iMoney: Berapa persen pendapatan yang wajar untuk dibelanjakan untuk asuransi?

Akhir-akhir ini banyak sekali kasus di dunia asuransi yang mengakibatkan nasabah kehilangan kepercayaan, seperti pegawai bank yang tidak jelas dalam memberikan nasihat asuransi, pegawai asuransi yang tidak menjelaskan secara gamblang tentang syarat-syarat kontrak, dan sebagainya.

Namun, tidak dapat dipungkiri bahwa memiliki asuransi jiwa merupakan solusi yang baik untuk menjaga keuangan dari risiko kecelakaan, penyakit, dan sebagainya. Namun, tidak semua orang tahu berapa jumlah premi asuransi yang harus dibeli dan bagaimana cara memilih asuransi yang tepat.

Berikut adalah sharing dari Ibu Nguyen Thu Giang, pakar FIDT, unit konsultasi investasi dan manajemen aset di Vietnam. Ibu Giang juga memiliki pengalaman bertahun-tahun di bidang asuransi.

20 tahun, 30 tahun, 40 tahun, asuransi apa yang harus saya beli?

Faktanya, asuransi adalah paket produk jangka panjang yang dapat bertahan hingga puluhan tahun, sehingga perlu disusun strategi alokasi pendapatan untuk produk asuransi. Lalu, apakah jumlah uang yang dipotong untuk asuransi harus sama setiap tahun atau pada tahapan yang berbeda?

- Pertama, orang perlu menyadari bahwa kemampuan mereka untuk menghasilkan uang adalah aset, dan aset penting.

Prinsipnya adalah semakin penting suatu aset, semakin sadar kita harus mengelola risikonya. Saat muda, sebagian besar aset kita bersifat tidak berwujud. Lambat laun, seiring waktu, aset-aset ini akan terakumulasi menjadi aset keuangan atau properti. Namun bagi kaum muda, ini adalah kisah tentang potensi, kisah tentang masa depan.

Berpartisipasi dalam asuransi jiwa merupakan solusi yang baik untuk menjaga sumber daya keuangan terhadap risiko kecelakaan, penyakit, dll. (Foto: Manh Quan).

Di sisi lain, manajemen risiko selalu sejalan dengan kewajiban keuangan, khususnya bagi tanggungan, kerabat yang jika tidak lagi memiliki sumber pendapatan dari kita, akan rentan secara finansial dalam jangka pendek maupun panjang. Jangka panjang di sini bisa 10 tahun, 20 tahun, atau lebih. Jika tanggungan adalah anak-anak, masa tanggungan adalah sejak lahir hingga berusia 18 tahun. Jika tanggungan adalah lansia, masa tanggungan adalah sejak pensiun hingga meninggal dunia. Asuransi, sebagai cara untuk melindungi pendapatan masa depan, penting bagi kaum muda dan paruh baya, tetapi tidak lagi penting bagi lansia.

Namun, selain melindungi pendapatan, asuransi juga berperan dalam membatasi biaya perawatan medis , perawatan kecelakaan, dan penyakit serius bagi anggota keluarga. Pada tahap ini, hal tersebut bergantung pada usia dan kesehatan tanggungan.

Bila ingin menyiapkan jaring pengaman yang cukup baik bagi seluruh anggota keluarga, tentu premi asuransi akan sangat tinggi, sehingga di sini perlu dipertimbangkan apakah keluarga lebih mengutamakan penambahan aset atau proteksi finansial; bila ada batasan biaya asuransi, perlu dipertimbangkan subjek mana yang akan diutamakan manfaat proteksinya, misalnya prioritaskan lansia dan anak di bawah 3 tahun.

Menurut Anda, perlukah kita mempertimbangkan untuk menambah atau mengurangi rasio pendapatan untuk asuransi? Bagaimana kita harus memilih paket asuransi berdasarkan usia?

- Pada usia 20-an, saat baru lulus sekolah dan memiliki penghasilan, belum menikah dan berkeluarga, kebanyakan anak muda belum perlu membekali dirinya dengan asuransi jiwa.

Namun, ada di antara Anda yang sejak hari pertama lulus sudah bertanggung jawab untuk menanggung sebagian biaya hidup keluarga; menjadi penopang dan penopang bagi orang tua dan kerabat yang kurang mampu, terutama jika orang tua Anda tidak memiliki asuransi sosial atau dana pensiun lainnya, maka Anda perlu memahami bahwa Anda memiliki tanggungan dan bertanggung jawab secara finansial. Di usia ini, Anda hanya perlu membeli produk asuransi jiwa utama, tanpa perlu membeli produk tambahan; dengan asumsi penghasilan 10 juta VND/bulan, Anda masih dapat mengurangi 6% dari penghasilan tahunan Anda untuk membeli paket asuransi dengan premi 7,2 juta VND dengan nilai pertanggungan kurang dari 1 miliar VND.

Pada usia 3 tahun, saat menikah dan memiliki anak; pada masa ini, tanggung jawab keuangan telah meningkat secara signifikan. Untuk menghitung jumlah asuransi untuk periode ini, Anda tidak boleh mengabaikan kebutuhan terpenting seperti kebutuhan pembayaran utang, pengeluaran penting untuk orang yang tersisa setidaknya selama 10 tahun, biaya pendidikan anak hingga usia 18 tahun...

Pertama, perlu diprioritaskan besarnya premi asuransi yang cukup untuk kebutuhan di atas, dengan mempertimbangkan faktor-faktor yang mengurangi permintaan seperti aset likuid, pendapatan pasangan, pendapatan pasif... Setelah memperhitungkan jenjang asuransi jiwa dengan produk utama yang cukup besar, selanjutnya berdasarkan anggaran, belilah produk pelengkap tambahan yang sesuai.

Setelah menghitung cakupan asuransi jiwa untuk produk utama, Anda kemudian dapat mendasarkan anggaran Anda untuk membeli produk tambahan yang sesuai (Foto: IT).

Selama periode ini, pendapatan biasanya meningkat secara bertahap dan mencapai puncaknya sekitar usia 35 tahun. Oleh karena itu, jika Anda membeli asuransi lebih awal, Anda perlu memperkirakan tingkat pertumbuhan pendapatan dan perkiraan pendapatan pada usia 35 tahun untuk menyusun anggaran yang wajar. Jika pendapatan Anda pada usia 35 tahun 2 kali lipat lebih tinggi daripada pada usia 25 tahun, Anda sebaiknya membeli produk tambahan yang setara dengan premi yang Anda beli pada usia 25 tahun. Jika pendapatan Anda 3 kali lipat lebih tinggi daripada pada usia 25 tahun, Anda sebaiknya meningkatkan jumlah asuransi, baik dengan kontrak baru maupun dengan produk santunan kematian. Angka 5-8% dari pendapatan tahunan sebaiknya digunakan sebagai acuan saat menghitung anggaran asuransi.

Pada usia 4 tahun, kebutuhan untuk melindungi pendapatan masa depan mulai berkurang seiring anak-anak mulai bertumbuh dewasa, dan tanggung jawab keuangan pun sedikit berkurang. Namun, biaya perawatan medis, perawatan kecelakaan, dan penyakit serius akan meningkat, sehingga pada tahap ini, produk utama perlu dikurangi dan produk tambahan perlu ditingkatkan.

Pada usia 5x, kebanyakan orang tidak lagi memiliki banyak kebutuhan untuk melindungi pendapatan masa depannya; jika sebelumnya mereka telah membayar premi kontrak selama 20 tahun, mereka dapat berhenti membayar premi dan menggunakan uang yang terkumpul dalam kontrak untuk mempertahankan manfaat perlindungan, terutama manfaat kecelakaan dan penyakit kritis.

Angka 5-8% dari pendapatan tahunan harus digunakan sebagai referensi saat menghitung anggaran asuransi (Foto: Manh Quan).

Beli asuransi hingga 5-10% dari pendapatan

Berapa persen pendapatan tahunan yang wajar untuk dibelanjakan untuk asuransi?

Saat menjawab pertanyaan sebelumnya, saya menyebutkan angka 5-8% dari pendapatan. Di negara maju, tingkat pembelian asuransi minimum adalah 2-5%. Namun, ada dua hal yang perlu diperhatikan.

Salah satunya adalah taraf hidup mereka yang tinggi, dapat dipahami jika mereka pindah untuk tinggal di negara kita, pendapatan mereka dapat digolongkan sebagai orang kaya, dan 2-5% pendapatan orang kaya merupakan angka yang signifikan dibandingkan dengan tingkat pendapatan rata-rata dan rendah.

Kedua, asuransi jiwa mereka mungkin tidak menyertakan komponen tabungan, sedangkan di negara kita, mayoritas asuransi jiwa memiliki komponen tabungan, jadi kalau hanya proteksi saja, bisa memakan 3-4% dari penghasilan, tetapi kalau ditambah komponen tabungan, akan meningkat menjadi 5-8%.

Bahkan pada tingkat pendapatan 5-8% ini, kita tidak boleh kaku. Misalnya, seseorang berpenghasilan 30 juta VND/bulan selama bertahun-tahun. Baru-baru ini, pendapatannya tiba-tiba meningkat menjadi 80 juta VND/bulan, tetapi pendapatan baru ini tidak benar-benar berkelanjutan dan stabil. Maka, pilihlah tingkat pendapatan tersebut untuk menentukan anggaran pembelian asuransi sekitar 50 juta VND/bulan.

Selain itu, perlu mempertimbangkan tingkat tabungan dan kebutuhan penggunaan arus kas surplus ini bagi individu dan keluarga yang ingin memprioritaskan peningkatan aset atau perlindungan keuangan.

Misalnya, jika tingkat tabungan adalah 30% dari pendapatan dan Anda ingin fokus berinvestasi untuk meningkatkan aset, maka alokasikan 25% untuk investasi, dan tabung 5% sisanya untuk membeli asuransi. Namun, bagi individu dan keluarga yang mengutamakan kebutuhan perlindungan dan menginginkan banyak manfaat asuransi, mereka dapat meningkatkan anggaran asuransi menjadi 10%, misalnya.

Sumber: https://dantri.com.vn/kinh-doanh/imoney-danh-bao-nhieu-thu-nhap-de-mua-bao-hiem-la-hop-ly-20230412162642513.htm