Perubahan Undang-Undang Penjaminan Simpanan - Meningkatkan peran lembaga penjaminan simpanan untuk lebih melindungi hak-hak nasabah simpanan

Pada tanggal 14 November, Majelis Nasional akan membahas rancangan Undang-Undang Penjaminan Simpanan (amandemen) di aula dan mendengarkan Gubernur Bank Negara Nguyen Thi Hong menjelaskan dan mengklarifikasi sejumlah isu yang menjadi perhatian para anggota Majelis Nasional. Para anggota Majelis Nasional berpendapat bahwa, dalam konteks integrasi dan pembangunan negara saat ini, amandemen Undang-Undang Penjaminan Simpanan diperlukan untuk memperkuat landasan hukum guna melindungi hak-hak deposan dan memastikan stabilitas lembaga perkreditan.

Wakil Ketua Delegasi Majelis Nasional Provinsi Lam Dong NGUYEN HUU THONG: Sinkronisasi undang-undang untuk lebih melindungi hak-hak deposan

Undang-Undang Penjaminan Simpanan (UU Penjaminan Simpanan) disahkan oleh Majelis Nasional pada tahun 2012 dan telah berlaku selama 12 tahun. Implementasinya menunjukkan bahwa UU ini penting, berkontribusi dalam memperkuat kepercayaan deposan, menstabilkan sistem keuangan dan perbankan, serta melindungi kepentingan jutaan deposan perorangan.

Menurut statistik dari Lembaga Penjamin Simpanan Vietnam (LPSV), per 31 Desember 2024, 100% lembaga kredit (IK) dan cabang bank asing yang berpartisipasi telah sepenuhnya mematuhi ketentuan Undang-Undang. Batas pembayaran asuransi disesuaikan secara fleksibel, saat ini sebesar 125 juta VND dan dapat melindungi 92,46% deposan yang diasuransikan. Data ini menunjukkan bahwa batas LPSV saat ini relatif memadai untuk melindungi sebagian besar deposan, terutama kelompok deposan ritel kecil, yang merupakan mayoritas.

Namun, praktik juga menimbulkan sejumlah masalah yang perlu dipertimbangkan, terutama dalam konteks pengesahan Undang-Undang Lembaga Perkreditan 2024 oleh Majelis Nasional. Mengenai waktu timbulnya kewajiban membayar asuransi, Undang-Undang Penjaminan Simpanan yang berlaku saat ini menetapkan bahwa kewajiban membayar asuransi timbul ketika Bank Negara (BPN) menerbitkan dokumen penghentian pengawasan khusus atau penerapan langkah-langkah pemulihan, tetapi lembaga perkreditan tersebut tetap dinyatakan pailit atau kehilangan kemampuan membayar. Undang-Undang Lembaga Perkreditan 2024 menetapkan bahwa setelah rencana kepailitan disetujui, Lembaga Penjamin Simpanan wajib berkoordinasi dengan lembaga perkreditan untuk membayar kepada deposan.

Peraturan ini dapat menunda perlindungan hak-hak deposan secara tepat waktu, karena kebangkrutan lembaga kredit merupakan kasus yang sensitif, proses penyelesaiannya seringkali panjang, dapat menyebabkan hilangnya kepercayaan deposan, dan dapat dengan mudah menyebabkan penarikan dana secara massal. Oleh karena itu, saya berpendapat bahwa Undang-Undang Penjaminan Simpanan perlu diubah dan dilengkapi untuk mempercepat waktu kewajiban pembayaran penjaminan guna memastikan kehati-hatian dan perlindungan hak-hak deposan secara tepat waktu.

Keputusan Gubernur mengenai batas tersebut merupakan langkah progresif dalam Rancangan Undang-Undang Penjaminan Simpanan (yang telah diamandemen), sejalan dengan kebijakan desentralisasi dan pendelegasian wewenang Partai dan Negara. Namun, menurut saya, mekanisme penyesuaiannya juga perlu diatur secara jelas, yang menjamin perlindungan yang baik bagi para deposan dan menjaga keamanan sistem keuangan. Dalam hal pembayaran penuh, perlu ada prinsip dan ketentuan khusus, yang menghindari penerapan yang sewenang-wenang, sekaligus menjamin ketersediaan sumber daya untuk Dana Penjaminan Simpanan.

Delegasi Majelis Nasional Provinsi Dong Thap PHAM VAN HOA : Menuju penerapan mekanisme biaya fleksibel, sesuai untuk praktik

Bahasa Indonesia: Setelah 12 tahun implementasi, selain hasil yang dicapai, Undang-Undang tentang Penjaminan Simpanan juga menghadapi kesulitan dan masalah yang perlu diselesaikan, termasuk masalah biaya penjaminan simpanan. Rancangan Undang-Undang tentang Penjaminan Simpanan (diamandemen) mengusulkan: Gubernur Bank Negara Vietnam (SBV) mengatur tingkat biaya penjaminan simpanan, penerapan biaya penjaminan simpanan yang seragam atau dibedakan sesuai dengan karakteristik sistem lembaga kredit di Vietnam pada setiap periode. Ini dianggap sebagai amandemen menuju penciptaan dasar hukum untuk menerapkan mekanisme biaya yang fleksibel (seragam atau dibedakan) sesuai dengan praktik sistem lembaga kredit pada setiap periode; pada saat yang sama, mendesentralisasikan wewenang untuk memutuskan biaya penjaminan simpanan kepada Gubernur SBV. Sementara itu, menurut ketentuan Undang-Undang tentang Penjaminan Simpanan saat ini, Perdana Menteri mengatur kerangka biaya penjaminan simpanan; SBV mengatur biaya penjaminan simpanan khusus untuk organisasi yang berpartisipasi dalam penjaminan simpanan berdasarkan hasil penilaian dan klasifikasi organisasi-organisasi ini. Saya berpendapat bahwa desentralisasi kewenangan pengaturan biaya penjaminan simpanan kepada Gubernur Bank Negara sejalan dengan kebijakan untuk mendorong desentralisasi dan pendelegasian wewenang Partai dan Negara; sekaligus sejalan dengan kewenangan, fungsi, dan tugas Bank Negara. Bank Negara adalah lembaga pengelola negara yang bertugas memeriksa dan mengawasi sistem lembaga perkreditan, dan Bank Negara juga merupakan lembaga pengelola negara untuk kegiatan penjaminan simpanan. Oleh karena itu, Bank Negara memiliki dasar yang diperlukan untuk mengatur biaya penjaminan simpanan dan menerapkan tingkat biaya penjaminan simpanan yang sama atau membedakannya sesuai dengan situasi praktis.

Selain itu, regulasinya fleksibel (Gubernur Bank Negara mengatur penerapan biaya asuransi simpanan dengan peringkat yang sama atau membedakannya sesuai dengan karakteristik sistem lembaga kredit pada setiap periode), karena tidak ada sistem biaya yang memiliki keunggulan absolut. Dengan demikian, sistem biaya yang dibedakan (lembaga kredit dengan peringkat rendah dan risiko tinggi harus membayar biaya yang lebih tinggi; lembaga kredit dengan peringkat tinggi dan operasi yang aman harus membayar biaya yang lebih rendah) memiliki keuntungan karena konsisten dengan prinsip pasar, mendorong lembaga kredit untuk meningkatkan kapasitas manajemen mereka, beroperasi dengan hati-hati dan aman untuk membayar biaya asuransi simpanan yang lebih rendah. Namun, kelemahan dari sistem biaya ini adalah - lembaga kredit dengan peringkat rendah dan situasi keuangan yang lebih sulit harus membayar lebih banyak biaya; oleh karena itu, sistem biaya ini dapat mempersulit lembaga kredit dengan peringkat rendah.

Selain itu , penerapan biaya diferensial secara langsung dapat berdampak langsung pada perilaku deposan; hal ini dapat menyebabkan risiko deposan menarik uang secara massal dari lembaga kredit berperingkat rendah untuk beralih ke lembaga kredit berperingkat lebih tinggi. Oleh karena itu, transisi ke sistem biaya diferensial perlu diperhitungkan secara cermat berdasarkan realitas pasar.

Menurut pendapat saya, konten yang diusulkan seperti dalam rancangan Undang-Undang Penjaminan Simpanan (yang diubah) memastikan fleksibilitas dalam menerapkan mekanisme biaya yang seragam atau berbeda yang sesuai untuk setiap periode, dengan karakteristik sistem lembaga kredit di Vietnam.

Wakil Ketua Delegasi Majelis Nasional Kota Hai Phong NGUYEN THI VIET NGA : Harus mempertimbangkan untuk menaikkan batas pembayaran asuransi

Batas pembayaran asuransi menentukan tingkat perlindungan sistem penjaminan simpanan bagi deposan ketika suatu insiden terjadi di lembaga kredit. Ini adalah jumlah maksimum yang akan dibayarkan oleh lembaga penjaminan simpanan untuk semua simpanan yang diasuransikan milik seseorang di lembaga penjaminan simpanan yang berpartisipasi, ketika kewajiban pembayaran timbul.

Dalam Undang-Undang Penjaminan Simpanan tahun 2012, Perdana Menteri berwenang menetapkan batas pembayaran penjaminan. Dalam rancangan Undang-Undang Penjaminan Simpanan (yang telah diamandemen), kewenangan untuk mengatur batas pembayaran penjaminan pada setiap periode didelegasikan kepada Gubernur Bank Negara. Hal ini sejalan dengan kebijakan untuk mendorong desentralisasi dan pendelegasian wewenang kepada Partai dan Negara; sekaligus sejalan dengan kewenangan, fungsi, dan tugas Bank Negara. Pendekatan ini juga menjamin fleksibilitas dan mengurangi prosedur dalam mengubah batas pembayaran penjaminan.

Peraturan khusus yang memungkinkan Gubernur Bank Negara untuk menetapkan batas pembayaran maksimum dengan menggunakan seluruh simpanan deposan yang dijamin sangatlah penting. Peraturan ini merupakan instrumen tanggap krisis yang memastikan bahwa Negara dapat melindungi semua hak sah deposan ketika terjadi insiden serius, sehingga mencegah risiko penarikan massal dan menjaga stabilitas sistem keuangan dan perbankan.

Sejak diberlakukan pada tahun 1999, batas pembayaran asuransi telah disesuaikan empat kali: dari VND 30 juta (1999 - Agustus 2005), VND 50 juta (September 2005 - Juli 2017), VND 75 juta (Agustus 2017 - November 2021), dan saat ini VND 125 juta (dari Desember 2021 hingga sekarang). Setiap penyesuaian bertujuan untuk meningkatkan kemampuan melindungi hak-hak deposan.

Menurut BHTGVN, batas saat ini sebesar 125 juta VND dapat melindungi 92,46% deposan yang diasuransikan. Ini merupakan langkah maju yang jelas, tetapi juga menimbulkan pertanyaan: apakah batas saat ini cukup untuk melindungi mayoritas deposan dalam konteks inflasi yang cepat, peningkatan pendapatan, dan jumlah simpanan?

Faktanya, batas 125 juta VND cukup rendah dibandingkan dengan banyak negara dengan sistem penjaminan simpanan yang maju. Selain itu, dalam konteks tren penurunan suku bunga simpanan, masyarakat cenderung menyimpan dana untuk jangka waktu yang lebih panjang dan saldo simpanan yang lebih tinggi. Batas yang rendah dapat memengaruhi psikologi deposan ketika terdapat informasi yang kurang baik tentang lembaga kredit. Sebaliknya, jika batasnya cukup besar, kepercayaan publik terhadap sistem perbankan akan menguat, mengurangi risiko penarikan dana secara massal, dan berkontribusi pada stabilisasi pasar keuangan dan perbankan.

Oleh karena itu, saya rasa sudah saatnya untuk mengkaji dan menyesuaikan batas pembayaran asuransi untuk memastikan hak-hak sah para deposan, sekaligus sejalan dengan tren internasional dan persyaratan untuk menjamin keamanan sistem perbankan. Kenaikan ini didasarkan pada analisis dampak yang komprehensif, yang memastikan keseimbangan antara kapasitas keuangan lembaga penjamin simpanan, biaya iuran lembaga kredit, dan kepentingan deposan.

Wakil Ketua Komite Hukum dan Keadilan Do Duc Hong Ha : Empat konten inti untuk meningkatkan efisiensi operasional Asuransi Sosial Vietnam

Menurut hemat saya, untuk meningkatkan efisiensi operasional BHTGVN dalam situasi baru ini, ada 4 hal pokok yang perlu kita perhatikan, yaitu:

Pertama, terkait kegiatan inspeksi dalam rancangan Undang-Undang yang diatur dalam Pasal 14, Lembaga Penjamin Simpanan Vietnam memiliki hak dan kewajiban untuk melakukan inspeksi terhadap organisasi yang berpartisipasi dalam penjaminan simpanan sesuai dengan rencana dan konten yang ditetapkan oleh Bank Negara. Saya setuju dengan ketentuan ini karena lima alasan berikut: (1) hal ini menetapkan pandangan konsisten Negara kita tentang penguatan peran Lembaga Penjamin Simpanan Vietnam dalam mendukung fungsi inspeksi dan pengawasan Bank Negara; (2) berdasarkan dasar praktis, Lembaga Penjamin Simpanan Vietnam telah ditugaskan untuk melakukan uji coba dan memiliki pengalaman dari tahun 2019 hingga saat ini, telah memeriksa 354 dana kredit rakyat dan menunjukkan kapasitas praktis; (3) Bank Negara telah merampingkan aparaturnya, mengurangi dari 63 kantor cabang provinsi dan kota menjadi 15 kantor cabang regional, yang membutuhkan mobilisasi lebih banyak sumber daya dari Lembaga Penjamin Simpanan Vietnam untuk mendukung pekerjaan inspeksi dan fungsi ini, menurut pendapat saya, tidak tumpang tindih dengan kegiatan inspeksi Bank Negara; (4) BHTGVN hanya melaksanakan sesuai dengan rencana dan konten yang ditetapkan oleh SBV. Dalam peran utamanya, SBV akan berkoordinasi untuk memastikan tidak ada tumpang tindih; (5) sesuai dengan praktik internasional, Asosiasi Penjamin Simpanan Internasional dan pengalaman internasional dari negara-negara seperti AS, Korea, dan Jepang semuanya menunjukkan bahwa organisasi penjamin simpanan perlu memiliki fungsi inspeksi untuk meminimalkan risiko terhadap Dana Penjamin Simpanan, segera mendeteksi, mencegah, dan memperbaiki kesalahan sejak dini dan dari jarak jauh.

Kedua, waktu timbulnya kewajiban membayar uang asuransi ditetapkan dalam Pasal 21 dan Pasal 36 rancangan Undang-Undang, yang menambahkan waktu timbulnya kewajiban membayar lebih awal, termasuk 3 kasus: (1) ketika rencana kebangkrutan lembaga kredit disetujui atau Bank Negara menentukan bahwa cabang bank asing bangkrut; (2) ketika Bank Negara memiliki dokumen yang menangguhkan kegiatan penerimaan simpanan lembaga kredit di bawah kendali khusus dengan akumulasi kerugian lebih besar dari 100% dari modal dasar dan dana cadangan menurut laporan keuangan yang telah diaudit terakhir; (3) dalam hal pembayaran untuk memastikan keamanan sistem dan ketertiban serta keamanan sosial, khususnya ketika Bank Negara melapor kepada Pemerintah untuk memutuskan meminta organisasi penjamin simpanan untuk membayar jika lembaga kredit di bawah kendali khusus hilang atau berisiko kehilangan kemampuannya untuk membayar menurut undang-undang tentang lembaga kredit.

Ini merupakan tugas penting, dan saya rasa penambahan kasus 2 sangat diperlukan, karena pada kenyataannya, menunggu persetujuan rencana kebangkrutan seringkali memakan waktu lama, yang menyebabkan deposan terlambat menerima uang asuransi. Waktu pembayaran lebih awal dalam kasus 2 dikaitkan dengan 3 syarat ketat, yaitu: berada di bawah pengawasan khusus, dilarang menerima simpanan, dan akumulasi kerugian lebih dari 100% dari modal. Pada saat itu, lembaga kredit sebenarnya tidak dapat melanjutkan operasinya, sehingga pembayaran lebih awal membantu deposan mengakses uang yang diasuransikan dengan cepat, memperkuat kepercayaan, dan membantu menangani lembaga kredit yang lemah secara menyeluruh.

Ketiga, tentang model organisasi BHTGVN:
Pasal 27 RUU tersebut mengatur:
1. Lembaga Penjamin Simpanan adalah lembaga keuangan negara yang dibentuk oleh Perdana Menteri dan fungsi serta tugasnya diatur.
2. Lembaga Asuransi Sosial merupakan badan hukum, tidak mencari keuntungan, memiliki kemandirian finansial, dan menanggung sendiri biaya-biayanya.
3. Struktur kepengurusan organisasi BHTG meliputi Dewan Direksi, Dewan Pengawas, dan Direktur Umum.
4. Badan Penyelenggara Jaminan Sosial mempunyai kantor pusat, kantor cabang, kantor perwakilan, dan unit lain yang terafiliasi (jika ada).
5. Pemerintah mengatur organisasi, tata kerja, gaji, remunerasi, dan bonus pada lembaga asuransi sosial sesuai dengan sifat kegiatan lembaga asuransi sosial.
Peraturan ini mewarisi model operasional yang stabil dari tahun 1999 hingga saat ini, konsisten dengan hakikat asuransi simpanan yang melindungi deposan dan menjamin keamanan sistem perbankan. Model nirlaba ini juga konsisten dengan praktik internasional. Pengaturan kerangka hukum mengenai mekanisme otonomi dan model operasional dalam undang-undang ini sudah tepat, sekaligus memberikan kewenangan kepada Pemerintah untuk menetapkan isu-isu spesifik secara rinci.

Keempat, tentang kegiatan investasi Asuransi Simpanan Vietnam. Pasal 29 rancangan Undang-Undang memperluas portofolio investasi untuk Asuransi Simpanan Vietnam selain bentuk-bentuk tradisional seperti menyimpan uang di Bank Negara; membeli dan menjual obligasi pemerintah, tagihan SBV dengan lembaga kredit dan cabang bank asing. Rancangan Undang-Undang memungkinkan Asuransi Simpanan Vietnam untuk membeli dan menjual obligasi dan sertifikat deposito yang diterbitkan oleh bank umum milik negara atau bank umum saham gabungan dengan modal perusahaan milik negara lebih dari 50% dari modal dasar; menyimpan uang di bank umum milik negara, bank umum saham gabungan dengan modal perusahaan milik negara lebih dari 50% dari modal dasar. Pada saat yang sama, rancangan Undang-Undang menetapkan untuk tidak berinvestasi di bank umum di bawah kendali khusus dan menugaskan Gubernur Bank Negara untuk menetapkan prosedur pengendalian risiko. Saya setuju dengan ketentuan ini karena empat alasan berikut: (1) diversifikasi portofolio investasi konsisten dengan strategi pengembangan Asuransi Simpanan Vietnam menurut Keputusan 1660 Perdana Menteri; (2) memastikan keamanan dan kehati-hatian dalam mengecualikan lembaga kredit yang dikontrol secara khusus dan menugaskan Bank Negara untuk mengendalikan risiko guna memastikan prinsip kehati-hatian; (3) memenuhi persyaratan mendesak mengenai kapasitas keuangan Dana Penjaminan Simpanan Vietnam karena saat ini rasio dana terhadap total saldo simpanan yang dijamin hanya 1,3% sementara suku bunga obligasi pemerintah telah menurun tajam, melemahkan laju pertumbuhan dana. Mempercepat kecepatan akumulasi dana dengan cara yang aman merupakan persyaratan mendesak dan sangat diperlukan; (4) peraturan ini konsisten dengan praktik internasional Asosiasi Penjaminan Simpanan Internasional, negara-negara seperti Uni Eropa, Jepang, dan Korea semuanya telah menunjukkan bahwa kebijakan investasi harus harmonis, aman, likuid, menguntungkan, dan memungkinkan simpanan di lembaga keuangan yang sehat.

Anggota penuh waktu Komite Aspirasi dan Pengawasan Rakyat CAO MANH LINH : Harus " membayar lebih awal " untuk lebih melindungi kepentingan deposan

Saya setuju dengan perlunya diundangkan Undang-Undang Penjaminan Simpanan (yang telah diamandemen) dengan landasan politik, hukum, dan praktis yang tercantum dalam pengajuan. Pada saat yang sama, saya ingin memberikan beberapa komentar:

Pertama, mengenai Langkah-Langkah Penanganan Kurang Bayar atau Terlambatnya Pembayaran Iuran Penjaminan Simpanan: Rancangan Undang-Undang ini menetapkan langkah-langkah penanganan kasus pelanggaran batas waktu pembayaran iuran penjaminan simpanan oleh lembaga penjaminan simpanan, tetapi belum menjelaskan bagaimana hak-hak deposan akan dipenuhi selama lembaga penjaminan simpanan terlambat atau kurang bayar iuran penjaminan simpanan, dan apakah mereka akan diasuransikan jika terjadi kewajiban membayar iuran penjaminan. Oleh karena itu, Rancangan Undang-Undang ini diusulkan untuk melengkapi ketentuan tentang tanggung jawab lembaga penjaminan simpanan terhadap deposan jika terjadi kekurangan atau keterlambatan pembayaran iuran penjaminan simpanan.

Kedua, terkait hak dan kewajiban lembaga penjamin simpanan, ditetapkan bahwa lembaga penjamin simpanan diperbolehkan melakukan pemeriksaan dan menyelenggarakan keikutsertaan dalam penjaminan simpanan sesuai dengan rencana isi yang ditetapkan oleh Bank Negara. Menurut hemat saya, hal ini merupakan mekanisme tambahan untuk meningkatkan peran dan kapasitas profesional lembaga penjamin simpanan, yang sepenuhnya dan ketat dikontrol oleh rencana dan isi yang ditetapkan oleh Bank Negara (yaitu lembaga pemeriksa yang berwenang). Kita harus berani menugaskan tugas tambahan ini, menugaskannya berdasarkan kendali dan koordinasi oleh Bank Negara, agar tidak terjadi duplikasi dan akan ada mekanisme tambahan untuk memobilisasi sumber daya manusia serta berpartisipasi dalam pengawasan lembaga perkreditan.

Terkait dengan waktu timbulnya kewajiban membayar asuransi, melalui penelaahan terhadap RUU ini, saya melihat bahwa selain kasus-kasus pembayaran yang diatur dalam UU Lembaga Perkreditan, RUU ini juga memperluas 2 kasus pembayaran asuransi simpanan, yaitu:

Pertama, rancangan undang-undang tersebut menetapkan bahwa dalam hal Bank Negara memiliki dokumen yang menghentikan sementara kegiatan penyimpanan dana dari lembaga kredit yang diawasi secara khusus dengan akumulasi kerugian lebih dari 100% dari nilai modal dasar dan dana cadangan menurut laporan keuangan terakhir yang telah diaudit sebagaimana ditentukan dalam Klausul 2, Pasal 21.

Kedua, pengaturan mengenai kasus-kasus di mana lembaga kredit yang diawasi secara khusus merugi atau berisiko kehilangan kemampuan membayar sesuai dengan Undang-Undang Lembaga Perkreditan. Dalam hal ini, Bank Negara akan melapor kepada Pemerintah untuk memutuskan permintaan pembayaran kepada Lembaga Penjamin Simpanan - hal ini mengacu pada Pasal 3, Pasal 21, yang merujuk pada Pasal 1, Pasal 36.

Berdasarkan ketentuan Undang-Undang Lembaga Perkreditan, Penjamin Simpanan Vietnam hanya dapat membayar deposan setelah rencana kepailitan lembaga perkreditan disetujui. Namun, dalam praktiknya, proses, prosedur, dan waktu penyelesaian kepailitan lembaga perkreditan seringkali panjang, sehingga memengaruhi hak-hak deposan. Oleh karena itu, penambahan kedua hal ini akan membantu deposan mengakses simpanan yang dijamin dengan cepat, memperkuat kepercayaan publik, dan sekaligus menjadi langkah untuk menangani lembaga perkreditan yang lemah secara cepat dan tuntas ketika simpanan masyarakat telah dibayarkan sesuai ketentuan.

Sumber: https://daibieunhandan.vn/sua-doi-luat-bao-hiem-tien-gui-nang-cao-vai-tro-cua-to-chuc-bao-hiem-tien-gui-de-bao-ve-tot-hon-quyen-loi-nguoi-gui-tien-10395436.html