農村信用の再編

ドアは開いている

第15州立銀行の報告によると、2024年末までに農業部門の未払い融資は州内の未払い融資総額の60％以上を占めることになる。これは大きな割合であり、地域の信用戦略において農業部門が重要な役割を果たしていることを示しています。しかし、そのプラスの数字の裏には不均衡な現実がある。資本の大部分は依然として主に大企業や担保付き資産を持つ生産世帯に流れている一方、契約や明確な事業計画を欠いた小規模で自発的に生産を行う数千世帯は依然として高リスクに分類されているのだ。彼らにとって、資本へのアクセスは決して容易なものではなかった。

借り入れができない、または限度額が低い、手続きが複雑、条件が柔軟性に欠けるといったことが、多くの農家を正式な融資「ゲーム」から締め出す固有の障壁となっていた。しかし近年、特にバリューチェーン・クレジットが広く展開されて以来、融資の扉は徐々に開かれ、以前のような「半開き」の状態ではなくなりました。

トイビン県タンフー村の田んぼで、タンティエン協同組合の組合員であるグエン・ヴァン・トリさんはこう語りました。「以前は米の生産量が不安定で、売った後も肥料代が足りませんでした。今は協同組合に所属しているので、種子の選び方、世話、収穫、保存の指導を受けています。また、買い取ってくれる業者もいるので、以前のようにシーズン途中で価格を下げざるを得なくなるような状況はなくなりました。」

トリ氏によると、最大の転機となったのは、協同組合がバリューチェーン信用モデルに従って銀行と協力協定を結んだときだった。そのおかげで、協同組合のメンバーは実現可能な生産計画さえあれば、担保な​​しで簡単に資本を借りることができるようになりました。 「私の家族は2ヘクタール以上の米を栽培しており、1作あたり6,000万ドン以上の利益を上げています。十分な資金と安定した生産量があるので、長期的な視点で事業を考えられるようになりました」とトリ氏は嬉しそうに語った。

米農家だけでなく、多くの農村女性にとっても信用資本は実際的な支援となっている。 カマウ市タンタンコミューン5番村に住むフイン・ティ・ホンさんはこう語りました。「以前は担保となるものがなかったため、非常に高い金利で外部から借金をしなければなりませんでした。今では銀行の支援を受けて4,000万ドンの融資を受け、池の改修に投資し、季節に合わせて適切な時期にエビを放流することで、大きな利益を得ています。資金だけでなく、養殖技術に関するアドバイスも受け、生産量を管理する方法も知っています。」

トイビン県ビエンバック村ハフックウン村に住むクメール人世帯のタック・ヴァン・ティン氏の物語は、適切な政策があれば誰も取り残されないことを示している。何もかもが不足していた状態からスタートしたティン氏は、政府と銀行の協調的な介入、白脚エビの養殖支援からマイクロクレジットプログラムへの参加条件の整備まで、手厚い支援のおかげで、初めて利益の出る農作物を収穫することができた。 「利益が出たら、大胆に再投資し、徐々に生活を安定させていきたい」とティン氏は語った。

タック・ヴァン・ティン氏は政策信用支援のおかげで米とエビのモデルを開発しました。

専門家によると、最も重要な変化は、銀行が個別に融資するだけでなく、企業や協同組合と積極的に協力して生産・消費チェーンを形成するようになったことだ。このモデルでは、農家は資本にアクセスできるだけでなく、技術から市場に至るまで一貫してサポートを受けられます。

カマウの多くのエビ養殖地域では、数年前には前例のなかった変化として、人々は今では技術機器で水質を測定し、電子日記をつけ、「3クリーン」養殖法を適用することに慣れている。銀行はもはや貸し手ではなく、開発パートナーになりつつあります。

したがって、今日の農村信用は、もはや単純に資本を借りる話ではなく、銀行、企業、農家という 3 つの柱の間の包括的なつながりです。各当事者は持続可能なバリューチェーンにおいて重要な役割を果たします。

農家は、稲作とエビの混作モデルのおかげで、高い生産性で淡水エビを収穫しています。

長期的な交友関係、信頼の構築

2025年3月、ベトナム国家銀行は2030年までの農業および農村地域向け信用開発プロジェクトを正式に発行しました。このプロジェクトは戦略的なステップであるだけでなく、ベトナム農業にとって新たな有望な方向性を切り開くものでもあります。 3 つの柱が明確に特定されています: 正式な信用へのアクセスの拡大。農村融資におけるデジタル変革を促進する。バリューチェーンに沿って信用を築きます。

注目すべきハイライトは、より柔軟な基準に基づきながらもリスク管理を確実に行う担保不要の融資モデルのパイロットであり、借り手の実際の生産能力、信用履歴、生産引受契約、草の根の 社会政治組織によるコミュニティ信用評価、人工知能 (AI) を使用した信用スコアリング システムなどが挙げられます。

カマウでは、この方向性が具体的なモデルを通じて徐々に実現されつつあります。 Minh Duy Cooperative がその典型的な例です。この協同組合は、VietGAP 基準に従って 100% の製品を購入することを約束する物流企業との連携チェーンを構築しています。これに伴って、社会政策銀行は地方自治体や農業協会と連携し、協同組合のメンバーを審査し、その評判や生産能力を評価して、各世帯のニーズと能力に適した融資パッケージを設計します。

ベトナム社会政策銀行カマウ支店のグエン・タン・ドン副支店長は、「農村信用はもはや単なる融資ではなく、包括的な解決策でなければならないと我々は考えています。今年初めから、銀行は政府、協同組合、引受企業と緊密に連携し、バリューチェーンに沿って各信用パッケージを設計してきました。カマウにおける信用再構築は、信頼と技術をもって、我々が農村にさらに深く根を下ろす機会です」と断言しました。

カイ・ヌオック県タン・フン・ドン村は、エビ養殖池でのザルガイ養殖と組み合わせたミジンコ栽培のモデルで有名だが、村の農民協会と婦人連合の融資グループが、電話アプリでオンラインで融資を申し込むという新しい形式を試験的に導入している。この革新は、処理時間を短縮するだけでなく、プロセスの透明性を高め、遠隔地の人々の資本へのアクセスを改善することにも貢献します。

キエンロン商業銀行（キエンロン銀行）カマウ支店長マック・クオック・フォン氏は次のように述べている。「銀行にとって、信用再編は人々に資本をもたらすことだけではなく、貯蓄グループ、会員グループ、そして地域の近くに常駐する信用担当者のネットワークを通じた長期的な関係構築プロセスでもあります。」

政策銀行システムの思考と業務方法の転換、そして政府、大衆組織、企業の緊密な連携が、地方レベルの農村信用に根本的な変化をもたらしている。ここでは、それぞれの資本の流れは金銭的価値をもたらすだけでなく、何千人もの農民の生活を変えたいという信頼、友情、そして願望のメッセージも含まれています。この資本から、多くの農家は十分な収穫だけでなく、家族全体の将来に向けた長期的かつ持続可能な計画について自信を持ってさらに考えるようになりました。

Huu Nghia - ベトナムアメリカ

出典: https://baocamau.vn/tai-cau-truc-tin-dung-nong-thon-a39112.html