銀行は内部手順を見直し、詐欺防止のために強力な措置を講じています。

リスク管理の調整とサポートのためのマニュアル

写真のキャプション — ベトナム銀行協会（VNBA）副会長兼事務局長、グエン・クオック・フン博士。写真：VNBA

ベトナム銀行協会（VNBA）のグエン・クオック・フン副会長兼事務総長は10月21日、「詐欺、偽造、欺瞞の疑いのある送金・決済取引に関与した口座・カード・決済受付ユニットに関するリスク対応支援の調整に関するハンドブック」を発表する会議で、口座とカードの分野における詐欺や欺瞞を防止し、対抗するための取り組みを調整することは非常に重要な任務であると述べた。

「これは、特にデジタル変革を加速させている金融機関にとって、実装が非常に難しい分野でもある」とグエン・クオック・フン氏は述べた。

ベトナム国家銀行（SBV）は、これまで商業銀行が送金や決済からカードの発行・利用に至るまでのサービス提供において適切な手続きを遵守することを確保するために、数多くの規制を制定してきました。また、銀行システムも顧客と銀行双方のリスクを最小限に抑えるための内部規則を制定しています。

しかし、口座やカードを通じた詐欺やなりすましは依然として非常に複雑で、頻度も高く、巧妙化しています。多くの詐欺事件では、短期間のうちに複数の口座を通じて資金が移動されることが多く、回収はほぼ不可能です。迅速かつタイムリーな調整がなければ、資金の流れを凍結することは不可能です。しかし、凍結は規制を遵守する必要があります。このハンドブックは口座凍結に関する規制ではなく、銀行が内部規則、政府通達・政令、ベトナム国家銀行の規則、そして各金融機関の内部規則に従って適切に調整するためのガイドです」と、グエン・クオック・フン博士は述べています。

VNBA事務総長によると、ベトナム国家銀行の指示、特に銀行検査監督庁、支払局、情報技術局、法務局および関連部署の支援を受けて、VNBAは、会員組織の口座およびカードの分野における詐欺および詐欺行為の取り扱いを調整するためのハンドブックの開発および実施の中心となるよう任命された。

「この取り組みは2023年に協会から提案されました。当時、ベトナム国家銀行との会合において、ファム・ティエン・ズン副総裁もハンドブックの作成が不可欠であると指示し、同意しました。その後すぐに協会は実施に着手し、約2年を経て、ついにハンドブックが完成しました」とグエン・クオック・フン氏は述べた。

ベトナム国家銀行や関係省庁、機関との数多くの作業会議や協議を経て、協会会長の決定第71/QD-HHNH号に基づき、「詐欺、偽造、欺瞞の疑わしい取引に関与する口座/カードおよび支払受付ユニットに関連するリスクの取り扱いにおけるサポート調整のためのハンドブック」と題されたハンドブックが9月30日に正式に発行されました。

会議では、ハンドブックの主な起草機関であるベトナム国家決済公社（NAPAS）のサービス監視・運用センター副所長、レ・ティ・ホン・ニュン氏が、ハンドブックの内容と信用機関が注意を払う必要のあるいくつかの問題について発表した。

Le Thi Hong Nhung氏によると、処理手順は、依頼元組織（TCYC）がカード会員／口座保有者からの調査依頼を受け取り、サポートリクエスト（YCHT）を作成することから始まります。このリクエストはNAPASのリスク管理システムに転送され、関連する取引と口座の記録と自動追跡が行われます。依頼元組織（TCYC）がリスク管理措置を適用し、YCHTに回答した後、TCYCはフィードバックを受け取り、顧客に通知します。

カード所有者/口座名義人による不正使用を防ぐため、ハンドブックでは、苦情を申し立てる顧客が情報の正確性を保証すること、および苦情から生じる紛争に対して法的責任を負うことを TCYC に義務付けています...

会議中、 VietinBankの担当者は、このハンドブックは法的拘束力を持たないものの、実務上、銀行間の連携と調整をより効果的に行う上で非常に重要な文書であると述べました。注目すべき点は、顧客が苦情を申し立てる頃には、取引が既に完了していることが多いことです。つまり、資金は別の銀行に送金され、すぐに引き落とされるのです。そのため、VietinBankの担当者は、取引ブロックシステムがすべての銀行チャネルに一律に導入されることを期待しています。

「将来的には、監視対象が銀行口座だけでなく、電子ウォレット口座にも拡大されることを期待しています。電子ウォレットの取引額は少額ですが、件数は非常に多く、不正取引の多くは電子ウォレット経由で送金し、その後引き出したり、デジタル資産の売買に使用したりしています。公安省と銀行間の連携体制をすべての電子ウォレット決済チャネルに拡大できれば、金融犯罪防止の効果は飛躍的に向上するでしょう」と、VietinBankの担当者は提案した。

「黄金の瞬間」には調整が必要です。

「銀行システムと規制当局が連携プロセスの改善に努めている一方で、犯罪グループは金融システムの抜け穴を組織化し、運用し、悪用してマネーロンダリングや資産の不正流用を行っている。早急に連携メカニズムを強化し、積極的に犯罪を防止しなければ、私たちは常に受動的な立場に留まり、犯罪者から後れを取ることになるだろう」と、公安省A05局長のホアン・ゴック・バッハ氏は警告した。

公安省の担当者は、予防効果を高めるため、「ゴールデンタイム」における銀行と警察の連携が必要だと提言した。現在、顧客からの苦情処理プロセスは依然として遅い。「多くの場合、被害者が事件を報告してから銀行が捜査機関にデータを提供するまで数ヶ月かかります。その頃には、資金は幾重もの中間口座を経由しており、追跡はほぼ不可能になっています」とホアン・ゴック・バック氏は述べた。

例えば、2023年には、外国人犯罪者が国際企業のシステムを攻撃し、取引先のメールを偽装してベトナムの銀行口座への送金を要求する事件が多発しました。ベトナム公安省と欧州諸国の警察の協力により、幸いにも早期に摘発されたケースもあり、外国人取引先の資金回収に役立ち、ベトナムの金融詐欺対策における高い評価をさらに高めました。

公安部の担当者は次のように提案した。「新たな手続きでは、確認を求められた場合、銀行は正式な要請を受けてから3時間以内に取引データと口座情報を提供し、同時に警察に直接連絡して速やかに口座を凍結しなければなりません。この重要な期限を活用すれば、資金回収の可能性は非常に高くなります。しかし、その後の努力は無意味になります。」

もう一つの懸念事項は、銀行口座の売買が横行していることです。多くの口座が詐欺行為を助長するために売買または貸し出されています。さらに、犯罪者は資金の流れを隠蔽するために暗号通貨を利用するケースも増えています。「銀行、規制当局、そして警察が強い責任感と強い決意を持って真に緊密に協力して初めて、金融詐欺や詐欺行為との闘いは真に効果を発揮する」と公安省の担当者は断言しました。

ベトナム国家銀行支払部部長ファム・アン・トゥアン氏：

「法令遵守」は容易ではありませんが、顧客保護のために銀行間で「合意形成」を図ることは、さらに困難です。これは、業務部門だけでなく、銀行の経営陣にも、人々の損失を真に理解し、共感する強い決意が求められます。このような状況において、私たちがどのように連携して行動するかが、各銀行、ひいてはシステム全体のレピュテーションに大きく関わっています。

出典: https://baotintuc.vn/kinh-te/ra-lai-quy-trinh-noi-bo-ngan-hang-vao-cuoc-manh-me-ngan-chan-nan-lua-tien-20251021171857667.htm