2024年7月24日付の結論第289/TB-TTRA号によると、検査期間中、ベトバンク・ロンアンは比較的安定した運営を行い、資本源と資本使用に関する指標は年々向上し、業績は黒字であった。ベトバンク・ロンアンは、ベトナム国家銀行の規制および資本動員活動、決済口座、クレジットカードの開設・利用、決済サービスの提供、マネーロンダリング防止、テロ資金供与防止、武器資金供与防止、保険代理活動に関する法的規定を基本的に遵守していた。
しかし、銀行検査官によって一連の違反も発見された。重大なものではないものの、ユニットの融資にいくつかのリスクをもたらし、不良債権比率は国立銀行の推奨レベルを超えて増加した。
具体的には、貸借原則違反：顧客が融資を約束された目的以外に使用し、通達第39/2016/TT-NHNN号（およびその他の修正および補足文書）第4条第2項の規定に違反しました。原因は、顧客が資金を借り入れる際の責任を十分に理解していなかったためと言われています。ベトバンクロンアンは顧客による融資の使用を検査しましたが、資金使用の実態を適切に評価せず、顧客が意図した目的以外に資金を使用したケースを検出しませんでした。決定によると、この問題は、資金を借り入れ、誤った目的で資金を使用した顧客の直接の責任、融資の検査と監督に任命された人物、およびベトバンクロンアンの経営幹部の一般的な責任です。
審査および融資決定における違反：ベトバンク・ロンアンの融資審査および承認は厳格ではなく、通達第39/2016/TT-NHNN第17条第1項の規定に違反した。銀行検査官は、ベトバンク・ロンアンが融資審査および承認における責任を十分に認識し、果たしていなかったと指摘した。審査担当者の分析・評価能力が限られており、内部規則が厳格に遵守されていなかったことが、違反につながった。さらに、専門性が低い小規模生産・事業活動に従事する顧客は、銀行への融資資格を証明する書類の作成・提出が困難であった。
融資条件違反：ベトバンク・ロンアンは、融資の審査および承認における責任を十分に認識しておらず、分析・評価能力が限られており、内部規則を厳格に遵守していませんでした。その結果、同支店は景気循環、資金回収期間、顧客の返済能力に合致しない融資条件を定める規定に違反し、通達第39/2016/TT-NHNN第28条第1項の規定に違反しました。
融資水準違反：ベトバンク・ロンアンの融資水準評価は顧客の資本運用計画と一致しておらず、通達第39/2016/TT-NHNN第12条の規定に違反しました。原因は、ベトバンク・ロンアンが融資の審査および承認における責任を十分に理解しておらず、分析・評価能力が限られており、社内規則を厳格に遵守していなかったことであり、これが違反につながったと判断されました。
融資申請書類違反：ベトバンク・ロンアンは、審査と融資決定の根拠となる顧客の債務返済源や資金運用計画に関する情報や書類を十分に収集しなかったため、2017年に改正・補足された2010年信用機関法第94条第1項、2024年信用機関法第102条第1項、および通達第39/2016/TT-NHNN（2024年に改正・補足）第9条第1項の規定に違反した。銀行検査官は、顧客が銀行に完全な融資申請書類を提出する責任を十分に理解していなかったと認定した。しかし、書類収集担当者は、検討、評価、融資承認の根拠となる関連書類の収集に関する規則を厳格に遵守していなかった。
ローン使用状況の検査における違反：ロンアン銀行は、銀行の内部規則に従って顧客のローン使用状況を厳格に検査・監督しておらず、2010年信用機関法第94条第3項、2024年信用機関法第102条第5項、通達第39/2016/TT-NHNN第24条第2項（およびその他の修正・補足文書）の規定を完全には実施していません。その理由は、銀行支店による顧客によるローン使用状況の検査・監督が、徹底的かつ正式な方法で行われていないためです。また、ほとんどの個人顧客や小規模生産・経営世帯は、規定に従ってローン使用目的を証明する書類を提出することが困難です。
上記の違反に加え、第13管区国家銀行は、ロンアン支店における既存の問題点、限界、潜在的リスクについても指摘しました。特に、同支店は土地使用権（LUR）譲渡契約から生じる財産権について抵当契約を締結し、公証されたLUR譲渡契約書および顧客の預金契約書に記載されたLURの譲渡価格よりもはるかに高い担保資産（LSA）の価値で顧客と合意していました。さらに、ロンアン支店は、ベトバンクの内部規則に違反する担保資産を差し押さえており、潜在的な法的リスクを生じさせていました。
上記の検査、検証、結論の結果に基づき、ベトナム国家銀行第13地域の主任検査官は、ロンアン銀行の取締役に対し、既存の内容に関する違反、欠陥、リスクに関連する集団および個人のために検討、是正、教訓を引き出す会議を開催し、同時に、安全で効果的かつ合法的な業務を継続的に維持するために、4つの勧告と欠陥と限界を克服するための3つの勧告を実施するよう要請した。
出典: https://doanhnghiepvn.vn/kinh-te/tai-chinh-ngan-hang/thanh-tra-ngan-hang-chi-loat-vi-pham-cua-vietbank-long-an/20250730042549299
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