Besluit 304 en nieuwe ontwikkelingen in de inbeslagname van onderpanden

Een van de belangrijkste juridische documenten die vanaf december 2025 van kracht wordt, is decreet 304/2025/ND-CP van de regering, waarin de voorwaarden worden vastgelegd voor de inbeslagname van onderpand (TSBĐ) voor oninbare vorderingen overeenkomstig punt d, lid 2, artikel 198a van de Wet op de kredietinstellingen (zoals gewijzigd en aangevuld). De afkondiging van decreet 304 wordt beschouwd als een belangrijke stap voorwaarts in de verbetering van het wettelijk kader voor de afhandeling van oninbare vorderingen. Het verhoogt de strengheid en transparantie en toont duidelijk de menselijke factor ten opzichte van kredietnemers aan.

Het belangrijke nieuwe punt van het decreet is dat de voorwaarden voor inbeslagname strikt worden gereguleerd wanneer wordt vastgesteld dat de goederen tot een speciale groep behoren. Indien het onderpand de enige woning van de kredietnemer betreft, moet de kredietinstelling aan de garant een bedrag toekennen dat gelijk is aan 12 maanden minimumloon. Deze steun wordt beschouwd als een "buffer" van zekerheid, die de kredietnemer helpt om na het verlies van de goederen een nieuwe woning te vinden en zijn leven te stabiliseren. In geval van inbeslagname van de belangrijkste arbeidsmiddelen die niet uit geleend kapitaal zijn verkregen, ontvangt de kredietnemer steun ter waarde van 6 maanden minimumloon om in moeilijke tijden inkomsten te kunnen blijven genereren. Dit is een volledig nieuw mechanisme ten opzichte van de vorige regelgeving, dat een flexibeler en praktischer beleid en een duidelijk humane aanpak van oninbare vorderingen aantoont.

Om transparantie in de verwerking te garanderen, bepaalt decreet 304 duidelijk dat de bewijslast bij de kredietnemer ligt. Binnen 10 werkdagen na ontvangst van het verzoek van de zekerheidsgerechtigde moet de kredietnemer documenten overleggen waaruit blijkt dat het onroerend goed al dan niet tot de speciale groep behoort. Het dossier omvat documenten die het eigendom bevestigen, inkomensverklaringen, documenten waaruit de woonplaats blijkt of documenten met betrekking tot het onroerend goed als enige middel van arbeid. De kredietnemer is verantwoordelijk voor de juistheid en rechtmatigheid van alle verstrekte informatie. Indien de informatie niet binnen de termijn wordt verstrekt, wordt het onroerend goed automatisch aangemerkt als niet behorend tot de ondersteunde groep. Deze regeling is bedoeld om misbruik van het mechanisme voor het verlengen van de schuldenregeling te voorkomen, terwijl een duidelijke rechtsgrondslag wordt gecreëerd en geschillen worden vermeden.

Naast de vereisten voor kredietnemers verduidelijkt het besluit ook de verantwoordelijkheden van kredietinstellingen in het gehele proces van inbeslagname van activa. Dienovereenkomstig is de zekerheidsgerechtigde verplicht om volledige informatie te verstrekken, zodat de kredietnemer zijn/haar rechten, plichten en ondersteuningsmechanismen zoals voorgeschreven begrijpt. Financiële ondersteuning moet worden verstrekt vóór de inbeslagname en moet zijn opgenomen in de kosten voor de afhandeling van de onderpanden. De gehele inbeslagnameprocedure moet voldoen aan artikel 198a van de Wet op de Kredietinstellingen, van de melding en coördinatie met lokale autoriteiten tot de daadwerkelijke organisatie van de inbeslagname. Standaardisatie van dit proces helpt juridische risico's te beperken, publiciteit en transparantie te waarborgen en machtsmisbruik of onjuiste uitvoering van procedures te voorkomen.

De heer Nguyen Duc Lenh, adjunct-directeur van de Staatsbank van Vietnam Regio 2, gaf commentaar op de betekenis van Besluit 304 en zei dat dit document een alomvattende en verreikende betekenis heeft. Enerzijds schept het besluit voorwaarden voor kredietinstellingen om proactiever te zijn in het afhandelen en innen van schulden, waardoor kapitaalstromen voor de economie worden vrijgemaakt en de efficiëntie van kredietactiviteiten wordt verbeterd. Anderzijds draagt ​​het duidelijke wettelijke kader ook bij aan het vergroten van het verantwoordelijkheidsgevoel van kredietnemers, waardoor klanten gedwongen worden om kapitaal proactief voor de juiste doeleinden te gebruiken en verantwoordelijk te zijn voor het volledig en tijdig aflossen van schulden. Tegelijkertijd getuigt het ondersteuningsmechanisme voor kwetsbare groepen duidelijk van menselijkheid, het delen van verantwoordelijkheid, het verminderen van financiële schokken en het waarborgen van sociale zekerheid. Wanneer Resolutie 42 is gelegaliseerd en Besluit 304 gelijktijdig wordt geïmplementeerd, zullen de activiteiten op het gebied van de afhandeling van oninbare vorderingen een stabieler kader krijgen, waardoor een belangrijke basis wordt gelegd voor het bevorderen van veilige en duurzame kredietontwikkeling.

Een economisch expert deelde dezelfde mening en merkte op dat met het nieuwe wettelijke kader de rechten van schuldeisers nog steeds beschermd zijn om een ​​vlotte kapitaalstroom te garanderen, maar dat zij zich strikt moeten houden aan de procedures voor kennisgeving, openbare notering en een reeks andere voorwaarden om de legitieme rechten en belangen van kredietnemers te beschermen. "Banken worden gedwongen hun schuldenregeling te professionaliseren in plaats van zich koste wat kost alleen te richten op invorderingsresultaten", benadrukte deze expert. Volgens hem is de meest opvallende vooruitgang van decreet 304 het herstel van het evenwicht tussen economische efficiëntie en sociale zekerheid bij de afwikkeling van oninbare vorderingen. De regeling dat banken een ondersteuningsbedrag moeten inhouden dat gelijk is aan 6-12 maanden minimumloon bij inbeslagname van activa die de enige woonplaats of het belangrijkste middel van arbeid vormen, heeft de eerdere juridische leemte opgevuld en mensen geholpen te voorkomen dat ze hun minimale woonvoorzieningen verliezen nadat ze aan hun schuldaflossingsverplichtingen hebben voldaan.

Een strikt wettelijk kader, een humane aanpak en een helder werkingsmechanisme zijn de kernwaarden waarmee decreet 304 de basis legt voor de toekomst van de afhandeling van slechte vorderingen van het Vietnamese banksysteem in de nieuwe periode.

Bron: https://thoibaonganhang.vn/nghi-dinh-304-va-buoc-chuyen-moi-trong-thu-giu-tai-san-bao-dam-174847.html