennálló hitelállományának mintegy 21%-át teszi ki, elérve a közel 2,9 millió milliárd VND-t, ami viszonylag nagy szám.

A gazdasági nehézségek azonban közvetlenül befolyásolták az ügyfélkör adósságtörlesztési képességét, akiknek többsége alacsony jövedelmű, könnyen érintett és kiszolgáltatott a gazdasági és társadalmi helyzet hatásainak.

„2024 első hónapjaiban a hitelnövekedés az elmúlt 4 év legalacsonyabb volt. Ennek oka, hogy a gazdasági nehézségek miatt az ügyfelek alacsony kamatlábbal fizetik adósságaikat; az adósok visszafizetési tudatossága nem jó; az adósok szándékosan nem fizetik adósságaikat; szándékosan ellenzik, elítélik és rágalmazzák az adósságbehajtókat. Ezenkívül jelenleg nincs jogi keret a fogyasztói finanszírozási adósságbehajtási tevékenységekre, ami azt eredményezi, hogy a kereskedelmi bankoknak (KB) és a pénzügyi vállalatoknak nincsenek eszközeik az adósságok behajtására” – mondta Nguyen Hong Quan úr, a VNBA Tanácsának tagja, a TPBank vezérigazgató-helyettese.

Ezzel párhuzamosan megnőtt a rossz hitelek állománya, a kereskedelmi bankoknak és a pénzügyi vállalatoknak jelentős céltartalékokat kellett képezniük, ami a növekedési tervek kényszerű csökkentéséhez vezetett. A hitelintézetek, különösen a pénzügyi vállalatok rossz hiteleinek kezelése és behajtása számos nehézségbe ütközött. Sok vállalat nehéz helyzetbe került, sőt veszteségeket is elszenvedett a magas kockázati céltartalékok miatt.

A Home Credit Vietnam 2023-as konszolidált pénzügyi jelentése szerint a pénzügyi vállalat adózott eredménye elérte a 375 milliárd VND-t, ami a legmagasabb a fogyasztási finanszírozási ágazatban, de jóval alacsonyabb az előző évi 1100 milliárd VND-s nettó nyereségnél.

Az FE Credit 2023 negyedik negyedéve óta ismét nyereségessé vált, miután 5 egymást követő negyedévben veszteséges volt hitelkockázatok, piaci kockázatok, különösen a gyengült tőkefelszívódás miatt. Eközben néhány más pénzügyi vállalat továbbra is nehéz helyzetben van a nagyon óvatos üzleti tevékenység miatt, számos piaci kockázattal összefüggésben. Például a Mirae Asset 963 milliárd VND-t veszített 2023-ban, miután 2022-ben 120 milliárd VND nyereséget könyvelt el; a Shinhan Finance szintén több mint 460 milliárd VND veszteségről számolt be a Prudential Finance Company felvásárlása után, az Mcredit pedig 70%-kal csökkentette nyereségét...

A fogyasztási hitelpiacon folytatott adósságbehajtási tevékenységeket illetően 2024. február végén a pénzügyi vállalatok fennálló fogyasztási hitelei körülbelül 138,8 billió VND-t tettek ki, a rossz adósságok a teljes rendszer rossz fogyasztási hiteltartozásainak közel 18%-át tették ki....

Jogi keretrendszer javaslata az adósságbehajtásra és az „adósságfizetési késedelem” helyzetének szigorú kezelésére

A COVID-19 számos alacsony jövedelmű embert, akik a fogyasztói hitelek fő ügyfelei, pénzügyi nehézségekbe sodort, csökkentve adósságtörlesztési képességüket. Ebben az összefüggésben elengedhetetlen a fogyasztói adósságbehajtás hatékonyságának javítása.

Jelenleg a pénzügyi és banki szektor aggódik azon ügyfelek csoportja miatt, akik "szándékosan nem fizetik vissza az adósságukat". Jelenleg a közösségi oldalakon egyre több csoport oszt meg módszereket az online weboldalakról/alkalmazásokból származó hitelek fizetésének elmaradására/elkerülésére.

„Az ügyfelek általában hasonlóan viselkednek a pénzügyi intézményeknél felvett hitelekkel, mint a nem pénzügyi intézményeknél/alkalmazásoknál/weboldalaknál” – mondta Le Quoc Ninh úr, a VNBA Fogyasztói Finanszírozási Klubjának vezetője, az Mcredit Finance Company vezérigazgatója.

Le Quoc Ninh úr szerint a népszerű trükkök közé tartozik: „hamis” adatok megadása az e-mail címről, a munkahely címéről és telefonszámáról; az elérhetőségek, a lakóhely és a munkahely szándékos megváltoztatása a folyósítás után. Ezek a trükkök megnehezítik az ügyfelek értékelését, az adósságokra való emlékeztetést és a behajtást. A fogyasztói hitelező vállalatoknak növelniük kell az adósságokra való emlékeztetés és a behajtás költségeit, beleértve a működési, emberi erőforrás és kapcsolódó jogi költségeket.

Ezzel a helyzettel szembesülve Le Quoc Ninh úr a következőket javasolta: A Közbiztonsági Minisztériumnak ki kell dolgoznia konkrét és egységes irányelveket az adósságtörlesztési kötelezettségek szándékos elkerülésével járó bűncselekmények büntetőjogi felelősségre vonására és üldözésére; fontolja meg a pénzügyi vállalatok számára a Nemzeti Népességadatbázishoz való hozzáférés kedvező feltételeinek megteremtését, elősegítve a személyazonosság-lopás és -hamisítás terén elkövetett csalások minimalizálását.

„Hitelképesség-pontozó eszköz telepítése, Big Data (adózási információk, közüzemi felhasználási információk, bérleti díjak stb.) kiaknázása, a Vietnami Nemzeti Hitelinformációs Központ (CIC) alternatív pontozási pontozójának (alternatív adatokon alapuló hitelpontozás) és viselkedési pontozásának kutatása, valamint kereskedelmi bankok bevonása az eszköz megbízhatóságának javítása érdekében…” – mondta az Mcredit Finance Company vezérigazgatója.

Az Állami Bankkal kapcsolatban néhány pénzügyi vállalat képviselői a következőket javasolták: Az államnak ki kell egészítenie a fogyasztói adósságbehajtás gyakorlati tevékenységeinek való megfelelést biztosító jogi keretet. Az Állami Bank, mint kezelőügynökség, javasolja és ajánlja a felettes szerveknek, hogy tanulmányozzák és építsenek ki egy jogi folyosót, amely lehetővé teszi és ellenőrzi a professzionális adósságrendezési szolgáltatások nyújtását.

A 2020-as Befektetési Törvény értelmében a behajtási szolgáltatások tiltott iparágak Vietnámban. A behajtási tevékenységek azonban nem tűntek el, hanem átalakultak, miután már nem kötődnek a korábbi befektetési és üzleti feltételekhez. „Jelenleg a vietnami piacon még mindig hiányoznak a professzionális behajtási szolgáltatások, miközben ez a terület sok fejlett országban népszerű. Ezt a tevékenységet feltételekhez kötött üzletként kellene megtervezni, egyértelmű és átlátható szabályozással a létrehozás és a működés feltételeire vonatkozóan, valamint egyértelmű ellenőrzési mechanizmusokkal, ahelyett, hogy betiltanák, mint most” – javasolta Le Quoc Ninh úr.

Nguyen Hong Quan úr a következőket javasolta: A hatóságoknak továbbra is fokozniuk kell az illegális „fekete hitel” alanyainak megsemmisítését és szigorú kezelését; fel kell gyorsítaniuk a törvények és a törvényhez kapcsolódó jogi dokumentumok, például a fogyasztói jogok védelméről szóló rendelet kiigazítását, szabályozásokat kell kidolgozni a tőkét kölcsönt felvevő személyek (pénzügyi szolgáltatásokat igénybe vevő fogyasztók) felelősségéről a „kölcsönfelvétel – fizetés” kötelezettség tekintetében, valamint a szolgáltatást igénybe vevők (fogyasztók) jogos jogainak védelmének feltételeit.

„Az Állami Banknak, a minisztériumoknak és fióktelepeknek együtt kell működniük a fogyasztói hitelezés jogi keretének tanulmányozásában és kidolgozásában a pénzügyi technológiai vállalatok (Fintech), online alkalmazások... modellje alapján; javasolniuk kell egy olyan jogi keret tanulmányozását és kidolgozását, amely lehetővé teszi a professzionális közvetítő adósságbehajtó szervezetek számára az adósságok behajtását, támogatva a kereskedelmi bankokat/pénzügyi vállalatokat a fogyasztói hitelezésben. Ezenkívül javasolni kell az Állami Banknak, hogy fontolja meg a fedezetlen és kis összegű fogyasztói hitelek adósságbesorolására vonatkozó szabályozások kidolgozását” – javasolta a TPBank vezérigazgató-helyettese.

A bonyolult helyzettel szembesülve Nguyễn Quốc Hung úr, a Vietnami Bankszövetség alelnöke és főtitkára a következőket javasolta: A bankoknak szigorúbban kellene hitelezniük, hogy elkerüljék a rendszer bizonytalanságát. Szükséges a fogyasztási hitelek minőségének javítása az emberek megélhetési szükségleteinek kielégítése és a „fekete hitelek” csökkentése érdekében. A bankoknak azonban meg kell osztaniuk a javukat az ügyfelekkel is. Pontosabban, amikor az ügyfelek visszafizetik az adósságukat, fontolóra kell venniük a kamatlábak csökkentését, hogy lássák, hogy még ha nehézségeik is vannak, vagy szándékosan nem fizetik ki az adósságukat, amikor együttműködnek, a bank humánus módszerrel mentesíti és csökkenti az adósságot...

TH (a Tin Tuc újság szerint)

Forrás: https://baohaiduong.vn/de-xuat-hang-loat-giai-phap-hieu-qua-trong-thu-hoi-no-tieu-dung-379219.html