Lidar com dívidas incobráveis de forma mais sustentável
A recente legalização da Resolução 42, que entrou em vigor em 15 de outubro, ampliou, pela primeira vez, o quadro legal para a liquidação de dívidas incobráveis. O que antes era um projeto-piloto de caráter temporário, agora se transformou em mecanismos claramente definidos na Lei das Instituições de Crédito. Dessa forma, as instituições de crédito estão oficialmente autorizadas a apreender e gerir proativamente garantias para acelerar o processo de liquidação de dívidas, em vez de terem que aguardar o término da vigência da Resolução 42, como acontecia anteriormente.
A realidade demonstra que, nos 6 anos do projeto-piloto, de 2017 a 2023, foram administrados 443 trilhões de VND em dívidas incobráveis, 2,5 vezes mais do que no período anterior, de 2012 a 2017, quando essa resolução ainda não estava em vigor. Não apenas em quantidade, mas também na qualidade, o trabalho de gestão de dívidas incobráveis está caminhando para uma direção mais sustentável.
Uma loja ainda está alugada, funcionando bem no centro de Ho Chi Minh . Ela serve como garantia para um empréstimo de mais de dez anos e se tornou um crédito incobrável. O contrato de compra do crédito foi firmado em 2019, há cerca de seis anos, mas até hoje a transação ainda não foi concluída.
No contrato de crédito, ao se contrair um empréstimo, embora exista uma cláusula que obrigue o mutuário a entregar o bem e a coordenar com o banco a sua gestão, na prática, há muitos casos em que o mutuário não coopera, sendo o banco e a empresa de gestão de dívidas obrigados a entrar com uma ação judicial.
O Sr. Do Giang Nam, membro do Conselho de Administração da Vietnam Asset Management Company (VAMC), afirmou: "Existem ativos que nos exigem muito trabalho para gerir, pois os clientes não cooperam, procrastinam, criam disputas intencionalmente e não entregam os ativos... Isso faz com que a instituição de crédito VAMC perca muito tempo e esforço. Quando a Lei das Instituições de Crédito entrar oficialmente em vigor e o Governo publicar um decreto orientador sobre as condições para a apreensão de ativos, a VAMC terá plena autoridade legal para proceder com a apreensão e gestão dos ativos garantidos, em conformidade com as disposições legais".
Estatísticas mostram que, no período de 2017 a 2023, quando a Resolução 42 entrou em vigor, permitindo que instituições de crédito apreendessem garantias, a conscientização dos devedores sobre o pagamento de dívidas aumentou de 22,8% para 36,4%. Com o vencimento da Resolução 42 no final de 2023, cria-se uma lacuna legal para essa questão. Portanto, espera-se que a legalização oficial dessa regulamentação melhore a eficácia do gerenciamento de dívidas incobráveis.
O Sr. Nguyen Quoc Hung, Secretário-Geral da Associação Bancária do Vietnã, declarou: "Isso aumenta o senso de responsabilidade do devedor em relação à sua dívida. Caso não consigam pagá-la, podem entregar voluntariamente seus bens ou leiloá-los para quitar o débito. Em casos extremos, o banco os confiscará. A conscientização do cliente sobre o pagamento da dívida e o cumprimento da lei será ampliada, e a recuperação e o gerenciamento de créditos inadimplentes serão resolvidos de uma só vez. Mas, mais importante ainda, isso fará com que o fluxo de capital bloqueado volte a circular."
Os relatórios financeiros do segundo trimestre de 29 bancos mostram que 23 deles aumentaram o saldo de créditos incobráveis. Portanto, quando as regulamentações sobre a liquidação de créditos incobráveis entrarem em vigor oficialmente, criarão um mecanismo legal que ajudará as instituições de crédito a manter o índice de inadimplência dentro de um limite seguro.
A Resolução 42 pode ser entendida como uma ferramenta para o sistema de instituições de crédito melhorar sua capacidade de lidar com dívidas incobráveis.
Promover a implementação de acordos de liquidação de dívidas incobráveis.
De fato, uma das bases para a S&P Global Ratings elevar recentemente as classificações de crédito de três bancos comerciais vietnamitas, segundo a FiinGroup, também decorre da conclusão do arcabouço legal e da codificação da Resolução 42.
A Resolução 42 pode ser entendida como uma ferramenta para o sistema de instituições de crédito aprimorar sua capacidade de lidar com dívidas incobráveis. No entanto, agora que a ferramenta está disponível, como utilizá-la efetivamente é um problema que caberá às próprias instituições de crédito no próximo período.
Embora 4 bancos comerciais estatais e 4 bancos comerciais de capital aberto, provisoriamente denominados os 8 principais, tenham registrado uma clara melhora na taxa média de recuperação de créditos incobráveis, de 8% para 45% após a Resolução 42, para o grupo de bancos de médio e pequeno porte, mesmo com a Resolução 42, essa taxa ainda gira em torno de 0 a 10%.
O Sr. Le Hong Khang, Diretor de Análise da FiinRatings, comentou: "Os ativos de garantia dos quatro maiores bancos são muito fáceis de gerenciar, pois são imóveis. Enquanto isso, o grupo de bancos comerciais de médio e pequeno porte às vezes não consegue garantir a legalidade. Percebe-se que a qualidade dos ativos de garantia e a tolerância ao risco dos bancos comerciais são fatores muito importantes, dependendo bastante da capacidade interna da instituição de crédito".
O Sr. Truong Thanh Duc, Diretor do escritório de advocacia ANVI, comentou: "A partir da fase de avaliação, na concessão do empréstimo, na gestão do crédito, executando todas as etapas corretamente, podemos então falar sobre uma boa gestão de dívidas incobráveis".
Os bancos não só precisam definir seu apetite ao risco e a qualidade das garantias desde o início, como também precisam estabelecer padrões e divulgar seus processos de recuperação e transferência de garantias.
O Professor Associado Dr. Do Hoai Linh, do Instituto de Bancos e Finanças da Universidade Nacional de Economia , comentou: "A cobrança de ativos garantidos é sempre uma atividade que pode facilmente causar conflitos. É necessário que os bancos e instituições de crédito treinem suas equipes de cobrança, além de suas habilidades profissionais e técnicas, com um espírito de cooperação, reduzindo os conflitos ao mínimo."
Segundo especialistas, para que os bancos tenham tempo de ajustar seus procedimentos de gestão de créditos inadimplentes às novas regulamentações, será necessário aguardar pelo menos até o segundo semestre de 2026 para que a Resolução 42 tenha um impacto significativo.
Em todo o mundo, a legalização do mecanismo de gestão de garantias fora de litígios também foi implementada em muitos países e territórios. Por exemplo, em Hong Kong, existe o direito de apreender e, sob certas condições, vender bens hipotecados sem a necessidade de entrar com uma ação judicial. Ou na Austrália, a lei que entrou em vigor há 13 anos, em 2012, estipula o direito de apreender bens hipotecados por qualquer método permitido por lei. Isso demonstra que o Vietnã está no caminho certo e reduzindo gradualmente a defasagem legal em comparação com a prática internacional.
Considerando a situação econômica do Vietnã, um mecanismo para gerenciar e recuperar garantias ajudará os bancos a economizar tempo e dinheiro consideráveis, permitindo a manutenção das taxas de juros de empréstimo nos níveis baixos atuais. Em uma perspectiva mais ampla, o essencial é manter um índice de adequação de capital que fortaleça a resiliência de todo o sistema bancário a longo prazo. Portanto, mecanismos adicionais ainda são necessários para continuar reforçando a reserva de capital, especialmente no contexto de rápido crescimento do crédito para atender às necessidades de crescimento da economia.
Fonte: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm
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