Kad kredit mencipta hutang pengguna, jadi perlu menganalisis kebaikan dan keburukan sebelum menggunakannya, menurut pakar.
Baru-baru ini, saya sering menerima panggilan daripada bank yang mempelawa saya untuk memohon kad kredit. Pada mulanya, saya berasa jengkel, tetapi selepas mendengar mereka sentiasa menawarkan banyak insentif, saya mendapati ia agak menarik.
Kawan saya pun guna 2-3 kad kredit, pernah cakap setiap bulan dapat cashback ratusan ribu, dapat point untuk tebus hadiah, dapat air miles... Patut ke saya dapatkan kad kredit untuk diri sendiri? Apakah kriteria untuk memilih kad yang sesuai dan apakah yang perlu saya perhatikan? Mengenai keadaan kewangan saya, saya mempunyai gaji sekitar 25 juta VND, tiada hutang dan mempunyai akaun simpanan sebanyak 500 juta VND.
Halaman ( Hanoi )
Beberapa kad kredit di pasaran. Foto: Tat Dat
Perunding:
Pertama sekali, kita perlu memahami bahawa sifat kad kredit adalah produk kewangan yang mudah digunakan yang menjadikan penggunaan lebih mudah dan lebih mudah. Dengan had maksimum yang diberikan setiap bulan, kami tidak semestinya memerlukan wang tunai untuk membayar produk atau perkhidmatan, atau dengan kata lain, pengeluar kad membenarkan kami menggunakan wang mereka dan mengetepikan faedah untuk tempoh masa tertentu.
Apabila tarikh akhir tiba, kami mesti membayar balik wang itu, jika tidak, kami akan dikenakan kadar faedah yang tinggi, dan penarafan kredit kami juga mungkin terjejas. Sistem institusi kredit menyimpan data sejarah pembayaran balik hutang untuk menilai "sikap pembayaran balik hutang" seseorang. Jika anda mempunyai hutang tertunggak, skor kredit anda akan dinilai rendah, yang membawa kepada akibat negatif seperti tidak diluluskan untuk pinjaman atau perlu membayar kadar faedah yang tinggi apabila meminjam berbanding orang yang mempunyai skor kredit yang baik.
Dalam artikel ini, mari kita menganalisis penggunaan kad kredit dalam tiga aspek: kemudahan, program insentif yang menarik dan kaedah pengurusan perbelanjaan.
Keselesaan
Pertama, dengan kad kredit, kita tidak perlu membawa wang, menukar wang, menyimpan sedikit wang dan mengelakkan kesulitan tertentu. Ini adalah sesuatu yang semua orang boleh lihat.
Kedua, meleret kad adalah sangat mudah, tetapi di belakangnya terdapat teori kewangan tingkah laku yang menarik. Penyelidikan psikologi menunjukkan bahawa wang adalah salah satu "kebuntuan emosi" manusia. Seiring dengan perasaan gembira apabila memiliki produk atau perkhidmatan kegemaran, membayar mencipta "kerugian" tertentu dalam otak. Oleh itu, kita sering mempertimbangkan dan teragak-agak apabila membayar, terutamanya dengan wang tunai.
Walau bagaimanapun, apabila kad dicipta, daripada perlu memberi wang kepada penjual, kami hanya perlu meleret kad itu. Oleh itu, perasaan "kerugian" sangat berkurangan, kami memendekkan pertimbangan, teragak-agak dan membelanjakan wang dengan lebih bebas dan murah hati. Oleh itu, menggunakan kad kredit boleh menjadi punca berbelanja lebih, menjimatkan lebih sedikit.
Selain itu, kemudahan ini juga mempunyai kelemahan kerana kehilangan kad atau kehilangan maklumat keselamatan, membolehkan penjenayah menggunakan kad untuk perbelanjaan. Menyelesaikan urus niaga penipuan ini sentiasa mengambil masa dan pemegang kad tidak selalu mendapat wang itu kembali.
Program promosi
Seperti yang dianalisis di atas, kad kredit mempunyai fungsi penting untuk merangsang penggunaan. Untuk melaksanakan fungsi di atas, pengguna mesti terlebih dahulu menerima untuk menggunakan kad tersebut. Dari situ, program pengecualian yuran tahunan dan program pulangan tunai diperkenalkan untuk menjemput pelanggan menggunakan.
Pasaran telah merekodkan banyak program yang, jika digunakan dengan betul, akan membawa faedah langsung kepada pemegang kad seperti pulangan tunai apabila pergi ke pasar raya, membayar yuran pengajian, membayar premium insurans, dan membeli-belah di platform e-dagang.
Kaedah pengurusan perbelanjaan
Menggunakan kad kredit adalah menggunakan hutang pengguna. Terdapat dua jenis hutang iaitu hutang baik dan hutang lapuk, bergantung kepada tujuan dan kaedah pengguna. Keputusan untuk menggunakan kad kredit atau tidak, perkara asas bukanlah kemudahan atau program keutamaan untuk kad, tetapi kaedah menguruskan perbelanjaan.
Sebaik sahaja anda menerima pendapatan anda, perkara pertama yang perlu anda lakukan ialah menyimpannya, juga dikenali sebagai "membayar diri sendiri", sebelum membelanjakannya, juga dikenali sebagai "membayar orang lain". Jumlah amaun ini bergantung pada tahap pendapatan anda dan bilangan tanggungan. Kemudian, bahagian perbelanjaan hendaklah dikelaskan kepada perbelanjaan penting dan perbelanjaan keperluan. Perbelanjaan penting ialah perbelanjaan wajib seperti yuran sekolah anak, yuran pasaran, sewa rumah, bil elektrik dan air, yuran insurans. Perbelanjaan keperluan ialah perbelanjaan untuk keseronokan seperti makan di luar, melancong , rawatan kecantikan dan membeli-belah untuk barangan lain yang tidak penting.
Untuk perbelanjaan penting, sama ada kita membayar secara tunai atau menggunakan kad, ia tetap tidak membuatkan kita "berbelanja lebih". Oleh itu, anda boleh menggunakan kad kredit, selagi anda mengingati tarikh akhir pembayaran (bank pengeluar akan menghantar e-mel atau mesej teks kepada anda untuk mengingatkan anda tentang perkara ini). Apatah lagi, program insentif kad itu agak tertumpu kepada perbelanjaan penting seperti pergi ke pasar raya, membayar tuisyen, membayar insurans.
Walau bagaimanapun, lebih mudah untuk berbelanja untuk keperluan, lebih berhati-hati apabila menggunakan kad kredit untuk membayar indulgensi. Beberapa petua untuk mengehadkan perbelanjaan ini adalah dengan menetapkan belanjawan maksimum tidak lebih daripada 15% daripada pendapatan, atau tunggu beberapa hari untuk memastikan produk dan perkhidmatan yang anda pilih untuk dibeli dan menggunakan wang tunai dan bukannya kad untuk mengehadkan membeli-belah hanya untuk kemudahan.
Oleh itu, jika anda seorang pengurus belanjawan yang baik dan tahu cara memperuntukkan belanjawan anda secara munasabah untuk perbelanjaan penting dan keperluan, anda boleh memanfaatkan sepenuhnya faedah yang dibawa oleh kad kredit dan mengehadkan keburukan menggunakan kad.
Untuk membentuk tabiat berbelanja dan membayar hutang tepat pada masanya, anda harus bermula dengan kad, had boleh 1-2 kali ganda pendapatan bulanan anda. Mengenai pilihan jenis kad, anda harus mempertimbangkan perbelanjaan mana yang menyumbang sebahagian besar belanjawan untuk memilih kad dengan insentif untuk kawasan itu.
Nguyen Thu Giang
Pakar Perancang Kewangan Peribadi
di Syarikat Perunding Pelaburan dan Pengurusan Aset FIDT
Pautan sumber
Komen (0)