キャッシュレス決済 - デジタル変革への一歩

ヴァイ・ヌア地区（ダーバック）のヴァイ・アン集落にあるホンロイ食料品店で、ザ・ティ・ホンさんは忙しく客に商品を売っている。以前とは異なり、今では多くの客が財布から小銭を探す代わりに、スマートフォンでQRコードをスキャンし、数秒で支払いをしている。銀行サービスへのアクセスが難しいとされるこの地域の人々にとって、非現金決済はすっかり身近なものとなっている。

人々はヴァイヌアコミューン（ダバック）の食料品店で買い物をする際にキャッシュレス決済を利用しています。

辺鄙な村々の「デジタル市民」

「店がオープンした当初は、現金での支払いが一般的でした。当時は村で銀行口座を持っている人はごくわずかで、主に子供や配偶者、遠くで働く親戚が家族に仕送りをするための口座でした。しかし今では状況は大きく変わり、高齢者はカードで年金を受け取り、若者は電話で送金しています。毎日、私の店にはQRコードで支払いをするお客様が何十人もいらっしゃいます」と洪さんは嬉しそうに語った。

ヴァイヌア族の消費習慣や電子商取引の決済手段の利用方法の変化は、特異なものではありません。これは、省全体に広がるデジタル変革の波における変化の一部です。ほんの数年前までは、ヴァイヌア族のような僻地に住む家庭にとって、銀行口座は遠くで働く親戚から「お金を受け取る」ためだけに使われていました。銀行口座を持つ人々はかつて、村の「生きたATM」と例えられていました。しかし今では、特に若者、年金受給者、社会福祉受給者など、多くの人々が個人口座を持ち、デジタルバンキングサービスを使いこなしています。

ベトナム国家銀行第3地域支店の統計によると、ホアビン省の成人の銀行口座保有率は現在までに78.3%に達しています。予算支出単位の100%が個人口座を通じて支払いを行っています。これは、地方銀行セクターのデジタル変革における大きな前進です。商業銀行は、社会保険、郵便局、地方自治体と積極的に連携し、口座を通じて年金や補助金の支払いを行っています。これは行政手続きの改革であるだけでなく、恵まれない地域への電子商取引の普及にも貢献しています。

現在、省内には商業銀行9行、社会政策銀行1行、省支局30行、地区取引事務所50箇所、人民信用基金3箇所が営業しています。デジタル決済インフラも急速に整備され、ATM73台、POS端末492台が設置され、多くの社町をカバーしています。現在では、商店や企業だけでなく、伝統的な市場の荷主や貿易業者も、QRコードをスキャンしてインターネットバンキングやモバイルバンキングで送金する習慣を身に付けています。かつて農村部では「贅沢」とされていた現代的な決済手段が、今や一般的な選択肢となっています。

過去3年間（2022年～2025年）における省内の電子商取引の平均成長率は目覚ましく、取引件数は年間約50%、取引額は年間約20%増加しています。特に、携帯電話を介した電子商取引は年間70%増加しました。QRコード決済は毎年倍増しています。特筆すべきは、省全体で銀行口座または決済サービスプロバイダーを利用している15歳以上の人が約70万人おり、これは省人口の3分の2以上を占めていることです。

リスクは利便性と密接に関係している

当局の評価によると、電子商取引の急速な発展は金融セキュリティへの課題となっている。2023年から現在までの統計によると、省警察はサイバー空間における詐欺や資産横領の事件を50件近く把握しており、横領額は数百億ドンに上る。ほとんどのケースで、詐欺師は偽アカウントや借りたアカウントを用いて被害者から金銭を受け取り、その後、痕跡を消すために別のアカウントに送金していた。

テクノロジーの発展に伴い、詐欺も巧妙化しています。よくある手口としては、 警察官、検察庁、税務当局などを装い、偽のアプリをインストールさせて送金させる、オンライン販売の協力者を募り、偽の注文書を送って送金を誘う、銀行や金融会社の偽ウェブサイトを立ち上げ、手続きの簡単な融資を宣伝して手数料を着服する、ディープフェイク技術を用いて親族の声や顔を偽装し送金を要求する、などが挙げられます。こうした手口に加え、最近では、標的が「ゴースト」ビジネスを立ち上げ、投資プラットフォームや仮想通貨などから資金を受け取るための銀行口座を開設し、それを着服するといったケースも発生しています。被害者の多くは、デジタル取引に関する知識が不足している人々、あるいはソーシャルネットワークやスマートフォンを使いこなし、セキュリティに関する基本的な知識を持たない人々です。

こうした状況に直面して、省内の銀行は、多要素認証（OTP、生体認証、顔認識）、ユーザーデータの暗号化、取引の整合性を保護するためのブロックチェーン技術の使用、リアルタイムの詐欺監視システムの導入など、高度なセキュリティ対策を導入してきました。

当局の評価によると、銀行関連のハイテク犯罪はますます複雑化しています。銀行は顧客保護のために多くの技術を適用していますが、AIを活用した詐欺対策は依然として課題となっています。現在、多くの銀行は、ユーザーが通常とは異なる操作を行うとすぐにリスク警告を発し、不審なデバイスからのログインを検知した場合には積極的に認証通知を送信する機能を導入しています。しかし、その効果は依然としてユーザーの警戒心と理解に大きく依存しています。

省警察サイバーセキュリティ・ハイテク犯罪対策部長のグエン・カオ・クオン中佐は次のように述べています。「電子商取引活動の安全確保に貢献するためには、銀行側のセキュリティ強化に加え、最も重要なのは、人々の「デジタルインテリジェンス」、つまり理解、警戒、そして自発性といった意識とデジタルスキルの向上です。その時、一人ひとりのスマートフォンは決済ツールであるだけでなく、人々を透明性の高い現代的なデジタル社会へと近づける扉にもなります。」

マン・フン

出典: https://baohoabinh.com.vn/12/202252/Thanh-toan-khong-dung-tien-mat-buoc-tien-tr111ng-chuyen-doi-so.htm