매달 7000만원이 남는다면 저축을 해야 할까요, 아니면 금을 사야 할까요?

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매달 5천만~7천만 VND의 여유 자금이 있다면, 전문가들은 저축 예금 대신 정기예금을 고려하고 그중 일부를 금에 투자하는 것을 권장합니다.

저는 29세 남성이고, 동갑내기 아내와 결혼했습니다. 현재 저는 회사에 다니고 있고, 아내는 소규모 사업체를 운영하고 있습니다. 매달 모든 지출을 공제한 후, 저희 부부는 5천만~7천만 VND의 흑자를 내고 있습니다.

현재 경제 상황을 고려했을 때, 인플레이션을 피하기 위해 여유 자금을 어디에 투자하는 것이 좋을지 전문가의 조언을 구하고 싶습니다. 은행 예금과 금 매입 두 가지를 고려 중입니다. 은행 예금은 금리가 낮아 인플레이션을 감당하지 못할까 봐 걱정입니다. 금의 경우 국내외 시장 가격 차이가 크고, 가격 상승 시 최고점에서 매수하게 될 위험이 있다고 생각합니다.

저는 이처럼 변동성이 큰 시기에 주식과 같은 다른 투자 채널에 투자하고 싶지 않습니다. 과거 경험상 시장에서 수익을 낼 능력이 없다고 생각하기 때문입니다. 현재 부동산에 투자할 자본이 부족하고, 이미 아파트 한 채와 소규모 부동산 몇 채를 소유하고 있어 현금 흐름 위험이 우려됩니다.

후이

호치민시의 한 상점 직원이 1월 31일 재물신 축일 아침, 금을 진열하고 있다. 사진: 탄퉁. — 호치민시의 한 상점 직원이 1월 31일 재물신 축일 아침, 금을 진열하고 있다. 사진: *탄퉁.*

컨설턴트:

질문 내용을 보니 여러 투자 채널에 대해 조사도 하셨고 개인적인 경험도 있으신 것 같습니다. 따라서 귀하께서 관심을 갖고 계신 두 가지 투자 채널, 즉 은행 예금과 금에 대한 개요를 제공하고, 다른 투자 채널 관련 정보도 함께 보내드리겠습니다.

월 5천만~7천만 VND의 여유 자금을 어떻게 투자할지 결정하기 전에, 먼저 귀하께서 재정 계획을 세우셨고 여유 자금 전액을 투자에 사용할 능력이 충분하다고 가정합니다.

은행 예금과 금 투자는 모두 안전성, 자산 보호, 자본 증식 측면에서 장점이 있습니다. 말씀하신 대로 현재 예금 금리가 연 5~6% 수준인 상황에서 인플레이션으로 인해 은행 예금을 통한 수익 잠재력은 제한적일 수 있습니다. 하지만 일부 은행에서는 정기예금과 같은 추가 상품을 고려해 볼 수 있습니다.

정기예금은 은행이 기업이나 개인으로부터 자본을 조달하기 위해 발행하는 가치 있는 증권의 일종입니다. 마치 은행에 예금하는 저축통장과 같습니다. 예치금은 특정 기간 동안 은행에 예치되며, 은행은 그 기간 동안 정기적으로 이자를 지급합니다. 이자율은 일반적으로 일반 예금보다 높지만, 계약 만료 전에 돈을 인출할 수는 없습니다. 만기 전에 인출할 경우, 은행과의 계약 조건에 따라 수수료가 부과됩니다. 일부 은행은 정기예금을 다른 사람에게 양도하여 일일 이자를 받을 수 있도록 허용하기도 합니다. 하지만 양도 수락 여부는 시장 상황에 따라 크게 달라집니다.

이 상품의 장점은 일반 저축 예금보다 높은 이자율입니다. 단점으로는 장기(중장기) 예금 상품이라는 점, 유동성이 낮다는 점, 유연성이 부족하다는 점, 그리고 올해 초와 같은 고금리 예금 혜택을 누릴 수 없다는 점 등이 있습니다.

금은 안전자산으로서 인플레이션과 지정학적 불안정에 대한 헤지 수단으로 여겨집니다. 국내 금 가격은 국제 금값 하락세에도 불구하고 냥당 7천만 VND 수준에서 등락하며 상승세를 이어가고 있습니다. 현재 양국 시장 간 가격 차이는 냥당 1천만 VND를 넘습니다.

전문가들은 국내 귀금속 가격의 급격한 상승 원인을 장기간의 수입 부족과 그로 인한 공급 차질로 분석합니다. 또한, 미국 달러 강세도 국내 금 가격 상승에 영향을 미치고 있습니다. 이 밖에도 시장 심리, 현재 금리 상황, 그리고 이스라엘-하마스 분쟁 우려와 같은 지정학적 불안정 요인들이 국내 금 가격 상승에 영향을 주고 있습니다.

저는 이것이 여전히 안정적이고 수익성 있는 투자 채널이라고 생각합니다. 드래곤 캐피털의 통계에 따르면 2000년부터 2021년까지 이 채널의 평균 수익률은 연 9%였습니다. 하지만 현재 베트남의 금값이 높은 상황이므로, 전체 포트폴리오 수익률을 최적화하고 시스템적 위험을 최소화하기 위해 월별 여유 자금의 일부만 이 채널에 투자하는 것을 고려해 보시기 바랍니다.

또한, 자산 포트폴리오에 대한 정보 부족으로 부동산 포트폴리오의 합리성과 효율성을 평가하기 어렵습니다. 하지만 부동산은 장기적으로 안정적이고 비교적 높은 수익률을 기대할 수 있는 투자처입니다. 현재 확보된 안정적이고 탄탄한 현금 흐름을 바탕으로 주택과 토지 매입에 레버리지를 활용하는 방안을 고려해 보실 수 있습니다. 레버리지는 차입 이자율이 매입 부동산의 잠재적 가치 상승률보다 낮을 때 적절한 투자 전략입니다.

예를 들어, 연평균 9%의 이자율로 은행에서 대출을 받는데, 주요 도시의 주거용 부동산 가격 상승률이 일반적으로 연 11~12% 정도라면, 이는 "레버리지"를 활용하여 가계 자산을 증식하는 것입니다. 반대로 대출 이자율이 부동산 가격 상승률보다 높다면, 레버리지를 사용해서는 안 됩니다. 현재 대출 이자율이 매력적인 수준이고 앞으로도 안정적으로 유지될 것으로 예상되는 만큼, 자산 축적을 위해 금융 레버리지를 활용하는 것은 상당히 합리적이며 고려해 볼 만한 가치가 있습니다.

응우옌 티 투이 치
개인 재무 설계 전문가
FIDT 투자 컨설팅 및 자산 관리 회사

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