デジタル決済の未来を形作る

2025年までの国家金融包摂戦略に基づき、政府は2030年までのビジョンとして、非現金決済取引の年間成長率20～25%を目指しています。この目標は、ベトナムをデジタル経済へと迅速に移行させるという決意を反映しています。デジタル経済においては、デジタル決済が重要なインフラとして機能し、人々、企業、政府を同一の最新技術プラットフォーム上で結び付けます。

デジタル決済 - デジタル経済の基盤

近年、ベトナムの決済インフラは驚異的なスピードで発展しています。銀行カード、電子ウォレット、QRコード、デジタルバンク、モバイルバンキングなど、これらは現代生活の「息吹」となっています。ベトナム対外貿易株式会社商業銀行（ベトコムバンク）のデジタルチャネル開発・パートナー担当副責任者、トラン・ヴァン・タン氏は次のように述べています。「デジタル技術は経済成長にとって不可欠な基盤であり、不可欠な原動力となっています。その中でデジタル決済は最前線に立ち、近代的な金融エコシステムを形成しています。2024年の電子商取引の取引総額は295.2兆ドンに達し、GDPの26倍に達します。取引件数は177億ドンに達し、2023年比で56%増加します。2025年第1四半期には、QRコードによる決済だけでも81%以上増加し、消費者行動の大きな変化を示す数字となっています。」

ベトナムの決済インフラにおける明るい兆しの一つは、68の銀行、金融会社、決済インフラプロバイダーを繋ぎ、国民が利用できる仲介機関であるNAPASの開発です。NAPASのグエン・ホアン・ロン副総裁によると、2025年9月から10月にかけて、NAPASシステムは1日平均3,500万～3,600万件の取引を処理する予定で、これはNAPASとその加盟機関が提供する送金・決済サービスを毎日約7,000万人が利用することを意味します。この接続を通じて、ベトナム人口の3分の1に毎日「触れる」ことが可能となります。

NAPASシステムは2024年には約100億件の取引を処理しており、2025年には110億～120億件に達すると予想されています。NAPASは国内にとどまらず、国際連携も拡大しています。2025年には、ベトナムに入国する中国人観光客向けにQRコードによる越境決済の接続を完了し、2026年には逆方向の展開も計画しています。また、このシステムは日本、韓国、シンガポールとの接続も促進しており、ベトナムの決済インフラを地域および世界に展開するための基盤を構築しています。

先進国からの教訓として、中国では2017年から電車の乗車にスマートフォンが利用されており、日本では電車の切符、バス、一般商品の購入を同じアプリで行っていることが挙げられます。モバイルユーザーの割合が高く、決済インフラが整備されているベトナムでは、先進国との差を縮めることは十分に可能です。ベトナム国家銀行（SBV）のファム・ティエン・ズン副総裁は、「デジタル決済は、あらゆる公共サービスにおいてすべての国民に普及する必要があります。電車に乗る際に依然として多くの種類のカードを携帯する必要があるとすれば、それは私たちの責任を果たしていないことを意味します」と述べました。さらに、副総裁は、真のキャッシュレス都市の実現に向けて、既存の決済手段を公共交通機関に統合するための調整を銀行に要請しました。

ハノイ鉄道株式会社のクアット・ベト・フン取締役会長は、カットリン・ハドン線で新しい電子決済システムを試験的に導入し、乗客が市民IDカード、Visaカード、またはQRコードで改札を通過できると述べた。ハノイメトロアプリは顔認証による電子乗車券にも対応しており、安全性、利便性、そして近代性を確保している。

法的な道筋は一歩先を行く必要があります。

ベトナム国家銀行の最新データによると、2025年の最初の7か月間で、QRコード決済は同時期と比較して件数で66.7%、金額で159.6%増加しました。成人の87%が銀行口座を保有し、多くの金融機関では取引の90%以上がデジタルチャネル経由となっています。しかし、この成長に伴い、ネットワークの安全性とセキュリティに関する課題も生じています。「したがって、デジタルトランスフォーメーションをさらに推進するには、法整備をさらに進める必要があります」と、ベトナム国家銀行決済部部長のファム・アン・トゥアン氏は述べています。

近年、中央銀行は多くのレベルで法的枠組みを完成させました。2023年の電子商取引法、2024年の信用機関法、2025年の個人情報保護法といった重要な法律は、デジタルバンキング、電子認証、そして安全なデータ共有の基盤を構築しています。

これに加え、非現金決済に関する政令第52/2024/ND-CP号、フィンテック試験メカニズムに関する政令第94/2025/ND-CP号、モバイルマネーに関する決定第316/QD-TTg号が、包括的で透明性が高く柔軟な法的枠組みの形成に貢献しました。多層セキュリティソリューションも広く適用されており、特に大口取引に対する生体認証規制の義務化や、モバイル取引の絶対的な安全性を確保するためのトークン化技術（カード番号暗号化）の適用が挙げられます。さらに、国立銀行はSIMOシステム（詐欺リスク監視および防止）を試験的に導入し、タイムリーな警告をサポートすることで、2025年9月初旬時点で総額1兆5,000億ドンを超える詐欺の疑いのある送金取引の停止・キャンセルを支援しています。

しかし、決済におけるデジタル変革は、単にテクノロジーだけの問題ではありません。専門家のグエン・スアン・タン氏（フルブライト大学ベトナム）は、「テクノロジーは原動力ですが、その基盤となるのは人と文化です。スマートで人間味あふれる金融は、機械だけに頼るのではなく、社会の信頼と国民一人ひとりの絆によって成り立っています」と強調しました。

ホン・アン

出典: https://nhandan.vn/dinh-hinh-tuong-lai-thanh-toan-so-post915181.html