Mengeluarkan had kredit: Bank mesti menentukan "titik keselamatan" mereka sendiri.

Agribank secara proaktif melaksanakan satu set alat yang komprehensif untuk mengurus had kredit dan kualiti kredit. Foto: Duc Thanh

Dengan modal yang terhad, bank perlu berhati-hati sekiranya had kredit ditarik balik.

Dalam arahan yang dikeluarkan minggu lalu, Perdana Menteri meminta Bank Negara Vietnam (SBV) untuk segera membangunkan pelan tindakan dan merintis penyingkiran sasaran pertumbuhan kredit (bilik kredit) bermula pada tahun 2026. Penghapusan mekanisme pengurusan kredit berdasarkan "bilik kredit" adalah perlu untuk memenuhi keperluan pertumbuhan ekonomi dalam tempoh akan datang.

Walau bagaimanapun, Dr. Nguyen Quoc Hung, Naib Presiden dan Setiausaha Agung Persatuan Perbankan Vietnam, berkata bahawa untuk masa yang lama, had kredit telah dianggap sebagai "jaring keselamatan" oleh bank. Oleh itu, apabila had kredit dihapuskan, banyak bank mungkin mendapati sukar untuk menentukan kadar pertumbuhan kredit yang sesuai.

Bank-bank perdagangan kini ingin menghapuskan had kredit mereka agar lebih proaktif dalam membangunkan pelan pertumbuhan kredit tahunan. Walau bagaimanapun, mereka juga mengakui bahawa menetapkan had kredit mereka sendiri memaksa bank untuk meningkatkan akauntabiliti mereka kepada pemegang saham dan pihak berkuasa kawal selia dalam menentukan "titik keselamatan" mereka sendiri. Sehubungan itu, menentukan had kredit bukan sahaja bergantung pada sumber modal tetapi juga pada keupayaan pengurusan risiko setiap bank.

Encik Nguyen Quang Ngoc, Timbalan Ketua Jabatan Dasar Kredit (Agribank), menyatakan bahawa sebaik sahaja had kredit dihapuskan, kecuaian boleh menyebabkan kitaran pengembangan yang terlalu pantas. Oleh itu, Agribank secara proaktif melaksanakan satu set alat yang komprehensif untuk mengurus had kredit dan kualiti kredit. Selain mematuhi peraturan Nisbah Kecukupan Modal (CAR) yang dikeluarkan oleh Bank Negara Vietnam, Agribank juga membangunkan senario pertumbuhan, memperuntukkan kredit mengikut sektor dan bidang keutamaan; membina sistem kawalan dan pemeriksaan dalaman, dan sistem penarafan kredit pelanggan dalaman…

Menjelang akhir tahun 2024, CAR bank perdagangan saham gabungan domestik adalah lebih 12% (dengan bank perdagangan milik negara melebihi 10%), hanya separuh daripada nisbah bank asing di Vietnam dan jauh lebih rendah berbanding di negara lain di rantau ini (20-30%).

Dalam erti kata lain, sistem perbankan Vietnam masih belum terlepas daripada masalah kronik modal yang tidak mencukupi yang telah melandanya selama bertahun-tahun. Ini menjadikan sistem ini terdedah kepada turun naik pasaran. Dalam konteks ini, untuk meningkatkan daya tahan dan memanfaatkan peluang yang timbul daripada penyingkiran had kredit, bank sendiri, selain meningkatkan keupayaan tadbir urus, mesti mengukuhkan penampan kewangan mereka untuk menangani kejutan kewangan dalaman dan luaran dengan secukupnya.

Batu loncatan untuk menghapuskan had kredit.

Menurut Dr. Nguyen Quoc Hung, dalam beberapa tahun kebelakangan ini, alat pengurusan risiko kredit telah berkembang dengan pesat, daripada membina sistem penarafan kredit dalaman hinggalah kepada penggunaan piawaian pengurusan lanjutan mengikut Basel II dan Basel III.

Khususnya, untuk memastikan keselamatan sistem dan memenuhi piawaian dan amalan antarabangsa, Bank Negara Vietnam (SBV) telah mengeluarkan pelbagai peraturan berkaitan sistem penarafan kredit dalaman, yang terbaru Pekeliling No. 14/2025/TT-NHNN, bertarikh 30 Jun 2025, yang menetapkan nisbah kecukupan modal untuk bank perdagangan dan cawangan bank asing (Pekeliling 14). Pekeliling ini telah memperkenalkan peraturan mengenai penimbal modal, termasuk penimbal pemeliharaan modal, penimbal modal kitaran balas, dan penimbal modal untuk bank perdagangan yang penting secara sistemik. Ini merupakan prasyarat penting untuk pelan tindakan bagi menghapuskan mekanisme peruntukan had kredit.

Bagi melaksanakan Pekeliling 14, bank-bank sedang membangunkan sistem penarafan kredit dalaman dengan segera untuk tujuan pengiraan modal, bertujuan untuk menggunakan kaedah penarafan dalaman berdasarkan piawaian pengurusan risiko Basel III dalam mengira modal untuk risiko kredit.

Persatuan Perbankan Vietnam menilai bahawa sesetengah institusi kredit pada dasarnya telah memenuhi peraturan Pekeliling 14, tetapi banyak lagi yang lain masih memerlukan lebih banyak masa untuk menaik taraf atau membina infrastruktur baharu bagi memenuhi keperluan modal berdasarkan kaedah penarafan dalaman.

Encik Le Thanh Tung, ahli Lembaga Pengarah VietinBank, menyatakan bahawa Bank Negara Vietnam sedang mengkaji, menyemak semula dan menaik taraf peraturan dan dasar mengenai pengurusan risiko mengikut piawaian Basel III. Ini merupakan langkah ke hadapan yang penting, memaksa bank untuk meningkatkan modal terkumpul dan modal ekuiti mereka sepadan dengan baki kredit tertunggak yang boleh mereka sediakan kepada ekonomi, bagi memastikan keselamatan dan kestabilan sistem perbankan dan menyokong penyingkiran had kredit.

Tambahan pula, menurut Gabenor Bank Negara Vietnam, Nguyen Thi Hong, adalah perlu untuk membangunkan pasaran modal dengan kukuh bagi memenuhi permintaan modal jangka sederhana dan panjang, sekali gus mengurangkan tekanan ke atas sumber modal jangka pendek sistem perbankan dan memastikan pertumbuhan yang mampan.

Pakar mencadangkan bahawa pada tahun 2026, Bank Negara Vietnam mungkin akan menjalankan percubaan penyingkiran had kredit, tetapi pada mulanya, ini hanya perlu diguna pakai untuk bank yang beroperasi dengan cekap dan kukuh, mempunyai keupayaan tadbir urus dan pengurusan yang baik, mematuhi nisbah keselamatan dalam operasi perbankan dan mempunyai petunjuk keselamatan kualiti kredit yang tinggi.

Beberapa tahun kebelakangan ini telah menunjukkan bahawa walaupun di negara maju seperti AS, bank-bank dengan aset ratusan bilion dolar, yang menggunakan piawaian Basel III dan beroperasi secara menguntungkan selama bertahun-tahun berturut-turut, masih muflis. Oleh itu, Basel III bukanlah penyelesaian terbaik untuk mencegah risiko bagi bank.

Sumber: https://baodautu.vn/bo-room-tin-dung-nha-bang-phai-tu-xac-dinh-diem-an-toan-d357343.html