Três coisas a considerar antes de obter um cartão de crédito

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Os cartões de crédito geram dívidas no consumidor, por isso é necessário analisar os prós e contras antes de utilizá-los, segundo especialistas.

Ultimamente, tenho recebido ligações frequentes de bancos me convidando para solicitar um cartão de crédito. No início, fiquei incomodado, mas depois de ouvir os inúmeros incentivos oferecidos, achei a proposta bastante atraente.

Um amigo meu também usa de 2 a 3 cartões de crédito e disse certa vez que recebe centenas de milhares de cashbacks todos os meses, acumula pontos para resgatar presentes, acumula milhas aéreas... Devo adquirir um cartão de crédito? Quais são os critérios para escolher um cartão adequado e a que devo prestar atenção? Em relação à minha situação financeira, tenho um salário de cerca de 25 milhões de VND, não tenho dívidas e tenho uma conta poupança de 500 milhões de VND.

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Alguns cartões de crédito disponíveis no mercado. Foto: Tat Dat — Alguns cartões de crédito disponíveis no mercado. Foto: *Tat Dat*

Consultor:

Em primeiro lugar, precisamos entender que a natureza do cartão de crédito é a de um produto financeiro conveniente que torna o consumo mais prático e fácil. Com um limite máximo mensal, não precisamos necessariamente ter dinheiro em espécie para pagar por um produto ou serviço, ou seja, a administradora do cartão nos permite usar seu dinheiro e isenta de juros por um determinado período.

Quando o prazo final chega, precisamos devolver o dinheiro, caso contrário, seremos cobrados com juros altos e nossa pontuação de crédito também poderá ser afetada. Os sistemas das instituições de crédito armazenam dados do histórico de pagamento de dívidas para avaliar a "atitude de pagamento de dívidas" de uma pessoa. Se você tiver dívidas vencidas, sua pontuação de crédito será baixa, levando a consequências negativas, como não ser aprovado para um empréstimo ou ter que pagar juros altos ao tomar um empréstimo, em comparação com pessoas com boas pontuações de crédito.

Neste artigo, vamos analisar o uso de cartões de crédito em três aspectos: conveniência, programas de incentivo atrativos e métodos de gerenciamento de gastos.

Conveniência

Primeiro, com um cartão de crédito, não precisamos carregar dinheiro, trocar dinheiro, guardar troco e evitar certos inconvenientes. Isso é algo que todos podem ver.

Em segundo lugar, passar um cartão é incrivelmente fácil, mas por trás disso existe uma interessante teoria de finanças comportamentais. Pesquisas psicológicas mostram que o dinheiro é um dos "becos sem saída emocionais" dos humanos. Além da sensação de alegria de possuir um produto ou serviço favorito, pagar gera uma certa "perda" no cérebro. Por isso, muitas vezes pensamos e hesitamos bastante na hora de pagar, especialmente com dinheiro.

No entanto, com a introdução dos cartões, em vez de entregar o dinheiro ao vendedor, bastava passá-lo. Assim, a sensação de "perda" diminuiu bastante, reduzimos a consideração e a hesitação e gastamos o dinheiro com mais liberdade e generosidade. Portanto, o uso de cartões de crédito pode ser a causa de gastar mais e economizar menos.

Além disso, essa conveniência também tem uma desvantagem: a perda do cartão ou de informações de segurança, permitindo que criminosos o utilizem para fazer compras. Resolver essas transações fraudulentas sempre leva tempo e o titular do cartão nem sempre recupera o dinheiro perdido.

Programas promocionais

Como analisado acima, os cartões de crédito têm a importante função de estimular o consumo. Para cumprir essa função, os consumidores precisam primeiro aceitar o uso do cartão. A partir daí, programas de isenção de anuidade e cashback são introduzidos para incentivar os clientes a utilizá-lo.

O mercado registrou diversos programas que, se utilizados corretamente, trazem benefícios diretos aos portadores de cartão, como cashback na ida ao supermercado, pagamento de mensalidades escolares, pagamento de seguros e compras em plataformas de e-commerce.

Método de gestão de despesas

Usar um cartão de crédito é como usar uma dívida de consumo. Existem dois tipos de dívida: dívida boa e dívida ruim, dependendo da finalidade e do método do usuário. A decisão de usar ou não um cartão de crédito não se resume à conveniência ou aos programas preferenciais do cartão, mas sim à forma como ele gerencia os gastos.

Assim que receber sua renda, a primeira coisa que você precisa fazer é reservar uma parte da poupança, também conhecida como "pagar a si mesmo" antes de gastar, ou "pagar aos outros". O valor dessa quantia depende da sua renda e do número de dependentes. Em seguida, a parcela para gastos deve ser classificada em despesas essenciais e despesas de necessidade. Despesas essenciais são despesas obrigatórias, como mensalidades escolares dos filhos, contas de supermercado, aluguel de casa, contas de luz e água e seguro. Despesas de necessidade são despesas para lazer, como comer fora, viajar , tratamentos de beleza e compras de outros itens não essenciais.

Para despesas essenciais, sejam elas em dinheiro ou com cartão, isso ainda não nos faz "gastar mais". Portanto, você pode usar um cartão de crédito, desde que se lembre do prazo de pagamento (o banco emissor enviará um e-mail ou mensagem de texto para lembrá-lo disso). Sem mencionar que os programas de incentivo do cartão focam bastante em despesas essenciais, como ir ao supermercado, pagar a mensalidade da faculdade e o seguro.

No entanto, quanto mais fácil for pagar despesas essenciais, mais cuidadoso devemos ser ao usar cartões de crédito para pagar indulgências. Algumas dicas para limitar essas despesas são definir um orçamento máximo de no máximo 15% da renda, ou esperar mais alguns dias para ter certeza sobre os produtos e serviços que você escolherá comprar, e usar dinheiro em vez de cartões para limitar as compras apenas por conveniência.

Portanto, se você for um bom gestor de orçamento e souber destinar um orçamento razoável para despesas essenciais e necessárias, poderá aproveitar ao máximo os benefícios que os cartões de crédito trazem e limitar as desvantagens do uso dos cartões.

Para criar o hábito de gastar e pagar dívidas em dia, você deve começar com um cartão com limite de 1 a 2 vezes a sua renda mensal. Ao escolher um cartão, você deve considerar quais despesas representam uma grande parte do seu orçamento para escolher um cartão com incentivos para essa área.

Nguyen Thu Giang

Especialista em Planejamento Financeiro Pessoal

na FIDT Consultoria de Investimentos e Empresa de Gestão de Ativos

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