Criando espaço para que as carteiras eletrônicas se desenvolvam de forma segura e saudável.

As carteiras eletrônicas estão se tornando uma ferramenta de pagamento cada vez mais comum, contribuindo significativamente para a promoção de pagamentos sem dinheiro físico. Nesse sentido, o Banco Central tem aprimorado continuamente o arcabouço legal para gerenciar e desenvolver esse serviço. Para esclarecer o impacto dessa mudança, um repórter do Banking Times conversou com o Professor Associado Dr. Tran Viet Dung, Diretor do Instituto de Pesquisa em Ciências Bancárias da Academia Bancária.

De que forma as alterações legais do Decreto 94/2025/ND-CP sobre o Mecanismo de Testes Controlados no Setor Bancário e da Circular 41/2025/TT-NHNN, que altera a Circular 40/2024/TT-NHNN e regulamenta a prestação de serviços de pagamento intermediários, impactam as operações de carteiras eletrônicas?

O mecanismo de testes controlados previsto no Decreto 94 cria uma “zona de segurança jurídica temporária” para testar novos produtos, tecnologias e modelos de negócio antes da sua implementação em massa. No caso das carteiras eletrónicas, o ambiente de testes permite testar funcionalidades como o cadastro eletrónico avançado, o KYC biométrico ou a vinculação digital de produtos financeiros num âmbito limitado de clientes, aperfeiçoando assim a tecnologia e o processo sem ter de cumprir imediatamente todos os requisitos. Este mecanismo também reduz os riscos jurídicos temporários, facilita a coordenação entre empresas e entidades reguladoras na elaboração de medidas de controlo e fornece dados empíricos para o Banco Central do Vietnã (SBV) avaliar o impacto na segurança financeira, no combate ao branqueamento de capitais e ao financiamento do terrorismo (AML/CFT) e na segurança jurídica.

Entretanto, a Circular 41 alterou a Circular 40 para aprimorar as funcionalidades de pagamento, as operações de saque/transferência e a identificação. Os principais pontos incluem: aumento dos limites de transação, adição de contas de garantia de pagamento e reforço dos processos de KYC (Conheça Seu Cliente), incluindo reuniões de verificação biométrica ou aceitação de identificação eletrônica válida. Esses ajustes aumentam a segurança e a proteção do usuário, mas podem elevar os custos de conformidade e exigir que pequenas organizações atualizem sua capacidade para atender aos novos requisitos.

Na sua opinião, o atual quadro legal para carteiras eletrônicas é suficiente para promover a inovação e controlar os riscos?

O atual quadro legal apresentou avanços importantes, mas ainda não é totalmente “suficiente”, estando em processo de aprimoramento para alcançar um equilíbrio entre desenvolvimento e controle de riscos. Especificamente, a combinação da Circular 40, da Circular 41 e do Decreto 94 cria um conjunto de ferramentas legais com múltiplas camadas: padronização de operações, reforço da segurança de pagamentos e incentivo à experimentação tecnológica. Essa é a base necessária tanto para promover a inovação quanto para gerenciar riscos.

No entanto, em minha opinião, o arcabouço legal deve continuar a ser aprimorado em relação à gestão de riscos tecnológicos (cibersegurança, dados, IA), auxiliando as empresas a minimizar os riscos sistêmicos. Ao mesmo tempo, é necessário acelerar a conclusão da infraestrutura interconectada de identificação eletrônica para facilitar a implementação em larga escala do KYC digital. Além disso, o mecanismo de monitoramento de testes em ambiente de sandbox e o processo de conversão dos resultados desses testes em regulamentações oficiais devem continuar sendo esclarecidos, criando transparência, consistência e incentivando a inovação empresarial.

É possível observar que o atual quadro legal criou uma base importante e que a conclusão dos componentes técnicos ajudará o ecossistema de carteiras eletrônicas a se desenvolver de forma mais sustentável e segura.

O Decreto 94 incentiva a inovação e a experimentação, enquanto as novas regulamentações sobre limites e KYC (Conheça Seu Cliente) são mais rigorosas. Na sua opinião, qual será a próxima tendência de desenvolvimento do mercado de carteiras eletrônicas?

Com o aumento dos limites de transação, o reforço da identificação/autenticação e a abertura para testes tecnológicos proporcionados pelo Decreto 94, novas tendências surgirão no mercado de carteiras eletrônicas.

Primeiramente, limites maiores permitem que as carteiras digitais processem transações de maior valor, criando oportunidades para o fornecimento de serviços financeiros complementares, como microcrédito, poupança e microseguros. Em seguida, os requisitos de solvência e KYC (Conheça Seu Cliente) obrigam os provedores a investir em gestão de riscos e tecnologia de segurança; carteiras digitais com boas plataformas tecnológicas e parcerias bancárias terão uma vantagem competitiva maior. Além disso, o mecanismo de sandbox promoverá novos modelos de cooperação entre carteiras digitais, bancos e fintechs. Por exemplo, produtos de crédito ao consumidor baseados em dados de carteiras digitais e pontuações de crédito não tradicionais.

As novas regulamentações também criarão pressões de gestão de riscos e custos de conformidade para pequenos fornecedores, caso essas organizações não aprimorem suas capacidades de conformidade e atendam aos requisitos de capital.

Obrigado!

Fonte: https://thoibaonganhang.vn/tao-du-dia-cho-vi-dien-tu-phat-trien-an-toan-lanh-manh-174450.html