Det anbefales at en kunde ikke låner mer enn 10 % av bankens egenkapital.

I paragraf 1 og paragraf 2 fastsetter artikkel 136 i lovutkastet om kredittinstitusjoner (KI) med endringer om kredittgrenser: «1. Den totale utestående kredittsaldoen for en kunde må ikke overstige 10 % av egenkapitalen i en forretningsbank ...; den totale utestående kredittsaldoen for en kunde og tilknyttede personer må ikke overstige 15 % av egenkapitalen i en forretningsbank ...».

Ifølge forklaringen fra Statsbanken (SBV) er forskriften om kredittgrense for én kunde, én kunde og nærstående person i kredittinstitusjoner arvet fra bestemmelsene i loven om kredittinstitusjoner av 2010. Dette har som mål å redusere risikoen for kredittkonsentrasjon i kredittinstitusjoner og samtidig sikre at kredittkapital allokeres til mange kunder, inkludert små kunder, øke tilgangen til kreditt for bedrifter og kunder, og begrense konsentrasjonen av kredittkapital kun for store kunder og kundegrupper.

Statsbanken sa: Nåværende kredittgrenser bygges på grunnlag av beregning av egenkapitalen til kredittinstitusjoner siden 2010. Siden 2010 har egenkapitalen til kredittinstitusjoner økt betydelig (statseide kredittinstitusjoner økte fra 6 til 10 ganger, aksjeselskaper i kommersielle banker økte fra 3 til 10 ganger, utenlandske kredittinstitusjoner/utenlandske bankfilialer økte fra 2 til 8 ganger).

bank.jpg
Målet er å redusere kredittrisiko i banker. Foto: Hoang Ha

Advokat Truong Thanh Duc, ANVI Law Firm LLC, sa: «Tidligere var bankenes størrelse liten. Hvis kredittgrensen for en kunde var 10 %, var den for lav, for liten. Nå som omfanget av bankens egenkapital har økt dusinvis av ganger, er dette nivået på 10 % rimelig for å sikre systemets sikkerhet og unngå risikoer når man fokuserer på utlån til én kunde», analyserte Duc.

I møtesalen ettermiddagen 23. november 2023 diskuterte delegat Nguyen Thi Viet Nga fra nasjonalforsamlingsdelegasjonen i Hai Duong -provinsen utkastet til lov om kredittinstitusjoner. Delegaten tok også opp spørsmålet om å endre forskriftene om kredittgrenser, redusere den maksimale kredittsaldoen for en kunde og tilknyttede personer for å begrense konsentrasjonen av kredittkapital for en stor kunde eller kundegruppe. Forskriften om å umiddelbart redusere kredittgrensen til 10 % og 15 % sammenlignet med dagens grense på 15 % og 20 % vil imidlertid også ha en plutselig innvirkning på driften av kredittinstitusjoner og forårsake vanskeligheter for kredittinstitusjoner.

Mange tiltak for å begrense risikoen for banker

I juni, da nasjonalforsamlingens økonomiske komité undersøkte dette innholdet, foreslo de å vurdere å endre kredittgrenser.

Fordi ifølge den økonomiske komiteen vil en reduksjon av den totale utestående kredittbalansen umiddelbart påvirke kapitaltilførselen til økonomien, spesielt i sammenheng med at aksjemarkedet og markedet for selskapsobligasjoner ikke er stabile kapitalmobiliseringskanaler for økonomien og fortsatt har mange risikoer.

Byrået er også bekymret for at en utvidelse av definisjonen av nærstående person samtidig som den totale kredittgrensen som gis til en kunde og en nærstående person innsnevres, vil ha en dobbel negativ innvirkning på både kunden og banken. I tillegg vil tilfeller av syndikerte lån eller rapportering til statsministeren ta mer tid og prosedyrer fordi kredittgrensen er snevrere enn gjeldende lov.

eiendom.jpg
Store prosjekter krever enorm kapital å gjennomføre. (Foto: Hoang Ha)

«Internasjonal praksis fastsetter en høyere sats (omtrent 25 %) enn den som er fastsatt i lovutkastet», uttalte Økonomikomiteen.

«Tidligere var prosjekter små i skala, så de trengte ikke mye banklån. Nå finnes det bare prosjekter verdt titusenvis eller hundretusenvis av milliarder. Å redusere den utestående kredittbalansen vil gjøre at prosjekter sulter etter kapital», var en representant for næringslivet bekymret.

Økonom Dinh Tuan Minh, forskningsdirektør ved Center for Market Solutions for Socio-Economic Issues, er bekymret: Dette er et problem som vil påvirke produksjonen og virksomheten til bedrifter i stor grad. Det er uklart om Statsbanken har rapportert om virkningen av dette forslaget, eller om de har forstått de samlede dataene for de som er berørt av denne nye forskriften? For bedrifter som har lånt utover grensen, kan de ordne økonomien sin for å overholde denne nye forskriften uten å påvirke forretningsdriften? Kan de finne andre kredittkanaler for å kompensere for kapitalreduksjonen?

Master Tran Minh Phap, Passio Lawyers LLC, delte dette med PV.VietNamNet og sa: Da han studerte de forklarende dokumentene som var vedlagt utkastet, forsto han at formålet med å justere dette forholdet er å begrense konsentrasjonen av kredittkapital for én eller en enkelt kundegruppe, og dermed spre risikoer.

Ifølge ham vil imidlertid en begrensning av kredittforholdet for én kunde redusere muligheten til å få tilgang til kapital for prosjekter med store kapitalbehov. Bedrifter vil ikke kunne gjennomføre store prosjekter, nøkkelprosjekter i gjenopprettings- og utviklingsfasen av økonomien. På det tidspunktet er «veien» med å tilby syndikert kreditt det perfekte valget.

Det er imidlertid ikke lett å oppfylle vilkårene for et syndikert lån i det hele tatt, fordi kredittpolicyer og risikoappetitt varierer mellom kredittinstitusjoner, og for å få kreditt må kundene gjennomgå mange prosedyrer og oppfylle mange ekstremt vanskelige betingelser.

For eksempel går én bank med på å finansiere prosjektet fordi det anses som bra og lavrisiko, men en annen bank sier nei fordi risikoappetitten deres er annerledes. Kunder som trenger store mengder kapital vil da bli sittende fast.

Å redusere kredittgrensen vil også føre til en reduksjon i mengden kapital i markedet, i sammenheng med at bedrifter, som allerede står overfor vanskeligheter på grunn av virkningen av Covid-19-pandemien og den globale økonomiske resesjonen, nå vil møte enda større vanskeligheter fordi de ikke har nok kapital til å opprettholde driften.

For å spre og begrense risikoen for banker, uttalte herr Phap sin mening: I stedet for å redusere kredittgivningsraten, bør man vurdere strengere reguleringer av kredittgivningsvilkår sammenlignet med dagens. Når et godt prosjekt oppfyller de fastsatte betingelsene, vil det bli tilført passende kapital.

Og det vil være sikrere å fokusere kapital på et godt prosjekt enn å spre kapital på tvers av mange høyrisikoprosjekter. Dette sikrer det opprinnelige formålet som forvaltningsorganet sikter mot, kommenterte mester Tran Minh Phap.

Guvernør: Rentene vil fortsette å synke i 2024. Vietnams statsbank har som mål å oppnå en kredittvekst på 15 % i 2024, med en rente som fortsetter å synke. Restruktureringen av svake banker vil også bli drastisk implementert i år.