Banki i „problem” złych długów.

Rosnąca liczba kredytów zagrożonych wywiera znaczną presję na system bankowy, zwłaszcza że rok 2025 jest uważany za przełomowy pod kątem osiągnięcia celów na lata 2021–2025 i minimalnego wzrostu PKB na poziomie 8%.

Szyjka

Klienci przeprowadzający transakcje w Tien Phong Commercial Joint Stock Bank. Zdjęcie: Quang Thai

Według danych Wichart, łączna wartość kredytów zagrożonych (NPL) z grup 3-5 27 banków notowanych na giełdzie wzrosła o ponad 16% w porównaniu z końcem 2024 roku, osiągając 267 329 mld VND – rekordowy poziom w systemie. Statystyki z raportów finansowych za II kwartał 2025 roku pokazują, że większość banków odnotowała wzrost NPL, a 19 banków, w tym małe i duże banki, a nawet te z grupy Wielkiej Czwórki, odnotowało dwucyfrowy wzrost.

W ujęciu bezwzględnym BIDV jest liderem w branży ze wzrostem o 14 104 mld VND w kredytach zagrożonych, co stanowi 49%, co daje łączną wartość kredytów zagrożonych na dzień 30 czerwca 2025 r. na poziomie 43 140 mld VND. VietinBank odnotował saldo kredytów zagrożonych w wysokości 24 813 mld VND, co stanowi wzrost o 3 461 mld VND (16%). Vietcombank i Sacombank również odnotowały wzrost odpowiednio o 1 612 mld VND i 1 532 mld VND, osiągając odpowiednio 15 576 mld VND i 14 117 mld VND. TPBank odnotował znaczący wzrost o 53%, z 3 803 mld VND do 5 837 mld VND. Tymczasem PGBank odnotował wzrost o 42%, a Nam A Bank o 40%.

Jednak siedem banków odnotowało spadek liczby kredytów zagrożonych na koniec drugiego kwartału, ze średnią redukcją o 11%. Do banków, które poprawiły jakość kredytów, należą: NVB (-29%), ABB (-14,8%), VietABank (-11%), Agribank (-8,3%),ACB (-8%), BaoVietBank (-4,6%) i Vietbank (-0,4%).

W kwestii postępowania z kredytami niespłacanymi Wietnamskie Stowarzyszenie Bankowe (VNBA) niedawno przesłało Ministerstwu Rolnictwa i Środowiska, Ministerstwu Sprawiedliwości oraz Bankowi Państwowemu Wietnamu dokument, w którym opisano trudności i przeszkody, z jakimi borykają się instytucje kredytowe przy przyjmowaniu nieruchomości jako zabezpieczenia w celu uregulowania kredytów niespłacanych.

Proces wykorzystania nieruchomości jako zabezpieczenia spłaty zadłużenia klienta odbywa się zazwyczaj na dwa sposoby: bank i klient zgadzają się na pomniejszenie długu lub instytucja kredytowa odzyskuje nieruchomość od organu egzekucyjnego po wielokrotnych nieudanych licytacjach.

Zgodnie z Ustawą o instytucjach kredytowych, banki nie mogą zajmować się obrotem nieruchomościami, ale mają prawo do przetrzymywania tych aktywów przez okres maksymalnie 5 lat w celu odzyskania należności. Jednak urzędy ds. ewidencji gruntów oraz departamenty rolnictwa i środowiska w wielu miejscowościach odmówiły rejestracji zmian i przeniesienia własności zabezpieczonych aktywów na instytucje kredytowe.

Według VNBA, brak możliwości zarejestrowania własności prowadzi do kilku konsekwencji. Po pierwsze, instytucje kredytowe nie mogą zająć aktywów; umowy sprzedaży nie mogą zostać poświadczone notarialnie. Instytucje kredytowe nie są w stanie dochodzić dalszych roszczeń z tytułu licytacji, ponieważ aktywa te zostały już odrzucone w wielu poprzednich aukcjach.

Po drugie, zgodnie z przepisami Banku Państwowego Wietnamu, aby zarejestrować wartość aktywów na rachunku bilansowym (Rachunek 387), instytucja kredytowa musi posiadać pełną dokumentację potwierdzającą prawo własności. Ponieważ przeniesienie własności nie może zostać zarejestrowane, instytucja kredytowa nie może rozliczyć tego aktywa, co uniemożliwia osiągnięcie celu jego nabycia.

Po trzecie, ryzyko sporów o nieruchomość jest znaczące. Mimo że klient prawnie przekazał nieruchomość, jego zobowiązania pozostają w księgach rachunkowych i nadal narastają. Stwarza to potencjalne ryzyko przyszłych sporów i pozwów sądowych, zwłaszcza gdy ceny nieruchomości rosną, ponieważ były właściciel może domagać się zwrotu nieruchomości.

Rozwiąż węzeł

W związku z tą sytuacją VNBA zaleca Ministerstwu Rolnictwa i Środowiska wydanie dokumentu, który będzie stanowił wytyczne dla departamentów rolnictwa i środowiska prowincji, zezwalając instytucjom kredytowym na rejestrację przeniesienia własności lub rejestracji zmian w nieruchomościach w obu przypadkach: odbioru aktywów na podstawie umów z klientami oraz odbioru aktywów od organów egzekucyjnych. Po rejestracji instytucja kredytowa jest odpowiedzialna za sprzedaż, przeniesienie lub odkupienie nieruchomości w ciągu 5 lat od daty wydania decyzji o rozpatrzeniu sprawy.

VNBA zaproponowała również, aby Bank Państwowy Wietnamu zbadał i wydał wytyczne dotyczące ewidencjonowania aktywów zastawionych jako zabezpieczenie, aktywów otrzymanych zamiast zobowiązań spłaty długów, wytycznych dotyczących rozliczania nieruchomości, które instytucje kredytowe otrzymują zamiast zobowiązań klientów, a także wytycznych dotyczących tworzenia rezerw na ryzyko w przypadku, gdy instytucje kredytowe przechowują te aktywa przez 5 lat.

Według pana Phana Duy Hunga, dyrektora i starszego analityka w VIS Rating, Zgromadzenie Narodowe właśnie zatwierdziło poprawki do ustawy o instytucjach kredytowych, integrując ważne ramy prawne dotyczące windykacji należności zagrożonych. Oczekuje się, że znowelizowana ustawa umożliwi bankom zajmowanie zabezpieczeń i zapobiegnie zajęciu ich zabezpieczeń w niektórych sprawach karnych. Jest to pozytywny sygnał dla banków, który pomaga w rozwiązaniu problemów w branży i przezwyciężeniu obecnych luk prawnych, a jednocześnie przejmuje kluczowe przepisy z Rezolucji 42 Zgromadzenia Narodowego w sprawie postępowania z należnościami zagrożonymi.

Pan Hung spodziewa się, że nowe prawo pomoże bankom w odzyskiwaniu złych długów oraz poprawie jakości aktywów i rentowności; jednocześnie pomoże wzmocnić świadomość klientów dotyczącą spłacania długów.

„Ponadto, rentowność banków detalicznych również ulegnie poprawie dzięki niższym kosztom operacyjnym monitorowania małych, rozproszonych geograficznie kredytów zagrożonych, a także wzrostowi przychodów z windykacji złych długów. Ponieważ większość zabezpieczeń banków stanowią nieruchomości, ożywienie na rynku wtórnym nieruchomości w 2025 roku będzie nadal wspierać proces likwidacji aktywów zabezpieczonych przez banki” – powiedział pan Hung.

Zgodnie z wynikami badania trendów biznesowych instytucji kredytowych z II kwartału 2025 r., opublikowanego przez Bank Państwowy Wietnamu, instytucje kredytowe przewidują gwałtowny spadek wskaźnika kredytów zagrożonych w III kwartale. Jednocześnie instytucje kredytowe nadal obniżają swoje prognozy dotyczące średniego wskaźnika kredytów zagrożonych/salda należności w całym systemie do końca 2025 r. w porównaniu z wynikami odnotowanymi w okresie objętym badaniem.

Źródło: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html