Segundo especialistas, os cartões de crédito geram dívidas para o consumidor, por isso é necessário analisar os prós e os contras antes de utilizá-los.
Ultimamente, tenho recebido ligações frequentes de bancos oferecendo cartões de crédito. Inicialmente, achei isso irritante, mas depois de ouvir as constantes ofertas e promoções, passei a achá-las bastante atraentes.
Uma amiga minha usa 2 ou 3 cartões de crédito e me contou que recebe centenas de milhares de dong em cashback todo mês, acumula pontos para recompensas e milhas aéreas... Será que eu deveria ter um cartão de crédito também? Quais são os critérios para escolher um cartão adequado e o que devo levar em consideração? Em relação à minha situação financeira, ganho cerca de 25 milhões de dong por mês, não tenho dívidas e atualmente possuo uma conta poupança com 500 milhões de dong.
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Alguns cartões de crédito disponíveis no mercado. Foto: Tat Dat
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Primeiramente, precisamos entender que a natureza de um cartão de crédito é a de um produto financeiro conveniente que facilita e torna mais prático o consumo. Com um limite de crédito mensal máximo, não precisamos necessariamente de dinheiro em espécie para pagar por determinados produtos ou serviços; em outras palavras, a emissora do cartão nos permite usar o seu dinheiro e isenta os juros por um determinado período.
Após o prazo, devemos pagar o dinheiro; caso contrário, seremos cobrados com juros altos e nossa pontuação de crédito poderá ser afetada negativamente. As instituições de crédito armazenam dados históricos de pagamento para avaliar o "histórico de pagamento" de uma pessoa. Se você tiver dívidas em atraso, sua pontuação de crédito será reduzida, levando a consequências negativas, como a recusa de empréstimos ou a necessidade de pagar taxas de juros mais altas em comparação com aqueles que têm uma boa pontuação de crédito.
Neste artigo, vamos analisar o uso de cartões de crédito sob três perspectivas: conveniência, programas promocionais atraentes e métodos para gerenciar gastos.
Conveniência
Em primeiro lugar, com um cartão de crédito, não precisamos carregar dinheiro em espécie, trocar dinheiro, guardar troco e evitar certos inconvenientes. Isso é algo que todos podem perceber.
Em segundo lugar, passar um cartão é incrivelmente fácil, mas por trás disso reside uma interessante teoria das finanças comportamentais. Pesquisas psicológicas mostram que o dinheiro é um dos "calcanhares de Aquiles emocionais" dos seres humanos. Junto com a sensação de alegria ao possuir um produto ou serviço favorito, o pagamento gera uma certa "perda" no cérebro. Portanto, muitas vezes pensamos e hesitamos bastante ao pagar, especialmente em dinheiro vivo.
No entanto, com o advento dos cartões de crédito, em vez de entregar dinheiro ao vendedor, simplesmente passamos o cartão. Portanto, a sensação de "perda" é bastante reduzida, encurtamos o período de reflexão e gastamos com mais liberdade e generosidade. Assim, o uso de cartões de crédito pode levar a gastos excessivos e menos poupança.
Além disso, essa conveniência também tem um lado negativo: cartões perdidos ou informações de segurança comprometidas podem permitir que fraudadores os utilizem para fins fraudulentos. Resolver essas transações fraudulentas é sempre demorado, e os titulares dos cartões nem sempre recuperam o dinheiro perdido.
Programas promocionais
Conforme analisado anteriormente, os cartões de crédito têm a importante função de estimular o consumo. Para cumprir essa função, os consumidores precisam primeiro aceitar o uso do cartão. A partir daí, são oferecidas isenções de anuidade e programas de cashback para incentivar os clientes a utilizá-los.
O mercado já viu muitos programas que, se usados adequadamente, podem trazer benefícios diretos aos titulares dos cartões, como cashback em supermercados, mensalidades escolares, prêmios de seguros e compras em plataformas de comércio eletrônico.
Métodos de gestão de despesas
Usar um cartão de crédito é, essencialmente, contrair dívida de consumo. Existem dois tipos: dívida boa e dívida ruim, dependendo da finalidade e dos métodos do usuário. A decisão fundamental de usar ou não um cartão de crédito não reside na conveniência ou em ofertas promocionais, mas sim em como você administra seus gastos.
Assim que receber sua renda, a primeira coisa a fazer é separar uma parte para poupança, ou "pagar a si mesmo", antes de gastar ou "pagar aos outros". O valor dessa reserva deve depender do seu nível de renda e do número de dependentes. Depois disso, a parte destinada aos gastos deve ser categorizada em despesas essenciais e não essenciais. Despesas essenciais são itens obrigatórios, como mensalidades escolares dos filhos, compras de supermercado, aluguel, contas de luz, água e gás, e seguro. Despesas não essenciais são aquelas para lazer, como comer fora, viagens , tratamentos de beleza e a compra de outros itens supérfluos.
Para despesas essenciais, pagar em dinheiro ou com cartão não significa necessariamente gastar demais. Portanto, você pode usar um cartão de crédito, desde que se lembre do prazo de pagamento (o banco emissor enviará lembretes por e-mail ou SMS). Além disso, as promoções de cartão de crédito costumam ser focadas em despesas essenciais, como compras de supermercado, mensalidades escolares e prêmios de seguro.
No entanto, quanto mais fácil for usar cartões de crédito para despesas essenciais, mais cautelosos precisamos ser ao pagar por compras por puro prazer. Algumas dicas para limitar esses gastos incluem definir um orçamento máximo de no máximo 15% da sua renda, esperar alguns dias a mais para ter certeza sobre o produto ou serviço que você está comprando e usar dinheiro em vez de cartão para evitar compras feitas apenas por conveniência.
Portanto, se você for um bom administrador do seu orçamento, sabendo como alocá-lo adequadamente entre despesas essenciais e gastos necessários, poderá aproveitar ao máximo os benefícios dos cartões de crédito e minimizar as desvantagens de usá-los.
Para criar o hábito de gastar e pagar dívidas em dia, você deve começar com um cartão de crédito com limite de 1 a 2 vezes sua renda mensal. Quanto ao tipo de cartão a escolher, considere quais despesas representam a maior parte do seu orçamento para selecionar um cartão com benefícios adequados a essas áreas.
Nguyen Thu Giang
Especialista em Planejamento Financeiro Pessoal
na FIDT Investment and Asset Management Consulting Company
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