農村信用の再編

ドアは開いている

第15地域国家銀行の報告書によると、2024年末までに、農業部門への融資残高は省全体の融資残高の60%以上を占める見込みです。これは大きな割合であり、農業部門が地方の信用戦略において重要な役割を担っていることを示しています。しかし、このプラスの数字の裏には、不均衡な現実があります。資金の大部分は依然として、主に大企業や担保付き資産を持つ生産世帯に流れている一方で、自発的な生産活動を行い、消費契約や明確な事業計画を欠いている数千もの小規模農家は、依然として高リスクと分類されています。彼らにとって、資金調達は決して容易ではありませんでした。

融資を受けられない、あるいは限度額が低い、手続きが複雑、条件が硬直的といった状況は、かつては多くの農家を「公的融資」から締め出す障壁となっていました。しかし近年、特にバリューチェーン・クレジットが広く普及したことにより、融資への扉は徐々に開かれ、「半ば閉ざされた」状態ではなくなっています。

トイビン県タンフー村の田んぼで、タンティエン協同組合の組合員であるグエン・ヴァン・トリさんはこう語りました。「以前は米の生産量が不安定で、売った後も肥料代が足りませんでした。今は協同組合に所属しているので、種子の選び方、世話、収穫、保存の指導を受けています。また、買い取ってくれる業者もいるので、以前のようにシーズン途中で価格を下げざるを得なくなるような状況はなくなりました。」

トリ氏によると、最大の転機は、協同組合がバリューチェーン・クレジット・モデルに基づき銀行と協力協定を締結したことだ。これにより、組合員は担保を必要とせず、実現可能な生産計画さえあれば容易に資金を借り入れることができるようになった。「私の家族は2ヘクタール以上の米を栽培しており、1作あたり6,000万ドン以上の利益を上げています。利用可能な資金と安定した生産量のおかげで、私たちは今、長期的な視点で事業に取り組む勇気を持つことができました」とトリ氏は嬉しそうに語った。

米農家だけでなく、多くの農村女性にとっても信用資本は現実的な支えとなっている。カマウ市タンタンコミューン5番村に住むフイン・ティ・ホンさんはこう語る。「以前は担保となるものが何もなかったため、外部から高金利で借金をしなければなりませんでした。今では銀行の支援を受けて4,000万ドンの信用融資を受け、広場の改修や季節に合わせたエビの放流に投資し、大きな利益を得ています。資金だけでなく、農業技術に関するアドバイスも受け、生産量を管理する方法も学んでいます。」

トイビン県ビエンバック村ハフックウン集落に住むクメール人、タック・ヴァン・ティン氏の物語は、適切な政策があれば誰も取り残されないことを示しています。困難な出発点からスタートしましたが、政府と銀行の協調的な介入、つまりホワイトレッグエビの養殖支援からマイクロクレジットプログラムへの参加条件の整備まで、おかげで、ティン氏は初めて利益を生む農作物を手に入れました。「利益が出たとき初めて、私は大胆に再投資し、徐々に生活を安定させることができました」とティン氏は語りました。

タック・ヴァン・ティン氏は政策信用支援のおかげで米とエビのモデルを開発しました。

専門家によると、最も重要な変化は、銀行が個別融資を行うだけでなく、企業や協同組合と積極的に連携し、生産・消費チェーンを形成するようになったことです。このモデルでは、農家は資本へのアクセスだけでなく、技術から市場に至るまで、あらゆる面でサポートを受けることができます。

カマウの多くのエビ養殖場では、人々が技術機器による水質測定、電子日記の記録、そして「3クリーン」養殖法の実践に慣れてきています。これはほんの数年前には前例のなかった変化です。銀行はもはや融資ではなく、開発パートナーへと変貌を遂げています。

したがって、今日の農村信用はもはや単なる資本借入の話ではなく、銀行、企業、農家という3つの柱を包括的に結びつけるものであり、各関係者は持続可能なバリューチェーンにおいて不可欠な役割を果たしています。

農家は、稲作とエビの混作モデルのおかげで、高い生産性で巨大な淡水エビを収穫しています。

長期的な交友関係、信頼の構築

2025年3月、ベトナム国家銀行は2030年までの農業・農村開発のための信用開発プロジェクトを正式に発表しました。このプロジェクトは戦略的なステップであるだけでなく、ベトナム農業にとって新たな有望な方向性を切り開くものです。3つの柱は明確に定められており、それは、正規の信用へのアクセス拡大、農村融資におけるデジタル変革の促進、そしてバリューチェーン全体にわたる信用開発です。

注目すべきハイライトは、より柔軟な基準に基づきながらもリスク管理を確実に行う担保不要の融資モデルのパイロットであり、借り手の実際の生産能力、信用履歴、生産引受契約、草の根の社会政治組織によるコミュニティ信用評価、人工知能 (AI) を使用した信用スコアリングシステムなどが挙げられます。

カマウでは、具体的なモデルを通して、この方向性が徐々に実現されつつあります。ミンズイ協同組合はその典型的な例です。この協同組合は、VietGAP基準に100%準拠した製品を調達することを約束する物流企業と連携し、連携体制を構築しています。これに伴い、社会政策銀行は地方自治体や農民協会と連携し、組合員の審査、評判や生産能力の評価を行い、各世帯のニーズと能力に適した融資パッケージを設計しています。

ベトナム社会政策銀行カマウ支店のグエン・タン・ドン副支店長は、「農村信用はもはや単なる融資ではなく、包括的な解決策でなければならないと我々は考えています。今年初めから、銀行は政府、協同組合、引受企業と緊密に連携し、バリューチェーンに沿って各信用パッケージを設計してきました。カマウにおける信用再構築は、信頼と技術をもって、我々が農村にさらに深く根を下ろす機会です」と断言しました。

カイヌオック県タンフンドン村は、ミズナラ栽培とエビ養殖池でのザルガイ養殖を組み合わせたモデル事業で有名ですが、村の農民協会と婦人連合の融資グループが、電話アプリでオンライン融資を申し込むという新しい制度を試験的に導入しています。この革新的な取り組みは、書類処理時間の短縮だけでなく、融資手続きの透明性を高め、遠隔地の人々の資金調達アクセスの向上にも貢献しています。

キエンロン商業銀行（キエンロン銀行）カマウ支店長マック・クオック・フォン氏は次のように述べている。「銀行にとって、信用再編は人々に資本をもたらすことだけではなく、貯蓄グループ、会員グループ、そして地域の近くに常駐する信用担当者のネットワークを通じた長期的な関係構築プロセスでもあります。」

政策金融システムの思考と業務方法の変革、そして政府、大衆組織、そして企業の緊密な連携は、地域の農村信用に根本的な変化をもたらしています。ここでは、一つ一つの資本の流れは、その金銭的価値に加えて、信頼、友情、そして何千もの農家の生活を変えたいという願いというメッセージも含んでいます。この資本の流れを通して、多くの農家は、十分な収穫だけでなく、家族全体の将来に向けた長期的かつ持続可能な計画についても、自信を持って考えるようになりました。

Huu Nghia - ベトナムアメリカ

出典: https://baocamau.vn/tai-cau-truc-tin-dung-nong-thon-a39112.html