Recomenda-se que um cliente não tome emprestado mais do que 10% do patrimônio líquido do banco.
Na Seção 1 e na Seção 2, o Artigo 136 do Projeto de Lei sobre Instituições de Crédito (ICs), alterado em relação aos Limites de Crédito, estipula: “1. O saldo total de crédito pendente para um cliente não deve exceder 10% do capital social de um banco comercial…; o saldo total de crédito pendente para um cliente e pessoas relacionadas não deve exceder 15% do capital social de um banco comercial…”.
Segundo esclarecimentos do Banco Central do Vietnã (SBV), a regulamentação sobre o limite de crédito para um cliente e pessoa relacionada em instituições de crédito é herdada das disposições da Lei de Instituições de Crédito de 2010. O objetivo é reduzir o risco de concentração de crédito nas instituições e, ao mesmo tempo, garantir que o capital de crédito seja alocado a um grande número de clientes, incluindo pequenos clientes, aumentar o acesso ao crédito para empresas e consumidores e limitar a concentração de capital de crédito apenas para grandes clientes e grupos de clientes.
O Banco Central afirmou: Os limites de crédito atuais são calculados com base no capital próprio das instituições de crédito desde 2010. Desde então, o capital próprio dessas instituições aumentou significativamente (o das instituições de crédito estatais aumentou de 6 para 10 vezes, o dos bancos comerciais de capital aberto de 3 para 10 vezes e o das instituições de crédito estrangeiras/filiais de bancos estrangeiros de 2 para 8 vezes).
O advogado Truong Thanh Duc, do escritório de advocacia ANVI Law Firm LLC, afirmou: "Antigamente, a escala dos bancos era pequena; se o limite de crédito para um cliente fosse de 10%, era muito baixo, insuficiente. Agora que o capital próprio dos bancos aumentou dezenas de vezes, esse nível de 10% é razoável para garantir a segurança do sistema, evitando riscos ao concentrar o crédito em um único cliente", analisou Duc.
Durante a discussão do projeto de Lei sobre Instituições de Crédito, realizada na sala de reuniões na tarde de 23 de novembro de 2023, a delegada Nguyen Thi Viet Nga, da Delegação da Assembleia Nacional da província de Hai Duong , também levantou a questão da alteração das normas sobre limites de crédito, reduzindo o saldo máximo de crédito para um cliente e pessoas relacionadas, a fim de limitar a concentração de capital de crédito em um grande número de clientes ou grupos de clientes. Contudo, a regulamentação que reduz imediatamente o limite de crédito para 10% e 15%, em comparação com os limites atuais de 15% e 20%, também terá um impacto repentino nas operações das instituições de crédito, causando-lhes dificuldades.
Diversas medidas para limitar os riscos para os bancos
Em junho, ao analisar esse conteúdo, a Comissão de Assuntos Econômicos da Assembleia Nacional propôs considerar a alteração dos limites de crédito.
Segundo o Comitê Econômico, a redução do saldo total de crédito em aberto impactará imediatamente a oferta de capital para a economia, especialmente considerando que o mercado de ações e o mercado de títulos corporativos não são canais estáveis de mobilização de capital para a economia e ainda apresentam muitos riscos.
A agência também está preocupada com o fato de que a expansão da definição de pessoa relacionada, ao mesmo tempo que se reduz o limite de crédito total concedido a um cliente e a uma pessoa relacionada, terá um duplo impacto negativo tanto para o cliente quanto para o banco. Além disso, os casos de empréstimos sindicados ou de comunicação ao Primeiro-Ministro exigirão mais tempo e procedimentos, visto que o limite de crédito é mais restrito do que o previsto na legislação atual.
“A prática internacional estipula uma taxa mais elevada (cerca de 25%) do que a estipulada no projeto de lei”, declarou o Comitê Econômico em seu parecer.
"No passado, os projetos eram de pequena escala, por isso não precisavam de muitos empréstimos bancários. Agora, só existem projetos que valem dezenas ou centenas de milhares de bilhões. Reduzir o saldo de crédito disponível fará com que os projetos sofram com a falta de capital", preocupou-se um representante do setor empresarial.
O economista Dinh Tuan Minh, diretor de pesquisa do Centro de Soluções de Mercado para Questões Socioeconômicas, expressou preocupação: "Esta é uma questão que afetará significativamente a produção e os negócios das empresas. Não está claro se o Banco Central divulgou um relatório sobre o impacto desta proposta ou se obteve dados abrangentes dos sujeitos afetados por esta nova regulamentação. Para as empresas que contraíram empréstimos acima do limite, será possível reorganizar suas finanças para se adequar à nova regulamentação sem afetar suas operações comerciais? Elas conseguirão encontrar outras fontes de crédito para compensar a redução de capital?"
Em entrevista ao PV.VietNamNet, o advogado Tran Minh Phap, da Passio Lawyers LLC, afirmou: Ao analisar os documentos explicativos anexados à minuta, compreendeu que o objetivo do ajuste dessa proporção é limitar a concentração de capital de crédito em um ou mais clientes, dispersando assim os riscos.
No entanto, segundo ele, limitar o índice de crédito para um único cliente reduzirá a capacidade de acesso a capital para projetos com grandes necessidades de investimento. As empresas não conseguirão realizar grandes projetos, projetos-chave na fase de recuperação e desenvolvimento da economia. Nesse momento, o "caminho" do crédito sindicado é a escolha ideal.
No entanto, cumprir as condições para um empréstimo sindicado não é nada fácil, pois as políticas de crédito e a tolerância ao risco variam entre as instituições financeiras e, para obter crédito, os clientes certamente precisam passar por muitos procedimentos e atender a diversas condições extremamente difíceis.
Por exemplo, um banco concorda em financiar o projeto por considerá-lo bom e de baixo risco, mas outro banco recusa devido a uma tolerância ao risco diferente. Os clientes que necessitam de grandes quantias de capital ficarão, então, sem opções.
A redução do rácio do limite de crédito também levará a uma redução da quantidade de capital no mercado, num contexto em que as empresas, que já enfrentam dificuldades devido ao impacto da pandemia da Covid-19 e da recessão económica global, enfrentarão agora ainda mais dificuldades por não terem capital suficiente para manter as suas operações.
Para dispersar e limitar os riscos para os bancos, o Sr. Phap declarou a seguinte opinião: em vez de reduzir a taxa de concessão de crédito, deve-se considerar a adoção de regulamentações mais rigorosas sobre as condições de concessão de crédito em comparação com as atuais. Quando um bom projeto atender às condições prescritas, receberá o capital adequado.
E concentrar o capital em um bom projeto será mais seguro do que distribuí-lo por muitos projetos de alto risco, garantindo assim o objetivo original almejado pela agência gestora - comentou Master Tran Minh Phap.
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