銀行の担保のほとんどは不動産だ - 写真：クアン・ディン
レッドブック：銀行で最も人気のある住宅ローンの種類
農業農村開発銀行（アグリバンク）は最近、2024年度の連結財務報告書を発表しました。
報告書によれば、アグリバンクの顧客の抵当資産および質入れ資産の総額は約31億9000万ドンに達し、2023年と比較して9％以上増加している。
そのうち、不動産は依然としてこの銀行の主な担保資産であり、その額は29億2千万ベトナムドンを超え、昨年末に比べて10％以上増加した。さらに、不動産と有価証券はそれぞれ190兆ベトナムドンと54兆6,630億ベトナムドンを占めた。
担保資産総額で見ると、アグリバンクはBig4の2つの「兄弟」であるBIDVとVietinBankよりもまだ低い。
BIDVでは、2024年末までに、総資産、抵当、質権、割引に受け入れられた有価証券が33億2千万ドンに達した。Vietinankでも、この数字は32億9千万ドン近くに達しており、「劣る」ものではない。
しかし、担保が不動産だけであれば、アグリバンクを上回る「競合相手」は存在しない。
合計すると、下記の15銀行の顧客の不動産担保額は約155億4千万ベトナムドンに達し、全体の抵当資産総額の大部分を占めています。
データ: 2024年監査済み連結財務諸表
ハノイの銀行の元副総裁は、銀行の担保資産は工場から商品、貯金通帳、株、水力発電所、外国産ワイン、さらには葬儀場まで、実に多岐にわたると語った。
しかし、銀行業界にとって最も人気のある資産は長い間不動産でした。このタイプの担保の利点は、損傷や紛失を心配する必要がなく、時間の経過とともに価値が上がることです。
この人物によれば、リスクを確実にするために、担保の価値は常に未払いのローン残高よりも高いとのこと。このため、アグリバンクでは、顧客に対する融資残高総額が2024年末までに17億2千万ドンを超えたが、不動産のみで担保された資産はそれよりもはるかに大きかった。
不動産の復活は流動性の改善に役立つだろう
ユアンタ・ベトナム証券のアナリスト、トラン・タン氏も、銀行の担保資産の大半は不動産だと述べた。したがって、不動産市場の回復は流動性の向上や不良債権処理のための担保売却に役立ち、資産の質の安定化につながると考えられる。
タン氏によると、最近の不動産市場のリスクが銀行株が過小評価されている主な理由だという。したがって、不動産市場の回復サイクルにより、資産の質が向上し、2025年には銀行株の評価額が上昇すると予想されます。
不良債権問題について、MBS証券の分析チームは最近発表した銀行業界の分析レポートの中で、2024年第4四半期末の上場銀行（アグリバンクを除く）の平均不良債権比率が4四半期連続の増加から前四半期比34ベーシスポイント減少し、1.91％になったと指摘した。
また、不良債権発生率は前四半期比10.1％減少した。一方、グループ2債務比率（10～90日延滞債務）も4四半期連続の減少を記録し、昨年の第4四半期には1.6％となった。
MBSによれば、昨年第4四半期に銀行が不良債権を積極的に処理するとともに信用の伸びが促進されたことが、2024年に業界全体の資産の質の向上に貢献したという。
さらに、上場銀行の不良債権処理比率（LLR）は、引当金の増加と不良債権発生率の低下により、2024年末までに91.6％に改善しました。
しかし、 Tuoi Tre Onlineの取材に対し、ある信用格付け会社の代表は、ベトナムの銀行の資本安全比率が依然として低く、2024年末時点で平均わずか12.5%にとどまることを懸念している。この水準は、この地域の多くの国と比較すると低い。
言うまでもなく、今年、銀行は経済を支えるために信用の伸びを高める圧力にさらされているが、低金利を維持しながら資本を動員する能力には限界があり、中長期融資に対する短期資本稼働率を満たさなければならない。
この関係者によると、過去2カ月間の預金の伸び悩みにより流動性に大きな圧力がかかり、銀行は資本金の増額や債券の発行などによって資本源のバランスを取らざるを得なくなったという。
出典: https://tuoitre.vn/nui-so-do-nam-o-ngan-hang-rieng-agribank-nam-gan-3-trieu-ti-dong-bat-dong-san-the-chap-20250413210708329.htm
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