銀行は内部手順を見直し、金銭詐欺防止に強力な措置を講じている

リスク管理支援コーディネーションハンドブック

写真のキャプション — ベトナム銀行協会（VNBA）副会長兼書記長のグエン・クオック・フン博士。写真：VNBA

ベトナム銀行協会（VNBA）のグエン・クオック・フン副会長兼事務総長は10月21日、「送金取引、詐欺、偽造、詐欺の疑いのある支払いに関連する口座/カード/支払受付ユニットのリスク処理を支援するための調整に関するハンドブック」を実施するための会議で、口座とカードの分野で詐欺や詐欺を防止し、対抗するための調整を実施することは非常に重要な課題であると述べた。

「これは、特にデジタル変革を推進する信用機関システムの文脈では、実装が非常に難しい分野でもあります」とグエン・クオック・フン氏は述べています。

最近、ベトナム国家銀行（SBV）は、商業銀行（CB）が送金、決済、カードの発行・利用に至るまでのサービス提供において適切な手続きを遵守することを確保するための多くの規制を制定しました。また、銀行システムも顧客と銀行のリスクを最小限に抑えるための内部規則を制定しました。

「しかしながら、口座やカードを通じた詐欺や偽造の状況は依然として非常に複雑で、その頻度とレベルも非常に巧妙です。多くの詐欺事件では、資金の流れが短期間で複数の口座を通じて行われることが多く、回収はほぼ不可能です。迅速かつタイムリーな調整がなければ、資金の流れを遮断することは不可能です。しかし、遮断は規則に従って行われなければなりません。このハンドブックは口座遮断に関する規則ではなく、銀行が内部規則、通達、政府および国立銀行の法令、そして各金融機関の内部規則に従って調整を行うためのガイドです」と、グエン・クオック・フン博士は述べています。

VNBA 事務局長によれば、国立銀行の指示、特に銀行検査監督庁、支払局、情報技術局、法務局、および関連部署の支援を受けて、VNBA は、会員組織の口座およびカードの分野での詐欺や不正行為の取り扱いを調整するためのハンドブックの開発と実装の中心となるよう任命された。

「この方針は2023年に協会から提案されました。当時の中央銀行との会合において、中央銀行のファム・ティエン・ズン副総裁も、ハンドブックの作成が極めて必要であると指示し、同意しました。その後すぐに協会は実施を開始し、約2年を経て、ついにハンドブックが完成しました」とグエン・クオック・フン氏は述べた。

多くの作業セッション、および国立銀行、多くの関連省庁や支部との協議を経て、9月30日までに、協会会長の決定番号71/QD-HHNHに基づき、「詐欺、偽造、詐欺行為が疑われる取引に関連する口座/カードおよび支払受付ユニットのリスク処理を支援するための調整をガイドするハンドブック」という題名のハンドブックが発行されました。

会議では、ハンドブックの主な起草機関であるベトナム国家決済機構（NAPAS）のサービス監視・運用センター副所長、レ・ティ・ホン・ニュン氏が、ハンドブックの内容と信用機関が注意を払う必要のあるいくつかの問題について発表しました。

Le Thi Hong Nhung氏によると、処理プロセスは、依頼元組織（TCYC）がカード会員／口座からの確認依頼を受け取り、サポートリクエスト（YCHT）を作成することから始まります。このリクエストはNAPASリスク管理システムに転送され、関連する取引と口座を記録し、自動的に追跡します。依頼元組織（TCNYC）がリスク対応策を適用し、YCHTに回答した後、TCYCはフィードバックを受け取り、顧客に通知します。

カード所有者/アカウントの不正使用を防ぐため、ハンドブックでは、苦情を申し立てる顧客が情報の正確性を確保し、紛争から生じる苦情に対して法的責任を負うことを TCYC に義務付けています...

会議での議論の中で、 VietinBankの代表者は、このハンドブックは法的拘束力を持たないものの、実務上、銀行間のより効果的な連携と調整の基盤となる非常に有意義な文書であると述べた。注目すべき点は、顧客が苦情を申し立てると、多くの場合、取引が完了するということであり、資金は別の銀行に送金され、非常に迅速に引き落とされる。そのため、VietinBankの代表者は、取引ブロックシステムがすべての銀行チャネルに同時に適用されることを期待している。

「将来的には、監視が銀行口座だけでなく、電子ウォレット口座にも拡大されることを期待しています。ウォレット取引は金額は少額でも、取引量は非常に大きいためです。現在、不正取引の多くはウォレットを通じて送金し、その後引き出したり、デジタル資産の売買に使用したりしています。公安省と銀行間の連携体制を電子ウォレット決済チャネルにまで拡大できれば、金融犯罪防止の有効性は飛躍的に向上するでしょう」と、VietinBankの代表者は提案した。

「ゴールデンタイム」に合わせた調整が必要

「銀行システムと管理庁は連携手続きの充実に努めているものの、犯罪グループは金融システムの抜け穴を巧みに組織化し、運用し、悪用して資金洗浄や資産横領を行っています。早急に連携メカニズムを強化し、積極的に予防措置を講じなければ、私たちは常に受動的になり、犯罪者に後れを取ることになります」と、公安省A05局長のホアン・ゴック・バッハ氏は警告した。

公安省の担当者は、予防効果を高めるには、銀行と警察の間で「ゴールデンタイム」における連携が必要だと述べた。現在、顧客からの苦情を受けてからの処理プロセスは依然として遅い。「多くの場合、被害者が報告してから銀行が捜査機関にデータを提供するまで数ヶ月かかります。その時点で、資金の流れは多くの仲介口座を経由しており、追跡はほぼ不可能になっています」とホアン・ゴック・バック氏は述べた。

例えば、2023年には、外国人犯罪者が国際企業のシステムを攻撃し、取引先のメールを偽装してベトナムの銀行口座への送金を要求する事件が多数発生しました。ベトナム公安省と欧州諸国の警察の連携により、幸いにも早期に発見されたケースもあり、外国の取引先への資金回収に役立ち、金融詐欺対策におけるベトナムの評判向上に貢献しました。

公安部の担当者は次のように提案した。「新たな手続きでは、確認の要請があった場合、銀行は正式な要請を受けてから3時間以内に取引データと口座情報を提供し、警察機関に直接連絡して速やかに資金を差し押さえなければならない。この黄金の時間を活用すれば、資金回収の可能性は非常に高くなる。遅延があれば、その後の努力はすべて無駄になる」

もう一つの懸念材料は、銀行口座の売買の急増です。現在、多くの口座が詐欺行為に利用され、売買され、貸し出されています。さらに、仮想通貨を資金隠蔽に利用するケースも増えています。「銀行、管理機関、そして警察が強い責任感と強い決意を持って真に緊密に連携して初めて、金融詐欺や詐欺行為の防止は真に効果的なものとなる」と公安部の担当者は断言しました。

ベトナム国家銀行支払部部長ファム・アン・トゥアン氏：

「法令遵守」は容易ではありませんが、顧客を守るために銀行間で「合意形成」を図ることはさらに困難です。これは、業務部門だけでなく、銀行のリーダー層にも強い決意が求められます。リーダー層は、人々の損失を真に理解し、その損失を分かち合う必要があります。各銀行、そしてシステム全体の評判は、このような事態において私たちがどのように協力して行動するかにかかっています。

出典: https://baotintuc.vn/kinh-te/ra-lai-quy-trinh-noi-bo-ngan-hang-vao-cuoc-manh-me-ngan-chan-nan-lua-tien-20251021171857667.htm