Pożyczki online: nowa siła napędowa w erze finansów cyfrowych

W kontekście silnej transformacji cyfrowej, pożyczki online stają się nieuniknionym trendem w branży bankowej. Ta forma nie tylko pomaga osobom fizycznym i firmom uzyskać szybszy i bardziej przejrzysty dostęp do kapitału, ale także otwiera nowe możliwości rozwoju dla wietnamskiego systemu bankowości komercyjnej.

Nieunikniony trend

Dzięki przejrzystym danym z płatności, pożyczki online stają się nieuniknionym trendem. To kanał kredytowy, który pomaga osobom fizycznym i firmom uzyskać dostęp do kapitału szybciej i bardziej transparentnie, a jednocześnie otwiera nowe możliwości rozwoju dla systemu bankowości komercyjnej.

Banki zainwestowały w technologię, stosując sztuczną inteligencję, duże zbiory danych i biometrię w swoich produktach i usługach. Platformy bankowości cyfrowej, portfele elektroniczne, płatności QR i bankowość mobilna cieszą się coraz większą popularnością, obsługując dziesiątki milionów transakcji każdego dnia. Technologia służy nie tylko do płatności, ale jest również wykorzystywana do oceny, zarządzania ryzykiem i analizy zachowań klientów, pomagając obniżyć koszty społeczne i rozszerzyć kanały dostępu do kapitału.

Profesor nadzwyczajny, dr Dang Ngoc Duc – dyrektor Instytutu Technologii Finansowych Uniwersytetu Dai Nam – powiedział, że pożyczki online stały się nieodzownym elementem cyfrowego ekosystemu finansowego banków komercyjnych. Wiele banków odnotowało znakomite tempo wzrostu kredytów udzielanych za pośrednictwem kanałów cyfrowych, znacznie przekraczające oczekiwania, jednocześnie rozszerzając zakres swoich usług na obszary wiejskie i odległe – gdzie wcześniej dostęp do tradycyjnych usług finansowych był utrudniony.

„Integracja sztucznej inteligencji, dużych zbiorów danych i uczenia maszynowego w procesie zatwierdzania kredytów pomaga zmniejszyć ryzyko, przyspieszyć przetwarzanie wniosków i poprawić doświadczenia klientów. Lata 2021–2025 stanowią fundament dla bardziej przejrzystego i kompleksowego cyfrowego rynku kredytowego” – podkreślił pan Duc.

W Wietnamie 97% przedsiębiorstw należy do grupy małych i mikroprzedsiębiorstw (MŚP), ale większość z nich nadal ma trudności z dostępem do kapitału z powodu niekompletnej dokumentacji, skomplikowanych procedur i wysokich kosztów. Tymczasem grupa ta odpowiada za około 40% siły roboczej i 18% całkowitego zadłużenia kredytowego w całym systemie.

Pani Nguyen Thi Ngoan – Dyrektor Finansowa MISA – powiedziała, że platforma MISA Lending została stworzona, aby bezpośrednio łączyć MŚP z bankami w oparciu o dane cyfrowe z oprogramowania księgowego, faktury elektroniczne i przepływy pieniężne w przedsiębiorstwach. Platforma, z której korzysta blisko 400 000 klientów korporacyjnych, dostarcza „dane na żywo”, pomagając bankom oceniać ryzyko w czasie rzeczywistym, ograniczać nieściągalne długi i przyspieszać wypłaty.

Obecnie MISA nawiązała współpracę z 11 bankami, przyznała limit wynoszący niemal 16 000 miliardów VND i wypłaciła około 30 000 miliardów VND, a wskaźnik powodzenia pożyczek wyniósł 30%, czyli 10 razy więcej niż w przypadku tradycyjnego modelu.

Pani Nguyen Thi Ngoan – dyrektor ds. finansowych MISA – poinformowała, że MISA Lending nawiązała współpracę z 11 bankami, przyznała limit wynoszący prawie 16 000 miliardów VND i wypłaciła około 30 000 miliardów VND, a wskaźnik powodzenia pożyczek osiągnął 30%, co jest 10 razy więcej niż w przypadku tradycyjnego modelu. (Zdjęcie: Vietnam+)

Pani Ngoan dodała, że dzięki platformie MISA Lending banki mogą oceniać zdolność finansową przedsiębiorstw w oparciu zarówno o dane statyczne, jak i dynamiczne, minimalizując w ten sposób ryzyko powstania złych długów. Dane statyczne obejmują historię kredytową, informacje z krajowej instytucji kredytowej (CIC), raporty podatkowe i zobowiązania finansowe. Dane dynamiczne odzwierciedlają codzienne przepływy pieniężne, faktury elektroniczne, dane księgowe i kadrowe. To połączenie zapewnia dokładniejszy i bardziej przejrzysty obraz w scoringu kredytowym.

W odniesieniu do banku, pani Le Thi Thuy Ha – dyrektor projektu pożyczek cyfrowych w dziale bankowości cyfrowej MBBank – powiedziała, że MB obecnie wdraża dwie platformy: APP MBBank i Biz MBBank, aby udostępniać produkty i usługi bankowości internetowej.

Na platformie MBBank APP, MB obsługuje ponad 33 miliony klientów indywidualnych. 100% z nich otworzyło konta i skorzystało z usług bankowości internetowej w kanałach z profilami biometrycznymi zebranymi pomyślnie przez eKYC; 100% niezabezpieczonych kredytów (kredytów konsumpcyjnych bez zabezpieczenia) zostało zarejestrowanych i wypłaconych online; 90,8% kredytów produkcyjnych i biznesowych zostało wypłaconych online, a skumulowana sprzedaż w ciągu pierwszych 8 miesięcy 2025 roku wyniosła ponad 165 000 miliardów VND.

Na platformie Biz MBBank obsługiwanych jest ponad 350 000 klientów biznesowych. 100% mikroprzedsiębiorstw (mikro MŚP – mMŚP) otrzymuje i wypłaca kapitał za pośrednictwem Biz MBBank. Wszystkie transakcje kredytowe online, zarówno w aplikacji MBBank APP, jak i w Biz MBBank, korzystają z umów elektronicznych z podpisem cyfrowym, co gwarantuje legalność i zadowolenie klienta.

Ulepszyć system prawny, zwiększyć inwestycje w zastosowania technologiczne

Eksperci uważają, że dla zrównoważonego rozwoju konieczna jest synchronizacja technologii, danych i polityki. Profesor nadzwyczajny dr Dang Ngoc Duc podkreślił: „Gdy krajowe dane dotyczące populacji, podatków i kredytów są połączone, banki mogą precyzyjnie oceniać zdolność do spłaty zadłużenia w czasie rzeczywistym, zwiększając w ten sposób dostępność kredytów dla klientów bez wcześniejszej historii kredytowej”.

Oprócz przepisów, banki komercyjne muszą unowocześnić swoje podstawowe systemy bankowe, wdrożyć sztuczną inteligencję, Big Data, blockchain i IoT, aby zautomatyzować proces zatwierdzania, zarządzać ryzykiem i personalizować produkty kredytowe. Ponadto pracownicy banków muszą zostać przeszkoleni w zakresie myślenia cyfrowego, analizy danych i obsługi internetowych platform kredytowych.

Pan Pham Anh Tuan, Dyrektor Departamentu Płatności Banku Państwowego, zauważył, że bezpieczeństwo sieci i danych klientów musi być najwyższym priorytetem. (Zdjęcie: Vietnam+)

W szczególności banki komercyjne muszą skoncentrować się na doskonaleniu kompetencji zawodowych, umiejętności cyfrowych i obsługi internetowego systemu kredytowego wśród pracowników banku, od kadry zarządzającej po personel specjalistyczny. Jednocześnie należy stworzyć kadrę zdolną do międzysektorowej koordynacji między finansami, technologią i zarządzaniem ryzykiem, w oparciu o szkolenia i przekwalifikowywanie zasobów ludzkich.

W obszarze zarządzania, Pan Pham Anh Tuan, Dyrektor Departamentu Płatności Banku Państwowego, powiedział, że Bank Państwowy wydał ostatnio wiele dokumentów w celu uzupełnienia ram prawnych dla elektronicznego udzielania pożyczek. W szczególności Okólnik 06/2023 uzupełnia przepisy dotyczące elektronicznego udzielania pożyczek zawarte w Okólniku 39/2016, zachęcając instytucje kredytowe do digitalizacji usług, tworząc korzystne warunki dostępu do kapitału dla osób fizycznych i przedsiębiorstw.

W szczególności Dekret 94/2025/ND-CP w sprawie mechanizmu kontrolowanych testów po raz pierwszy umożliwia wdrożenie modelu pożyczek peer-to-peer (P2P Lending). Bank Państwa wydał wytyczne dotyczące funkcjonowania nowych modeli w praktyce, ale nadal w ramach ścisłego nadzoru, zarówno rozszerzając kanały kapitałowe, jak i zapewniając bezpieczeństwo systemu.

Pan Tuan zauważył również, że cyberbezpieczeństwo i bezpieczeństwo danych klientów muszą być priorytetami. Banki muszą inwestować w infrastrukturę bezpieczeństwa, wdrażać sztuczną inteligencję do monitorowania i wzmacniać międzynarodową współpracę w zakresie bezpieczeństwa danych.

Niektórzy eksperci twierdzą, że pożyczki online w Wietnamie dynamicznie się rozwijają, ale jednocześnie stoją przed wieloma wyzwaniami związanymi z doskonaleniem ram prawnych, łącznością danych, bezpieczeństwem technologii i zarządzaniem ryzykiem. Przede wszystkim, decydującym czynnikiem sukcesu jest zaufanie klientów.

Przejrzyste podstawy prawne, zsynchronizowane dane, bezpieczna technologia i przejrzyste usługi zbudują zaufanie, pomagając tym samym cyfrowemu kredytowi stać się nową siłą napędową sektora bankowego w erze cyfrowych finansów./.

(Wietnam+)

Source: https://www.vietnamplus.vn/cho-vay-truc-tuyen-dong-luc-moi-trong-ky-nguyen-tai-chinh-so-post1061454.vnp