Mengalih keluar bilik kredit: Bank mesti menentukan "titik keselamatan" mereka sendiri

Agribank secara proaktif menggunakan banyak alat segerak untuk mengurus had kredit dan kualiti kredit. Foto: Duc Thanh

Dengan modal yang tipis, bank mesti berhati-hati jika ruang kredit dialih keluar.

Dalam telegram yang dikeluarkan minggu lalu, Perdana Menteri meminta State Bank of Vietnam (SBV) untuk segera membangunkan pelan hala tuju dan merintis penghapusan langkah menetapkan sasaran pertumbuhan kredit (kredit bilik) yang akan dilaksanakan mulai 2026. Mekanisme pengurusan kredit menggunakan "bilik" adalah perlu untuk memenuhi keperluan pertumbuhan ekonomi pada masa akan datang.

Bagaimanapun, Dr. Nguyen Quoc Hung, Naib Presiden dan Setiausaha Agung Persatuan Perbankan Vietnam, berkata sejak sekian lama, had kredit telah dianggap sebagai "tumpu selamat" oleh bank. Oleh itu, apabila bilik kredit dialih keluar, banyak bank mungkin mendapati sukar untuk menghasilkan kadar pertumbuhan kredit yang sesuai.

Pada masa ini, bank perdagangan tidak sabar-sabar untuk mengeluarkan bilik kredit untuk menjadi lebih proaktif dalam membina rancangan pertumbuhan kredit tahunan, tetapi mereka juga mengakui bahawa membina bilik kredit mereka sendiri memaksa bank untuk meningkatkan tanggungjawab mereka kepada pemegang saham dan agensi pengurusan dalam menentukan "titik keselamatan" mereka sendiri. Sehubungan itu, penentuan bilik kredit bergantung bukan sahaja kepada potensi modal, tetapi juga pada kapasiti pengurusan risiko setiap bank.

Encik Nguyen Quang Ngoc, Timbalan Ketua Jabatan Dasar Kredit (Agribank), berkata sebaik sahaja bilik kredit dialih keluar, jika tidak berhati-hati, ia akan jatuh ke dalam kitaran pengembangan yang terlalu panas. Oleh itu, Agribank secara proaktif menggunakan banyak alat untuk mengurus had kredit dan kualiti kredit. Di samping mematuhi peraturan mengenai Nisbah Kecukupan Modal (CAR) yang dikeluarkan oleh Bank Negara, Agribank juga membina senario pertumbuhan, memperuntukkan kredit mengikut industri dan bidang keutamaan; membina sistem pemeriksaan dan kawalan dalaman, sistem penarafan kredit pelanggan dalaman, dsb.

Menjelang akhir tahun 2024, CAR bank perdagangan saham bersama domestik akan menjadi lebih daripada 12% (di mana kumpulan bank perdagangan milik negara akan melebihi 10%), hanya separuh daripada pekali kumpulan bank asing di Vietnam dan jauh lebih rendah daripada negara di rantau ini (20 - 30%)...

Dalam erti kata lain, sistem perbankan Vietnam masih belum terlepas daripada "penyakit" modal nipis yang telah kronik selama bertahun-tahun. Ini menjadikan sistem terdedah kepada turun naik pasaran. Dalam konteks itu, untuk meningkatkan daya tahan dan memanfaatkan peluang dengan lebih baik apabila mengeluarkan bilik kredit, bank sendiri, di samping meningkatkan kapasiti pengurusan mereka, mesti mengukuhkan penampan kewangan mereka, cukup untuk menghadapi kejutan kewangan dari dalam dan luar.

Batu loncatan untuk mengeluarkan bilik kredit

Menurut Dr. Nguyen Quoc Hung, dalam beberapa tahun kebelakangan ini, alat pengurusan risiko kredit telah berkembang dengan kukuh, daripada membina sistem penarafan kredit dalaman kepada menerapkan piawaian pengurusan lanjutan mengikut Basel II dan Basel III.

Khususnya, untuk memastikan keselamatan sistem dan memenuhi piawaian dan amalan antarabangsa, SBV telah mengeluarkan banyak peraturan berkaitan sistem penarafan kredit dalaman, terbaharu Pekeliling Bil. 14/2025/TT-NHNN, bertarikh 30 Jun 2025, mengawal selia nisbah kecukupan modal bagi bank perdagangan dan cawangan bank asing (Pekeliling 14). Pekeliling ini telah menyediakan peraturan mengenai penampan modal, termasuk penimbal pemeliharaan modal, penimbal modal kitaran balas dan penimbal modal untuk bank perdagangan yang penting dari segi sistem. Ini adalah premis penting bagi pelan hala tuju untuk menghapuskan mekanisme peruntukan had kredit.

Bagi melaksanakan Pekeliling 14, bank sedang membina sistem penarafan kredit dalaman dengan segera untuk tujuan pengiraan modal, bertujuan untuk menggunakan kaedah penarafan dalaman mengikut piawaian pengurusan risiko Basel III dalam mengira modal untuk risiko kredit.

Persatuan Perbankan Vietnam menilai bahawa beberapa institusi kredit pada dasarnya telah memenuhi peraturan Pekeliling 14, tetapi banyak institusi kredit masih memerlukan lebih banyak masa untuk menaik taraf atau membina yang baharu bagi memenuhi keperluan pengiraan modal mengikut kaedah penarafan dalaman.

Encik Le Thanh Tung, Ahli Lembaga Pengarah VietinBank , berkata bahawa peraturan dan dasar pengurusan risiko sedang dikaji, disemak dan dinaik taraf oleh Bank Negara mengikut piawaian Basel III. Ini merupakan satu langkah besar ke hadapan, memaksa bank meningkatkan modal yang digerakkan dan modal ekuiti sepadan dengan baki kredit tertunggak yang boleh dibekalkan kepada ekonomi, untuk memastikan keselamatan dan kestabilan sistem perbankan, menyokong penghapusan bilik kredit.

Di samping itu, menurut Gabenor Bank Negara Nguyen Thi Hong, adalah perlu untuk membangunkan pasaran modal dengan kuat untuk memenuhi keperluan modal jangka sederhana dan panjang, dengan itu mengurangkan tekanan ke atas sumber modal jangka pendek sistem perbankan, memastikan pertumbuhan yang mampan.

Pakar mengatakan bahawa pada tahun 2026, State Bank of Vietnam boleh merintis penghapusan bilik kredit, tetapi dalam masa terdekat, bilik itu hanya perlu dialih keluar untuk bank yang beroperasi dengan berkesan, sihat, mempunyai tadbir urus yang baik dan keupayaan pengurusan, mematuhi nisbah keselamatan dalam operasi perbankan dan mempunyai indeks kualiti kredit keselamatan yang tinggi.

Malah, beberapa tahun kebelakangan ini telah menunjukkan bahawa walaupun di negara maju seperti AS, terdapat bank dengan skala ratusan bilion USD, menggunakan piawaian Basel III, beroperasi dengan menguntungkan selama bertahun-tahun berturut-turut, tetapi masih jatuh ke dalam muflis. Oleh itu, Basel III bukanlah alat universal untuk mencegah risiko bagi bank.

Sumber: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html