Legalização da Resolução 42 sobre liquidação de dívidas incobráveis

Lidar com dívidas incobráveis de uma forma mais sustentável

A recente legalização da Resolução 42, que entrou em vigor em 15 de outubro, elevou pela primeira vez o arcabouço legal para a liquidação de dívidas incobráveis. Do projeto piloto anterior, de natureza temporária por um determinado período, as principais disposições desta resolução tornaram-se mecanismos claramente definidos na Lei das Instituições de Crédito. Assim, as instituições de crédito estão agora oficialmente autorizadas a apreender e movimentar garantias de forma proativa para acelerar o processo de liquidação de dívidas, em vez de ter que aguardar a data de expiração da Resolução 42, como antes.

A realidade mostrou que, nos 6 anos do projeto piloto, de 2017 a 2023, 443 bilhões de VND em dívidas incobráveis foram administrados, 2,5 vezes mais do que no período anterior, de 2012 a 2017, quando esta resolução ainda não estava em vigor. Não apenas em quantidade, mas também em qualidade, o trabalho de tratamento de dívidas incobráveis está caminhando para uma direção mais sustentável.

Uma loja ainda está sendo alugada, funcionando bem na rua, no centro da Cidade de Ho Chi Minh . Esta é a garantia de um empréstimo há mais de dez anos e se tornou uma dívida inadimplente. O contrato de compra da dívida inadimplente foi adquirido em 2019, há cerca de 6 anos, mas até agora a negociação ainda não foi concluída.

No contrato de crédito ao tomar dinheiro emprestado, embora haja uma cláusula de que o mutuário deve entregar o imóvel e coordenar com o banco a administração do imóvel, na realidade, há muitos casos em que o mutuário não coopera, o banco e a empresa de administração da dívida são forçados a entrar com uma ação judicial.

O Sr. Do Giang Nam, Membro do Conselho de Administração da Vietnam Asset Management Company (VAMC), afirmou: "Há ativos que precisamos administrar com muito afinco, pois os clientes não cooperam, procrastinam, criam disputas intencionalmente e não entregam os ativos... Isso faz com que a instituição de crédito da VAMC perca muito tempo e esforço. Quando a Lei das Instituições de Crédito entrar oficialmente em vigor e o Governo emitir um decreto orientativo sobre as condições para os ativos confiscados, a VAMC terá plenas condições legais para prosseguir com o confisco e a administração dos ativos garantidos, de acordo com as disposições legais".

Estatísticas mostram que, no período de 2017 a 2023, quando a Resolução 42 entrou em vigor, permitindo que instituições de crédito apreendessem garantias, a conscientização dos tomadores sobre o pagamento de dívidas aumentou de 22,8% para 36,4%. Quando a Resolução 42 expirar, no final de 2023, criará uma lacuna legal para essa questão. Portanto, espera-se que a legalização oficial dessa regulamentação melhore a eficácia do tratamento de créditos incobráveis.

O Sr. Nguyen Quoc Hung, Secretário-Geral da Associação Bancária do Vietnã, afirmou: "Isso aumenta o senso de responsabilidade do mutuário em relação à sua dívida. Se não puderem pagar a dívida, poderão entregar voluntariamente seus ativos ou leiloá-los para quitá-la. Em casos extremos, o banco os confiscará. A conscientização do cliente sobre o pagamento da dívida e o cumprimento da lei aumentará, e a recuperação e o tratamento de dívidas incobráveis serão resolvidos em uma única etapa. Mas, mais importante, isso recolocará o fluxo de capital bloqueado em circulação."

Os relatórios financeiros do segundo trimestre de 29 bancos mostram que 23 bancos aumentaram o saldo de inadimplência. Portanto, quando as regulamentações sobre liquidação de inadimplência entrarem oficialmente em vigor, criarão um corredor legal, ajudando as instituições de crédito a manter o índice de inadimplência dentro de um limite seguro.

Luật hoá Nghị quyết 42 xử lý nợ xấu - Ảnh 1. — A Resolução 42 pode ser entendida como uma ferramenta para o sistema de instituições de crédito melhorar sua capacidade de lidar com dívidas incobráveis.

Promover a implementação da liquidação de dívidas incobráveis

De fato, uma das bases para a S&P Global Ratings elevar recentemente as classificações de crédito de três bancos comerciais vietnamitas, de acordo com o FiinGroup, também vem da conclusão da estrutura legal e da codificação da Resolução 42.

A Resolução 42 pode ser entendida como uma ferramenta para o sistema de instituições de crédito aprimorar sua capacidade de lidar com a inadimplência. No entanto, agora que a ferramenta está disponível, como utilizá-la de forma eficaz é uma questão que caberá às próprias instituições de crédito no futuro.

Enquanto quatro bancos comerciais estatais e quatro bancos comerciais de ações, provisoriamente chamados de top 8, registraram uma clara melhora na taxa média de recuperação de dívidas incobráveis de 8% para 45% após a Resolução 42, para o grupo de bancos médios e pequenos, mesmo com a Resolução 42, essa taxa ainda está em torno de apenas 0-10%.

O Sr. Le Hong Khang, Diretor de Análise da FiinRatings, comentou: "Os ativos colaterais das Big 4 são muito fáceis de administrar, pois são imóveis. Enquanto isso, o grupo de bancos comerciais de médio e baixo risco às vezes não consegue garantir a legalidade. Observa-se que a qualidade dos ativos colaterais e o apetite ao risco dos bancos comerciais são fatores muito importantes, dependendo em grande parte da capacidade interna da instituição de crédito".

O Sr. Truong Thanh Duc, Diretor do escritório de advocacia ANVI, comentou: "Desde a fase de avaliação do empréstimo, passando pela gestão do empréstimo, até a execução correta de todas as etapas, podemos falar sobre um bom tratamento de dívidas incobráveis".

Os bancos não só precisam escolher seu apetite ao risco e a qualidade da garantia desde o início, como também precisam ter padrões e divulgar seus processos de recuperação e transferência de garantias.

O Professor Associado Dr. Do Hoai Linh, do Instituto de Bancos e Finanças da Universidade Nacional de Economia, comentou: "A cobrança de ativos garantidos é sempre uma atividade que pode facilmente causar conflitos. É necessário que os bancos e instituições de crédito treinem suas equipes de cobrança de dívidas, além de habilidades profissionais e técnicas, com espírito de cooperação, reduzindo os conflitos ao mínimo."

Segundo especialistas, para que os bancos tenham tempo de ajustar seus procedimentos de tratamento de dívidas incobráveis de acordo com as novas regulamentações, será necessário pelo menos o segundo semestre de 2026 para que a Resolução 42 realmente tenha um impacto significativo.

No mundo, a legalização do mecanismo de tratamento de garantias fora do contencioso também foi implementada em muitos países e territórios. Por exemplo, em Hong Kong, o direito de apreender e, sob certas condições, vender ativos hipotecados sem a necessidade de entrar com uma ação judicial. Ou na Austrália, a lei que entrou em vigor há 13 anos, em 2012, estipula o direito de apreender ativos hipotecados por qualquer método permitido por lei. Isso mostra que o Vietnã está no caminho certo e está gradualmente reduzindo a lacuna legal em comparação com a prática internacional.

No caso da economia vietnamita, ter um mecanismo para lidar e recuperar garantias ajudará os bancos a economizar uma quantidade significativa de tempo e dinheiro, criando espaço para manter as taxas de juros de empréstimos no nível baixo atual. Em termos mais amplos, a chave é manter um índice de adequação de capital para que todo o sistema bancário possa fortalecer sua resiliência no longo prazo. Portanto, mecanismos adicionais ainda são necessários para continuar fortalecendo o colchão de capital, especialmente no contexto de rápido crescimento do crédito para atender às necessidades de crescimento da economia.

Fonte: https://vtv.vn/luat-hoa-nghi-quyet-42-xu-ly-no-xau-100251022060421451.htm