Banki i „problem” złych długów

Rosnący wskaźnik złych długów wywiera dużą presję na system bankowy, zwłaszcza że rok 2025 jest uważany za przełomowy, jeśli chodzi o osiągnięcie celu na lata 2021–2025 i wzrostu PKB na poziomie co najmniej 8%.

szyjka

Klienci dokonują transakcji w Tien Phong Commercial Joint Stock Bank. Zdjęcie: Quang Thai

Dane Wichart pokazują, że łączne saldo złych długów z grup 3-5 27 notowanych banków wzrosło o ponad 16% w porównaniu z końcem 2024 roku, osiągając 267 329 mld VND – rekordowy poziom w systemie. Statystyki z raportu finansowego za drugi kwartał 2025 roku pokazują, że większość banków odnotowała wzrost złych długów, z czego aż 19 banków, w tym małe i wiodące, a nawet z grupy Wielkiej Czwórki, odnotowało dwucyfrowy wzrost.

W ujęciu bezwzględnym BIDV jest liderem branży ze wzrostem należności złych o 14 104 mld VND, co stanowi 49%, co daje łączną wartość należności złych na dzień 30 czerwca 2025 r. na poziomie 43 140 mld VND. VietinBank odnotował saldo należności złych w wysokości 24 813 mld VND, co stanowi wzrost o 3 461 mld VND (16%). Saldo należności złych Vietcombank i Sacombank również wzrosło o 1 612 mld VND i 1 532 mld VND, odpowiednio do 15 576 mld VND i 14 117 mld VND. TPBank odnotował gwałtowny wzrost o 53%, z 3 803 mld VND do 5 837 mld VND. Tymczasem PGBank odnotował wzrost o 42%, a Nam A Bank o 40%.

Jednakże 7 banków odnotowało spadek złych długów na koniec drugiego kwartału, ze średnim spadkiem o 11%. Do banków, które poprawiły jakość kredytów, należą: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%) i Vietbank (-0,4%).

W związku z uregulowaniem złych długów Wietnamskie Stowarzyszenie Banków (VNBA) właśnie przesłało dokument do Ministerstwa Rolnictwa i Środowiska, Ministerstwa Sprawiedliwości oraz Banku Państwowego Wietnamu, w którym opisano trudności i problemy, z jakimi borykają się instytucje kredytowe (CI) przyjmujące nieruchomości jako zabezpieczenie na uregulowanie złych długów.

Przyjęcie nieruchomości jako zabezpieczenia w zamian za spłatę zadłużenia przez klienta odbywa się głównie w dwóch formach: bank i klient zgadzają się na potrącenie długu lub instytucja kredytowa otrzymuje nieruchomość z powrotem od organu egzekucyjnego po wielu nieudanych licytacjach.

Zgodnie z Ustawą o instytucjach kredytowych, banki nie mogą prowadzić działalności w zakresie obrotu nieruchomościami, ale mogą je posiadać przez okres maksymalnie 5 lat w celu windykacji należności. Jednak urzędy ewidencji gruntów oraz wydziały rolnictwa i środowiska w wielu miejscowościach odmówiły rejestracji zmian i przeniesienia własności zabezpieczonych aktywów na instytucje kredytowe.

Brak możliwości zarejestrowania własności, według VNBA, prowadzi do wielu konsekwencji. Po pierwsze, instytucje kredytowe nie mogą wystawić aktywów na aukcję; umowa sprzedaży nie jest również poświadczona notarialnie. Instytucje kredytowe nie są w stanie ponownie wyegzekwować wyroku, ponieważ majątek ten wielokrotnie nie został licytowany.

Po drugie, zgodnie z przepisami Banku Państwowego, aby zarejestrować wartość aktywów na rachunku bilansowym (Rachunek 387), instytucja kredytowa musi posiadać pełną dokumentację potwierdzającą prawo własności. Ponieważ nie może zarejestrować przeniesienia własności, instytucja kredytowa nie może rozliczyć tego aktywa, co uniemożliwia osiągnięcie celu jego otrzymania.

Po trzecie, ryzyko sporów dotyczących nieruchomości jest bardzo wysokie. Mimo że klient prawnie przekazał nieruchomość, jego zobowiązania nadal widnieją w księgach i nadal narastają. Stwarza to ryzyko sporów i pozwów sądowych w przyszłości, zwłaszcza gdy ceny nieruchomości wzrosną, a poprzedni właściciel może odzyskać nieruchomość.

Rozwiąż węzeł

W tej sytuacji VNBA zaleca Ministerstwu Rolnictwa i Środowiska wydanie dokumentu, który upoważni Departamenty Rolnictwa i Środowiska do rejestrowania przeniesienia praw lub zmian w nieruchomościach w obu przypadkach: odbioru aktywów na podstawie umów z klientami oraz odbioru ich od organu egzekucyjnego. Po rejestracji instytucje kredytowe są odpowiedzialne za sprzedaż, przeniesienie lub odkupienie nieruchomości w ciągu 5 lat od daty decyzji o jej przejęciu.

VNBA zwróciła się również do Banku Państwowego z prośbą o zbadanie i wydanie wytycznych dotyczących ewidencjonowania aktywów przypisanych do długu, aktywów przyjętych zamiast zobowiązań spłaty długu, wytycznych dotyczących rozliczania nieruchomości przyjmowanych przez instytucje kredytowe zamiast zobowiązań klientów oraz tworzenia rezerw na ryzyko w przypadku, gdy instytucje kredytowe przechowują te aktywa przez 5 lat.

Według pana Phan Duy Hunga, dyrektora i starszego analityka VIS Rating, Zgromadzenie Narodowe właśnie uchwaliło nowelizację ustawy o instytucjach kredytowych, mającą na celu zintegrowanie z prawem ważnych ram prawnych dotyczących windykacji złych długów. Oczekuje się, że znowelizowana ustawa umożliwi bankom zajmowanie zabezpieczeń i zapobiegnie zajmowaniu zabezpieczeń bankowych w niektórych sprawach karnych, co jest pozytywnym sygnałem dla banków, pomoże rozwiązać wąskie gardła w branży i przezwyciężyć obecne luki prawne, a jednocześnie przejmie główne postanowienia Rezolucji 42 Zgromadzenia Narodowego w sprawie ugody z złymi długami.

Pan Hung spodziewa się, że zmienione prawo pomoże bankom odzyskać złe długi, poprawić jakość aktywów i zyski; jednocześnie zwiększy świadomość klientów w zakresie spłaty długów.

„Ponadto, rentowność banków detalicznych również się poprawi dzięki niższym kosztom operacyjnym monitorowania małych, rozproszonych geograficznie należności zagrożonych, a także wyższym przychodom z windykacji należności zagrożonych. Ponieważ większość aktywów zabezpieczających banki stanowią nieruchomości, ożywienie na rynku wtórnym nieruchomości w 2025 roku będzie nadal wspierać proces likwidacji zabezpieczeń banków” – powiedział pan Hung.

Wyniki badania koniunktury instytucji kredytowych w drugim kwartale 2025 roku, ogłoszone przez Bank Państwowy, pokazują, że instytucje kredytowe spodziewają się bardziej gwałtownego spadku wskaźnika złych długów w trzecim kwartale. Jednocześnie instytucje kredytowe nadal obniżają swoje prognozy dotyczące wskaźnika złych długów do średniego salda kredytowego całego systemu do końca 2025 roku w porównaniu z wynikami odnotowanymi w okresie objętym badaniem.

Źródło: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html