データが接続されると、オープンバンキングの将来はどうなるでしょうか?

安全なデータ共有のためのオープンAPIとオープンコリドー

金融デジタル化の過程において、Open API（Open Application Programming Interface）は単なる接続手段ではなく、デジタル経済の共通言語になりつつあります。Open APIは、銀行データを他のプラットフォームに制御された方法で接続するための道を開くことで、電子商取引からデジタル決済まで、ユーザーが必要とする場所に銀行サービスを提供することを可能にし、取引窓口中心の従来のアプローチを変革します。このモデルの斬新さは、純粋な技術ではなく、「オープンバンキング」という理念にあります。データは新たなビジネスモデルの原動力となり、イノベーションを促進し、サービスの範囲を拡大します。

ベトナムの銀行業界は、このトレンドの深刻さを認識し、あらゆるオープン接続において顧客を保護するための、比較的同期的な法的基盤を構築してきました。11月14日にベトナム国家銀行が主催した「金融包摂とイノベーションに向けたデータ共有のためのフィンテック接続イベント」で、ベトナム国家銀行決済部部長のファム・アン・トゥアン氏は、2025年11月3日に発表された「2030年までの銀行業界デジタルトランスフォーメーション戦略」において、データが重要な資産および戦略的リソースとして位置付けられていると述べました。これらの方向性は、2021年から2025年までの銀行業界デジタルトランスフォーメーション計画、そして2030年までの方向性に続く一連の取り組みを継承するものです。特に、2025年3月1日に発効する、オープンAPI活動を直接規制する初の専門法文書である通達64/2024/TT-NHNNに明記されています。

11月14日に国立銀行が主催した「金融包摂とイノベーションに向けたデータ共有のためのフィンテック・コネクション・イベント」。写真：ドゥック・カーン

通達64号は、ユーザーデータを中心とし、銀行、第三者、そして顧客という3つの主体の役割を明確に定義しています。銀行はデータ管理者であり、情報セキュリティの最終責任を負います。第三者は顧客の許可の範囲内でのみデータ処理を許可されます。そして、顧客は同意、同意撤回、共有履歴の照会など、自身のデータに関する絶対的な意思決定権を保持します。このモデルは、システムのセキュリティを確保するだけでなく、デジタルサービスの運営における透明性と説明責任の新たな基準を確立するものです。

技術的な観点から見ると、通達64は接続セキュリティに関する厳格な要件を伴う標準化された構造を構築しています。国立銀行情報技術部政策管理課副課長のタイ・タン・ソン氏は、APIはRESTアーキテクチャ、JSONデータ、OAuth 2.0認証、バージョン1.2以降のTLS通信に準拠し、JWSデジタル署名を使用する必要があると述べています。銀行の情報システムはセキュリティに関して少なくともレベル3を達成する必要があり、第三者機関は当該レベルの評価を受け、適切なセキュリティコミットメントに署名する必要があります。これらの保護層は技術的な「障壁」を形成し、データ共有プロセスを円滑に進めながらセキュリティを確保します。

最近の導入事例を見ると、大手商業銀行が積極的に電子ウォレットやフィンテックプラットフォームと連携し、口座照会、決済開始、API経由の流通チャネル拡大など、様々なサービスをテストしていることがわかります。各銀行の準備状況はそれぞれ異なりますが、共通点は、64号通達への準拠を確保するためのシステム標準化ロードマップを構築し、よりオープンで透明性が高く、効率的な金融サービス市場の構築に向けて準備を進めていることです。

*ベトナム国家銀行決済部部長ファム・アン・トゥアン氏がイベントで講演した。写真：ドゥック・カン*

ベトナムのデジタル金融エコシステムに対する国際的な経験と期待

オープンAPIは技術的な問題にとどまらず、ベトナムのイノベーションを加速させ、金融包摂を拡大するための鍵となる。アジア開発銀行（ADB）民間経済開発局長のマリア・ジョアン・パテグアナ氏は、国際的な視点から、ベトナムはデジタルトランスフォーメーションによって金融サービスの提供方法が一変する重要な局面を迎えていると評価した。彼女は、電子取引法、信用機関法、通達64号に至るまで、ベトナム国家銀行が法的な枠組みを構築し、オープンバンキングモデルと管理されたデータ共有を促進する基盤を構築し、中小企業の資金調達を容易にする上で積極的な役割を果たしてきたことを高く評価した。

スイス連邦経済開発庁（SECO）のグエン・ホン・ザン氏は、別の観点から、金融・銀行セクターはベトナムの成長モデル変革の最前線にあるとコメントしました。非現金決済の力強い拡大により、十分な規模のユーザー基盤が構築され、市場がデジタル金融モデルを容易に受け入れることが可能になっています。そのため、ベトナムが金融デジタル化をさらに推進し、より近代的で、接続性が高く、安全な市場を目指していく上で、オープンAPIは不可欠な要素となります。

アジア開発銀行（ADB）およびベトナム証券取引委員会（SECO）と共同で、ベトナムのフィンテック開発支援プログラムは、Open APIを能力開発と知識移転の重点分野として検討しています。国際的な視点からベトナム銀行業界の内部能力までを網羅したこのパートナーシップは、オープンな接続性が当たり前となる未来をより良く形作るのに役立ちます。Open APIは、透明性、効率性、そして革新的な金融サービス市場を目指しています。

全体像として、オープンAPIは新たなビジネスモデルの道を開くだけでなく、国家データプラットフォームの完成にも貢献します。データが適切な目的と基準に基づいて適切に共有されれば、銀行業界はデジタル経済エコシステムにおいてより大きな影響力を発揮し、金融包摂を促進し、すべてのユーザーのサービスへのアクセスを向上させることができます。したがって、オープンAPIは単なる技術的または法的問題ではなく、迅速に適応し、経済により効果的に貢献できる現代的な金融市場を構築するための重要な要素です。